请问用公积金贷款买房贷多少年比较划算？

Answer 1

感谢邀请

先举个例子:王先生以住房公积金贷款60万购买一套商品房，那还完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，总利息为10.35万元

借款期限20年:

月供3403.17元，总利息为21.67万元

借款期限30年:

月供2611.23元，总利息34.00万元

由此可以看出，期限时间越长月供还款越少，压力越小，但是需要支付的利息总额就越多，反而时间短月供越多，压力较大，但是总支付的利息就越少。

商贷和公积金只是贷款利率不同，所以申请房贷要根据自己的情况来向银行申请可以接受的借款期限。不能因为经济收入不足的情况下，因为想少还利息而申请不符合自己的还款期限。

如果申请的贷款期限为30年，随着家庭收入提升积攒存款后，也可以向银行申请提前结清一部分或者全部结清。

注意:贷款要按时还款，以免造成征信不良记录。

Answer 2

公积金房贷利率为3.25%，远低于国家基准利率4.9%，更低于近些年的房贷利率5.88%。除此之外，公积金房贷利率也低于三年期大额存单的利率（4.0%左右），这就是人们常说的利率倒挂，贷款利率竟然低于存款利率。从这个角度来说，公积金贷款贷款期限越长越好。

实话说，公积金房贷真的是惠民贷款，能够办理公积金贷款的人就算是占到便宜了。贷的时间越长，能占的便宜也就越大。那么，光拉长贷款年限就能占足公积金的便宜吗？不是的！还要注意还款方式。

普通的商贷，大部分人都会选择等额本金还款法，因为这个还款方法产生的总利息比较少。而公积金贷款则与之相反，要尽可能的选择等额本息的还款方式。为什么呢？

等额本金之所以产生的总利息比较少，是因为，你将本金尽可能早的归还给了公积金中心，公积金中心按照本金余额收取利息。与之相反，等额本息之所以产生的总利息比较多，是因为你尽可能久地占用了公积金贷款。

我们的目的是尽可能多的占用公积金贷款，只有占用的时间越久，才能更划算。当然前提是不能逾期。后续自己有了钱，也不要轻易提前归还公积金贷款，可以利用手里的钱办理大额存单，里外里还能挣一笔“小钱”。

假如公积金贷款50万，公积金房贷利率为3.25%，大额存单利率为4.0%。三年的利息收入就有500000*（4.0%-3.25%）*3=11250元，三十年就是11万左右。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

Answer 3

公积金贷款原则：越久越好

如果不考虑其他因素，那么当然是能贷多久贷多久，贷的越长越划算。

根据日前最新发布的监测数据，6月份，全国房贷（首套房）的平均利率达到了5.423%；而公积金贷款的基准利率目前是3.25%，银行在大多数情况下会直接采用这个利率。

