20万元购买储蓄式国债、大额存单或者定期存款，哪个合算？

其实，我们比较理财方式的合算与否？重点看三个维度，也就是流动性、安全性和收益性。

首先，安全性比较。

大额存单和定期存款，都属于存款类产品，可以受到存款保险制度的保障，50万元以内本息无忧。

储蓄式国债，是国家信誉保障，如果出现了国债违约问题，那基本上是经济出现了系统性问题。我国目前的经济形势，也可以保证安枕无忧。

因此，三种产品安全性是相等的。

第二，流动性比较。

储蓄式国债未到期之前可以实现转让，国家规定了相应的转让利息，一般会比约定的利息有所受损。

大额存单，未到期之前也可以转让，牺牲的是几十天利息或者一定利率的损失。

定期存款可能流动性最差，因为一旦我们违约基本上是按照约定计发利息，最差的情况就是按活期利息计算。非常的不公平。因此，现在不少民营银行推出一些智能存款产品，随着存款时间的增长，提取可以给予的利息会不断增多，这也是非常划算的。另外，不少银行还给出灵活提前政策，定期存款部分可提，不一定非要搞整存整取。

当然，如果我们真是急用钱，又舍不得利息，可以用这三种产品进行抵押，都可以获取贷款。但毕竟不是自己的钱，能不贷款尽量不要贷款。

第三，收益率比较

储蓄式国债的利率，基本上是由财政部在发售时就公布了，目前三年期是4%，5年期是4.27%，好处在于可以按年付息。这样一定程度上可以实现利滚利，比整存整取4.27%利率更高一些。

大额存单，起点20万元，相应的利率一般会比基准利率上浮40~55%，也就是说三年期大额存单利率能达到3.85到4.625%利率水平。

定期存款，一般是没有多少限额限制的有的一元起存，有的50元。相应的利率比较低，会在基准利率上上浮20~30%，也就是三年期存款利率3.3~3.575%左右。但是，这只是一些大银行利率，一些中小型银行和民营银行的利率会高得多。比如威海的一家民营银行，能够给出5年存款5.3%的利率，东北的一家民营银行更是给出6%的智能存款利率。定期存款，还不仅有整存整取，还有零存整取、存本取息这样的方式。所以，定期存款是最复杂的一类产品。

最后，怎么购买呢？

说到底还是怎么购买的问题。

如果是购买国债的话，一般由财政部定期发布，有限额限制，每期大约200亿和400亿，基本上当天就能被抢光，需要去银行网点现场抢购，当然也可以网上申购，不过提前开设国债账户。一般一个银行网点，配额在五六百万元就算多的。国债的起点非常低，只有100元，所以是中小型投资者最青睐的产品。

大额存单，一般各大银行都有销售。 大额存单需要向央行申请发售计划，也是有一定限额限制的。去银行网点办理或者手机APP操作。

定期存款，一样是去银行网点或者手机APP就可以操作。一般是没有限额限制，最灵活。

结论

有20万元长期不用的话，可以找一家中小型银行，获取超过5%的利率也是不错的。但是一定要确保是正规存款，别被忽悠购买成理财产品或者保险，这样安全性才能受到保障。

由于购买国债的热情不减，为提升老百姓的购买体验。财政部、中国人民银行联合推出储蓄国债“随到随买”试点，将储蓄国债发行时间由原来的10天延长至全月。个人投资者可在今年4月全月，通过40家储蓄国债承销团成员共计约13万个营业网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买。

值得一提的是，本次发行的储蓄国债均为固定期限、固定利率品种，按年付息，到期一次还本。其中第一、三、五期期限为三年期，票面年利率4%%；第二、四、六期期限为五年期，票面年利率4.27%。具体如下图1所示:

众所周知，国债是以国家信用为基础，是最为安全的债券类理财产品，素来有“金边债券”之称。国债以其低门槛、高性价比的靠谱特征，已经成为老年人的重要理财工具。那么，20万元购买两期国债划算吗？

