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理财，是统筹协调各种资源，运用相应策略，实现财富稳步增长的过程行为。既然是过程，就需要从分析情况入手，结合自己的实际问题，运用熟悉和能够驾驭的产品和手段，在变幻莫测的资本市场中平衡资源，获取更多有利于自己的价值。

理财=投资+转移风险

培养理财能力，可以考虑从以下几个角度进行思考和着手应对：

关注各类风险

1、风险分为两类（按性质划分）：

第一类：纯粹风险（自然灾害类）

第二类：投机风险（利用资源和信息不对称，为自己谋求价值最大化）

2、投机风险又分为两类：

第一类：主动投机风险（主动操作）

第二类：被动投机风险（不得不面对）

主动和被动这两类，相互之间有紧密的关联度，所以我在分析的时候会结合到一起统一说明，不再单独列项。

下图列举的内容，就属于被动投机风险。无论如何都要面对，躲不过去。

在生活中培养

理财是为了更好的生活，如果脱离了生活，理财的过程就缺少真实性。

1. 培养理财能力，可以先学习和了解一些常用理财模型。模型不是万能的，但是在生活中对应着模型进行学习和调整，是为了给自己提供一个稳定的参考基础。
2. 要把生活作为训练的机会。比如：记账的习惯、省钱的习惯、存钱的习惯、制定每月生活开支的习惯等，可以增强代入感，让印象更深刻。
3. 每个月一定要对账。理财是一种协调资源的方式，所以定期对账和检视，有利于结合实际情况思考和规划未来的生活。
4. 小建议：做一个家庭资产收入支出表。通过表格化管理，把家中所有和钱有关的项目都整理出来，从视觉上直观感受收支平衡度。

从观念上调整

从观念上改变，要符合一些基本原理。

1、马斯洛需求。这是基本的原则，如果不符合这个阶梯，理财意识培养都是浮云。所以，这五个层次需要一层一层向上走。

2、财富积累的阶梯。财富积累三个阶梯，也是一层一层向上走，不可能跨越式发展。

3、理财产品金字塔。按照风险等级进行划分，不同金融产品承担不同功能，风险性各有不同。对于不同类型的人群来说，每个人只能掌握自己认知范围内的产品，如果不懂就贸然投资，一定会在未来带来风险隐患。

从行为上改变

知行合一才是实现目的的法宝。行为与观念比起来，行为显得更为重要。

需要在哪些行为上改变呢？

1. 存款行为。一定要有存款！当你遇到万难之事时，你会发现自己手里有些可以动用的钱，至关重要。我年轻的时候，这方面做的就不够好，主要是挣的钱太少，再加上需要用钱的地方多，就总不够用。直到年纪大一些时，才懂得使劲挣钱，能存就存。本金多了，投资时就拥有了更多选择权。
2. 节约的习惯。节约不是抠门，而是花该花的钱。对于自己不需要的东西，一分钱都不出；对于确实需要的东西，昂贵一些也不是不能买。当然，这个要控制在自己的经济能力范围内，不要过度消费。比如，我不舍得给自己买过于名贵的衣服首饰，但是非常要好的朋友过生日或者碰面，上万元的礼物我也舍得买。
3. 进行一些适合自己的投资。这里说的投资，不是必须购买理财产品，而是要有投入和产出的概念，知道自己要提前在哪些事情上花精力和财力。当然，投资就有风险，这个问题要根据自己的情况来制定具体的计划。比如：有些人在前些年借钱买房，用房养房，正好借助房价上涨的趋势，赚得盆满钵满，这些年再折腾房子就把自己给玩死了。所以，投资必须得懂得运用资源，必须要懂得环境和趋势的变化。

就不说更多的细节性小问题了，行为的改变需要内心强有力的需求，需要外界有压力，否则很难让一些人行动起来。所以，还是要加强学习，见多识广的人，一般判断力和执行力都不会差。

