你好，看到题主的描述，保鱼君从以下几个方面回答：

保险和储蓄作用不同

保险是一种保障，对疾病、意外风险等方面的一种财政保障，也可以避免一场大病就降低了整个家庭的生活水平，不少朋友都提到了保险的高杠杆的作用，风险是保险的基础，也就是说风险是不定时的，没有人知道什么时候发生，如果是缴费一年两年后出险，那对整个家庭来说，来源于保险的保障还是很给力的

保险可以起到一个很好的强制储蓄作用，对于自制力不强的人很有帮助，也是因为强制储蓄所以在灵活性很差

定存是一种储蓄或者说投资理财，作用是基于现有的资源上、尽可能多的获得更大的财政收入，储蓄80年，成本5000*80=40万，题主说的利息收入160-40=120万，就目前的市场来说好像没有这么高的利率，而且几十年的时间，中间的变动更是拿捏不准的

保障最好也必须配置

人们常说“走好了，才能跑的稳”，基础保障做好了，财政理财才可以在一定程度上无后顾之忧，不然会出现“一下回到解放前”的状态，之前的辛辛苦苦可能都付之东流

鸡蛋不要全部放一个篮子里，为了保证有足够的保障，也为了资金的流动性，保鱼君建议保障要有的，剩下的用来理财投资

最后，题主选的这款是返还型保障，至于和消费型的有什么区别，保鱼君在公众号的文章里有更详细的说明，既然是保障，建议尽可能做的全面，医疗、意外、重疾等，尽可能的配置齐全，这样才更无忧，好的保障是根据自己的需求对保险进行合理的配置

希望能帮到你

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保险保障，定投增值（定存就算了）

对于小白来说这是最好的投资方式，所以这个问题不是二选一，而是两个都要。

对于小孩来说保险最重要的是解决疾病和意外风险，一年花不了几个钱。具体可以看我以前的回答，不在这里复制粘贴了。

至于定投的话，建议买股指定投，长期持有，如果是短期投资，定投意义不大。

这不是二选一的问题，是两个都要有的问题，健康险（重疾和意外是保障类型保险，以小博大有杠杆，当然保费可以不用那么高也可以保额30万）定存也是需要的，总保费预算不变的情况下，可以做到保障和定存都可以有

谢邀。

题主还是挺明白的，那我也直接上一个小结论:不建议完全拿来定存，建议买一些保险，利用保险的杠杆原理保障生活，要知道，存第一个30W，一年5000，算上利息，也得四五十年，而买保险，一年一千就能提供30W的保障。如何做到一年一千保障30W，先看两个表格

题主已经明白返还型保险性价比并不高，因为买返还型保险，如果出险，赔保额，最后的返还拿不到，如果不出险，不如自己定存来的多。

怎么解决，用买返还型保险的一部分钱买消费型保险，比如我表格提到的，花1千元左右为孩子买一份保额30万，保到70岁的保险(保额，保障时间都可以自行调整)。与返还型保险提供一样的疾病保障，剩下的钱，自己定存，到了70岁，80岁，定存的钱肯定多于返还型保险返还的钱，钱在自己手里，想怎么花，就怎么花。

这种方案既有保障，又有钱在自己手中，应该能满足你的需求。

希望对你有帮助。

个人觉得买保险比定投好

为孩子考虑保险有可以分为以下三种类型：

第一、意外险是必须要有的，因为孩子小比较脆弱不能很好的保护自己容易受伤。（意外伤害保险）（最基本的安排）

第二、健康险，每年住院都有报销，在孩子生病的时候可以减轻家长负担。（医疗保险、重疾保险）（有必要的安排）

第三、教育金储蓄，我们不能保证在孩子长大的这段时间父母经济情况会不会出问题，所有预先储备孩子需要的教育金，保证孩子的教育不会因为任何意外被中断！（教育金保险、万能保险、年金分红保险）（有条件的准备）

