路人蚁的世界：聊社保，侃商保，专业答疑

结论：老人理财本金安全第一，收益第二，灵活性高

先保障后理财

1如果已经退休了，卸下了家庭责任，开始享受退休生活，有养老金，有存款，基本物质保障解决了，那么就需要做好基础的健康保障 ，避免因为疾病和意外带来巨额的财务开支，需要配置相关保障型保险 ，比如医疗和意外保险，大病互助社群，老人防癌险等，利用保险这个杠杆转移大额财务损失风险，保持家庭财务稳定，养老金不会被消耗，家庭储蓄不会被消耗，基础保障解决了，我们才能稳定持续的享受退休养老生活，所以对于退休老人来说，一定要优先做好健康保障，理财是后话。

2 老人理财安全性第一，应该以存款类保本理财为主，注重灵活性，老人退休后的需要的不是财富上的多大增长，而是保持稳定的物质生活，本金安全是最重要的。可以选择银行存款理财产品，比如定期存款和大额存单，资金比较少的，可以选择定期存款，三年期的利率4%以上，可以灵活存取。也受到储户50万存款保险保障，如果资金在20万以上也可以选择大额存单，本金保障型，3-5年期利息4-5%，部分地方银行5%以上。也可以选择低门槛的国债，5年期国债的利息在4%以上。国家信用背书，千元起投，也是老人比较喜欢的一类理财产品。

3 如果希望获得较高回报，同时比较低风险安全的长期理财，也可以选择基金定投，规划一个2-3年的定投期，定时定量买入一个周期性波动产品，时间换空间，等待周期性回报，中间就是摊薄成本的过程。比较适合普通投资者的长期理财，也是强制储蓄和跑赢通胀的有效方式

你觉得退休老人的理财，该怎么规划，评论区交流

对于退休老年人的手上现金，如何理财才能实现财富保值增值？我个人觉得，增值倒是其次的，而本金百分之百安全才是首要的。对于大爷大妈们来说，安享晚年全指着手头持有的现金养老呢，可不敢出意外尤其是赔了。

但谈起增值，毕竟现在市场上大多数理财产品收益率，都无法跑赢通货膨胀率，也就是您所谓的“缩水”。而要真正实现高收益，那就需要敢于冒风险，比如说投资股票、股票基金、混合基金甚至是比较优质的P2P理财平台。但这类高收益高风险产品，很明显不适合老年人，且不说风险太大就是实操起来也不便。

对此，我的看法是老年人尽量选择国债、银行存款类产品更稳妥。虽说不可能取得太高的年化收益，可本金百分之百安全当无妨。

举个例子，目前正值电子式国债第五期和第六期的发售期，三年期票面年利率4%，五年期票面年利率4.27%。与之前3月份发售的凭证式国债收益率没有任何变化。据了解，3月份储蓄国债异常火爆，很多人即使早早排队也没能买到。这也说明了市场上真正适合老年人的投资方式并不多。

而国债以其低门槛、高性价比的特征成为老年人认为最为靠谱的理财工具。现在来看，老年人青睐储蓄国债也不是没有道理的。

另外，如果你有20万元以上的现金，我建议考虑一下按月付息型大额存单业务，可以化解客户长周期定期储蓄与日常生活开支的矛盾，既满足较高收益，又符合短期流动性需求。对于老年人来说，每月的利息收益可以用于消费，也可以拿来再投资，更主要还是满足生活开支。

再有就是，流动性和收益兼具的智能存款，不仅利率普遍较高，而且提前支取靠档计息。更主要还是此类产品也属于银行标准存款，纳入存款保险保护范围。

总之，“保本”理财产品几乎没有办法跑赢通货膨胀，也就是说，不可能实现财富保值增值的目的。尤其是资管新规落地以来，保本理财产品逐渐退场，今后破刚兑和净值化更是银行理财产品趋势。所有投资者都需要转变理财观念并提高自己的风险防范意识！而对于老年人来说就更要注意保本。切不可冒风险选择高收益的非保本理财产品。

其实，对于老年人来説，多数还是有点积蓄，但是每个月的收入并不是太高。所以，一般老年人手里有点钱，我劝你还是稳 健点为好。像我外公活到87岁时，还在抄股票，结果离开人世时，一辈子只有十万元存款和一大堆被套牢的股票和封闭式基金。那么，退休老人该如何理财呢？答案是稳 健为主。

