4.26三年期和4.6五年期大额存单选哪款？

Answer 1

这其实是一道有趣的财务方面的计算题。

4.26%的三年期和4.6%的五年期大额存单选哪款？现在不知本金多少钱，但是本金其实在这里无关轻重，只是为了计算方便，让计算结果更形象一些。我们这里假定为20万。

1、先假定银行存款的无风险收益率为4%

那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，4%，3）=2.56/3.1216=0.82万。

4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，4%，5）=4.6/5.4163=0.85万。

从以上计算结果看出，如果无风险收益率在4%的情况下，还是4.6%的五年期划算，两者差距为0.03万。

2、假定银行的无风险收益率为3%

那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，3%，3）=2.56/3.0909=0.828万。

4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，3%，5）=4.6/5.3091=0.866万。

从以上结果可以看出，如果无风险收益率在3%的情况下，同样是4.6%的五年期划算。而且两者差距拉大了，差距为0.038万。

3、假定银行的无风险收益为6%

那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，6%，3）=2.56/3.1836=0.804万。

4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，6%，5）=4.6/5.6371=0.816万。

从以上结果可以看出，如果无风险收益率在6%的情况下，同样是4.6%的五年期划算。但是，两者差距已经很小了，差距为0.012万。大约7%左右两者会相等。

综上，总的来说，银行的无风险收益率越低，那么存4.6%的五年期越划算，考虑到现在的利率下行趋势很明显，那么，还是买4.6%的五年期为好，提前锁定高收益。

但是，实际中，收益率的高低只是取舍的一个因素，要考虑的因素有很多，比如近期内有没有动用该笔资金的计划等等，如果各方面都可以不用考虑，单单考虑收益率的高低，那么，在当前还是选择4.6%的五年期好一些，因为将来利率不断下行是个大概率事件。

Answer 2

关于这个问题，我更倾向于选择5年期利率4.6%的大额存单。

先来了解一下大额存单业务。

大额存单是人民银行批准的一般性存款业务，商业银行在发行前需要向人民银行报备，大额存单由于采取了市场化利率，因此利率水平高于一般性存款，但是他带有一个附加条件，就是存款额度必须超过20万元以上。

为了方便投资者，大额存单除了利率高之外，银行还可以给客户提供一些其他增值服务，比如靠档计息，存单质押，部分提前支取等等，由于大额存单具有高收益和安全性的特点，因此深受广大储户喜爱。

再来说一下大额存单的选择。

到银行存大额存单的时候，先必须了解银行的大额存单业务发行时间，因为大额存单并不是一直可存的，尤其是利率超过4%以上的大额存单，往往只有两三天的销售时间，如果你不提前了解，很有可能准备好了钱，但是买不到，这样就会造成资金站岗，浪费了投资收益时间。

在确定了有大额存单业务之后，最好选择利率高的大额存单，主要原因有以下几点：

• 一是选择利率高的产品收益更多，比如题目中说，三年期利率为4.26%，5年期利率为4.6%，假如起存额度为20万元，两折三年的利息差距是2040元，15年的时间利息相差10,200元，显然选择利息高的更划算。
• 二是现在受新冠病毒疫情影响，银行存款利率呈下行趋势，选择长期存款可以锁定存款利率，获得更高的投资收益，我们选择三年期存款的话，到期后利率有可能下降到3%，我们如果选择5年期存款，即便三年后利率下降到3%，我们仍然能够获得4.6%的利率，所以选择5年期存款，对于将来利率下行有防范的作用。
• 三是大额存单可以靠档计息，如果你有需要提前取出这些存款，他们提前支取的时候利率是一样的，和存3年还是5年几乎没有关系，这样看来即便存三年，获得的资金灵活性也是有限的，所以按题目中的情况，没必要为了一点灵活性损失2040元的利息。

总之，如果存银行大额存单最好选择利率高的，因为大额存单区别于传统存款就是因为利率高，但是银行极少发行5年期大额存单，如果你碰到了也算是一种运气。

Answer 3

三年期的大额存单目前确实有将浮动利率直接抬高至55%左右的银行，这么来算利率的话，基本上就是按照央行规定的基准利率顶层浮动55%，也就是2.75上浮55%，最后得到的利率是4.27%左右。这个利率绝对是属于全行业三年期大额存单最高的选项之一，因为我们知道银行规定的大额存单如果是按照20万元起步的话，一般是不会浮动55%的，绝大多数三年期的银行大额存单，它的浮动利率基本上是维持在45%~50%左右。