可以看到，公积金贷款相当于普通商贷打了个6折。

【具体算一下会更直观】

同样贷款50万元，贷款30年，等额本息，商贷每个月要比公积金多支出600多元，总利息要多出将近23万元。

再者，公积金贷款的条件、门槛都要比银行商贷更高，流程也更繁琐，办理所需时间也更长，而且可贷额度也有限。

公积金额度有限、可选期限短，能办下来尽量久贷

1、当地公积金贷款总额有上限

每个地区、每年的公积金贷款总额是有上限的——前面一批买房的人把额度用光了，您今年就申请不了公积金贷款了，要么等来年，要么走商贷。

所以，想申请公积金贷款，最好年初就赶紧办。

2、公积金贷款年限较短

30年当然是最理想的年限，但在公积金管理趋严的情况下，目前基本只有首套+首套可以贷30年，其他情况最长可以贷20年或15年，具体看各地的规定。

3、公积金额度有限

公积金好处多多，但最大不足就是额度太低。

大体来说，公积金贷款额度的计算方式如下：

公积金贷款额度 = 您的公积金账户余额 × 20 （有的地区×15）

但具体能贷多少钱，不同城市的认定方式不同。

北京市根据月收入、缴存额来定；

上海、广州、深圳依据公积金账户余额与借款人年龄来定；

还有的城市根据购买房屋的建筑面积是否高于90㎡来定。

下表供参考：

显然，北上广深这点额度根本不够啊，天津、厦门也够呛。

个别城市可以到60万，但也有只能贷40万的。

所以说啊，既然费了这么大力气，好不容易办下了如此便宜的公积金贷款，咱们可得尽量把期限拉长，把“便宜”占足喽，越长越划算。

不适合贷太久的情况

在绝大多数情况下，公积金贷款应选最久的期限，能贷多久贷多久：

不过，以下集中情况也可以考虑不贷太久：

1、工作不稳定，未来存在公积金“停缴”的可能

个别地区公积金中心或银行规定，一旦公积金停缴达到一定时间之后，就会要求你一次性还清或者转商贷，这样就不划算了。

2、未来涉及到交易

如果这套房子只是临时性住房，打算过个5年之后就再换房，那么也可以不贷太久。因为未来在交易时，一套尚存房贷（抵押给了银行）的房子，往往比完全的产权房卖价要低。

这个账您可以结合当地二手房行情，自己算一下。如果多卖的钱能覆盖利息支出，那么贷个五七年反而是较好选择。

3、涉及到婚前财产

如果您婚前贷款买的房，婚后夫妻二人一起还贷，那么理论上会转变为夫妻共有财产。

加入您未来有结婚打算，且打算把房子算作自己的婚前财产不被分割，那么现在贷款买房，期限最好不要选太久，以免未来稍不注意，被自己的另一半分走一半~

4、单纯不想贷太久

如果您只是暂时拿不出太多房款，但每个月收入稳定，可以负担相对较高的月供，而且就是讨厌“欠银行钱”的感觉，那也可以选择贷较短期限，尽快拜托“欠银行钱”的局面。

5、很在乎利息支出

如果您比较在意贷款所产生的利息，那也可以酌情少贷几年，在确保可以承受一定月供压力的情况下，尽量减少总利息的支出。

Answer 4

公积金房贷越久越划算！因为公积金贷款实际上是国家的优惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉价的金融杠杆。

比如我，在2015年的时候买了一套投资房，用的纯公积金贷款，利率仅3.25%，这个贷款利率比不上真实的通货膨胀，也就是说跟不上货币贬值的速度，所以贷款越来越不值钱，但是我用贷款买的房这几年价格上涨了50%，即我的资产增值了。

公积金贷款低息低

以30年公积金贷款利率为例，目前利息仅3.75%，这是非常非常低的利息，到目前为止我是从来没见过公积金贷款这么低的借款了。我统计了过去十年我国的真实通胀率为6.3，也就是货币贬值的速度为每年6.3%，说明什么，说明我贷出来的钱，贬值的速度比利息还快。

比如我年初借银行100元，年末要还3.75元的利息给银行，但是到了年末这100元因为货币贬值的原因它的购买力仅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的购买力还不如年初的100元。所以，银行是亏的。

因此，这种情况下，我能贷多少钱尽量贷多少钱，能贷多久尽量贷多久，像我的话就贷了最高额度而且最长的年限30年。不过，公积金贷款常常因为贷款人年龄的限制导致不能贷那么久。

手上有钱多也别多支付首付，尽量多用公积金贷款。

假如我们房子100万，最低首付30万，贷款70万，而你手上有闲钱50万，要不要支付50万首付？当然不要，前面我们说了，公积金贷款利率仅3.75%，我们用30万支付首付，剩下的20万元，我们放在一些地方银行的无风险创新存款中都能拿到5.5%的利息，而这个1.75%利差就是我们额外赚到的。

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Answer 5

住房公积金贷款，是一种福利性质的贷款，目前，首套房公积金贷款利率为3.25%, 二套房贷款利率为3.575%，这个利率水平远低于银行多年期存款利率，因此很多人认为公积金贷款时间越长越好，是不是这样呢？

我原来也是这样认为的，但是现在发现真实情况并不是这样的，单纯公积金贷款并不是时间越长越好，必须根据具体情况具体分析。

公积金贷款最长时间为30年，原则上贷款时年龄加上贷款时间不超过退休年龄，有的地方略有延长，所以，贷款时间可以自己选择，但是也有限制。

以我来说，当时公积贷款的时候，还不能用公积金每月还房贷，必须要扣工资，但是考虑利率比较低，仍然是选择了15年的时间。现在每月从公积金中还房贷，而且可以用夫妻两人的公积金，我发现贷款时间长了并不划算。