从收益率来看

储蓄国债三年期票面年利率4%、五年期票面年利率4.27%并不算很高。如果按照当前各大商业银行发行的20万元起存大额存单来看，三年期利率平均都在4.18%左右，其中农商行最高上浮至55%，三年期利率为4.2625%。

另外，由于五年期存款类产品流动性较差，客户选择的不多，银行一般缺乏提升的动力，往往会出现收益倒挂现象，五年期利率甚至不如三年期。

但是，民营银行的五年期定期存款利率最高发达了5%以上，比如亿联银行的5.45%、蓝海银行的同期存款利率5.3%。与此同时，民营银行发行的智能存款产品利率最高可达6%，比如亿联智存（利添利A款）的到期复合利率6%。

由此可见，储蓄国债收益率明显不如部分银行的个人大额存单，更不如民营银行的同期定期存款利率，或者智能存款利率。

举个例子，如果选择将20万购买亿联智存（利添利A款），持有五年时间到期后的利息为6万元。而购买储蓄国债五年期的到期利息为42700元，两者之间相差17300元。

国债如何购买？

储蓄国债分为凭证式国债和电子式国债，根据两者之间记账形式不同，它们的购买方式也有所不同。

1. 凭证式国债。顾名思义，它是一种纸质凭证形式的国债，以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”来记录投资者的债权。凭证式国债的前身就是国库券，有点类似银行定期存单，但利率通常要比同期限的定期存款利率高一点。本息有国家信用做担保，属于低风险产品，可以记名挂失、安全性高。凭证式储蓄国债通常要到承销团成员的银行柜台购买。比如今年3月10日至19日发售的第一期和第二期储蓄国债（凭证式）就是如此，广大市民彻夜排队就为了买到储蓄国债。
2. 电子式国债。所谓的电子式国债是以电子记账的形式取代了纸质凭证，用于记录债权。购买电子式国债非常方便，既可以到银行网点柜台办理，也可以通过承销团成员的网上银行、手机银行购买。比如今年4月全月发售的六期均为电子式储蓄国债。

另外，除了储蓄国债外，还有一种记账式国债。彼此之间最大的不同之处在于，它可以上市流通，需要资金时可以在二级市场上卖出。除了在银行办理以外，记账式国债还可以在证券交易所进行买卖。

注意:承销团成员为储蓄国债办理提前兑付时，要收取1‰的手续费，具体规则如下图所示:

总之，从今年发行的储蓄国债收益率来说，无论是三年期4%，还是五年期4.27%，两期国债整体上不算很高。尤其是20万元的起投有些不划算。因为你完全可以选择同期限的个人大额存单或者智能存款产品。

国债是最安全的理财方式，但是，3年期票面年利率为4%，5年期票面年利率为4.27%，这样的利率水平算不算高？投资国债是否划算呢？我帮大家算笔账。

3年国债复合利率

20万购买3年期国债，每年利息是20万*4%=8000元，第一年的利息可以再存两年，如果仍然按4%的利率，总计可以得到8000*1.04*1.04=8652.8元；第二年的利息8000元可以再存一年，仍然按4%的利率，可以得到8000*1.04=8320元。这样3年后共可以获得利息8652.8+8320+8000=24972.8元，换算成单利率为：24972.8÷3/200000=4.16%，3年期国债单利相当于4.16%。

5年国债复合利率

20万购买5年期国债，每年利息是20万*4.27%=8540元，第一年的利息可以再存4年，按4.27%的利率，总计可以得到8540*1.0427*1.0427*1.0427*1.0427=10094.75元，同样的道理，第二年利息总计可得到9681.35元，第三年的利息可得到9284.88元，第四年的利息可得到8904.65元，5年之后累计收益为10094.75+9681.35+9284.88+8904.65+8540=46505.63元，换算成单利为：46505.63÷5/200000=4.65%,5年期国债单利相当于4.65%。