保障必须买意外，重疾，医疗，一年有一千左右就够了。花不了多少钱。

其余的定存投资，用于教育等，不要投教育基金。

深夜寻保，为你寻找接地气的保险。

看到问题，本来是想就保险和定存比对一番。但是看到题主的描述，我沉默了。再来理一下这款保险：

孩子的保险，每年20年缴，每年5000元。保3次大病，1次意外，每次最多赔付30万，最多赔3次。至80岁未出险共返还90万元。

简单地说，几点不足，

1、保费太贵了。少儿的保险是很便宜的，一份50万保额的重疾不到1k元，遇到特定疾病/罕见还能多倍赔付。就算是多次赔付型的重疾险，也只要1千多就能搞定。

2、保障责任多余。意外险没必要买长期的，意外险的主要保障责任是身故、伤残。对于大多数儿童来说用处并不大，主要应该做好重疾和医疗保障。小开认为对儿童来说，意外险为非首要保障。

3、保额不高。保障期限到80岁，但是保额只有30万。现在看来30万也只能保障一般的重疾风险，几十年后医疗费用水涨船高，30万的保障能力就更差了。

其实孩子的保险，不用那么贵，2千元以内搞定全套保障。

根据《Lancet》2018年对少儿死因的调查显示，5-14岁的少儿死因前三名的分别是癌症、交通意外和溺水。

除此之外，跌落摔伤、咳喘炎症、窒息等都是常见风险。所以为少儿配备保障，一定要包含这些潜在疾病、意外因素。

新生儿需要哪些保障？

按照上面列举的风险，最全面的少儿保障需要：少儿医保、意外险、重疾险和医疗险。下面就逐一分析每项保障的作用。

l 少儿医保：

医保是国家给予的福利保障，也是每个新生儿的第一份保障。和成人医保一样，可以报销社保范围内的医药费。极大地解决了家庭的医疗开支。

l 意外险：

主要保障意外风险。意外医疗保障可以报销各种意外造成的门诊费、住院费，如果不幸意外身故/伤残，父母可以一次性获赔保险金。

l 重疾险：

1990至2016年，癌症跃为少儿的头号死因，重疾也成了每个少儿的必备保障。高额的保险金除了可以支付医疗费用，还可以弥补父母的收入损失和康复治疗费用的空缺。

l 医疗险：

今天很多患儿已经跨过了技术限制的门槛，但仍无法逾越医疗费用的鸿沟。我们还是能从网络上电视上看到很多父母为了孩子治病，网络众筹，上街乞讨。医疗险的百万保额足以应付当下大部分疾病的医疗费用。

另一方面，医保包而不保，面对报销范围之外的项目也无能为力，这也是医疗险或不可缺的原因之一。

新生儿保障需要多少钱？

新生儿保障很便宜，2千元之内足以保障孩子大部分的风险，如果有特殊需求可以加大保额，但也没有几千元那么玄乎。

很多家长还喜欢为孩子存一点钱，每月交几千元的教育金、理财金等。这些只能锦上添花，不能作为孩子保障的重点，不宜因此加重家庭的经济负担。更要强调的是，重金保障孩子不如做足父母的保障，父母才是孩子最好的保障。

少儿保障如何配置

父母总是把孩子的问题想在前面，小到读书上学，大到未来工作，自然而然地就会把“最好”的给他。相应地很多家长为孩子配置保险时，也早早地将一切都钉死了。

鉴于未来医疗费用上涨、产品形态升级、宝宝成长需求变化等多方面因素，当下的选择可能在未来并不适用。随需应变地分段配置能更好的满足宝宝成长中的保障需求。所以各位父母应该在购买前应该考虑以下因素：

l 保障期限：

这是道大部分家长都会做错的题——毫不犹豫选终身。宝宝从未成年到老年，每个阶段对保险需求不同。光0-17岁就分为幼儿、少儿、青少年。幼儿重疾概率明显高于青少年，少儿交通意外概率又高于幼儿。