使用不同工具和策略

1、工具方面：一般指的是各种金融产品、有金融属性的商品、投融资项目等。简单列一张“金融产品工具”表，给大家做一个参考。

2、策略方面：针对不同产品和项目，有不同的策略。无法说的太细致，不同的人需要不同的方案，不同时期需要设计不同的思路，所以基本这一点属于定制化内容。

简单说几点框架性策略：

• 没钱的人：好好工作挣钱
• 买基金的人：推荐定投策略
• 外出旅行的人：建议购买意外险
• 担心以后没钱看病的人：建议购买重疾险或医疗险作为社保的补充
• 资产净值百万千万的人：资产配置
• 资产净值上亿的人：建立家族办公室

如图所示，需要什么补充什么，时刻关注过程中的合法性和合理性，学会运用金融工具保护自己的财富不被侵害。

综上所述，理财并不是随便买几个收益率高的金融产品，更不是各种产品都要配一点，而是针对家庭实际状况，筛选能给自己和家人带来好处的资源加以运用，从而达到家庭财富的稳定增长，并且有风险转移的应对策略。所以，运用资源才是理财的根本。存在即合理，合理是关键。

『动机』是学习的重要因子，理财能力的提升就要看您的动机是什么，没有动机那就不会用心学习，不用心学习就是再好的老师跟方法，您也无法学会！

培养理财能力可以分三步走：

1. 基础知识考证照：如果不是财经相关专业毕业的人，建议要去考取财经相关的基本证照，例如基金从业，证券从业等，因为相关的理论和法规等基础知识是必修的功课，把需要知道的金融基础知识透过考证照的方式来建立是最快速有效的方法，人都是具有惰性的，如果单纯看书基本上很快就会懒散了，唯有透过考试的方式来督促自己，按照计划看书学习才能有效提升，因为考照是一个督促自己学习的过程，不是为了应付了事，因此证照成绩要以90分的高标准去做准备，这样才能够逼迫自己把这些金融基础知识都看懂看透，好处有二：一是建立基础知识明白各种金融工具的相关知识，二是避免自己遇到不好的从业人员而受骗。

2. 设定理财目标实战验证：要依照时间的短中长期去规划自己的理财目标，根据自己设定好的目标去选择适合自己的理财工具来进行规划，前面已经透过书本的学习了解到基础知识，接下来就需要进入实战阶段来验收成效，既然是实战，那就必须拿出真金白银到市场里投资，但是实战的过程一定要搭配自己的理财目标去进行才能取到效果，因为跟风投资是一般人经常犯的错误，会跟风投资也是因为自己不清楚自己的理财目标是什么，因此容易受到周边亲友和市场的赚钱效应给影响，进而走偏只是去追求短平快的绩效，根据实例太多人都是因为这样而遭受挫败折翼于市场中，最后既没有培养起理财能力也失去金钱和信心。

3. 阅读财经新闻养成独立思考能力：最后一步也是最重要的一步，再多的理论到了市场上都会因为人性而产生偏离，要解决这个问题就必须养成每日阅读财经新闻的习惯，透过阅读的过程来养成独立思考的能力，要知道如何去分析这些新闻中哪些是真正有价值且能够帮助自己在理财上获得更好的成绩。现在是个信息泛滥的时代，但是有效解读这些财经新闻是很重要的能力，因为这是帮助自己建立一套属于自己的交易策略和交易逻辑，可以让自己长期在市场中生存成为赢家的关键！有了这样独立思考的能力之后才能够选择合适的金融工具来帮助自己达到理财目标。那么该如何将新闻和金融市场结合在一起呢？举例来说，第一步我们可以把新闻分成六大构面来做判读，这六大构面其中包括了政策面、基本面、题材面、趋势面、资金面和技术面，阅读新闻时可以看看这个新闻属于哪一个构面;第二步则是把金融市场分成五大板块，这五大板块分别为股市、债市、汇市、商品和楼市，一般来说资金都会在这五大板块中移动。接著就是把看到的新闻先确认好属于哪一个构面，会对这金融市场的五大板块分别有哪些影响，初学的话可以用正向、中立和负向来练习，然后验证自己的思考正确与否，例如有一则新闻说：”4月份公布CPI数据为3.3%”，这样的数据属于基本面的数据，因此可以放到基本面这个构面中，然后思考可能对五大金融板块的影响分别为：股市正向，债市正向，汇市正向，商品负向，楼市中立。那么按照这样的逻辑我们就可以在接下来的资产组合中增加股市和债市的配置。

