哈哈，这个问题回答的人数比较多，看来这是一个比较热门的话题，那么作为自由职业者已经45岁了到底划算不划算呢？我认为当然是比较划算的。下面和大家来分享一下我的个人观点。

第一，45岁的人员缴纳养老保险，可按时办理退休。

目前你已经45岁，缴纳15年刚好60岁，按照我国目前退休年龄的规定，达到法定的退休年龄，养老保险缴费达到15年，就可以办理退休，根据你现在的年龄，正好缴满15年可以按时办理退休。根据目前灵活就业人员缴纳养老保险的规定，灵活就业人员缴纳养老保险，是按照当地上一年度在岗职工社会平均工资来作为缴费基数。从今年5月1日开始，由于职工社会平均工资的统计口径包括了城镇私营企业在内，所以缴费基数应该有所降低。

第二，缴费基数是决定养老金高低的关键因素。

由于你的年龄已经偏大，有效的缴费年限只有15年，缴费15年养老金是不会太高的，当然15年以后应比现在要高出很多，但是物价也在上涨，如果想要获取更高的养老金，经济条件比较好的，可以按照缴费基数的100或是300来缴纳，经济条件一般的，可按照社平工资的60%来缴纳。除了缴费基数和缴费档次的选择以外，灵活就业人员养老保险的缴费比例为20%，其中12%记入统筹账户，8%记入个人账户。退休时养老金的计算为分为基础养老金和个人账户养老金两个部分。基础养老金是按照到当地上年度职工社会平均工资和个人平均缴费指数工资的平均值，来计算基础养老金，缴费每满一年发给1%的基础养老金；个人账户养老金为个人账户资金总额来除以139个月，基础养老金和个人账户养老金之和，就是每月所领取的养老金。根据以往的经验来判断，缴费基数越高，缴费金额越高，缴费年限越长，当地社会平均工资越高，养老金水平就会越高。

第三，45岁的人缴纳养老保险划算吗？

根据大部分退休人员的经验来判断，45岁的人缴纳养老保险是非常划算的，其优势有这么几个：

一是缴费时间不长。按照年龄45岁来推断，有效缴费时间为15年，刚好达到办理退休的基本条件，时间还来得及；

二是有了自己的养老金。正如前面所说的，缴费15年养老金可能不是很高，目前缴满15年的人员退休，基本上养老金在1000元左右，但是经济在发展，社会在进步，现在和过去的15年相比，很多人的养老金水平几乎是翻了一番，那么15年以后养老金水平逐步提高，这是非常现实的；

三是如果现在不缴纳养老保险，估计每年也存不了多少钱。按照存钱的思路来养老是不怎么现实的，银行利息比较低，通货膨胀速度比较快，而且能不能存钱也是很难估计的。但是养老保险个人账户的记账利率是非常高的，目前平均每年记账利率在8%左右，相当于银行存款的三倍左右；

四是养老金会不断提高。目前国家对退休人员的养老金已经实现15连涨，今后也会不断进行调整，这是时代发展的大趋势。细水长流，越涨越高，家庭地位大幅提升，不用看儿女的脸色来养老；

五是死亡以后还有丧葬补助金和抚慰金。这笔钱足够办理身后事，可以极大地减轻家人的负担。

总之，根据我个人的观点，45岁的自由职业者，缴纳养老保险15年以后可以按时办理退休，有一份属于自己的基本养老金，每年随着国家经济的发展逐年调账，可以减轻家庭的负担，死亡后还有一系列的死亡补助待遇，因此是非常划算的！

你好，你已经45岁了，如果你比较有钱或者很有钱的话，你现在交养老保险一点都不划算，因为你不缺那点钱，所以60岁后拿不拿养老金都无所谓。但从你的介绍看，你是自由职业者，一般可能没有太多的钱，现在已经45了，就想着正好交15年养老保险，好等退休后可以拿点养老金，从长远计划而言，比较划算。

