假如你有100万，用什么方式管理这笔钱才能让自己下辈子无忧？

Answer 1

6月份我写过一篇问答《人到六十，有多少存款够养老？》，提到60岁以上的老年人只要有100万元就可以安心养老了。网友们反响很强烈，阅读量达到2000万以上，有的人说没有这么多钱，有的人说这些钱不够，说明大家对养老理财都很关心。

今天我再来谈谈，假如你有100万元，如何管理这笔钱，让自己下半辈子养老无忧。我们不考虑你是否还有其他经济来源，比如有退休金、房租收入、子女赡养费等等，单纯就手里的养老资金进行讨论。低于或者高于100万的也可以参考，其实对老年人理财来说都是一样的道理。

一、保留应急资金

作为老年人来说，由于年龄原因，突发事件的概率增加，必须要预留一定的应急资金。对应急资金的要求就是：额度在20万左右，能够应付一般突发情况；可以随时支取，最好当天能够取出来；能够有一定的理财收益，平时也能赚点零花钱，20万每年收入在5000-8000元左右。

很多人觉得应急资金应该放在银行活期里，这样支取比较方便，但是活期存款利息太低了，完全没有必要。现在的应急资金管理有很多方式，我说几个例子：

• 一种是货币基金，其中以网商银行的余利宝最好用，当天可以支取10万元，额度比较大，年化收益率2.4%左右，相当于银行一年期存款的利率；
  

• 另一种是民营银行的创新存款，可随存随取，受存款保险基金保障，利率能达到4%左右，20万可以当天取出来；
  
• 第三种方法就是多种方式组合，余利宝、余额宝、创新存款、零钱通、银行活期分散配置。

二、收益和灵活统一

随着年龄增长，老年人的资金一定要具有适度的灵活性。所谓灵活性就是想取的时候能取出来，不损失本金和收益最好，保证本金少量损失收益也可以，但是不能用钱的时候拿不出来。比如有的老年人把很多资金购买了长期理财产品，封闭期5年甚至更长，需要钱的时候根本无法取出来，这就是资金灵活性有问题。

上面说的应急资金灵活性是最好的，但是，投资收益和流动性成反比，他们的收益相对偏低，大量资金放在里面投资收益就亏了。100万元除去20万的应急资金，剩余80万年化收益率必须要超过4%以上，这样每年收益才能3.2万元，可以满足日常开支。所以在选择理财产品的时候，要考虑收益率和资金灵活性的统一，收益率必须超过4%，越高越好，而且要能提前支取，尽量实现理财收益和资金灵活性的统一。

三、稳健理财为主

最重要的一点放在最后，就是资金安全问题。很多老年人理财被骗，主要就是看中了高利率，忽视了资金安全，如果这样就得不偿失了。

如何做到理财稳健呢？

第一就是要选择正规的金融机构存钱，比如：银行、基金公司、证券公司、保险公司等等，老年人最好不要在社会上的理财公司投资，这些风险都太高。

第二就是选择公开发行的产品，比如大额存单、国债、创新存款、地方债、养老基金、中低风险银行理财产品等等。不要参与一些自己不熟悉，面向个别群体的专属理财。

第三就是注意收益率，一般稳健理财产品的收益率不会超过6%，对于超6%的产品一定要回避，低于6%的产品也要做到“三看”：看发行单位、看资金去向、看历史兑付情况。只要发现问题就回避，只有这样才能保证资金安全。

总结

按照现在的生活标准，如果手里有100万元，完全可以通过合理的理财方式解决养老问题，保证自己下半生无忧无虑的生活。你需要做的就是如何稳健的配置资金，实现资金安全、收益、灵活的统一。

我的观点是，选择目前市场上主流的理财产品，用80%的资金理财，争取做到4%-6%的收益率，每年可以获得3.2到4.8万元的稳健收益，用于日常开支；用20%的资金作为应急资金，在保证绝对灵活的情况下，获得2%-4%的收益，用于零花钱；所有资金必须保证安全，而且尽量不投资封闭期超过一年的，避免投资收益率超过6%的产品。

Answer 2

我国目前的人均寿命约为77岁，我们把上下辈子平分，那么下半辈子差不多就是34岁左右，单单靠100万元，能否养活自己往后的34年呢？如果我国的物价长此以往保持不变，那么靠100万元，不论用什么管理方式，基本上可以满足你下班辈子的需求，但如果我国的整体物价消费水平，如果往前十几年一样，保持不断增长的趋势，那么这100万元肯定不足以你下半辈子的生活，这就像80年代，当时的你有个20万元，应该都可以认为养活一辈子没任何困难了（毕竟当初万元户就是大户的标准了），但是呢？现在回头来看，20万元根本经不住折腾。

