为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

Answer 1

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢。这一点笔者是了解的，笔者给许多银行的行长们培训过。银行现在存款压力大原因是几个方面的：

一是现在银行越来越多，新增加的大量城市商业银行，农村商业银行，村镇银行是越来越多，还有大量的信用社。大量的银行都需要存款，银行必须有大量的存款才能正常经营，存款太少没有资金就会很难盈利。所以，银行之间，抢存款是正常的。

二是现在的理财产品越来越多，各类金融机构通过发行大量的理财产品及金融产品卖给老百姓，实际上拉走了原来在银行存款的人。

三是互联网金融及民间金融拉走了银行的部分存款人，互联网金融和民间金融给老百姓非常高的利息，高额的利息吸引了大量的民众参与投资互联网金融、民间金融，这些资金都是从银行存款中流出来的。

四是保险、信托及各类基金的大规模扩张。这些机构卖给投资者的产品收益远远高于银行的利息，拉走了银行的部分存款客户。

五是地方政府的各种融资平台，地方政府最近十年是大量的借债，笔者就帮地方政府搭建过各种融资平台，许多原来把钱存在银行的人也参与到投资地方融资平台。在这样的背景下银行存款压力大很正常，银行到了必须转型升级的时候了，不能再千行一面。银行必须提供更加专业的金融服务，银行才不被存款压力所困。

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Answer 2

银行揽储的压力确实越来越大，头条上有位财经作者朋友是临沂一家银行的员工，每年几千万元的存款压力，他只能动用亲戚朋友的关系拉存款，但是几千万在小县城能办到的不多，为什么银行揽储的压力会越来越大，有如下几个原因。

居民负债越来越高，存银行的钱少了

众所周知我国是高储蓄的国家，但是最近几年居民的存款增速明显放缓，已经跌破10%，而贷款的增速超过20%，2016年-2018年，居民存款增速在10%左右，居民贷款增速超过20%，居民贷款中房贷是大头，我国房价处于高位，需要支付更多的资金才能买得起房，自然居民存款的钱就少，居民的负债增长高于存款，可以推测居民的杆杠率逐年提升。居民用来存款的钱变少。

其他理财产品分流了银行的存款

近年来，我国理财市场发生翻天覆地的变化，宝宝类产品（货币基金）、P2P理财、信托、保险等，用户可以选择的产品非常多，不像80、90年代，只有银行存款可以购买。

大银行分走了存款的大部分

我国有4000多家银行，截止到2018年末我国居民存款总额为724438.51亿元，72万亿中，6大行、全国股份制商业银行、大的城商行分走了存款的大头，剩下的几千家银行能分的非常少，竞争越来越强。

存款利率低

银行的存款产品的利率相比于其他的理财产品收益率普遍偏低，存银行无形中资产无形中发生贬值，跑不用货币贬值。

综上所述：居民负债增长率高于存款增长率，居民存款的总量变少；银行的存款利率低加上其他理财产品分流，银行能够获得的存款总池子没有之前增长的快，另外大银行分走存款的大部分，剩下的几千家银行竞争越老越强，存款压力当然越来越大。

Answer 3

虽然我国银行业正处于转型之中，但其发展仍然以走资产扩张模式为主，即以存贷利差为主要收入来源（占比超过7成），这就势必造成对存款的严重依赖。在此前提下，随着外部竞争的激烈以及内部发展的需要，存款压力就会越来越大，传导至员工的任务就会越来越重。

外部竞争更加激烈。

从银行业数量上，队伍不断扩容，加剧了揽存难度。2018年底，我国境内法人金融机构数量为4588家，而截止今年9月已经增加到4597家，净增9家，另外还有外国外国和港澳台分行116家。在一定时期内，社会财富和M 2的规模是相对固定的，只要金融机构数量增加，在理论上揽存难度都会加大，这就是通常说的僧多粥少道理。

同时，互联网金融的崛起，也大大稀释了银行存款的份额。这其中就包括了以余额宝货币基金为代表的互金平台，目前规模接近2万亿，还有其他P 2P 等平台，异军突起，形成围猎之势。

其次，各家银行通过产品、服务和科技等的创新，也会加剧竞争形势。比如当今出现的无人银行、5G 银行，以及无卡化改造等，都会大大提升竞争软实力，以提升用户体验来实现客户自然引流；在产品创新方面，比如结构性理财的推出，预期收益率高达9%，还有智能存款5年期利率达到5.8%，随存随存利率4%，且实现阶梯利率制等等，也迎合了投资者追求利益最大化需求，这都是硬实力的体现，也会加大揽存难度。