1、如果你手中有点积蓄，可以购买大额存单，大额存单三十万起步，三年的利率在4.5%，我们不説能抗太大的通胀，但是一般的通货膨胀是抗得了的。可能很多人劝老人去买P2P，但我告诉大家，上海很多有钱的老人因P2P而套牢了，血本无归，心情郁闷，老年朋友一定要珍爱身体，别再去追求什么高收益了，能稳健理财就可以了。

2、如果你不喜欢把钱存银行，那也可以买一些银行理财产品，一般年收益率4-5%，只要购买R2以内的银行理财产品，风险基本可控，因为R2及R2以内的理财产品，主要是投资国债、企业债券等，风险很低，但是如果你购买R3以上的投资理财产品，收益虽然很大，风险却也难预料。

3、退休老人还可以拿钱出来买点国债，国债是最安全的，过去大家买不到，现在买国债也不难，每个季度都有大量国债供应市场，收益率也是很不错的。这对老年人来説，也是比较安全的。

4、现在银行还有一种是保本的结构性存款，如果退休老人想博取更高收益率的话，可以购买一些结构性存款，本金可以保证安全，但是银行会拿出很小一部分资金去投资黄金、外汇等领域，如果正好赶上投资品价格上涨，老年人就可以获得较高的收益率，但如果投资失败，老年人也不会失去本钱，大不了输掉几个月的利息。

经济下行，通胀来临，退休老人怎么办？我的意思是投资稳 健的产品，这样既可以对抗通胀，也可以保证本金的安全性，虽然高收益理财产品回报率高，但风险也是同样高，老年人肯定是吃不消的。

大部分城市老人退休之后，手里都积累了一定储蓄。他们参加工作的时候，工资非常低 ，随着经济的发展，现在的退休金比较高了。

我一个长辈是从企业退休的，现在退休金大约4000多元，但是和他同期参加工作的，从政府退休的人退休金却拿到5000多元，因此心里感到不平衡，听说有的理财能达到一分的利息，于是就通过别人投资了30万元。

开始每个月理财收益增加了2000多元，终于超过了以前的老同事，心里感到非常高兴。但是好景不长，去年的时候理财平台跑路了，本金和利息只拿回来了一半，其余的现在还没有着落，本来很好的退休生活也变得很郁闷。

所以，退休老人理财一定要以安全为基本原则，尽量少投资高风险的项目，可以把钱存到保本保息的银行存款，也可以选择一些正规金融机构发行的理财产品，对于投资收益率超过6%的产品，最好远离。

对于退休老人来说，他们不需要再购置车辆和房产，因此只要做到手里的资金跑赢名义通货膨胀率就可以了。正常情况下，每年的通货膨胀率大约为3%左右，只要理财收益率超过3%，就可以保证手里的资金不“缩水”。

现在收益率超过3%的产品非常多，对老年人来说，最方便的投资方式就是购买国债，三年期国债收益率为4%，五年期国债收益率为4.27%，这些都能够跑赢民意通货膨胀率。

资金量大的老人还可以考虑购买银行的大额存单，利率一般在4%~4.8%之间，有的大额存单还支持按月付息，老人们可以保留本金，支取利息来改善生活。

比较新潮的老人，还可以学习一下民营银行的智能存款，这种新型存款非常有意思，通过手机进行操作，按实际存款时间的长短确定利率，最长存款期限是5年，比如有的产品，存款时间超过7天，利率按3.9%，存款时间超过90天，利率按4.3%，存款时间超过360天，利率按4.8%，如果存款时间达到5年，利率按5.4%。

上面说的这些产品都是保本保息的，大额存单和智能存款，都受存款保险基金保障，单个银行存款注意不要超过50万元，就是绝对安全的。

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，退休老人每个月都有相应的退休金，打到自己的工资卡当中来。那么我相信绝大多数退休老人基本上每个月都能够剩余部分的退休金，因为作为老人来讲，他的这个消费支出相对来说是极为有限的，再加上退休老人的退休年限比较长的话，实际上每一年都是能够正常增长自己养老金的待遇，所以说自己的养老金只会是越来越多。