100万元最高的收益

如果要保证资金跟利息的绝对安全，目前来说就国债和定期存款两者，这两个是刚性兑付的产品，保本保息。国债的利率相对较低，五年期的目前为4.17%，所以我们选择地方中小银行的存款，如下图所系，有的银行5年期的利率可达5.65%，100万元存款每年的利息可达：100万元*5.65%=5.65万元。

人均生活成本

按照国家统计局发布的数据显示，2018年我国的人均生活成本为19835元，约为2万元，还没有你5.65万元利息的一半，因此如果你是单独一个人生活，100万元的利息足以养活自己，即使考虑到老年人身体机能下降，医疗保健要增加（下图是全国中老少的平均，所以医疗成本较低），5.65相对于2万元，还有3.65万元的差额，基本上是妥妥的满足了。

但是这一切的前提是物价水平保持不在变化，如果物价水平，按照目前的速度持续性增长，那么你的收入最终仍然会远远不足，如下图所示，2017年我国的人均生活成本为18323元，2018年相对于2017年增长了8.25%，如果保持这个水平，20年之后，我们的人均生活成本即为：19835*（1+8.25%）^20=93826元/年，如果是30年后，则我们的人均生活成本为：19835*（1+8.25%）^30=213928元/年，到时除非银行的利率大幅度上涨，否则你这个100万的利息，肯定远远不够，而你的100万元本金也不足以折腾。

总结

100万元的本金，在我国的物价保持不变的情况下，基本上可以满足未来下半辈子的需求了，但是如果我国的物价维持目前这个增长趋势，那么这100万元用，满足下半辈子，基本上而言是不可能的。

Answer 3

朋友们好，这个问题就涉及到，财富的动态管理，长期规划。明确的解答：1000000元，想要下半辈子无忧，最难的就是起步的前两年，之后第2个目标，在10年内，就达到200万，再往后就朝着资金自由，满足多种需求综合性保障，的目标，乘胜前进。

首先，来看一百万，财富管理，让自己下半辈子无忧，如何起步：

1，前二年难度最大，就像汽车起步一样。毕竟100万资金有限还需要，通胀和安全性。因此一是要正常工作，挣个日常生活费，社保。然后100万购买信托产品。大资金来讲信托有，抵押，担保，等明确的风险，分散防控，而且收益给付也灵活一些，同时和100万资金匹配度比较，年化预期收益率在7%-9%。这样，在风险可以防控的情形下：100万元/本金X8%/平均预期年化收益率=80000元/年预期收益。

第2年，第1年的8万元收益，购买活期理财，如货币基金，例如余额宝对接的天虹等等，购买也非常方便节省精力。年化收益率2.3%~2.5%之间：

80000/本金X2.5%=2000元/年收益十80000元/第2年信托收益=1000000元/原始本金十160000元/两年信托收益十2000元/第2年8万元货币基金收益=1162000/100万本金，两年投资本利总和。

小结：经过精心的筛选理财产品，规划理财计划，相对安全的情形下，获得了，与资金量匹配的收益率，而且，第2年开始有了流动性保障，最艰难的起步，成功了。下一步就要，扬帆远航。

接下来，利用十年的时间，使资产达到200万，从而使，下半辈子无忧的理财计划，进一步分散风险。

1，前6-7年信托产品不能丢。100万滚动投资，每年获得，假设8万元的预期收益率，7年下来，加上每年获取的收益，滚动进行理财，整个资金接近，或达到200万是有一定把握的。

2，后三年，对200万资金进一步优化，分散风险，满足更多需求。

1，信托投资仍然维持在100万元。

2，大额存单5年期50万元，每年利率5%左右，这每年每可以收入25000元。保本保息享受存款保险保护，今后将收益，每3O万元增加大额存单20万元，总体资金风险越来越小。剩余的资金，用来购买国债，小钱好收益。商业性保险，以及增加活期投资，拥有更多的保障。