总结：理财能力的提升是一个长期不间段的过程，能够建立起自己的交易逻辑和交易策略才能够一直在市场中存活，以只有这样才有机会透过自己的理财能力达到理财目标甚至是财务自由，因此对于一个初学者来说话可以按照上述步骤进行理财能力的培养！

理财就是理生活，它不仅仅是一种能力，更是一种习惯！不仅是针对个人的理财，更多的应延伸考虑到家庭理财。

培养自己的理财能力，可以从以下五个方面着手。

首先，理解理财的真正涵义。

理财就是管理自己的财富，是对自己的资本金和负债资产的科学合理运作，通俗的来说，就是赚钱、省钱、花钱之道。因此，在理财规划前要对家庭财富做科学诊断，充分了解自己理财想要达到的目标，能够承受的风险，要平衡好投资与消费，做好家庭资产的风险管理。因此，无论是日常消费、养老、教育、投资、保险等，每一项并非是独立存在的，需要做整体规划和合理安排。

其次，理财，你得有财可理。

先算个帐，自己每个月能挣多少钱，必须的花费有多少，是否有剩余的钱。用记帐的方式控制消费，制定出消费计划和限额，适度调整支出项理性消费，尽量减少不必要的支出，把钱先存起来，让余钱从少慢慢变多，积累起自己的第一桶金。你会发现，储蓄可以让你获得更大的安全感，就算哪天你没了工作，或是遇到特殊状况收入变少，也不会心慌，这个储蓄可以帮你度过那段艰难的时刻。

第三，平时多了解和学习一些理财知识。

可以通过一些书籍、财经类网站或是我们头条平台，搜索一些金融知识和大家分享的理财经验，了解可以通过哪些渠道买到哪些产品，这些产品在投资金额和投资期限上的要求，投资方式上的差异，以及收益水平有什么不同。理财跟投资不同，目的是把钱合理的安排并稳健增值，这需要一个长期的过程，也需要在自己的人生不同阶段进行合理搭配，也就是说，切不可盲目，对自己不懂的东西轻易下手。

第四，制定适合自己的立体的理财规划。

大家都知道鸡蛋不能放在一个篮子里，所以通过不同的途径，将钱分散配置管理，目的就是为了降低风险。可以规划出不同功能的帐户，如日常开销帐户、保障帐户、投资帐户和长期收益帐户（具体资产应如何分配，可翻看我前期的问答内容“十万闲置资金，有什么投资建议”）。同时还需要考虑自己的家庭总体状况、生命周期所处的阶段，风险承受能力和投资经验，综合立体地进行理财规划。

第五、实践总结与修正

学习再多的知识都不如自己在实践中获得的经验。理财过程难免会走弯路或者踩坑，市场也是在不断变化中，因此，理财的产品不能单一，产品组合也不是一沉不变，需要在过程中不断纠错和调整优化。只有不断地实践和总结，以长期投资为目的而非短期投机，结合市场理性看待风险和机会，才能获得理想的回报。