那么累积下来的养老金如何让自己实现正常的理财呢？我认为一方面可以通过定期理财，另一方面也可以通过活期理财，这两种方式都是能够保证我们的养老金待遇能够有效的保值，至少说。比起我们把这个退休金放在工资卡当中吃，这样的活期利息相对来说还是要好很多。

现在市面上有很多活期理财，比如说你把自己的这个退休金放在余额宝当中，或者是放在微信的零钱通当中，都是没有任何问题的。当然如果退休老人本人不会操作的话，那么可以由自己的子女来进行操作，这样的话都是可以能够维持自己一定的收益，那么给自己养老金带来一定的效益。

感谢阅读，请大家我的关注。

对于退休老人来说，资金的安全往往要比收益更重要，所以在理财方面的要求是，要在安全可控的范围内，尽量选择收益相对来说较高的理财产品。

哪些理财产品比较安全？

保本保息产品最安全，本金和利息都能得到保证，这类产品包括国债、定期存款、大额存单、银行的保证收益类理财产品。这里面的定期存款包含整存整取、零存整取、通知存款、智能存款等。

需要注意的是，根据资管新规，银行的保本理财，包括保证收益类理财产品、保本浮动收益类理财产品，将在2020年底以前停止发售，也就是从2021年1月1日起，银行将再也没有保本理财了。

有些理财产品虽然不保本，但是亏损的概率很低，或者说过去几乎从来没有亏损过，包括货币基金、中低风险的银行理财、养老保障管理产品、券商理财等。

以上三类风险不同的理财产品均适合老人购买，如果老人一点损失都忍受不了，必须要求保本的话，就只能选第一类了。

知道不同产品的风险之后，还要知道这些产品的购买门槛、流动性、利率/收益率。

1、在购买门槛方面，大额存单最高，20万元起购，券商理财次之，5万元起购，银行理财和结构性存款1万元起购，养老保障管理产品1000元起购，国债100元起购，定期存款50元起购，货币基金1元起购。

2、在流动性方面，银行理财、券商理财、养老保障管理产品大部分都是封闭式的，不能提前赎回，流动性较差，但好在这些产品期限不长，多在1年期以内；定期存款期限在3个月-5年之间，提前支取按照活期利率计息；大额存单期限在1个月-5年之间，提前支取靠档计息；国债只有3年期和5年期，提前支取靠档计息；保险理财期限非常长，大多在5年以上，退保损失很大，流动性最差；货币基金流动性最高，随存随取，资金赎回最晚第二个工作日到账。

3、在利率/收益率方面，银行理财、券商理财、养老保障管理产品差不多，大多在4%-4.5%之间；国债3年期和5年期利率分别是4%、4.27%；大额存单和定期存款都是期限越长、利率越高，3年期和5年期的话，定期存款利率可以达到3%-3.5%，大额存单可以达到4%-4.3%；货币基金收益率在2.5%左右。

老人可以根据自身情况，选择适合自己的理财产品，不过最好分散投资，不要把钱都买一种理财产品。打个比方，老人手中有10万元钱，5年内不会用到，可以用5万元购买5年期国债，3万元购买银行理财，2万元购买货币基金，在银行均可以买到。

退休老人手里面的现金不得不面对缩水，当成为老年人之后，就应该选择稳健的理财产品，虽然收益率低，会造成严重的资产缩水和贬值，但是一定不可以选择较高风险的理财产品，“让这笔现金缩水”是最好的选择。

退休老人的风险承受能力差

人一旦退休，那么就失去了稳定来源的工资收入，手里面的资金是养老退休生活之后的主要开销来源，退休老人的风险承受能力差，不适合选择较高风险的产品，而想要资产“不缩水”，就必须选择较高风险的理财产品。

如果退休老人的本金比较多，除了自己后半生养老之外还有多余的本金，那么多出来的本金就可以考虑选择高风险的投资来抵抗通货膨胀，但是一定不可以用后半生养老的本金。

老年人“选择资产缩水”是最佳方案

看似资产会缩水，但是对老年人而言非常合适，让资产不缩水是非退休人和非老年人需要考虑的事情，他们抵抗风险的能力大，即使理财造成一定数额的亏损，由于有收入来源，在一定的时间之内即可恢复，但是退休老人则不可以。

