手里面的资金，如果刚好是20万的话，去做三年期定期存款、五年期定期存款。金老师认为有两种情况需要注意：

1、在期间内如果确定，这部分资金不使用，可以做银行“大额存单”。银行定期存款，其实与“大额存单”，从性质的角度讲，没有什么区别。但是，年化收益率“大额存单”要大于银行定期存款。现在三年期“大额存单”的年化收益率在3.5%-4.5%水平，而三年期的定期存款约在3.2%水平。

至于五年期的定期存款，一些大型银行并没有此类产品。但，一些城镇银行还是有的，年化利率媲美三年期“大额存单”，甚至还高于大额存单的年化利率。

当然，这部分资金，如果期间不适用，是最好的选择。如果是三年期定期存款，最好的选择则是大额存单，就算是违约，可以在同行之间转让。

2、在不确定这段时间里会不会使用这部分资金的情况下，可以做搭配式理财。银行的“大额存单”并不是最好的选择，因为有门槛。一般银行“大额存单”的年化利率高，但是却有着个人20万、30万的门槛，所以，手头有20万元的资金，只能全部进行“大额存单”，这样在不确定的因素下，可能发生违约。

最合适的方法就是搭配式理财。将20万的资金分为三部分，10万元的资金进行三年期定期存款，这部分能达到年化收益率3.2%的水平，虽然年化收益率低于大额存单，但也是不错的收益，并且安全系数很高。再将8万元，分为2部分，一部分做长期期限的银行理财，还有部分做短期期限的银行理财。不同期限间搭配，既能稳定年化收益率，还能应对可能发生的不确定使用资金的情况。当然了，选择银行理财，只能选择中低风险的产品，这样对本金的损失风险很低。最后剩余的资金，可以进行货币基金理财，虽然这部分的年化收益率仅在2%-3.5%之间，但灵活便利程度高，就算是要使用资金，也十分便利。

还是要看投资者对手头资金的确认度，然后做理财规划。在理财的过程中，不期望达到收益最大化，但要最合理！

20万的资金符合了一个大额存款的标准。不过对于3年和5年的时间来看，我更建议存款3年。

因为目前国家对于5年的存款没有一个基准利率的标准，所以说许多银行的3年期和5年期存款利息是差不多的。那么这样的情况下，3年期更灵活，收益也更多一些。

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！

我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔100万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.18%!

2）100万的存款在3年的利率为4.18%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是100万元x4.18%x3年=125400元；

后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；

那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！

3）就算之前5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么100万x4.3%其实只有215000元！

所以相比之下，一定是3年期的更具优势。

当然了，现在有许多民营银行已经进入了市场，再加上有一个50万的存款保护条例支撑，所以20万的资金完全可以选择民营银行的定存进行理财，他们的收益更大，存款更灵活。

就好比目前利息较高的就是金融金融上的亿联银行了。

这个银行的存款是目前我看到过最好的，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

• 当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

• 当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

• 当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

• 当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

• 当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

• 当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.42%~5.55%的利息回报率，还随存随取，所以相比之下，我更推荐民营银行的定存！

一家之言，欢迎指正。?点赞关注我?带你了解更多财经背后的真正逻辑。

朋友们好！从标题分析，您希望这笔钱能够安全稳健的获益！同时有3到5年的时间并不能全确定那么，从安全的角度来讲选择并非太多，但20万获得较高的利息还是可行的！

首先建议存入，中小商地方商业银行或信用社，的大额存单！这些金融机构，对大额存单的门槛较低通常在5-10万元！而且利息要高于国有大行！通常会高5%-10%！普通的大单，建议存三年，每年大概可以获得3.5%-4%左右的利息！如果有靠档计息，按月付息的大额存单，建议存五年！这样不仅有可以获得每年4.5%-5%甚至更高的利息，而且避免了三年和五年之间，临时用钱出现的风险！例如存入五年是第四年去取，他们会按照最高的，三年大单或四年大胆给予支付…灵活性好！

第二个建议，在保障本金的前提下，收益浮动，但有可能比利息更高，也就是略微冒一点收益上的风险那么，结构性存款是不二选择！一是时间周期短，每期最长不超一年！二是收益略高，一年期年化通常在4.2%-5.3之间，持续购买，本息共同存入，滚动获利3到5年下来，总收益大体在5.5%-6%之间！而且银行专有发行，市场口碑极佳！