小结：起步之后，更要注意，合理的保障多方面的需求，分散风险，使整个投资理财，100万资金养老计划，更稳。

在往后，逐渐进入到财富自由，更合理的立体化规划，养老资金。

1，考虑购房。随着时间的流逝相信房价会逐渐在一个合理的区间运行，既然躲过了高峰，养老购房，可行。

2，适当购买一些，实物黄金，外汇。以备不时之需，又能传承财富，资产避险。

3，除信托之外，再购买一些定期理财，特别是，新型的，能够分期付息的，存款等，手边一直有活钱。再拿出极少的资金，例如每个月1000元，投资指数基金，通过微笑曲线，定投获取平均收益，一平摊了风险又有机会，分享资本市场发展的成果。

小结：十几，二十年过去了，通过努力，逐渐的进入到了财务自由。这时候，整个资产，变得庞大有规模，如何传承财富，避险，使老年生活更舒心，就提上了日程。

综上所述：社会经济，是动态发展的，想要100万养老，需要进行有效的管理，科学合理的计划，要有详细的目标。

最难的是起步，而风险控制与分散是必不可少的，最终随着，投资理财100万财富的积累，资金自由来到了。进一步的动态规划，把目标放于，提升幸福感，财富稳健增值与传承避险，子孙接“利”，如此，幸福的，无忧生活开启了。

Answer 4

100万让自己下辈子无忧，这有点异想天开了。

授人予鱼不如授人予渔。说到理财，或者说钱生钱，让100万度过此生。不难，难的是贪念和欲望。

我通过趋势来拆解下这个问题，希望对大家有所帮助。

1、理财败家，比吃喝玩乐还厉害

我们拿王思聪举例吧，此人家庭背景足矣让大多数人羡慕。初入社会，他爹就给他几个亿，让他创意实现个小目标。

经过几年的折腾，王思聪从开始的轻松，到最近的被法院限制高消费。内忧外患的老王，实在拿不出钱来支援，最后还是母亲支持了一个亿，方才解出来相关禁忌。

我们俗话说，虎毒不食子，儿子有难爹能不出手？唯一可以解释的理由，那就是他爹也身陷囹圄，无能无力。

王思聪创业失败，充分说明一个道理。作为身价几亿的家庭，你可以胡吃海喝，也可以吃喝玩乐。这些都不是事，最怕的是富二代创业。各种贷款投资人债权人的复杂关系，一着不慎家里有矿都难以恢复元神。

投资、理财，也是这个道理。

2、过去赚100万是运气，未来5年能赚是本事

过去20年，是我国经济发展最好的时代，其中入市后的发展堪称黄金十年。

经济高速发展时期，只要选择不差都能赚到钱，因为大趋势是发展财富越来越多。

我们这一代80后，只要运气不差目前身价都过百万，但是并不是手中有100万现金。相反，很多人的财产都是在债务帮助下完成。

但是我们真的有钱了吗？除去债务我们还有钱吗？

这是很多人不去思考的问题，通常自我安慰的说，我现在有几套房，价值几百万如何如何的。

上次去深圳遇到了一个朋友，他因为很早来深圳，买房较早目前身价上千万。

因为学历问题，他从事的工作收入并不高。两口子还完贷款，日子过的并不轻松。这并不会因为你身价多少，就能改变你的生活品质。

每次酒后，他都幸福的说自己的房值多少钱。每次醒后，不得不面对衣食住行的开销。

过去能赚钱，只要买到房就行。未来能赚钱，本事小还真不行。

3、钱生钱，是经济高速发展时期

利率是货币的价格，利率升高是投资的最好时期。

目前全球都是低利率，一些国家甚至是负利率，比如欧洲、日本等经济体。

说明什么？全球高速发展的时间段已经过了高点。这么低的利率，银行融资都很轻松，谁会去民间融资呢？那么民间的钱又如何生钱呢？

这个道理很浅显，但是很多人不会去理性思考，他眼中只有高利息诱惑。

近几年的形式，就是民间储蓄向资本市场流动，但最后的结局是本息全无。

说个发生 在身边的例子，希望引起大家的注意。

我有个朋友，过去收入可观，也乐忠于投资。18年的时候，我提醒他不要再去追逐高利润，把一些资金回笼。我的意见他向来尊重，当天就把所有款项提现。但是过了一个月发现，没我说的这么恐怖，又放出去100万。