这样看来，5年期国债的收益率是不是很高了？因此如果资金长期闲置，购买5年期国债还是非常划算的。

如何购买

今年4月份，财政部、人民银行放出大招，推行电子储蓄国债“随到随买”试点，发行时间由原来的10天延长至全月，供应量充足，购买国债不用排队抢了。

个人投资者可通过工行、农行、中行、建行等40家储蓄国债承销团成员约13万个网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买储蓄国债，既方便又快捷。

20万购买储蓄式国债到底划不划算？可以跟市面上同类的理财产品进行对比一下，目前同类的主要有大额存单、银行定期存款还有民营银行创新存款，下面主要从收益率、安全性、流动性三个方面来比较。

收益率比较

储蓄式国债：目前三年期国债利率4%，五年期4.27%，按年付息；

大额存单：三年期大额存单利率可在基准利率基础上上浮最高上浮55%到4.625%，部分银行支持按月付息；

银行定期存款：国有五大行的定存利率很低，三年期和五年期参考基准利率仅2.75％，一些股份制银行、城商行、农商行一般会在基准利率基础上上浮20％~30%到3.3％~3.575%；

民营银行创新存款：目前三年期利率最高5.5%，之前有一家民营银行亿联银行甚至给出了6%的存款利率。

因此，从利率水平来看，民营银行创新存款胜出。

流动性对比

储蓄式国债：储蓄式国债未到期之前可以转让，但要损失一定的转让利息，转让利息由国家规定；

大额存单：大额存单在未到期之前也可以转让，同样也需要牺牲一定的利息；

银行定期存款：定期存款未到期之前提前取出一般会按活期存款计息，利息损失巨大；

民营银行智能存款：支持随存随取，按挡计息，即存储越久，利率越高。

因此，从流动性方面来看，民营银行的创新存款胜出。

安全性比较

储蓄式国债：国债的信用主体是国家，就我国目前的经济形势来说，所以国债几乎可以认为是无风险的；

大额存单、银行定期存款、民营银行智能存款：这三类都属于储蓄存款类产品，都受到《存款保险条例》保障，即50万以内的本息损失是全额赔付的，也是几乎无风险的。

因此，从安全性方面来看，这四种产品的安全等级是一样的。

如何购买？

储蓄式国债：起购金额100元，由财政部定期发布，每期大约200亿到400亿，需要去银行网点或网上银行申购，而且要提前开设国债账户。

大额存单：20万元起购，各大银行都有销售，可以去银行网点或手机银行APP上办理。

定期存款：无起存金额限制，可以去银行网点或手机银行APP上办理。

创新存款：起存金额各银行不一，一般几十元就能起存。可以在京东金融APP、度小满金融等第三方平台购买，也可以直接下载该民营银行的手机APP进行购买，当然去线下网点购买也是可以的。

从购买方式上来说，创新存款更加灵活。

综上所述，如果有20万闲置资金的话，投资国债、大额存单、定期存款的性价比都不如民营银行的创新存款，可以重点考虑下创新存款。

码字不易，麻烦动动手指点个赞鼓励下，更多理财干货和财商知识，关注我，一起交流成长。

三年期国债和五年期国债目前的利率跟一些银行的存款利率差不多，如果你对流动性要求不高，也就说在期限之内都用不到这笔钱，那购买国债还是不错的选择。但是如果你，未来有可能用到这笔钱，但我觉得购买一些智能存款会更合适些。

相对于普通存款利率来说，国债的利率还是相当不错的。

下周是2019年4月份发行的国债对应的利率。

目前三年期的国债利率是4%，5年期的国债利率是4.27%。

下图是目前一些主流银行普通存款的利率。

可以看出目前，大部分银行普通存款三年期的利率和5年期的利率基本上都是在3.85%以内，只有极个别银行能给到4.29%左右的利率。

除了存款利率比较高之外，国债提前支取获得的收益也要比存款高一些。

有20万，可以购买大额存单，所以有些人可能纠结到底要购买大额存单还是购买国债。现在银行大额存单的最低门槛是20万，目前大部分银行三年期的大额存单跟国债的利率差不多，很多银行20万起认购的大额存单都能给到4.18%的利率，这要比三年期国债多一点。