当前理财市场较为波动，既然有3到5年的时间，又想保证本金安全！那么通过合理的规划和选择产品，认真的比较，完全可以获得一个相对较高的安全收益利息！

您存款安全，理财稳健，利息稳，定收益好！

手头上有20万闲钱，想定存3年到5年，先来看看你这话的意思，既然是闲钱就说明未来没有用的打算，结合乡村3年到5年，意思是你想放在银行吃利息，还有一点很重要，既然要定存，说明你对理财之类的不是很感兴趣，属于保守型的投资者。

这种情况下，很多人会觉得如果要实现这个闲钱最大限度的产生利息，可以去民营银行，因为那样利率高一些，尽管现在有存款保险制度，你在民营银行的存款即便出现什么问题保险公司也会给你赔付的，但是民营银行还是和国有银行存在区别，尤其是管理上面，对于你这么谨慎的人民营银行这个选择就算了。

这里还是觉得就把钱存在国有银行比较稳妥一些，如果是定期存款在存期上选择5年，因为期限越长利率相对越高。除了普通的定期存款，你还有一个选择，那就是大额存单，这个的利率比定期存款稍微高一点，属于存托凭证，为存款类产品，也是比较稳健的，年化收益率基本可以达到4%左右，不过这个不建议把存期放的那么长，还是选择3年期的大额存单，因为银行的数据显示，3年期的大额存款比5年期的更有性价比，所以大家选择3年期的都比较多。

根据你的提问描述，本金20万，而且是定存业务，存期3至5年，按照你这种存款要求，为了你这笔存款获得更高的利息，给你提出以下建议！

建议一:选民营银行存

国内各大银行当中，存款利率最高的就是民营银行，不管是过期存款还是定期存款，都是相对国有银行和股份制银行的利息要高。就比如五年期的定期存款，国有银行年利率在3.9%左右，而民营银行五年期的定期存款最起码可以达到5%！同样本金20万，每年的利息就是相差1000多元，这就是选民营银行存的优势。

建议二:选五年期的存款

根据银行存款利率高低来看，银行存款利率是根据存期越长，存款利率越高的特征，所以同样的存款三年期的存款利率要低于五年期的存款利率，所以只有选择存五年期的存款利息是最高的。

建议三:存银行大额存单

银行存款业务当中，活期存款利率最低，大额存单利率最高，但是大额存单门槛最高，需要20万或30万起才能办理大额存单。而你当前有20万本金，已经达到最低办理大额存款的门槛。大额存单相比定期存款的话有明显优势，利息高，流动性强，可以转让，可以抵押贷款等优势，选大额存单是明智的选择。

综合以上我三大建议，这个三大建议就是我根据你的存款模式提出的最佳的存款答案。

给你提出这三大存款建议的原因是什么？

根据你的提问要求，以及根据银行存款特征，利率等多方面给你提出的三大建议，原因就是为了你这笔存款获得更高的利息收入。

因为在国内当中这三大建议也是银行存款业务的三大特征。因为20万不管存哪家银行都是安然的，不同的是每家银行的存款利息和存款期限不同而已，而我给你提出的就是把这20万元存民营银行五年期的大额存单，这种存款模式大概率就是根据提问要求，是最佳的存款组合了。

总之我上面已经给你提出了三大建议，这三大建议你可以根据你自身条件来选择，选择一种合适自己的存款业务才是最佳的方法。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

手里的闲钱理财，一般可以通过这些方式：

第一，定期存款。一下子将所有钱存个3到5年，可以享受银行的优惠利率。大银行的优惠利率比较低，小银行的利率会高一些。泉州银行五年定期存款利率达到了4.2%。毕竟我们有存款保险制度了，50万以内还是有保障的，可以相信。

