造成小微企业贷款难，我觉得原因：
一是信用体系不够健全，银行或其他金融机构与小微企业之间存在着严重的信息不对称问题。
站在企业角度上看，小微企业的信息不透明，财务数据不完整等种种因素导致银行难以评估其还贷能力和风险。银行业不会花太大的成本去评估。再加上小微企业规模小，抵押的资产也缺乏，更加大了从银行贷款的难度。站在银行的角度上看，成本高、风险高，不划算的生意，银行也不愿意为小微企业提供贷款服务。
二是小微企业参差不齐，经营状况好的差的都很多，而且小微企业需求的资金量不是特别大，风险相对要高，且小微企业财务数据银行很难准确全面透彻的摸清，这就导致银行不愿意为小微企业贷款
小微企业贷款难，主要原因有:
1.企业规模小，各类数据不好看啊。比如销售收入，利润率，流动比率，速动比率，净资产收益率等。所以银行贷款评级就会受到影响。
2.资产少，很难有可抵押的资产，主要是不动产，如土地、厂房、个人住宅房、门面房等。所以贷款审批难通过。
当前，国家不断推出普惠金融政策，通过差额存款准备金率等多种手段，引导商业银行加大对小微企业的贷款支持力度，好多银行甚至推出了信用贷款，利率一般都在基准利率，这为小微企业解决融资难融资贵的问题开出了良方，也收到了实效。如有需求，企业应主动与银行对接，寻求信贷支持。
小微企业融资难，原因有千万，但核心就一条，难在偿还能力弱上。企业贷款用途多样化，方方面面都需要钱来进行周转，但是从银行等金融机构角度来说，我就是要千方百计的保证我借出去的钱能够按时还回来，可以承担风险，但是要在我能控制的范围内，并且借款企业要为我承担的风险买单——利息。
小微企业偿还能力弱表现在什么地方，还是以银行放贷的要求或者贷款品种来看。银行放贷，产品多样化，但综合一下其实就是两种，信用贷款和非信用贷款。
信用贷款，也就是以企业的信用为担保，企业可以凭借自己的信用借到钱，这里的信用可不是说你的诚实守信的良好品德，是需要你的实力来体现的，信用贷款说白了就是你不差钱，但是我要把钱借给你。对于小微企业来说，信用贷款就不要想了。
非信用贷款，就是传统的抵质押贷款，是需要有资产为借款提供担保。这其实也是绝大多数企业能够借到款的最主要因素，也是中小微企业难以借到款的核心因素。小微企业基本上是轻资产，能够拿出满足银行放款条件的资产的还是非常少的。
虽然现在银行等金融机构也在积极响应国家政策，也一直在创新信贷品种，诸如供应链金融等。但是，最终还是要落到收回贷款上来，如果不能解决小微企业偿还能力弱的问题，融资难将长期存在。
小微企业贷款难，主要有以下几大原因：
第一是小微企业各种不规范，大量资金未通过公账，银行流水少；
第二是股东投资少，小企业偿债能力比较差；
第三是小微企业贷款担保资产少；
第四是小微企业盈利能力差，或者没有足够的证据证明其有良好的盈利能力，比如无法提供纳税申报表或足额缴税凭据。
解决企业贷款难，可考虑以下途径：
一是企业提供足够的抵押物，或者比如股东以自身的财产进行抵押担保。
二是企业收入尽量通过公司账户收款，做大银行流水。企业有足够的银行流水，银行才会认为企业到期还款风险小。
三是企业尽量规范化，做到合规交税，许多银行为了支持中小微企业，允许小微企业凭缴税凭据、纳税申报表申请贷款。
四是与当地的政策性中小微企业担保公司搞好关系，由其出面为中小企业进行担保。
银行不是央企就是国企，受政策管控比较严，小微企业属于私企，几乎完全受市场调控。两个也是“不同”领域的企业。银行贷给国企的款在实践中监管比较松（是人为，国企在监管部门信誉度高），而贷给私企，如果同样失误，（人为）追究的力度就不一样。
之前因为银行的风控管理，确实很难通过，不过今年国家政策是真正的落在了实业，脱虚向实，很多银行已经主动联系小微企业主，提供信用贷款，所以，如果你有经营主体，建议主动联系一下银行。