在利率差不多的情况下，我们可以来对比一下国债以及大额存单的流动性。

先来看一下国债的流动性。我们以三年期国债为例。

电子式国债和凭证式国债持有当期不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息。相当于满一年提前支取的收益率是2.027%，满2年提前支取的收益率是3.013%左右。

而大额存单提前支取一般都是按照对应期限银行挂牌利率计算利息，比如存满一年提前支取的利率是1.5%，满两年提前支取的2.1%等等。有些银行大额存单提前支取获得的利率要比国债低不少。比如建行大额存单可提前支取 2 次，持有期不满 7 个月,不计付利息,满 7 个月不满 1 年按照票面利率扣除 210 天利息；满 1 年不满 2 年,按照票面利率扣除 230 天利息；满 2 年不满 3 年,按照票面利率扣除 200 天利息。

所以不论是从收益性，还是从提前支取获得的收益来看，跟普通银行存款和大额存单相比，国债都更有优势。而且目前国债也很安全，国债是由财政部发行的国家债券，以国家信用做背书，安全等级非常高，基本上没有任何风险，因此如果大家对流动性要求不高，购买国债是一个不错的选择。

至于怎么购买国债其实很简单

想要购买国债有3种方式，第一中是通过银行网点购买，下图2019年4月可以购买国债的银行。

第二种方式、通过银行网银、手机银行等购买，可以购买的银行如上图。

第三种方式、如果你想购买记账式国债，可以通过股票账户直接购买。

当然，如果你对流动性要求比较高，我建议你购买一些银行的智能存款。

国债相对于普通存款来说利率是比较高的，而且提前支取也可以获得比普通存款更高的利息，但是提前支取还是会有较大的损失。

而目前有一些小银行推出的智能存款就相对比较灵活，这些银行推出的五年期或者三年期智能存款，满期利率可以获得4%-5%之间，关键是提前把支取也可以获得相对比较可观的利息，比如某个银行五年期满期之后可以获得4.5%的利率，但满一年以上提前支取也可以获得4.3%的利率，这个相对来说要比国债更划算些。

4月份财政部和央行推出国债“随到随买”试点改革，将原来10日的国债发行时间改成1个月，让投资者可以有足够时间去购买，可以通过40家国债承销单位购买，全国一共13万个营业网点，还有27家承销单位可以在网上购买。

国债是非常安全的理财产品，除非国家破产，否则不会出现跑路的情况。这次4月一共发行6期电子式国债，结算方式都是每年付息最后一年偿还本金和最后一次利息。

这次电子式国债收益率方面是三年期利率4%，五年期利率4.27%，对比普通定期来说是有优势的，还可以中途提取，只要存满6个月，拿出来就可以享受利息，时间越长利息越高的，20万购买国债，3年期的利息是16500元，5年期的利息是25620元，利息方面还是不错的。

不过随着互联网金融的发展，传统金融行业的竞争日益增大，所以不少民营银行都推出大额存单或者智能存款，尤其是智能存款，利率高加上随时存取，模式跟国债差不多，但是收益率方面比国债高，目前智能存款最高的收益率可以达到6%。

不过国债是国家发行的，智能存款是民营银行发行的，存款20万的话可以放心地存入民营银行，因为这种智能存款同样受到《存款保险制度》的保护，即使银行破产，50万金额以下的存款都可以赔付的，安全性方面可以放心。

综上所述，我认为20万购买国债不划算，购买民营银行的大额存单或者智能存款划算一点，或者可以把20万分散，国债和银行理财产品都购买，这种分散风险的同时，可以让资金把收益提升到最高。