跟着芳姐学理财，为思考点赞！

您好！我是斗牛财经，如果有任何投资方面的相关问题，可在评论区留言，斗牛君会尽快回复大家。

想要培养一项能力，最好是理论跟实践相结合，理财也不例外。在理论中进行实践，在实践中验证理论。

首先可以先学习一些理财方面的相关知识，可以买相关书籍，也可以买在线课程，夯实基础知识。

有了一定的理论基础后，可以用少量资金来试水，在这个过程中，可能会遇到一些课程中没有学到过的问题，而这也正是所需的，如果自己解决不了，可以带着问题去学习相关东西。

这样下来，相信会进步不少的。理财就是这样，即使是高手，也是要不断学习的，也会遇到各种不同的问题。

好了，今天的回答就到这里，希望早日成为投资高手。

另斗牛财经财经圈子《天瑞投资圈》目前还在1折优惠中，原价199元现在只需19.9元就可以买到，欢迎想要学习、交流的朋友看过来。

理财能力是培养出来的吗？我觉得难，性格决定命运，不是所有的知识都是通过后天培养就能养成的，现在的年轻人消费观念都比较超前，很多都会形成预支消费的习惯，什么原因呢，其实还是我们的大环境的影响的原因，耳濡目染，前些年信用卡，小额贷，不要太方便，人都有比较之心，看着别人经济状况好的大手消费，自己没钱咋办，借呗，美国老太太中国老太太的故事相信影响了很多人的消费观。

现在经济发展遇到困难了，关系到每个人的钱袋子，这个时候想起理财了，还有一句鸡汤：你不理财，财不理你。大家都去理财了。谁知道多少人自从把自有资金利用起来做投资理财后反而越理财亏得越多，比如以前的泛亚日金宝事件，现在的中行原油宝事件，太多了，中国人被割韭菜的例子举不胜举，什么原因？说来说句对市面上的理财产品完全不了解，不知道什么是适合自己的，什么是不适合自己的，每种理财产品风险到底多大自己完全没数。根本不知道市面上那些所谓专家其实都是拿了好处费的，就是在做广告而已。

那我们到底该怎么培养一下自己的理财能力？怎么培养理财能力？说句实在话，这个世界上越复杂的事物，其实处理起来越简单就好了，虽说简单，但是枯燥，无趣，下面面说几句大实话，听不听在诸位。你可能会觉得没新意，是的，简单的东西就是没新意，就是老生常谈。

怎么培养理财能力？

　　【1】学会存钱，分析支出。通过记录自己每个周期的财务流水，找出能省钱和需要花钱的地方，大致分析一下自己的主要消耗，尽量减少这方面。

　　【2】开源节流，收入多元化。努力将兴趣变成副业。

　　【3】规划职业，努力涨薪。增强职场技能，实现薪资增长。

　　【4】人生规划，学习投资。比如买房计划、买车计划，对于房贷、车贷、子女教育经费、家人保险费用等规划。寻求低风险投资计划。如果有风险承受力可以承担高风险投资，但前提是你自己去好好学习，真正弄懂。

　最后说句，不懂的东西绝对不要碰，最基础的理财是对资金的规划，最重要的最深层次的理财还是对职业和对人生的规划。

定资金：这部分资金是不动的，能够保障你应急的需要，这个对于你个人的精神、物质、健康都是一种保障，内心也有安全感；这部分资金每个月要占总收入的15~30%；

投资资金：这部分资金是用来做投资，并且有收益的，如果你不懂任何投资，那么你要做的是慢慢学习，要慢慢去尝试，切记不能贪图快。做投资在不是掌握足够的信息情况下第一要诀一定是稳妥，要有七八成收益的把握再去做投资；这块资金不超过月收入的40%；

消费资金：消费资金控制，保证基本的吃、住、行费用，略有结余的部分可以用来做为更高级的消费，如娱乐。你月收入1万，吃住行一个月2500元，精神和物质上的其他方面消费可以花1000~2000元。消费占35%以内比较稳妥；