开弟认为，可以粗略地将保障期限按0-17/24/30岁3个节点分，对应中学/大学/工作。

l 保额与保费：

“买保险就是买保额”是广为人知的准则。 保额决定了保障能力的上限，在医疗成本不断走高和新型技术对医疗费用影响下，建议尽量把保额做高。比如重疾险保额建议30万起步，50万标配。

当然父母也需要考虑到未来趋势，在保额与保费支出上做出权衡。

孩子的成长期期正是父母的奋斗阶段，这阶段保费都由父母包揽。孩子毕业进入奋斗期，父母也逐渐退出社会准备向退休，之后的保费就要孩子独自承担了。所以在提高保额的同时也需要考虑到个人收入与保费支出的平衡。

考虑好以上2项原则，就可以按图索骥地配置保险了。别忘了我们的初衷，控制成本同时满足孩子的保障需求。

少儿保障配置计划

宝宝的第一份保险，国家已经为他配置好了——少儿医保。

少儿医保

宝宝一出生就可以办理医保了，90天内办理完成，宝宝出生时的费用，也可走医保报销。报销比例如下：

门诊最高可报销55%；

住院最高可报销80%。

建议各位准爸妈提前准备好材料，第一时间办理。少儿医保是年缴，缴费时间一般为10-12月。可以去街道的医保服务点，也可以网上缴费。

少儿医保绝对是国家给的最好福利了，无门槛、保障全、费用低。各位家长务必要重视，第一时间为宝宝办理。但少儿医保也并非万能，还需商业保险来弥补。

意外险

意外险大都是1年期产品，到期不满意可以更换别家产品。保额也不用纠结，因为国家有限定：

10岁以下赔付≤20万；

10-18岁赔付 ≤50万。

因此意外险比较简单，挑选时只需留意意外医疗、免赔额和报销比例即可：

l 意外医疗额度：一般是意外身故的10%；

l 免赔额和报销比例：最理想的是0免赔、不限社保范围、100%报销。

意外险的身故保额不是目的，毕竟孩子没了赔再多的钱也于事无补。主要是意外医疗可以保障交通意外、跌落摔伤等风险。在不过分影响保费的情况下，意外医疗的赔付额度尽量高点，其他保障都是锦上添花。