小微企业贷款难的原因是什么？解决对策有哪些？小微企业是社会经济发展的基础性力量，在促进社会就业和维护社会稳定方面发挥了重大作用。新时期，我国推行的简政放权改革措施极大地激发了小微企业的活力，其数量呈现逐渐递增大趋势。当然，小微企业在发展过程中，也存在一定的缺陷，直接影响了企业的资信等级，给企业的融资带来极大的困扰。如何解决小微企业的资信问题，突破企业发展的融资瓶颈，是现阶段小微企业面临的主要问题。
一、小微企业融资困难的原因
1.1 小微企业融资困难的客观原因
1.1.1 政策支持力度不够
政府部门对小微企业的支持力度不够，尤其是小微企业在进行贷款过程中，需要办理房产抵押登记、土地使用权变更。土地使用权变更，办理周期长，费用高，延长了小微企业的融资时效，使企业错失发展良机。虽然，各地政府对小微企业的发展提供了一定的优惠政策，但就实施效果来看，财政贴息的要求较高，只能惠及极少部分的小微企业。小微企业的典型特征是薄利，在发展过程中由于融资需要给各个机构支付抵押物登记费、评估费、公证费、担保费等多种费用，成本较高，严重影响了小微企业的健康发展。
1.1.2 银行信贷资源分配不平衡
银行信贷资源分配不均衡的现象较为严重。据全国工商联合发布的《我国中小企业发展调差报告》显示，90%以上的小微企业无法从银行获得贷款。造成信贷资源不均衡的主要原因是多方面的。一方面小微企业自身经营规模小，贷款数额少，即便是贷款利息高于大型企业，但银行所得的实际利润并不客观，这就影响了小微企业的贷款成功率;另一方面，也是最主要的原因。这是我国金融体制所决定的，国有银行占据金融业的主导地位，金融资源的占有和分配处于过度集中的阶段，大银行更倾向与大型企业合作，这就直接导致了信道资源分配出现严重不均匀现象。
1.1.3 风险分担机制仍需完善
小微企业融资受阻的原因之一是银行对小微企业的还款能力存在质疑，因此，应从金融机构分担风险的角度出发，辅助小微企业建立完善的贷款担保制度;加大资本市场和货币市场对小微企业的开放力度，减少企业对银行的依赖性。信托、股票、基金、债券等都可以适当增大对小微企业的支持力度，扩大其融资规模。
1.2 小微企业融资困难的主观原因
1.2.1 企业管理人员的局限性
小微企业内部人员多为家族成员，企业内部人员的整体素质及管理水平相对较低，大部分岗位员工是通过走关系，而没有经过专业的技能选拔。这种家族式经营方式直接导致企业在经营过程中，无法实现经营管理的透明性、公平性和公正性，也很难从正规的金融部门获得长期的融资渠道，只能从有限的融资渠道中完成小规模的融资。
1.2.2 企业财务管理缺乏规范性
小微企业经营过程中存在的普遍现象是缺乏专职的会计人员，现金交易过程中没有按照相关的规定进行规范操作，企业的财务报表也是与企业的经营状况相差较多，导致银行无法获取企业的真实财务状况，直接影响了企业在银行等正规金融机构融资的成功率。
1.2.3 企业经营方向与市场需求不符
产品以市场为导向，只有生产满足市场需求的产品，才能为企业赢取更大的商机。小微企业在生产过程中，没有对市场做充分的调查研究，一味的根据自己的经验盲目生产，致使生产出来的产品与国家主要产业政策不符，难以获得国家政策上的支持，特别是地方财政上的支持。
二、小微企业融资问题的解决对策
2.1 提高企业自身管理水平及融资能力
资金是企业生存的基础，也是促进企业发展的血液。小微企业经营者或者管理者，应提高自身的管理水平，进而提高企业的融资能力。以大融资管理理念为指导，解决企业当前的融资难题，突破企业的发展瓶颈。首先，用现代企业管理理念武装自己，从企业决策层开始，提高对融资的重视程度，增强社会信用观念及相关的法律意识;其次，设立专门的融资岗位，若企业条件不允许，可聘请专业的中介机构兼职企业的融资岗位，利用专业人士的理论知识及专业技能，辅助企业开展融资事宜;再次，企业在经营过程中，应注意维护企业自身的信用等级，通过建立科学、规范的管理体系建立企业的生产信用、商业信用以及财务管理信用，为企业积累良好的融资信用度。最后，加强与金融机构、融资担保机构的沟通和联系，为企业后期的融资打下良好的基础。