理财能力可以拆解为理财+能力。

什么是理财？ “你不理财，财不理你”，字面意思是梳理财富，使财富免受损失，尽可能的使财富增值。

我们可以把梳理财富，使财富保值和增值的方法和技巧叫做理财能力。

一、培养理财能力之前，要问自己为什么要理财？

你理财的目的是为了财富保值？财务增值还是财务自由？

只有明确了理财的目的才能真正掌握理财能力。

当然理财的初级目的就是是财富不缩水，其次是增值，最终目的肯定是财务自由，再也不用花钱而发愁。

二、那么哪些能力才是理财能力呢？

第一项能力：了解自己的财务状况。

梳理自己当下的财务状况，你有多少收入？你的收入分别来自哪些方面？是工资性收入，还是资产性收入？工资性收入就是靠出卖人力和时间获取的收入。资产性收入是自己的资产再帮你赚钱，也叫被动收入，比如房屋出租收入，写作收入，专利收入等等。

第二项能力：增加自己的被动收入能力。

最终财务自由的人，都是被动收入大于日常支出的人。比如，你每月的固定支出1万元，你每月不上班，尽快出租房屋和之前的漫画版权的收入就有1.5万元，这时你已经实现财务自由了。

财务自由的标准就是不用靠出卖自己的劳动时间而生活。

第三项能力：投资的能力

能够实现财务自由的人，都是会投资的人。投资的第一要务是避险。不能让自己的资金出现损失。

首先，做好保障。

需要保护的是自己和家人，所有要给自己，尤其是家里最挣钱的那个人买好保险，意外险、寿险、重大疾病险都需要先买好。避免出现意外事故和因病返贫。

其次，投资要趁早。

举个例子：

小日，22 岁大学毕业后就开始每个月定投1 000 元。

小月，27 岁才开始每月定投1 000 元。

小明，32 岁才开始每个月定投1 000 元。

假设他们三个人定投的都是同一款年化收益率为8% 的投资品种。你猜他们定投到60 岁, 分别积累可以积累多少资产呢?

小日大约是310 万元的资产。

小月大约是206 万元的资产。

小明只有135 万元的资产。

最后，就是要定投。

你可以定投基金，定投股票，最好的理财产品是指数基金。巴菲特就曾经说过: “通过定投指数基金, 一个什么都不懂的业余投资者, 往往能够战胜大部分专业投资者”。

每月投，每周投，每天投，都可以，关键是要开始定投。

三、如何理财呢？

第一、把每月收入分成若干份。

比如，把收入分成三份，一份储蓄，一份投资，一份消费。如果无法做到储蓄三分之一，最低的储蓄标准是十分之一，最低的投资标准也是十分之一。定投指数基金就可以。支付宝和微信中都有定投项目。

消费的那份再分成4 份，每周一份，避免把钱过早的花完。

第二，养成记账的习惯

将平时的收入和花销记录下来，每月复盘，钱都花到了哪里？哪些是必须要花的？哪些是可以不花的？通过记账可以让你学会减少不必要的支出。记账也并不麻烦，目前手机上有很多记账类的app，借助工具记账会更高效。

第三、学会做好预算

每月的支出一定要根据收入来权衡，不能超额消费。消费前务必做好预算，消费最多不超过收入的80%，如果总是无法存钱，可以尝试“为物品贴上生命标签”这个方法。

比如设定一杯星巴克咖啡= 3 小时生命, 一件衣服= 300小时生命(假定时薪为10 元) 等, 通过这种方法，你就可以清晰的知道这件物品的价值，也会清晰的知道是否值得花钱去买。

第四、定额投资

你可以投资股票，也可以投资基金。每天、每周、每月都可以选择。投资越早收获的复利越高。可以越早实现财务自由。举个例子，有一对台湾夫妇，通过10年开源、节流和定投指数基金，实现了财务自由，40岁退休，环游世界。

当然，他们的做法非常的极端：每年只花掉收入的10%, 将剩下的90%全部存下来, 定期投到指数基金上。10年时间大约积攒了价值650万元人民币定投在指数基金, 每年依靠指数基金的分红, 就轻松实现了财务自由。