从银行内部讲，有两层意思。

一方面，银行作为特殊金融企业，利润增长都是每个年度的既定目标，总是希望实现逐年增长，而不是原地踏步或负增长，这不仅是同业市场份额排名的需要，也是实现自我发展的需要。

另一方面，贷款一旦投放，贷款呆坏账的产生是不可避免的，随着不良资产的大量沉淀，也需要新的资产和利润去覆盖，否则整个业务就会萎缩，最终导致企业倒闭破产。

因此，银行要想实现持续良性发展，每年的存款目标任务必然是递增的，在总分行架构体系下，目标任务就会层层分解落实，最终被传导到每个员工身上，这就是我国银行业存款任务完成的最常见方式。

Answer 4

曾几何时，银行是何等的风光，那时候银行可以躺着赚钱，大家即便有钱拿去银行存，银行都是爱理不理。但时过境迁，目前银行已经没有了当日的威风，而是要面临存款压力山大的尴尬。

那为何银行的存款压力会越来越大呢？我认为主要有几个原因。

第1个原因、银行之间的竞争更加激烈。

几十年前我国的银行机构数量是非常少的，那时候的银行主要以五大银行以及股份制银行，还有一些信用社以及储蓄所为主，而且同一个银行机构网点也没有现在这么多。

但随着我国经济的不断发展，大家对金融的需求量不断增加，所以最近十几年我国的银行业经历了一轮高速发展的阶段，银行法人机构不断增加，同一个银行的网点也在不断增加。此外各种类型的银行也不断推出，以前我国的银行主要以国有银行为主，但目前在我国的银行体系当中囊括了国有大型商业银行，股份制银行，城商行，农村信用社，农商行，村镇银行，民营银行，外资银行等，截止2018年目前我国银行业法人机构数量超过4100家，银行网点数量超过20万个。

所以目前银行之间的竞争要比以前更加激烈，存款客户可以选择的空间更大。

第2个原因，利率的限制。

想必大家都经常听到一句话，就是钱放在银行越存越穷，因为目前银行的利率确实比较低。下图是目前我国的基准利率：

可以看出目前利率基准利率最高的是3年期的2.75%，一年期的只有1.5%。虽然在实际吸收存款过程中，各大银行会上浮较高的利率，但上浮的空间是有限的，虽然我国在2015年已经逐渐放开了存款利率的限制，但市场上仍然有一个利率定价机制公约，这个利率定价机制公约会对会员的利率做限制，目前属于这个公约的会员利率上浮范围一般控制在55%以内。所以目前大部分银行三年期实际给到的利率都在4.2625%之内。

这个三年期的利率表面上看还可以，但是期限比较长，流动性比较差。而流动性相对比较好的一年以内的存款利率都不会很高，比如一年期，目前大部分银行的存款利率都在2.2%以内。

但是最近几年我国的通货膨胀率平均下来至少在5%以上，也就是说存款的利率赶不上通货膨胀的水平，所以导致越存越穷，因此很多人都不愿意把钱放在银行里面。

第3个原因、其他理财平台的冲击。

最近几年我国金融市场管制逐渐放开，很多金融机构都不断涌现出来，目前除了银行机构之外，大家可以选择的投资渠道很多，比如信托，债券，货币基金，银行理财，P2P，贵金属，外汇，养老基金，股票，金融衍生品等等。

相对于银行存款利率比较低来说，其他理财产品的收益相对比较高，所以那些有钱的人能够承受一定风险的，更倾向于购买其他收益更高的理财产品。

第4个原因、互联网技术的冲击。

互联网技术对银行的改变不仅仅是宝宝类理财产品对银行冲击这么简单，更重要的是互联网技术的进步，直接改变了银行交易的时间空间限制。比如以前大家去银行存款的时候，只能到银行柜台办理，但是现在大家可以通过网上的其他渠道来办理，比如APP或其他理财平台。

也正因为互联网技术的这种便捷性大家可以跨区域存款，哪个银行利率高，大家就去哪个银行购买，比如现在有些民营银行推出的存款，5年期的利率达到了5.45%，如果放在以前大家是很难买到的，但现在通过互联网技术大家可以在一些平台里面直接购买，非常简便，所以那些墨守成规跟不上时代的银行，存款就面临了很大的挤压。

第5个原因、房地产的挤出效应。

房地产对银行存款的挤压效应是非常明显的，最近几年我国的房价不断上升，大家购房成本不断上升，以前买一套房首付只需要20万左右就可以，但现在在一线城市光首付款都需要一两百万，所以大家的存款一下子被掏空。更关键的是除了首付之外，大家每个人面临的月供也很大，所以这就导致很多人没有钱存款。银行的客户减少，银行存款的压力当然会提升。