所以我是认可你缴纳养老保险的，一来你既然想交养老保险，说明你有一定额经济能力，为以后投资是划算的；二来养老金是在不停的涨，虽然现在算15年以后的养老金是没有多少，但每年都会增加，而且随着经济的发展增加的幅度还挺大的，所以能拿养老金就算有赚头的；三来无论你是农村户口还是城镇户口，现在都有医疗保险，这是我认为你可以买养老保险的基础，因为如果你只有养老金拿，没有医保待遇，等你老了后，养老金不是第一位的，看病住院医疗报销才是第一位的，如果没医保，那全得花自己的钱，现在进一趟医院可不是小数目，所以在你有医保报销的前提下，你买养老保险是划算的。

现在生活条件好，人的身体健康度更好，所以长寿是大概率事情，因此买15年养老保险基本是稳赚不赔的，所以我支持你买养老保险。

我从事社保相关的工作，有很多亲戚、朋友都会问到你这个问题，我都会回答：“立刻、马上，跑步去办投社手续办。”

退休最少投保年限是15年，当然多交费保险退休工资也高，但是家庭收入微薄的交社保太吃力交个最低年限，退休有个保障就好。

交社保是比较划算的：

一、因为退休金是根据所在城市的生活水平，定时调整退休工资的，这个可以合理规避人民币贬值的风险。

二、退休工资不高，但是可以保障基本的生活需求，让老人有安全感。

三、退休人员死亡还有不少丧葬费，扣出这部分，算一下交的保费，只活个五六年就不吃亏。

为什么还要马上办呢？当然因为刚好60岁领退休金，还因为以我的经验，社保的参保政策上在不断的调整和变化当中，越早办理，要求少手续简单，越晚办理参保的审核越麻烦。

男性年龄45岁再不投保，到达退休年龄60岁时交费就不够15年了，就无法办理退休了，不敢再等了，即然投保有种种好处，是一种保障，比较划算，就不要等了，不然往后延迟退休多不值当。

至于传说中的延迟退休，具体政策现在还没有出台，不在考虑范畴。如果你问我，我会告诉你现在投保很划算，去办理吧。再等就不划算了。你听不听就是你的事了。

顺便说一句，也是常和问我投保划不划算的人说的一句话：活得越长越划算！努力吧！

养老保险，交的越早越好，这是业内的一个共识。你现在45岁，交15年恰好60岁退休，看起来是没有错，但还是有点吃亏了。

各国的养老保险实际上都是两套体系，一是政府支撑的养老保险，二是商业性的养老保险。我们分别来分析一下：

政府支撑的养老保险

俗称“社保”。目前，对自由职业者来说，也是可以参加社保的，也属于城镇职工社保。对领取养老金的规定是，达到法定退休年龄，养老保险费必须缴够15年（180个月），否则不能领取养老金。这一条，你现在开始交15年是符合的。

精准的计算，大家可以到社保部门去了解，他们会根据你选择的缴费档次、年限等等因素，综合起来，按照公式进行计算。这里做一个大致的估算，让大家有一个概念就可以。

假设你选择的年缴费收入档次为6万元，那么年缴费比例大约就是百分之十几，就算8000元吧。再假设工资每年有点小增长，比如每年增加5%，那么15年后你的月工资大约1万元，社保总缴费大约是16万元，其中约6万元在你的个人账户，10万元进入社保统筹账户。

现在你60岁，退休了，养老金为两个部分相加，一是基础养老金，二是个人账户养老金。基础养老金=退休时上年所在地在岗职工月平均工资×（1+平均缴费指数）］÷2×缴费年限×1%。个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（60岁是139个月、55岁是170个月）。

根据上面公式计算，你的基础养老金大约1200元，个人账户养老金大约500元。两个相加就是1700元，相当于每年约2万元。不考虑利息因素，你所缴纳的16万只需要8年就还给你了。

更重要的一点是，我国社保体系的养老金是会经常增加的。根据最新的2019年上调养老金安排，平均上调5%，对你来说，就相当于每年增加1000元。而这种调整，实际上已经连续进行了多年，而且看起来还会继续下去。