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退休老人手中的现金要理财不缩水是不可能的，毕竟现在的通胀率在6%左右波动，很多理财产品的年利率都超不过6%，如果退休老人要想让自己的现金获取到超过6%的收益，很显然是存在较大的困难，因为一旦理财产品的收益超过6%，本金就存在风险了，对于老人来说，本金是不能亏损的，这两者是矛盾的。

第一、年利率超过6%不适合老人。

年利率超过6%的理财产品有信托理财，偏股型基金还有股票或者期货等理财产品，这些理财产品的收益虽然很高，但是风险也是很大的，对于退休老人来讲，如果把资金投入到这种理财产品中就需要承担本金可能亏损的风险，也可以说就是为了追求资金不出现贬值的情况下可能导致资金还在投资中出现亏损，这就不划算了，因为老年人需要稳定的理财，本金是不能亏的，一旦投资这些高风险收益的理财产品肯定不合适，现金就只能缩水，起到保值的作用甚至缩减缩水的速度就可以。

第二、老年人适合固定收益产品。

老年人适合购买银行的存款，定期存款或者大额存单还有结构性存款，这些存款产品是保本的前提下还有固定收益的，就很适合老年人了，也可以购买国债还有买货币基金，养老基金等一些稳定收益的基金，也是很适合老人的，毕竟老人本金安全第一，其次才是考虑到收益，如果本金在投资中会出现亏损，那一定要降低收益保障本金不亏损，这是老年人投资的首要考虑的问题。

综上所述：

退休老人手中现金应该是稳定的理财，只适合投资固定收益的理财产品，如果要保证不缩水，超过通胀率，可能就要投资存在风险的理财产品了，但是很肯定有风险的理财产品就不适合老人投资了，因此要稳定只能保证资产保值，不希望能有大的收益。

对退休的老人来说，最好是不要参与什么理财，毕竟现在的理财产品和过去完全大不一样了，一个是银保监会有新的规定，理财产品打破了刚性兑付，以前银行卖的理财产品属于保底的，就是说这个产品出现了什么问题，银行保证你的本金能够偿还，这相当于一笔无风险收益，而新的规定要求，理财产品不能保底了，就是说存在亏损的可能，以前的买理财产品没有风险的时代已经结束了。

我认为对老人来说，无风险最好了，而理财产品现在明显有了风险，很显然是不适合大多数老人的。除非那些对风险偏好比较高的老年人另当别论。这种情况下最好的方式要么就是定期存款，要么就购买国债，这些针对的是资金体量比较小的老人，手上的资金在10万以下的，而对于资金在20万以上的就建议参与大额存单，这个三年的期的年化收益大概在4%左右，应该属于存款类型里面收益最高的，也还没有风险。

现在市场上的理财产品收益最多的也就5%左右，关键是理财产品现在已经脱去了无风险收益的帽子，这个情况下差一个点的收益，相信更多的老人还是愿意参与大额存单，毕竟这个不用考虑收益波动的问题。

退休老人理财最重要的是本金的安全，100%要保证本金的安全，其次才是考虑收益，投资的收益能不能跑赢通货膨胀，这个是重要的，但是不是最重要。

能够保证本金安全的产品，有银行的保本保息、国债、大额存单和银行储蓄存款，上面4种产品当中，国债的风险是最低的，国债是零风险产品，其次是保本保息的产品，存单和银行储蓄存款都属于一般存款，风险是一样的。

我们从上面4个产品当中去选择一款产品来投资，保证老人的理财产品不缩水，过去我们说上面4种产品没有办法跑赢通货膨胀，大部分是针对房产而言的，如果抛弃房产，我国的通货膨胀或者货币贬值，没有那么大，而老人是不用买房了，所以可以只看cpi指标，cpi指标不包含房价涨幅，我国cpI物价指数增长没有那么快，最近cpi增长这么快，是由于猪肉价格的增长，带动食肉带动食品价格的增长导致的。我们看下图，历年的cpI的增长率，只有极少数年份cpi的增长是在3%以上的，上面4种产品，除了银行的保本保息利率比较低以外，其他的三款产品利率都可以高于3%，

所以我认为老人保证理财不缩水，第一是保证本金的安全，第二才考虑收益，而从历年的cpI的增长率来看，银行存款、大额存单和国债都可以跑得赢cpi，能够保障现金不缩水，我建议投资国债，因为国债是无风险的产品，是由国家信用担保。