以上就是我们通过为什么？是什么？和怎么做？三个方面诠释了如何培养理财能力，希望对你有所帮助。

建立基础的理财思维，培养专业的理财能力，对各类资产进行不断的调整培养理财的实战能力。

建立理财思维，理财思维是培养投资能力的基础。因此，培养理财思维就显得尤其重要，你无法让一个思想里没有理财概念的人去买一些理财产品，社会上很多人都是将自己辛苦赚来的钱放在银行里，存定期赚取微薄的利息，不愿意接触一些新的理财产品，不愿意接受新的事物，不扩展自己的认知范围外的产品。理财思维需要你有接触新鲜事物，对自己不了解的理财产品有较高的求知欲，而这需要你有很强理财思维。

建立理财基础知识和框架，不是专业学习经济学和金融学的人，对各种专业词汇和金融知识了解不多，对与各种理财产品不会有很深的认识。买理财产品需要你付出真金白银，这就需要你对各种金融产品的有基本的了解。市场上面普通人能够接触到的理财产品主要有基金、银行理财、券商固收、信托、保险等理财产品，对于这些产品最好有一些系统的了解。对于普通人来说，将证券从业资格证、基金从业资格证、银行从业资格证这些证书所涉及到的书籍看一遍，对整个市场的金融产品会有体系的了解。这样也可以避免自己掉进金融陷阱造成损失。

培养理财的实战能力，各种金融资产在社会经济发展的不同时期所取得收益率是不一样的，美国最典型的是美林时钟投资法则。其实，在中国也一样，不同时期的大类资产的收益率是不一样的，例如2008年之前投资大宗商品市场，2015年投资股票市场，2016年以后投资房地产市场。不同时期投资不同的资产能够得到同时期最高的收益，在各个资产轮动时选择一种资产升值最高的资产，实现自己财富的复利收益，这是对于自己最优的选择。

大类资产的配置跟国家整体经济运行水平息息相关，国家经济增长的快慢，决定市场的利率水平和投资收益水平。在国家高速增长阶段，投资收益相对较高，在低增长阶段，市场上整体收益率就会有所下行。在市场整体动荡时期，往往黄金有较好的表现。这些都是跟国家宏观经济相关，因此，这就需要你关注国家宏观经济发展情况、利率的变动情况、汇率变动情况以及黄金资产价格变动情况。此外，还要关注政府的政策和红头文件，这些事未来政府扶持的重点和未来经济发展的动力。一般情况下宏观影响资产的主要路径是宏观经济现象->政府货币财政政策调整->利率->汇率->债市、股市->投资收益。

宏观经济是对于投资大方向的把握，对于微观方面，需要投资实践来培养自己对于短期投资的把握。这就需要培养自身对于市场信息的敏锐度，同样出一则消息，市场敏锐度高的人总能把握住时机，这些需要市场实践的培养。因此，需要在实践过程中不断培养自己上场敏锐度。

培养自己理财能力，首先要建立理财思维，其次需要有理财的整体框架体系，最后用宏观培养自己把握大方向的能力，实战培养自己敏锐度和短期交易能力。

发自内心的认可和需求，自然而然地培养。

1.首先，你要认可金钱和财富，才会有理财的动机。如果一个人从小就被教育:金钱是坑脏的，金钱是会让人变坏的，金钱里全是血和坑脏的东西(这句话让我想起马克思的资本论》，那么这个人永远不会追求金钱和财富，他会远离让他不耻的事物。

2.其次，你要对金钱和财富有需求。有需求才会引发本能的需要，有需求才会想办法全力以赴去做理财这件事，去学习理财这件事。任何技能的获得都需要知识+实践，没有知识引导就像大海中失去导航的船只。

3.当你有了底层的认同和实际的需求，你的理财能力自然而然就可以培养。你会关注关于财富的一切话题，你可能会参加各种学习和活动，一切你关注的机会被吸引到你的生命之中，水到渠成。

金钱是让人愉悦的，如果你用“赚”来求，注定会很辛苦。

要想吸引更多财富，先改变认知和底层的逻辑。