不过为了躲避风险，可以将钱分成三年或者五年多部分存款，防止一次性急需用钱难以转圜。

第二，大额存单。20万闲钱已经不算少了，刚好够上各个银行的大额存单基本线。

大额存单是针对个人或者企业发行的一种大额存款凭证。属于一般性存款，但是利率是非常优惠的，大多数都在基准利率上上浮30%到50%，普通银行都在3.5%到4%之间。

大额存单方式更加灵活。付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。也就是说我们可以每月定期拿利息，有点像养老金的一种。存个20万，每月能拿五六百元的利息呢。

第三，结构性存款。

除了大额存单之外，也可以尝试结构性存款。结构性存款好处在于本金有保障，收益有浮动。结构性存款实际上也是理财的一种，民生银行前期发布的一款产品，最高收益率可达6.2%。它是跟股指或者外汇挂钩的一种理财类产品。多数情况下收益还是不错的。

第四，其他理财产品。

一些保险类理财产品也是可以购买的，现在收益率也接近5%。普遍的理财产品期限比较死，转圜比较麻烦。

目前，余额宝的收益越来越低了，已经破三，银行理财的收益还是比较稳定的，它的吸引力正在逐渐涨回来，有事没事，可以多去银行转转。

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1 20万如果不是急用资金，长期空置，可以选择大额存单，起投门槛20万，属于存款类保本理财选择，适合保守稳健人群，3-5年期的存单，利率4%以上，如果是地方银行，揽储需要，存单的利率5%的也有。

2大额存单配置完成，也是一个资产凭证，可以作为一个融资手段，比如你急用资金，又不想动用存单，损失利息，可以把存单作为资产凭证，申请贷款进行周转，两全其美。

3如果资金需要灵活存取，可以选择定存产品，比如网商银行和微众银行的三年期定存。不考虑灵活性，想要在存款的基础上，加入理财功能，可以选择结构性存款，本金保障，收益不确定，跟汇率利率挂钩。灵活性低，一般门槛5-10万。

4上面三种选择都是保本型理财选择，如果想要冒险可以选择中低风险的银行理财产品，不保本的定期理财，在支付宝也可以看到很多定期理财，7天，30天，半年的都有，比活期和定期的收益高，风险伴随。如果不想短期理财，想要长期投资理财获取高回报，小白可以选择做定投周期性投资品种，比如指数基金定投，定时定量买入一个周期性波动品种，时间换空间，等待一个周期性的回报，采用平均成本投资法 ，不断摊薄成本，实现抗通胀和强制储蓄的同时，等待市场轮动的周期回报，低位定投半年一年一个周期回报，一般定投2-3年一个周期回报，高位定投3-5年一个周期回报。

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20万可支配资金，你可以选择的空间还是比较大的，三到五年时间你既可以选择存款也可以选择国债。

我们先来看一下存款。

3到5年的定期存款，你可以选择普通的定存，也可以选择大额存单，还可以选择一些智能存款。

1、大额存单。

大额存单目前是非常受到欢迎的，因为相比普通定期存款来说，大额存单不论是收益性流动性都相对比较好，目前大多数银行三年期大额存单都可以给到4.18%左右的利率，个别小银行5年期大额存单甚至可以给到5%的利率，这个收益要比普通定期存款高出不少。

而且大额存单支持提前支取，提前支取挂档计息，不用像普通定存那样提前支取只能按活期利率来计算，这意味着大家在存款期限内把钱取出来，不用面临那么大的损失，所以流动性相对是比较好的。

因此有20万的存款，我建议大家可以优先考虑在银行里面存个三年期或者5年期的大额存单。

2、普通定存。

如果你选择普通的定期存款，想要获得更高的利息，那不能选择在那些国有大银行或者股份制银行里面，只能选择在一些小的城商行或者农村信用社以及农商行。目前这些银行对于20万的定期存款，如果存个三年期以上，很多银行都可以给到4.5%以上利率。

如果存个5年定期，说不定有些小银行甚至可以给到5%或者5.4%的利率。

所以从收益的角度来看，在这些小银行里面存款能够获得更高的利息。

不过相对于大额存单来说，普通定期存款的灵活性是比较差的，一旦你选择了三年定期或者5年定期，在存款期限之内，你不能提前支取，如果提前支取只能按活期利率计算，而目前很多银行的活期利率都只有0.3%左右，相当于提前支取白存了，这是非常不划算的。