当然，你肯定会发现，每个月1700元是不足以维持较好的老年生活水平的。这个问题有两个办法解决，一是尽量多交社保，最好套最高标准，二是补充一些商业性的养老保险。

商业性的养老保险

目前，商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老金的作用，都可以归类于商业养老保险的范畴，是社保养老金的有益补充。简单解读一下：

传统的养老保险就是投保人每年交钱，保险公司到时候发钱，按约定额度领取，其预定利率确定不变，而且一般比较低，大约在百分之2%多一点的水平。优点是回报固定，风险低，但缺点是收益低，不能抗通胀。所以，我觉得不适合你这种自由职业者。

分红型养老保险是传统养老保险的变通版，就是把保底的预定利率定低一点，然后增加一个浮动的分红。优点是有保底收益，又有希望抵御通胀，缺点是这个浮动分红完全不可控，希望寄托在保险公司身上。看起来也不是很靠谱。

万能型寿险又是对分红型养老保险的一个升级版，大体架构是类似的，有保底收益，也有浮动的额外收益部分，优点是每月公布结算利率，账户比较透明，存取相对灵活，追加投资方便。就目前来看，万能险收益相对高一些。个人认为，更适合你这样的自由职业者。

缴纳养老保险费用不低，人人都想效益最大化，可是真正要想效益最大化很难。

自由职业者在距离退休还有15年时开始缴纳养老保险，到60岁正好领取养老金，这样做划不划算呢？

划算的地方，列举一下，看看你想到没有？

第一，风险。年纪大了再缴养老保险，我们年轻时就可以把所有挣的钱用来消费或者投资。就不会出现缴纳了养老保险，人没了亏本的尴尬。灵活就业人员基本养老保险缴纳比例一般是20%，实际进入个人账户只有8%，万一去世虽然有丧葬费和抚恤金等待遇，但是基本上皆折抵不了划入统筹账户的12%的。

钱在自己手里，如果用于高收益的投资，比如买房的话，也有可能跑赢平均工资增长率。

第二，养老保险补贴。我们国家对于4050大龄就业困难人员，也是十分关注的。国家希望他们有一份稳定的工作，能够坚持到退休。如果是自己缴纳灵活就业人员保险，就可以申领灵活就业人员社保补贴。如果首次申请距离退休不足5年的话可以延长到退休为止，而正常时间只有三年。补贴额度最高能够达到个人正常缴费的66%，比如青岛市补贴标准是500元每月。

第三，养老金更高一些。我们灵活就业人员缴纳的养老保险待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。如果我们缴费档次相同，缴费年限相同的情况下，基础养老金是完全一致的。不过，个人账户养老金会有差距。

个人账户养老金，等于个人账户余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户余额一般是按照缴费基数的8%加上每年的利息形成，由于每年的利率相同，主要看缴费基数高低了。最低缴费基数，都是跟社会平均工资相挂钩。社会平均工资的增长率普遍在8%~10%以上，2018年的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资增长率高达11%，而2018年的个人账户记账利率只有8.29%。实际上，2016年以前个人账户记账利率都是由各省市公布也就4%上下，再以前年度记账利率非常低，只有一年期定期存款利率呢。

因此，提前缴费＋记账利息，不如当年实际缴费划入个人账户的钱数多。相对而言，晚缴养老保险，养老金会更高一些。

不划算的地方，在这里

第一，医疗保险。实际上医疗保险也有退休，不过医疗保险退休的缴费年限一般都是15年以上，比如杭州市是20年，北京市、青岛市、天津市女同志是20年、男同志是25年，重庆市、南昌市女同志是25年、男同志是30年。虽然到达退休年龄也可以一次性补齐或者继续缴费，但是一次性补齐的年限就受不到医疗保障了，而且缴费基数更高，费用负担更重。

第二，养老保险缴费的负担。由于养老保险缴费都是跟社会平均工资相挂钩的，今年来社会平均工资飞速增长，导致灵活就业人员缴费越来越重。2019年5月国家改为全口径在岗职工社会平均工资为平均缴费基数，大约比过去的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资降低了20%。