至于五年级的银行大额存单，他并没有参考三年期的银行大额存单记录利率。因为5年期的银行定期储蓄，它也是同样没有参考三年期2.75%的基准利率，一般都是银行直接设定自己的浮动执行利率。那么从这个起步门槛来看，4.6%的5年期银行大额存单绝对是相当划算的。

当前即便是性价比更高的民营银行和地方性商业银行退出的刚性兑付理财延期产品一年期年化利率也才维持在4.5%左右，并且这还是当前最新推出的。之前少数产品可以浮动至4.85%左右，但是额度已经满了，后续推出的类似理财延期产品并没有高到这个利率，5年期左右也才浮动在4.75%。

所以从这个角度来看的话，如果起步门槛仅仅是20万元或者30万元，银行大额存单不超过50万元的款，绝对是可以优先选择5年期4.6%的大额存单。这个利率在当前全行业范围内都是属于最高水平的，如果把时间回溯到2014年的2015年左右，这个利率可能会浮动到5%~6%，但是近些年伴随着利率的下调，4.6%左右的银行大额存单已经是最高的。

Answer 4

既然是存款利率水平不同，那就主要考虑对产品流动性的需求强弱来定，这句话的意思就是要看你对资金的用途，比如说可以5年不用，那就选择5年期大额存单，不仅有效提高自己的利息收益，同时也能在利率下行压力下锁定较高收益。

一般来说，我们购买银行大额存单产品或者是定期存款产品，都应该是从安全性、流动性和收益性三个方面来考虑的，既然都是个人大额存单产品，那就不用顾虑它们的安全性，因为根据《大额存单暂行管理办法》将大额存单纳入存款保险条例保护，50万以内全额赔付。

从流动性来看，3年期比5年期产品的要高一点，毕竟5年期太长了，而且利率也仅仅比3年期高了24个基点，相比之下，4.26%的3年期大额存单利率已经是较央行基准利率上浮55%的顶格了。

其实，除了选择银行大额存单产品，还可以购买第三方金融平台上的创新存款产品，它们的利率上浮幅度更大，并不比大额存单利率水平低。

总之，如果单纯看利息的话，选择5年期大额存单产品更划算，加上对央行可能会降息的考虑，此刻选择银行长周期的定期存款产品都是比较划算的，有利于提前锁定收益，这对于没有太多其他靠谱理财的普通投资者来说更佳。但如果结合流动性的因素综合考虑，我建议选择4.26%的三年期大额存单。

Answer 5

我们用一个例子来分析：

大额存款100万的五年到期利息=100*4.6%*5=23万元；

同样，100万大额存款前存3年后再延续2年的利息，要分两步来计算：

第一步，100万利率4.26%三年利息=100*4.26%*3=12.78万元；

第二步，把100万加12.78万元的三年本息再按照4.26%存两年，利息=（100+12.78）*4.26%*2=9.61；

汇总4.26%的5年利息=12.78+9.61=22.39万元，折合5年的利率为22.39/5=4.48%。

这样通过利息分析就可以清楚地看到，三年利息按4.26%折合成5年利息其实是增加到了4.48%。而与5年的利率4.6%相差2.7%，而不是此前的8%。差距居然缩小了不少。

因此，在这种差额只相差不到3%的情况下，还是需要考虑二个方面的因素。

第一个因素就是自己的需求性，如果确实不太可能用到这些钱，那就选5年的存款期。可如果有犹豫或可能会有用，那么还是建议选择3年；

第二个因素，那就是三年后的利率是否还是可以达到4.26%，这个就比较难说。从趋势看，利率下跌是未来的最大可能可能性，或许到了三年后别说4.26%利率，也可能3%的利率也不太好找，这也是一种风险。

最终的三年或五年还是要自己来考虑，但笔者是不太愿意去存3、5年的定期的，最多也就一年定期。甚至，宁可放在余额宝或微信零钱通里也不会去存多年的定期。这钱看着一天天的被贬值，还不如拿出来搏一搏，即便是亏了，那也亏的明明白白。