因此，如果大家考虑流动性，也就是说未来3~5年之内随时有可能用到这笔钱，那我不建议大家存定期存款。

3、智能存款。

智能存款最近几年也比较流行，这些存款主要是一些小银行推出，一般满期是三年或者5年满期，利率大概在4%~5%之间，智能存款最大的优势是可以提前支取，而且提前支取的利率相对来说是比较高的，有个别银行5年期智能存款存满一年以上提前支取就可以获得4%以上的利率，这个提前支取的利息甚至比大额存单获得的利息还要高。

因此，如果大家既想获得较高的利息，又想保持较好的流动性，那不妨选择这些智能存款。

再来看一下国债

国债目前也是非常受大家欢迎，因为国债的收益率相对比较高，而且安全性非常好，国债是国家发行的债券，以国家信用担保，因此安全性是非常高的。

只是2020年储蓄国债至今仍然没有发行，有可能要等到八九月份之后才发行，所以现在是没办法购买储蓄国债的。

不过放在平时，国债是一个比较稳妥的投资方式，比如2019年三年期电子式国债的利率是4%，5年期电子式国债的利率是4.27%，这个利率跟大额存单利率差不多，所以在大额存单和国债之间，大家可以选择其中一种作为投资方式。

20万闲钱存下来可以解决一个人在农村一年的生活费

01 国债

2019年3月10日国债发行，有两档利率。其中三年期票面利率为4%，五年期的则为4.27%。

这个利率相对定期的银行存款来说还是高了不少的。并且国债是以国家信用做担保发行的，完全不用担心安全性问题。国债是可以提前赎回的，不过提前赎回会对收益造成影响，而题主说到是闲钱。那么可以购买5年期的国债，每年年化收益为4.27%，是个不错的收益选择。

02 大额存单

因为手上闲钱超过20万，已经达到大额存单的标准，那么也可以选择大额存单进行储存。

现在银行大额存单三年期一般也是4%以上的利率，实际上银行会上浮利率，会上涨到4.18%；除了3年期还有五年期的，一般五年期利率为4.3%。

在进行选择的时候，因为三年期与五年期的利率差比较少，在三年期转存的情况下，利息收益还能高过五年期。所以还是推荐三年期的大额存单。

03民营银行存款

前段时间有家民营银行5年期定期存款利率达到6%闹的沸沸扬扬，很多人不敢相信。

其实民营银行是可以储存的，只要他是一家正规的银行，那么他就会受到银监会的监管，受到《存款保险条例》的保护。那么20万资金还没有超过50万的情况下，存在民营银行安全性肯定是没问题的。

而现在民营银行5年定期在5%以上的也有几家，比如：亿联银行、蓝海银行。

综上：存三年期或者五年期可以根据实际的利息来进行选择。

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有20万元闲钱，想定存3年到5年，有以下几种选择: 办理大额存单、购买国债或买银行高收益理财。

1、办理银行大额存单

大额存单起存金额正好为20万元，3年基准利率2.75%，大额存单一般在此基础上浮40%-55%。4%的利率大概是上浮了45%左右，有些银行上浮55%，能达到4.2625%。

大额存单一般都是靠档计息的，存满3个月之后，靠档所计的利率都会比同期定期存款利率高一些，确实是一个不错的选择。

客户可持银行借记卡，在网点柜面办理，也可在认购时间段通过网银或手机银行办理。

2、办理国债

国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

2019年3年期国债利率4.0%，5年期4.27%，100元起购，以100元倍数递增。凭证式国债没有购买限额，电子式国债个人单笔限额500万。

3、办理银行理财

现在商业银行半年期非保本浮动收益类理财预期收益率为4.3%左右，年末银行理财收益率上升了一些，其收益率比定期存款要高，可以配置一部分。银行里面的理财产品，相对来说还是比较安全的。尽量选择银行自营产品，指的是银行自己推出的理财产品，银行是整个理财产品的管理人。20万元办理理财业务，假设3年收益率均为4.3%，3年收益为25800元。

综上所述，如果想要本金绝对安全，收益稳定，可以办理国债、银行大额存单；如果能承受一定风险，可配置银行理财，博取一个高一些的收益。

一家之言，欢迎指正！