2.2 完善银行信贷经营机制
银行信贷机制与中小企业的融资需求存在一定的差异性，降低了双方合作的可能性。商业银行基层分支机构的绩效薪酬制度与小微企业的信贷利润之间的关系十分淡薄，可加强二者之间的联系，促使银行适当下放对小微企业的贷款审批权，将审批权转给基层分支机构，利用县级分支机构信贷业务的地方化，规定一定比例的授信额给地区的小微企业;商业银行应进一步提高自身的社会责任，针对小微企业的经营特点，增加合适的信贷产品，简化信贷程序，为小微企业的发展提供可靠的动力支持。
2.3 完善小微企业征信系统
加强小微企业信用征集的法律法规的建设，对企业信用信息的征集方式、征集途径、信息公开的范围及措施、信息公开的法律责任等进行明确的规定。建立规范的小微企业信息披露制度;建立专业化的小微企业信用评级机构，健全资信调查制度。对小微企业的信用状况进行科学有效的监管，除监管企业的经营状况外，还应对作为企业法人的自然人进行合法监管，确保信用监管制度的有效性。
2.4 建立小微企业风险拨备与补偿机制
小微企业由于自身的经营特点，导致其在管理过程中存在诸多缺陷，尤其是在信贷与担保方面具有较高的风险。为降低信贷风险，银行应建立适应小微企业经营特点的信贷风险拨备制度，允许银行在面向小微企业放贷时，根据企业的具体情况，提供一定的风险拨备;地方政府也应该联合银行、担保机构建立信贷风险补偿机制，安排专项的财政补偿经费，确保小微企业融资成功。
2.5 利用现代化信息技术提高融资效果
传统的融资方式以商业银行融资为主，资本市场直接融资为辅，无论哪种融资方式，对于小微企业而言，都具有一定的局限性。随着信息技术不断发展及应用，融资模式在原有基础之上，又添加了互联网金融融资，如招商贷、全球网、人人贷、阿里金融。互联网金融机构建立的网络平台，可以吸引小微企业、银行、担保机构的参与，借助网络平台发布资金供求信息，从而扩大小微企业的融资渠道。
直白点来说，因为小微企业实力不够，信用程度有待于考量。
如果让我们把小微企业类比于不同阶层的人群的话，小微企业就相当于“底层人群”。
假设两个人去银行借款，一个是精英，拥有高学历，好背景，人脉资源广泛。期望通过银行来借笔钱创业。一个是底层，学历不高，也没啥背景，相较的人群也跟其差不多水平，同样跟银行借钱来创业。
如果你是银行的话，你会借钱给谁?
我想绝大部分的人都会借给前者。这其实很容易理解，因为你的水平在一定程度上与你的信用情况，还款能力挂钩。
那我们早再回到小微企业身上来说，她们都属于在创业的初期，谁也不能保证说能存活下来，就这一点当你想要去银行办理贷款的时候，人家就要审慎再审慎。
其次，小微企业也没有其他更多的增信措施。它不像大中型企业，有别人给担保，有抵押/质押物，可以在一定程度上降低其违约风险。小微企业自己就在刚开始打拼的阶段，是投钱的时候，没有更多的增信措施。
促进小微企业融资有现实意义。
尽管上文我们说到了小微企业的现状，贷款着实不易。但是加大小微企业融资力度是具有现实意义的。
我们现在总听到的一个词就是促进实体经济发展，那这个促进促进的是谁呢?除了大中企业，更多的其实就是小薇企业。因为无论是从数量上，还是体量上来看，大中企业都是少数的，更多的都是小微企业。
所以，你看为国家每每出台政策都在说增加小微企业融资力度，给银行等金融机构定指标，要求它们提升对小微企业的融资力度。
任何一个企业都是从0开始的，从小微到中型，再到大型。所以，如果小微企业能发展得更好，市场经济活跃，我们就能有更多伟大优秀的公司。
依法而言，银行也是争取利益最大化和最稳定化的企业，是标准的普通市场主体，而非特殊的体制要素。因为它不仅不是慈善机构，而是那类靠钱挣钱的极端商业机构，所以注定了它更倾向于遵循弱肉强食的丛林原则，只能去干锦上添花，而绝非雪中送炭的事。道理就这么简单。
轮不到你，钱就没有了