Answer 5

银行存款压力越来越大，主要有三方面原因：

第一，房地产分流了很大存款，中国人历来有难以割舍的“家”情结，要成家立业，一般都需要有自己的房子。而中国的房价一直在上涨，很多人上班打工攒钱就为了买上一套房，而且还只能按揭购买，钱都买房去了，谁还有钱存？

第二，老一辈人有储备的观念，省吃俭用把钱存下来，以防不时之需。但年轻一代，生活消费理念改变了，储蓄意愿越来越低。很多年轻人不光是没钱存，而且还是背着一屁股债，花呗借呗白条信用卡，各种透支，每个月发工资还债后马上变“日光族”，根本没钱存。

第三，以前国内投资理财渠道不畅，老百姓的钱只能存在银行里。但这些年来，随着移动互联网的发展，投资理财的渠道日愈增多，各种理财产品种类也愈加丰富，很多中低风险的理财产品年化收益率都高于同期银行存款利率，使得很多人不再像过去一样单一的选择存款，而是将部分资产配置到各类理财产品中。

因此，整体来说，银行存款搬家仍在继续，各银行的揽储压力自然加大，不少银行都推出了大额存单和结构性存款留住储户，而为了发展到理财客户，国有几大银行也相继成理了理财子公司，长期来看未来来国内金融资产结构，存款资产仍有进一步下降趋势。

Answer 6

目前银行仍然是我国最赚钱的企业，根据彭博社2018年全球最赚钱公司前10名看，我国有4家企业上榜，都是银行，其中工商银行以450亿美元净利润，排名第二；建设银行净利润380亿美元，排名第三；农业银行以净利润310亿美元，排名第七；中国银行，以270亿净利润排名第十。

银行如此赚钱，却说存款压力却很大，给人感觉有点矛盾，没有存款银行怎么能成为最赚钱的公司呢？看来只是日子比原来难过一点罢了。好像有位行长曾经说过，“银行是弱势群体。”结果全国人民都笑了。

确实，在2013年之前，银行的日子是很好过的，因为那时候还没有余额宝，老百姓有了钱除了存银行几乎找不到其他理财方式，我当时的理财手段也是以定期存款为主的。所以那时候没有“存款搬家”现象，银行没有现在的压力，现在余额宝开了全民理财的先河，老百姓知道把钱放在余额宝里比存一年定期还划算，这相当于分了银行的蛋糕，银行自然感到不适应。

马云说过：“如果银行不改变，我们就改变银行。”现在看来基本实现了，银行已经感到了存款的压力。俗活说“会哭的孩子有奶吃。”银行日子难过一点就变成弱势群体，最赚钱的银行看来是比较会哭的，因为哭会减轻压力。

现在马云已经退休了，银行的好日子可能也快回来，因为我们看到，从去年余额宝限额限购，然后收益率持续下降，现在余额宝只有2.3%的收益率，已经低于银行长期存款和大额存单，天弘余额宝的规模也从最高的1.69万亿下降到现在的1万亿左右。

最近，关于互联网金融整顿的消息也不断传出，湖南关闭24家P2P，山东关闭11家小贷公司，没有合规备案的P2P平台将全部关闭，估计各省将陆续进行清理整顿，这样，除了持牌资管机构，将没有人再挖银行的墙脚，银行的存款压力很可能在明年将出现明显缓解。

与之相适应的是，老百姓的资金可能需要重新回流银行，或者购买银行理财子公司的理财产品，轰轰烈烈的互联网金融创新将告一段落，余额宝等货币基金重归默默无闻，P2P等互联网金融全部偃旗息鼓。

这样看来，银行的存款压力可能会逐步缓解，“如果银行不改变，我们就改变银行。”这种声音听起来已经变得很遥远了。

Answer 7

银行原来一直是国家信用和金融意志力的体现。现在，市场经济已经渗透进了银行业。那么传统银行行业在市场竞争下，面对后起的创新金融机构渐渐有点力不从心。原本待客上门的买方市场变成了供大于求的卖方市场，垄断地位也已经不存在了。所以银行揽储压力很大：

一，互联网金融

支付宝，微信支付，苏宁金融，京东金融，陆金所等等互联网的金融和互联网银行的崛起，快速的分流了老百姓的现金流。虽然这部分钱对银行来讲不是最大的，但是成本是最低的。

想想有多少人的钱放在支付宝和微信里，连活期利息都不要。就知道银行的压力有多大了。

二，私人银行

同样国家放开了银行牌照，私人银行已经达到了近百家。这些银行都是企业家自己办的，自然在企业家的大额存款这里具备天然的优势。这块才是银行的痛点，银行的大客户都是企业，尤其是国企。当然国企的存款和信贷份额还没有人能撼动。但是社会上的民营企业已经纷纷倒戈走向自己的人脉圈里存款了。