综上，意外险的保障责任比较简单，各家产品也都大同小异，尽量选便宜的就行。

重疾险

重疾险的重要性不言而喻，宝宝成长初期自身免疫系统不完善易患重疾，也最是需要重疾保障的时候。重疾险是长期健康险，需要各位家长考虑周全后慎重选择。

前面已经说到了保险期限的思考、保额保费和收入的平衡就不再赘述。这里简单聊聊需要重点关注的几个保障责任：

1、 轻症中症保障

大部分孩子都是大病没有小病不断地，轻中症责任能够很好地解决这一块的保障需求。不少产品的轻中症都是多次赔付的，出险之后还可以豁免剩期保费。比如妈咪保贝少儿重疾险：

中症25种，50%保额赔2次；

轻症40种，30%保额赔2次。

2、 少儿特定疾病赔付

少儿特定疾病是针对少儿高发的特定疾病给予额外赔付的保障，一般属于可选责任。但我强烈建议各位家长一定要选择附加这项保障。

3、 投保人豁免

如果投保人（家长）身故/全残，确诊重症、中轻症后，可免缴后续保费。

推荐§妈咪保贝少儿重疾险：700-800元

医疗险

医疗险属于短期健康险，如果意外险、重疾险都配齐了，可以考虑补充。

很多家长倾向便宜的门诊险，但别忘了前面有医保，医保报销之后的费用完全可以自己承担。保险主要是保障无法承受的风险，这点小钱就不应过度依赖医疗险。

如有必要建议配备百万医疗险，一方面百万医疗险算是医保的补充，面对医保力不能及的高额医疗项目，百万医疗险犹如雪中送炭。

另一方面百万医疗险包揽了医疗费用，重疾保额便可以更好地用于康复治疗，弥补收入损失。

选择医疗险的原则除了便宜，只要关注续保即可。医疗险属于短期险，但投保要求十分严格，身体有一丁点异样很可能就被拒保了，选购时要选择保证续保或续保条件宽松的。

推荐 §超越保长期医疗险（6年保证续保）：845元

最后合计一价格，全套下来每年不到2千元，如果对医疗险的把握不够准确，可以先买1年期的，整体成本还能下降3、400元。

总的来说宝宝买保险的策略就是在做好基础保障之后，一切从简，锦上添花的保障责任如果十分影响保费可以考虑舍弃。同时各位家长要要做好自身的保障，还是那句话，父母才是孩子最长情的守护。

认真看保险，小开聪明选。

如果您有投保相关的问题，欢迎【私信留言】小开会第一时间回复的。

谢邀！

按你说的是两全保险来的，选择保险不该这么算的。你用了两个错误的例子出来比较了，如果要从收益的角度去对比的你不该拿这样的险种来比。再说了，根据你说的这险种的性价比是比较差的，市面上的两全重疾险0岁小孩年交5000元的，保额会去到50万+的了，而且80岁会退换所交保费保单继续有效。保险最大的特点就是高杠杆，用很小的保费支出撬动很大的保障杠杆。而且像这样的多次赔付重疾险，标配都有包含被保人的轻症豁免保费的，也可以附加投保人豁免。

说句实在话，如果确定80岁前都能平安无事的，那么买保险是毫无作用的，更是没意义之举。保险的作用只是保障当风险来临的时候，将导致我们的经济损失转嫁给保险公司而已。而不确定会不会发生更不知道什么时候才会发生的才叫“风险”。要幻想利益最大化的，最直接了当的设想就是：交5000元保费没到一年就患上了轻症，那么除了获得轻症赔付10万外，后面的保费无需再交而且这50万的保单继续有效。这样算够暴利了没？呵呵。

买保险要看自己的实际需求和保费预算来买才行的，如果保费预算有限的就不该选择像这样终身型而且还是返还型的险种。可以选择一些定期消费型的，同样的保额两者的保费支出相差很大，大到让你怀疑人生……

还有，你说每个月定存400多块，那么我想问你有那个渠道可以去到年利率4%的，还保证这利率80年不变？你又说无事发生时拿去定存，到80岁本利和是160多万！有事的时候可以随时拿出来用。

是的，按照你说的那情况好像是有点道理。但前提是要保证以下2点：

1）你必须要找到用这种定存方式可以保证80年的年收益是4%的（敢问何处有？找到了记得告我一声，就作回这贴的一点车马费吧：））

2）你必须肯定这小孩在80岁前都是平平安安的。（上面也说了，肯定没事的话还买这保险干嘛呢，钱多吧！假设按你说的定存方法存了一两年后就发生了风险，那又可以拿出多少钱出来呢？赶快用计算机算一下吧，其严重度用“杯水车薪”来形容都只能算冰山一角而已！）

我不知道你哪份是什么险种，我个人认为买保险不是做生意，不要算什么亏啊赚啊这些的，你能把风险算出来吗？如果你已经买了就安心工作吧！别怀疑保险了，买保险本来就买个安心！别最听哪些买不起保险的人，有些人知道自己买不起就到处说保险不好！因为他没安好心，他不想别人过得比自己好！希望你真的看得明白！记住风险和疾病是算不出来的！祝您幸福健康！

保险不要单独算收益，如果是养老和子女教育，定存胜出（利率稳定是前提）。如果是意外和疾病保障那么不推荐储蓄型的。可考虑纯保障性保险，保费不会太多尤其是意外险很便宜。具体情况要考虑大人的职业，年龄，家庭负债及收入综合考虑。家庭保险优先保障的是大人，医疗险以家庭为单位投保性价比高，大病险不是投资博取收益而是单纯的转移风险减少损失。方案设计可详聊