贷款46万，分二十年或二十五年还清，请问等额本金和等额本息哪个

看你的职业潜能，如果你是一直在上升的，我建议你选择等额本金还款，如果你也没啥潜能，就是死工资，基本不涨或涨得很少，算啦，选择等额本息还款吧。

等额本金和等额本息是最常见的房贷还款方式，两者究竟选哪一种好要根据自己的实际情况来定。

等额本金的还款方式中，本金是固定不变的，前期的月供中，利息大大高于本金，但从第一个月的月供开始，月供就是逐步减少的。其优点就是总利息较少，但初期还款压力大。如46万贷款，贷20年，选等额本金，以基准利率来计算，那么第一个月的月供就是

3795元，最后一个月的月供是1924元，总利息为226339元。因而适合那些收入较高但没那么稳定的人群，如生意人士。

等额本息的还款方式中，每个月的月供都一样，但是月供的构成中，前期是利息大于本金，逐渐过渡，到后期就是本金大于利息。其优点是月供均衡，还款压力没那么大，但总利息支出较多。如46万贷款贷20年，按等额本息还款，同样以基准利率计算，每个月的月供就是3010元，总利息达到了262506元。这种就比较适合那些收入稳定的工薪族。

因此，个人选择哪一种还款方式，选择多长的还款期限，要结合自己的职业特点和收入来定。

1、等额本金：一开始每个月还款金额比等额本息要多，但后面会慢慢减少，最终总利息反而更少，这种还款方式优点在于整体支付的利息相对较少，劣势在于前期还款压力较大，比较适合正处于事业黄金期或者接近退休年龄的人。

2、等额本息：每个月的还款额都是一样的，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显，那就是要支付较多的利息。

3、计算一下：贷款46万，年利率4.9%，分25年（300期）还清

等额本息（如下图）：每月固定还款2662.38元，总利息33.87万元

等额本金（如下图）：第一个月还款3411.67元，每月递减6元左右，总利息28.27万元

4、总结：2种的还款方式，第一个月还款等额本金比等额本息多749元；总利息等额本金比等额本息少5.5万元。

等额本金总利息少，但前期还款差力大

等额本息总利息多，但前期还款差力小

没必要那么纠结，下面以当前基准4.68%，20年期为例计算一下，等额本息总支付利息将近25万，等额本金总利息21万多，算下来等额本息多了3万多一点。详细如图，同样的如果还款到了第八年绝对不万提前还清。

如果只考虑提前还款的绝对数额，那等额本金划算。

但是货币是有时间价值的，你多还一块本金，就少拥有了一块钱的时间价值。你少还一块钱，拥有它的时间价值，那当然就要给银行多付利息。

如果你的钱用于投资，收益率低于银行贷款利率，那就选择等额本金。如果收益率等于贷款利率，那两者都一样。高于银行贷款利率，那就等额本息。

就我个人选择的话，绝对等额本息，时间越长越好，不提前还款

主要看那个还款金额你觉得适合，没有合适不合适，任何一种还款方式的存在，银行精算师都是经过紧密计算的，银行赚的利润应该是相同的，并且这是一种很复杂的算法，比如等额本金还款金额高，还的本金多，但是资金利用率低，总体还款少一些。不要以为我们这些懂点皮毛的人算的过银行顶尖人才，所以觉得还款金额合适，就选着哪一种

建议等额本金，等额本金总体上来讲，用还款额比等额本息的少，楼主可以打开支付宝用贷款计算器算一下就知道了，不过用那个具体得看你个人的一个还款能力，合适自己的才是最好的