前几天给我电话，他投资的项目暴雷了，分文不留。还好，这次很谨慎，并没有倾囊而出。

你看中的人家的利息，人家琢磨的是你的本金。目前的投资环境，大多如此。

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以上是我切身经历，希望对大家所有帮助。

全球负利率的时代，不要在惦记钱生钱，能保住自己的钱，就是高手。

千万不要让过去运气带给你的财运，这几年凭着本事把他统统亏完。

Answer 5

100万在当今社会来说钱不多，但是要想通过100万现金让下辈子衣食无忧的话，除了投资别无他法，你想通过理财是不可能实现的，在全世界经济下行，各个国家都在降息的情况下，中国不降息已经说明了经济还可以硬撑住，所以理财利息只可能往下，往上的概率几乎不存在了，在这种世界经济下行的背景下，要想获得巨大的投资收益也不是一件容易的事情，我们只能投资一些自己有经验的东西。

理论上是可以投资股票，期货，外汇，实业，但是对应的风险也是很大的，期货如果没有经验就不建议参与了，因为一个失误会让100万瞬间消失，股票也只能投资做长线，这里面相对于其他，我个人觉得股票投资是最安全的，结合现在大盘指数的点位，加上中国股票的市盈率，有很多股票还是值得长线投资的，但是无论投资什么，都不要把100万全部投进去，最多只能拿一半，主要就是为了安全，金融市场变化太快了，所以安全是最重要的，期货和外汇由于有杠杆的原因，不建议没有经验的人参与了，实体的话投入比较大，需要更多的经验，如果遇到好的项目可以试一试，比如现在自媒体这些东西，投入不是很大，但是做好了收益还是很客观的。

投资是一门学问，但是最忌讳的就是跟风，什么东西大家都知道了就说明最好的红利期过了，所以我个人觉得投资股票相对于其他产业来说是相对安全的，因为考虑的是未来那么就不能着急，如果后面遇到牛市，几个月的时间就可以翻倍了，虽然钱也不是特别多但是对于财富的增长速度还是很快的，要想通过100万做到这辈子衣食无忧是完全可以实现的，但是你要明白，安全的稳定增长也就是复利才可能达到，实体投资和其他投资如果经验丰富的话，都会比股票收益快，但是也需要很高的自我要求。

Answer 6

100万，要让自己生活无忧，这比较难，首先要看你多少岁，比如你才20岁，还要计划好未来50年以上的生活，比如你已经60岁，则只需要计划未来20年生活。而无论多少岁，要达到“下辈子无忧”，这个差别也很大——有些人每个月3000元生活就无忧，有些人每个月1万也难以“无忧”。

假设，还要计划30年以上的生活，按照每个月最低消费3000元来算，3000×12×30年＝108万。那么100万30年收入要达到累积108万，也就是每年3.3%收益率既可以达到108万，100万每年3.3%收益率目标，就是每年3.3万，而每个月又达不到每月3000的生活支出消费标准。差不多要每个月3.6%收益率回报才能达到。

也就是说，不考虑重大比如疾病支出，重大比如买车，比如结婚，比如子女教育支出，只考虑生活费支出，且不考虑货币贬值，那么，100万只要每个月达到3.6%的收益率，就足以达到最低每个月3000的生活支出。

但是，最大的问题在于货币购买力贬值，因为目前的每个月3000元支出的水平在30年后可能只值今天的300元水平甚至不到。

假设，要同时达到每个月3000元支出，并且还要跑赢通胀和贬值，那么就是收益率3.6%+通胀3%+货币购买力贬值6%＝13%，也就是说，每年要达到14%的收益率水平，才能维持未来30年每个月保持最低3000元（含保持3000元购买力水平）。

而言达到每个月13%的收益率，就是一个不可能的事。如果每个月达到13%收益率，一年就是150%以上收益率目标。

所以说，无论从哪个角度去算，以100万，要达到“未来无忧”是做不到的，除非你大幅降低生活标准，比如每月生活开支在1000以下，且回到农村，没有什么娱乐需求，没有水电开支，没有任何社会活动开支，没有什么手机通讯费用开支。如果是这样，活着，又有什么意义？只为了活着吗？