社会平均工资增长速度能够超过10%，如果相同的钱存我们手里能够获取的收益率也就3%~4%吧。因此，相对而言储蓄并不划算。当然，投资股市会有风险，也有的人血本无归。

第三，失去劳动能力的风险。有人害怕参加养老保险，没有享受待遇就去世怎么办？可是，不知道这个人有没有想过，万一没有去是失去劳动能力了怎么办？按照我们国家的退休制度，失去劳动能力的退休年龄是男同志50岁，女同志45岁。

如果失去劳动能力，又达不到退休年龄，可以办理退职手续。退职待遇计算公式，实际上跟养老金计算公式差不多，而且多数省市养老金增加也是包含退职人员的。像宁夏等地区按照社会保险法规定建立了病残津贴制度，一样要求养老保险缴费满15年以上才可以享受。

只要失去劳动能力，养老保险缴费满15年以上，就有一份稳定的保障，直至去世。从风险角度讲，早缴养老保险当然是非常划算的。

第四，老年之后负担重。年纪越大，负担越重，意外也越多，不知道人们心里清不清楚？40多岁的年纪，除非家里特别有钱，正值儿女结婚，父母老去的时代，各项支出非常多。万一，出个意外没有收入了，缴纳养老保险又是一笔沉重的负担。年轻时，获取劳动收入的能力会越高，保障性会更好。

如果我们因为疏忽或者其他原因，少缴纳了一个月或者一年，由于缴费不足15年，我们甚至会要少领一个月到一年的养老金待遇。

结论

晚缴纳养老保险和早缴纳养老保险都有一定的好处，但是我还是认为早缴纳养老保险更为有保障，可能是我是比较保守的人吧。

哇塞！你到了这个年龄才意识到要交养老保险，本来都已经有点晚了，还纠结划不划算？

正哥建议，赶紧办理缴费手续，到60岁缴满180个月，就可以办理退休；如果再不缴就晚了，到60岁也退不了休。

我国目前自由职业者参加社保的退休政策是，达到法定退休年龄，养老保险费必须缴够15年（180个月），否则，不予办理退休手续。

当然，到60岁不够15年，也可以延长缴费到缴满15年，再办理退休手续。但到60岁能和别人一样退休，还是比较好的。

按目前的社保体系，以自由职业者身份参加社保，也是属于城镇职工社保，退休时计算养老金待遇，计算公式与企业职工是一样的。

应该说，参加社保是非常划算的。按你所在地上年（2018年）平均工资5300计算，我们今天只计算养老金是否划算，先不算医疗保险费。

如果从2019年开始缴费，选择60%的缴费基数档次，自由职业者养老保险缴费比例是20%，那么年缴费=5300×60%×20%×12=7632元。在20%的比例中，12%进入社保统筹账户，8%进入个人账户。就是说7632元中，4579.2元进入社保统筹账户，3052.8元进入个人账户。

如果按每年平均工资涨300元来计算，15年后，职工月平均工资就是9500元，总共缴费159840元，个人账户储存额（暂不计利息）是63936元。

退休时养老金待遇=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金=［退休时上年所在地在岗职工月平均工资×（1+平均缴费指数）］÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（60岁是139个月、55岁是170个月）

基础养老金=［9500×（1+0.6）］÷2×15×1%=1140元。

个人账户养老金=63936÷139=459.97元。

15年后退休月养老金待遇=1140+459.97=1599.97元

全年养老金待遇=1599.97×12=19199.64元，你缴纳的15年的养老保险费8年就可以完全拿回来。

而且，退休后遇到退休人员加工资，还可以享受加工资待遇。

如果加上个人账户利息，个人账户储存额会更高，个人账户养老金也更高。因为养老金个人账户利息是很高的，2017年是7.12%，比贷款利率都高。

参加医疗保险就更划算了，基本上参加的人都不会亏。

我国的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险，都有国家补贴的。但大部分地方，自由职业者，只能参加养老保险和医疗保险。有的地方可以参加失业保险。