当前储蓄式国债，三年期利率是4%，5年期利率是4.27%。

手里有20万存款，购买国债合算吗，应该如何购买？

首先明确的说，20万存款，用来购买国债，是合算的。

为什么这么说呢？下面我们就先来分析一下国债这个产品的定义及特点。

一、什么是国债？

国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。

二、国债是如何分类的？

国债是老百姓传统的一种理财方式，尤其受中老年人欢迎，国债利率通常称为无风险利率。

• 国债分为两大类：

1. 储蓄国债（电子式和凭证式）
2. 记账式国债；

• 它们之间的区别：

1. 储蓄国债又分为两种：储蓄国债凭证式、储蓄国债电子式。
2. 储蓄国债凭证式是纸质凭证，储蓄国债电子式是电子凭证。储蓄国债不可上市流通转让。
3. 记账式国债是无纸化方式发行的，用电脑记账方式记录债权。记账式国债可以上市交易。

三、国债有哪些特点？

1. 首先是安全性。国债有国家信用背书，有着极高的安全性。也正因此，国债利率被称为无风险收益率。
2. 其次是收益很高。2019年三年期国债利率是4%，5年期国债是4.27%。国债利率比银行定期存款利率大概高40%左右。目前银行定期存款5年期是2.78%。所以国债的收益还是很有竞争力的。
3. 国债的流动性很差。储蓄国债不能上市流通转让。如果不想继续持有该国债，可以向购买银行申请提前支取，但提前支取会损失利息。
4. 国债门槛很低。国债起存金额100元，门槛很低。不像银行大额存单，动不动几十万起存。
5. 多样化的利息支付方式。储蓄凭证式国债，到期一次性还本付息，储蓄电子式国债，按月付息，到期还本。

四、2019年国债发行有哪些品种呢？

2019年我国财政部发行的国债有两个期限的品种，分别为：3年期和5年期；

3年期发行利率为4%，5年期发行利率为4.27%；

国债有两种利息支付方式：按月付息和到期一次性还本付息。其中储蓄国债凭证式是到期还本付息；储蓄国债电子式是每月付息，到期支付本金；

2019年国债的发行时间：10号发行，从3月开始到11月，每月发行一次，共发行了9批

五、大家怎么购买国债呢？

国债是有两种，储蓄式国债和记账式国债。大家通常购买的国债是指储蓄国债。

储蓄国债凭证式是大家最熟悉的一种国债，这种国债以前叫凭证式国债，大概是2017年后改名为储蓄国债凭证式。

这种国债只能到代销的银行柜台购买，需要携带本人身份证件，到银行排队购买。国债到期后也需要到银行柜台赎回。

所以我们在购买时，选择离自己家较近的银行网点购买，方便以后赎回。尤其对一些腿脚不便的老年人更是如此。

而储蓄国债电子式则不用去银行柜台购买，可以直接从网上银行或者手机银行自由购买，但要保证自己开通网银的银行有代销国债的资格，否则还得到银行柜台购买。当然也可以开通该行的网银。

需要指出的是，记账式国债是可以上市的债券，只能在证券交易所交易，并不适合普通大众购买。所以这里不建议大家去购买这种国债。

很好的问题可以说是很多储户在选择的时候都是比较纠结，不知道选择哪款存款产品更划算，那么这里就说一说，储蓄国债如何认购，以及20万元存款选择，储蓄国债更划算还是选择大额存单或银行普通定期存款更划算。

储蓄国债是什么？

储蓄国债是由国家信用为基础，按照一般性债券原则向社会发行的债券集资所形成的债权债务关系，国债是有国家主体而发行的一种债券，承诺在一定期限内支付利息，到期偿付本金的债券债务凭证。