Answer 7

100W怎么让自己一辈子高枕无忧?看看我给你的建议或许可以

第一：回农村发展

100W按照目前的的支付宝余利宝收益，一年大概22300元，和银行定期差不多！一个月

1858稳定收益！农村开销小，种菜种粮食 养猪 养鸡等可以为你日常生活节约不少开销！

并且不需要停车费 物管费 每个月只需要出一点少量的电费 和水费！自己承包一口鱼塘

一年大约就1000元承包费！还可以养鱼，平时钓鱼吃！

不用买菜 ，不用买米 不用买油，偶尔买点肉！ 1个月买25斤猪肉=600元 盐1袋 =3.5

味精=5元 酱油+醋+豆瓣=20元 日常开销628.5！

水费+电费=50

买衣服鞋子=200

喝酒=200

1858-400-628.5-50=779.5

一个月除去一切开销还剩下约780元 ，并且种植的粮食 菜 养的畜生还能卖钱！

自己还可以去做点额外的生意，比如开个茶馆：（一天收入100元左右）

所以回农村100w 你将高枕无忧的度过余生！

此方法祖祖孙孙适用！一般人我不告诉他。

Answer 8

决不会加入理财！

我何止用去了100万，现在的100万在大城市买不下一套楼。在3线城市买一套80平的住宅楼，装修完也不剩啥了。

还是积点福吧，虽然扶贫救困如杯水车薪，起码心灵安宁。

100万能生啥钱呀。百姓投资创业，即使辛苦万千，没关系，没有势力，也白费！发不了家！

把这半辈子整明白得了！

有钱人没有吃苦发家的！那是址蛋！

心不黑，没权势，也只能当个土豪。而且不长久！

于其这样不如平淡，积德积福，死后不下地狱就挺好。

百姓发什么家！

饿狮子奔大的追，弄不好丧命。

穷草根瞎幻想，白忙一场。

唱歌选上的，选秀出名的……

又是道苦呀，又是摆摊儿呀……

有几个真苦了！

激励百姓呗，还真信呀？是不傻？

题主不会诱导理财吧？

100万，中等家庭都有。

都普通过日子呢！

没见谁得瑟。

Answer 9

如果我手里有一百万，我会用投资理财的方式通过长时间的复利为将来积累一大笔钱用来养老。

我现在36岁，假设现在手上有100万资金，可以活到90岁我要怎么为自己准备养老金，具体做法如下：

01利用反推法算出自己退休后需要积累多少资金。

从60岁退休到90岁，中间间隔时间为30年，根据通货膨胀的影响设定退休后每月5000元才够开支，这样30年的开支总额为30*12*5000=180万。再加上其他的意外开支总计200万算，等于让资产在30年翻一番。也就是说30年的理财收益率总计为100%，平均每年收益率在3.33%。

由于是为了退休做准备，所以这100万我打算做稳妥投资理财，另外一份工资收入可以搭配其他高风险如基金定投、股票价值投资等。

02.放40万在银卡用来做三年定期存款，在保证资金安全的前提下维持资金的灵活性。

资金能够灵活是最关键的一点，有些人追求高收益理财把所有的钱都套在里面，等急用的时候又取不出来，最后空有钱也只能到处借贷来度过难关，所得的理财收益还不够抵消借贷利息。

而银行存款恰巧可以用来弥补这个不足，银行定期存款可以随时在营业时间进行支取，只是要牺牲一点利息，所以在存定期时也要注意存钱技巧。

由于银行定期存款利率10万以上会比10万以下还要高一个档次，大约利率会往上浮动20%。

所以我会把40万分成四分，每张存单10万元，这样碰到急用钱的情况也可以按需进行提前支取而不会损失全部的利息。

现在银行三年定期利率在3.2%，并且国家法律规定在50万以内的存款给予保本保息，这样一年下来的利息收入在400000*3.2%=12800元。

03.剩下的60万我会通过支付宝这个量产平台，全部用来购买一年定期理财产品，以取得较高收益。

之所以选择支付宝这个量产平台原因有两点：一是多年的购物习惯养成，我一般习惯使用淘宝、天猫进行购物，而这两个购物平台都依托支付宝；二是经过这么多年的检验资金在支付宝账户安全是有保障的，可以购买资金账户安全险一年就几块钱，保障资金安全。

现在支付宝推出多款一年定期理财产品有：国寿安鑫盈360、国寿安鑫利365、长江养老添年享、建信养老飞越366等，年化收益率都在4.5%左右，本着分摊风险的原则我这4款都分别买入。这样算下来60万一年收益在600000*4.5%=27000元。

综上，通过投资组合一年下来100万收益在27000+12800=39800元，年化收益率在3.98%，根据72原则3.98%的年化收益率在24年的复利积累可以让资金达到255万之多，足够用来退休养老。

那时255万的本金按照4%的年化收益率来计算，一年收益就能达到102000元，一个月可用来花的利息就高达8500元，还不去动本金！