我是正哥，关注民生，服务大众，欢迎关注我，相信我的努力，会给您带来实实在在的价值！

划算，抓紧办。

大家好，我是社保专家思之想之，养老保险最低缴费15年才能领取养老金，你现在45岁，交满15年刚好60岁，到时可以领取养老金，时间刚刚好。

要知道，退休后能按月领取养老金，这是比较重要的，因为养老金是退休人员养老的重要方式，其特点就是按月固定发放，年年上涨，能保障退休人员的基本生活。

自由职业者可以参加职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险，参加职工养老保险缴费高，养老金也高，居民养老保险缴费低，养老金待遇也低。

如果你经济条件不好，无法承受职工养老保险缴费，那么可以参加居民养老保险。

如果你经济条件不错，完全有能力有条件承担职工养老保险缴费，那么建议你参加职工养老保险，因为以后养老金待遇会高出很多钱。

目前职工养老金水平平均接近3千元，而居民养老金平均只有125元。

自由职业者参加职工养老保险，缴费基数是当地全口径平均工资，缴费比例一般是20%，其中8%纳入进入个人账户。

而且对于有意愿有能力高缴费的自由职业者来说，今年也有好消息，那就是之前最高只能在平均工资的60%—100%选择缴费基数，现在可以在60%—300%之间自由选择缴费基数，最高可以按全口径平均工资的3倍缴纳社保，这样养老金水平会大幅上涨，因为养老金是多缴多得。

跟存款养老做比较，社保养老领取养老金也是划算的，现在存款利率太低，而且存款养老又有不确定性，如果存款一朝花完或者一朝被骗，那么退休基本生活就无法保障，而养老金不关天灾人祸，定时按月发放。

而且职工养老保险个人账户记账利率远高于同期银行定期存款利率，与其存款，还不如缴纳养老保险。

现在养老保险覆盖人数已经超过9亿多人，如果不划算，是说这些人都傻吗？

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颜开局观点：只要缴费超过最低年限，退休后领取养老金超过5~8年，参保企业养老保险肯定是划算的。

下面我们就以45岁开始投保、60岁退休养老金这个例子为对象，测算一下投保缴费和领取养老金的有关数据，分析一下投保养老保险划不划算。

我们讨论养老保险的问题，一定是与社平工资挂钩的。我举青岛市的例子，以2017年社平工资5309元为基础。

根据以往的数据，社平工资年增长速度在10%以上。今后15年会是个什么情况？保守点预测年增长3%应该没问题，一般预测年增长6%属于正常水平。

以社平工资为基础，个人选择60%、80%、100%三档缴费档次，按照20%的费率缴费15年，则缴费金额和养老金数据如下表。

也就是说，由于社平工资增速不同、选择的缴费档次不同，15年投保缴费142188~296573元都有可能，而对应的退休养老金最少为1542元、最多为3297元，纯本金收回的时间为75~110个月。

乐观的估计，中国社平工资增速6%问题不大，退休养老金每年增长估计也能持续下去，所以本金收回的时间一般不超过8年。而根据平均预期寿命，领养老金15~20年比较正常。所以，我说养老保险非常划算，是有数据支撑和证明的。

我可以明确的告诉你，交晚了。都以为交15年到退休年龄领社保刚刚好，早交不划算，但是社保有个最基本的就是多交多领，就像存款一样，多存多得利息。我朋友交了15年，今年2月领养老金了，每个月1040元，她嫂子和她同学，但是交的早7年，也是今年2月领养老金，每月2300元。

你唯一补救的办法方法就是按最高金额交并且多交几年。

交了十五年社保，六十岁刚好退休，养老金不会很多，按今年情况看，一般不会超过千元。但是，这是指按最低档缴纳社保的养老金，如果你缴费基数高，甚至是最高档，月领几千元养老金也不是不可能。说到底还是缴费多才能拿的多。还有，按时缴纳社保，退休时有个稳定的收入，虽对有些人而言，并不是要靠养老金生活，但肯定是一种安全保障，更是老年生活最后一道心理防线，因为国家始终都是老百姓最信赖的体制！