储蓄国债如何认购？

凭证式国债：也就是纸质式国债，而凭证式国债是通过各银行营业网点向社会所发行，也就是说只能通过储蓄国债代销银行营业网点认购，无法通过互联网或手机银行认购。电子式国债：也就是电子式无纸质票据，电子式国债认购方式相对来说比较灵活，可通过银行营业网点让银行工作人员协助认购，也可通过网银或手机银行进行认购，大多数认购电子式国债，均是通过手机银行足不出户认购电子式储蓄国债。

凭证式电子式储蓄国债区别？

储蓄国债不管是凭证式还是电子式储蓄国债，起存额均是100元起，利率也是相同三年期4.0%五年期4.27%，这些均无区别。不过在付息方式以及提前支取上还有略有区别，凭证式国债：付息方式多数是到期付息；电子式国债：付息方式多数是按年付息；（不过也并非固定不变以国家财政部公告为准）。凭证式国债与电子式国债未到期内，提前兑付也是有所区别，这里制作了张图让大家更直白的了解（看下图）。

单从以上两款储蓄国债来做选择的情况下明显可以看出，选择电子式储蓄国债更加合适，因为电子式储蓄国债付息方式按年付息，可以利用每年所付利息再次理财增加收益，其次就是提前支取电子式也是略高于凭证式。

这里按照存款20万元来计算，先计算出那种国债方式更加合适，在与大额存单以及普通银行定期存款对比。

凭证式储蓄国债：

• 三年期：4.0%×3×20万=2.4万
  

• 五年期：4.27%×5×20万=4.27万
  

电子式储蓄国债：在不选择再次理财的情况下收益上无差异，如果按照每年所付利息再次选择稳健性年收益率4.0%的理财产品来计算。

三年期：付息2次每年付息8000元。第一年4.0%×1×0.8万=320元；第二年4.0%×1×1.6万=640元；到期后总利息收益:2.4万+320元+640元=24960元，24960÷3÷20万=4.16%。

五年期：付息4次每年付息8540元。第一年4.27%×1×0.85万=362元；第二年4.27%×1×1.7万=730元；第三年4.27%×1×2.56万=1093元；第四年4.27%×1×3.41万=1458元；到期后总利息收益:4.27万+362元+730元+1093+1458=46343元，46343÷3÷20万=4.63%。

利用每年所付利息选择稳健性4.0%理财产品再次理财，三年总收益率可达到4.16%五年期收益率可达到4.63%。那么到底选择国债合适还是大额存单与普通银行存款合适那，普通存款就不做对比了因为普通存款利率较低灵活性低，这里就对比下大额存单与国债。

什么是大额存单？

大额存单是2015年6月15日正式推出的一款，受存款保险条例保障的一般性存款产品，因为大额存单的认购门槛较高，大多数银行所推出的大额存单最低认购额均是20万元期存，大额存单利率以及灵活性也是高于普通存款很多，利率一般是央行基准利率上浮40%-55%之间，灵活性也是很不错，可选择付息方式到期付息或按月付息，可转让：未到期内可以转让给其他储户利息收益不受影响，可提前部分支取：部分提前支取按阶梯利率计息，可押质：未到期内可以抵押到银行申请消费贷款。
各银行大额存单大多数均是3年期5年期大额存单推出的较少，这里就选择工商银行3年期大额存单来计算。到期付息大额存单利率4.125%，按月付息3.85%。私人银行按月付息利率较高达到了3.988不过起存额也不是一般储户能接受的，这里就按照普通大额存单按月付息3.85%来计算，同样选择稳健性4.0%的理财产品。

• 到期付息：4.125%×3×20万=24750元
  

• 按月付息：3.85%×3×20万=23100元
  
• 每月利息：23100÷36=641.66元
  

按照基金定投来计算每月定投687.5元持有三年利率按照4%来计算，到期后本息也就是26337元，那么选择按月付息大额存单，每月所付利息再次选择稳健型收益4.0%利率，来计算三年总收益率可达到24579元÷3÷20万=4.09%，如果五年期也按照相同利率计算42679元÷5÷20万=4.26%。