三，地方小银行

地方小银行主要服务区域经济，虽然没有过多的抢占现有大银行的市场。但是也确实拉走不少外出务工人员的存款。

四，其他金融机构

保险，私募基金，信托，证券公司等等，这些和金融相关的产业，都具有足够的拉存款的能力。他们给予给投资者更美好的未来想象。所以具备风险能力的高净值客户愿意选择他们。这些人也是银行的贵宾客户。

总结：马云说过，银行不改变，我逼他们改变。原来是笑话，现在已经形成倒闭银行改革的实际现实了。我们个人也是这样，你不改变生活逼迫你改变。变化是一切事务的本质。

Answer 8

银行储蓄增长率连年放缓，在银行工作的朋友直呼工作没有以前轻松，收入却还下滑了，每年年底都为拉存款任务头疼不已。

为什么银行存款压力越来越大呢？大概有以下这几种原因，想压力不大都行啊。

1. 不得不提房贷，楼市高价掏空一个家庭的六个钱包，更是偶有传言说贷款年龄延长到80岁，背债的越来越多，哪里还有钱存银行呢。当然房贷也为银行带来丰厚收入，房贷是优质抵押贷款，可以说楼市的市值有很大一部分是银行的。
   

2. 互联网金融兴起，经历六七年的发展，互联网金融一线企业已经呈现在广大投资人面前，那就是以BATJ为首的互联网巨头有关的金融平台，百度度小满、腾讯理财通、蚂蚁金服、京东金融，再加上平安陆金所，这5家吸走年轻人大量理财需求。也是余额宝兴盛推动货币基金规模破万亿，再破5万亿，又再冲击10万亿规模，这里面的资金都是追求稳健，原本存银行的。

3. 也是比较重要的一点，利率市场化，几千家银行可能会有被淘汰的，都要力争活下去，当然竞争压力就大了。
   

4. 金融骗局，有些持续数年的，去年连环爆雷，一时间吞没参与其中的家庭积蓄，涉及金额上千亿。

对储户来说，有竞争才是好事，才能多点利息。三四千家银行躺赚的日子过去了，没有竞争力的银行只会慢慢淡出！

Answer 9

银行存款压力大，和以下一些因素有关:

第一，存款准备金率。

目前我国的存款准备金率为14%，也就是说每吸收100元存款要向央行缴纳14元准备金。

我国的准备金率高，其根源是我国以外汇作为人民币发行之锚。即外汇净流入多少，需要多少人民币强制兑换外币，从而流出对应的人民币。

而随着外汇顺差和外汇储备上升的速度下降乃至于外汇储备总规模下降，对应放出的人民币数量就会下降。而准备金率就凸显比较高。

第二，银行的经营质量。

随着银行放贷的增长，坏账率和坏账准备比例就会上升，随着这些，就会产生相应的流动资产和现金比例下降。而目前人行公布的银行坏账率水平为1.7%左右，事实上各地的经济情况不同，可能被平均之后为1.7%而某些地方和银行实际坏账率阶段性或者长期保持在1.7%以上，真实的坏账率不排除个别达到15%左右，因此，会导致银行流动资产和流动现金压力大。

这也是去年以来地方城商行特别多上市募集资金的根源所在，即地方城商行的资产质量恶化速度。

第三，银行存款利率低。

银行存款利率，是百姓存款的主要收益和动力，存款利率低，则百姓用于存款的现金增长速度就会下降。

第四，社会流动资产下降。

社会的实际财富，和可流动的资产，主要是百姓薪资收入和存款储备，而这些随着通胀和房价持续上涨，用于买房和房贷支出的压力和支出在百姓每月可支配收入中的占比逐步上升，百姓的余钱相应地下降。导致百姓可以储备的存款增速长期下降。

第五，就业形势影响。

就业形势和国家宏观经济周期息息相关，而随着百姓的就业压力，其薪资收入的增长和可持续性也必然受到影响，从而导致银行的存款增量增速下降。

因此，银行存款压力持续加大，且未来的存款增速下降，是诸多因素共同作用的结果，在整体经济增速下降，以及房地产价格持续保持高位的前提下，加上就业形势压力持续加大，百姓可支配收入和收入结余必然比例下降。而随着经济增速的下滑，企业的经营恶化面积和持续时间也会拉长，这也导致了银行的坏账率的持续压力，从而导致自有资本和流动资产在银行负债表的比例持续提升，因此，银行会在村里上压力越来越大，且，越是经济不发达的地区，银行的存款压力因为上述因素越强而压力越大。