Answer 6

如果备用资金充裕，流动性需求较小，且有明确投资规划，肯定选择4.6%的5年期大额存单，毕竟收益更高。相反，如果投资规划不明确，有流动性需求的，则应该以3年期为宜。

首先，无论3年期利率4.26%，还是5年期利率4.6%的大额存单，在安全性是一致的，同属于银行一般性存款，具有刚兑性质，缴纳存款保险费，享受存款保险条例保护，50万之内全额偿付。那么，究竟该怎么选择？重点就是收益性和流动性侧重不同，这就需要结合自身实际情况而定。

有人将收益性放在第一位，果断放弃流动性，因为即使中途急需用钱也有足够备用金，该笔存款无需动用，可以明确保证投资期限规划，所以建议选择5年期利率4.6%大额存单。道理也很简单，仅年化利率就高了0.34个百分点。举例同时存100万，3年期到期利息仅12.78万，哪怕再将本息再存2年，即使利率仍然以4.26%计算（事实上期限越短利率只会更低），利息为9.6万，也就是说5年到期利息合计12.78+9.6=22.38万。而5年期利率4.6%，100万到期利息为23万，仍然比3年+2年期利息多了0.62万，显然更加划算。

可以这样说，5年期利率4.6%什么都好，唯一不足就是时间跨度太长，流动性太弱，为了满足流动性就可能损失利息收入，因为通过前段时间的治理整顿，现在的大额存单基本取消了靠档计算利息规则，提前支取全部按照活期利率计算利息。还是举例存100万，3年期时间较短，很多人可以坚持持有到期，获得到期利息12.78万，但是如果选择5年期大额存单，持有时间满3年而不满5年的，如果急需用钱提前支取，就只能全部按照活期利率0.35%计算，利息只有1万多，这损失可就大了，这就是长期存款的唯一弊端。

有人说大额存单的流动性可以通过质押贷款解决，但这却是鸡肋。目前1年期贷款的基准利率为4.35%，质押贷款可以享受基准利率优惠，但存款利率4.6%剔除贷款利率4.35%，仅有0.25%利差。即使享受贷款利率下浮优惠，抵消下来估计与活期存款利率差不多，所以与其办理质押贷款，还不如直接提前支取，何必浪费时间和精力，这不是鸡肋又是什么？

综合分析，鉴于当前世界经济低迷，各国纷纷开启降息潮，未来一段时间利息上浮可能性甚小，在进入降息通道时，选择较高利率且期限较长的存款产品，无疑可以提前锁定较高收益。因此，只要资金充足，当然选择5年期利率4.6%的大额存单更划算。

Answer 7

这很好选啊，一个利率是4.26%，一个利率是4.6%，如果你追求更高的利息，那么选五年期，可以多获得0.34%的利率，以20万元为例（大额存单20万元起购），每年可以多获得680元的利息，在相同的前三年，五年期可以多获得2040元的利息，相当于多得一部中等配置的手机。如果存的是50万元，那么可以多获得一部高配手机。

如果是追求利息多，就选五年期，但是追求流动性，那就选三年期。虽然说五年期比三年期多了0.34%的利率，但是期限多了足足两年，假如你的资金三年之后要用，那么到时候是取不出来的，比如说三年半之后提前支取五年存期的大额存单，只能按活期利率付息（原来的大额存单可以采用靠档计息，但去年底之后，所有存款产品都取消了靠档计息方式），活期利率只有0.3%，那损失就很大了。

因此，三年期和五年期的大额存单，并不存在谁好谁坏，如何选需要根据自己的需求，根据自己资金实际闲置时长来选择合适的期限，不能单纯为了多一点利息而盲目选择，另外，大额存单还可以选择按月付息方式，利率虽然比一次性还本付息要低一些，但每个月都能得到利息收入，比较适合老年人选择。