通过以上计算得出三年期按月付息3.85%利率大额存单与电子式储蓄国债4.0%利率，对比不管是选不选再次理财国债收益均是略高于大额存单，即便是选择相同收益率的理财产品也是国债略高于按月付息大额存单。不过也并非绝对按月付息大额存单达如果达到3.9%以后就与国债收益相同，如果按月付息大额存单利率高于3.9%那么也就是选择大额存单合适。

综上：储蓄国债凭证式不可通过网络认购只能通过代销储蓄国债银行营业网点认购；电子式储蓄国债可以通过互联网网银或手机银行认购。要说20万元选择储蓄国债合适还是大额存单或普通定期存款合适，这个因人而异的，如果在不选择所产生的利息再次理财的情况下，选择国债更加合适些，因为国债利率略高于大额存单，如果是电子式储蓄国债与按月付息大额存单比较的情况下，按月付息利率低于3.9%的情况下选择电子式国债合适，如果按月付息大额存单利率高于3.9%，那么也就是选择大额存单更加合适些。灵活性大额存单与国债基本相同，到期付息大额存单也就比国债多项可转让可押质，其他并无太大去区别。

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你「点赞关注」哪方面有遗漏留言评论交流。14:05

国债作为有国家信用为保障的债券，安全度是非常的高。

同时现在4.27%的收益率，比很多的理财都是收益要高的。所以可以去选择的。

另外国债的购买起点也不高，20万可以买5年期的国债的。现在的国债，都是仅面对个人投资者发售，以100元为起点并按100元的整数倍发售，最高限额500万元

目前2019年的国债看，额度是非常的充足的。

国债的情况如何？

国债从购买之日开始计息，到期一次还本付息，不计复利，逾期兑付不加计利息。发行期结束后，发行剩余额度全部注销。投资者提前兑取部分，发行期内仍可继续按面值销售，发行期结束后由银行持有到期，不得再次销售。

想要提前支取怎么办？

国债提前兑取时，利息按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付，即：两期国债从购买之日起持有期限不满半年不计付利息，满半年不满一年的按年利率0.74%计付利息，满一年不满二年的按年利率2.47%计付利息，满二年不满三年的按年利率3.49%计付利息；持有第八期国债满三年不满四年的按年利率3.91%计付利息，满四年不满五年的额按年利率4.05%计付利息。

国债是非常安全的理财产品，以国家信用作担保发行的债券，发生风险的概念几乎为0。所以从安全性来讲是完全可靠的。

从收益率来看，三年期储蓄式国债利率4%，5年期4.27%，这个利率水平比同期定期存款还是要高出不少的，一年期的银行定期存款挂牌利率为1.75%，三年期和五年期的挂牌利率为2.75%，实际各银行会有上浮，一年期的为2%左右，三年期和五年期的为3.8%左右。对比来看，三年期国债收益率高出5.26%，五年期国债收益率高出12.5%。

因此，20万元购买国债，是既安全，又划算的。

怎么购买呢？储蓄国债会分期在全国进行发行，比如第二一期和第十二期电子式储蓄国债8月10日至8月19日发行，在各银行的网上银行和网业网点都可以购买。

关于你说到，国债、大额存单和银行定期哪个更划算的问题，刚刚已经看到了，国债比定期存款更划算，那么大额存单需要20万元起存，正好你资金也是20万元达到标准，目前三年期大额存单的利率为4.2%左右，相比国债要高一些。

不过储蓄式国债按年付息，比如20万元，第一年可以获得8000元利息，购买两年的定期理财按4%的年化收益算，可获得640元，第二年获得8000利息，购买一年定期理财还是按4%的年化收益率算，可获得320元，最终加上再投资可获得利息为8000*3+640+320=24960元，约合年化利率4.16%，和大额存单收益率基本上是一样的。

所以两个方式差异不大，要说差异的说，大额存单中途可以提前转让，可以进行抵押，相对来说流动性要宽松一些，可以根据自己的资金打算来选择适合自己的方式。