Answer 8

关于你这个问题，我首先帮助你计算一笔数目之后，再来回答你的问题。

根据你的提问描述，三年期的大额存单利率是4.26%，五年期的大额存单利率是4.6%，假如有100万元，到底选择哪个更加好呢？

三年期的大额存单利息有多少？

大额存单业务，期限是三年，本金是100万，存款利率是4.26%，能有多少利息？

利息=本金*利率*时间=100万*4.26%*1年=4.26万元，每年利息收入为4.26万元。

假如3年时间的话，总利息为4.26万元*3年=12.78万元。

五年期大额存单有多少利息？

大额存单业务，期限是三年，本金是100万，存款利率是4.6%，每年能有多少利息？ 五年总利息有多少？

利息=本金*利率*时间=100万*4.26%*1年=4.6万元，每年利息收入为4.6万元。

同样以3年时间的话，总利息为4.26万元*3年=13.8万元。

三年期和五年期的利息差？

三年期的大额存单每年有4.26万元，三年总利息是12.78万元。

五年期的大额存单每年有4.60万元，三年时间总利息是13.80万元。

每年利息差为4.60万元-4.26万元=3400元。

三年利息差为13.8万元-12.78万元=1.02万元。

大额存单有哪些特征

银行大额存单是属于特殊存款，大额存单是具有很大优势的存款业务之一，主要特征有以下四点：

（1）安全性高，大额存单是保本的，受到《存款保险条例》的保障。

（2）存款利息高，大额存单一般都是在普通定期存款利率的基础之上上浮10%~50%之间。

（3）流动性强，大额存单未到期是可以转让的，通过转让可以提前支取；

（4）固定资产，大额存单是属于固定资产类的，类似金融资产，地产，地皮等的性质，可以用来抵押贷款。

其中大额存单最高的缺点就是门槛高，原先需要30万元起存，随着2016年6月6日进行修改了《大额存单管理暂行办法》，调低了大额存单门槛变成20万元起存，但尽管是20万元起存，已经把大部分老百姓都是拒之门外了。

选三年期大额存单，还是五年期大额存单呢？

通过对于三年期和五年期的大额存单利率差，以及对于大额存单的特征可以得知，可以从以下两个方面来选择。

第一种选择：想要获取高利息收入

三年期的大额存单每年利息要低于五年期的大额存单，通过上面计算得知，假如100万的话，每年都是相差3400元的利息，三年时间就是相差1.02万元利息，答案很明显，肯定是选择五年期的大额存单更好

第二种选择：从大额存单流动性要好

三年期的大额存单，意味着这笔资金需要三年后会到期，到期之后连本带息地进行结算；而五年期的大额存单，这笔资金需要锁定五年时间，资金锁定的资金要久，流动性要强，所以很显然要选择三年期的大额存单要好。

综合通过这两种来分析，不管是选择三年期的大额存单，还是选择五年期的大额存单都是各有利弊之处，鱼和熊掌不能兼得；所以说要怎么选择，具体要看个人情况而定了，从不同的角度考虑，就会不同的选择，但我个人还是建议大家选择五年期的大额存单更好，利息高，即使需要用这笔资金都可以通过转让提前支取这笔资金，五年期的大额存单明显有更大的优势。

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Answer 9

4.26%的三年期和4.6%的5年期大额存单怎么选？

目前而言 ，并没有看到有这么高利率的大额存单。如果有的话，怎么选择取决于你对资金流动性的要求。 如果资金5年内用不到，那就买5年期的吧，可以获得更多的收益。如果说不好资金啥时候用，可能三年后就需要用资金，那就买三年期的，保持流动性。

2020年银行大额存单的收益水平和2019年相比，并没有太大的变化，三年期利率4.125%，5年期利率4.3%左右。

银行大额存单是银行定期存款，但和普通的定期存款有些区别。大额存单起存门槛比较高，至少20万起步，收益也比普通的银行定期存款高20%左右。比如说三年定期银行存款利率是2.78%，而3年期银行大额存单利率是4.125%。

银行大额存单，现在非常受欢迎。尤其是在保本理财消失之后，就受到了老头老太太们的追捧。受疫情影响，资本市场动荡，人们纷纷抛出自己的风险资产，进而购买了保本产品，银行大额存单无疑是最佳的选择。

银行大额存单有很多的档次，不同的档次，所以有所不同，档次越高，利率也就越高。同时产品期限结构也比较丰富，有9个产品。在利息支付方式上，有按月付息和一次性还本付息两种方式可供选择。

总之，银行大额存单是一个非常不错的产品，保本保收益，对于风险偏好比较低的人群来说，是一个非常好的投资渠道。