我现在的房贷每月2500多元，我们两人的公积金合计略高于5000元，除了还房贷，每月公积金结余2500多元，到现在剩余贷款额为11万左右，我们的公积金余额已经接近10万元，这样来看，相当于我按3.57%的利率贷款贷了11万元，却有10万元按每年1.5%的利率存在公积金管理中心，显然是不划算的。

所以我决定，最近到公积金管理中心去办理天前还款，我算了一下，提前还款10万元大约可以节省6000元的利息。

公积金贷款多长时间最划算，我认为只有你的月还款额和你夫妻二人的公积金每月缴存额相等，是比较划算的。

最划算我的方法是你的公积金余额除以贷款总月数得到的平均值，加上你夫妻二人每月的缴存额，与你贷款的每月还款和相等才是最划算的。

比如，你们公积金余额为48000元，每月公积金缴存额为5000元，贷款时间为120个月，那么每月还款额大约在9000元左右是比较合适的。

Answer 6

能30年的，绝对不要20年。为什么？

公积金贷款，是目前市场上最低的贷款，没有之一。贷款基准5年期4.95%商业贷款基本要上浮10%，深圳有些首套还要上浮15%，公积金贷款利率5年期3.25%，低到令人发指。这么便宜的资金，为什么不用长一点时间呢？

其次，中国虽然已经告别高增长时代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未来很长一段时间估计很难回到8以上了。宽松货币政策不会像以前每年12%以上增长了，这是什么意思呢？国家通过发钞来稀释你们手中的现金。因为你们的现金回报率很难保证一年12%以上的增长，问题是，国家可以保证连续十年以上M2增长率10%以上，你要是做不到这个增长的话，你手里的现金妥妥的被稀释了。好了，不想被稀释怎么办？除非你能找到一个行业稳定每年能让你的现金超过10%的增长。没有的话，怎么办？买房子啊，买一线城市的核心的地段的房子啊。这是资产，带杠杆的，不是现金，换句换来说，借便宜的钱买资产。因为M2的10%增长一定会通过资产来实现的，不可能通过猪肉大米来增长的。这个时代，如果还是M2每年8%以上的增长的话，不负债就是对家庭的不负责任。

综上所述，只要M2保持增长，能借多少是多少，能借多长时间借多少时间。

以上，一位资深信托，研究宏观，研究房地产 人士的一些看法。

Answer 7

答：30年。

公积金贷款买房贷多少年合适主要还是要看以下的几个的因素。

　　1、贷款人的还款的能力是影响贷款的年限的

　　银行一般的在发放贷款的时候是会审查借款人的收入的，是要确定借款人的每月的收入是能足以的偿还房贷的月供，一般的月供是最高的是不能超过收入的50%的。

　　2、贷款人的年龄也会是影响贷款的期限的

　　在申请的房贷时，借款人的年龄一般的是重要的审核的因素。一般的而言，只要是借款人的是年满十八周岁的是就可以申请办理个人的住房贷款了，要求的借款人的年龄是加上贷款的期限是不得超过65年的，否则也是会不予受理的。

　　因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是25年以下。

　　3、所购房房龄过大贷不到最长期限

　　房龄的也是银行的确定贷款的年限的一个重要的因素，特别是购买了二手房得，银行也是会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

假设贷款100万买房，10年后还款总额是118万，30年后还款总额是157万。看到这，有人就要问了，不是贷款10年更划算吗?明显要少39万。

　　我们先来看看还款10年的情况。如果贷款10年，必须在10年之内还清本息118万;但如果贷款30年，10年之内则只需还清本息53万。这也就是说，10年间暂时少付了65万。按照某宝的利息来算，每万元1元利息，20年后，65万最多可获利息46万，已经可以抵消多还的利息了。

　　再来考虑一下通货膨胀的问题，假设通货膨胀率是每年3%~8%，30年后的39万，价值还不及现在的16万，而你的赚钱能力必然提升，这样算下来，还是30年最划算。

Answer 8

公积金贷款，要看每月的还款额。

1.以收入还贷比为限。举个例子:见图，南京的公积金组合贷款，贷款总额100.万，商贷50万，30年，公积金贷款50万，20年;商贷利率上浮20%（这是目前的行情，是一个众数，不过有的银行、有的条件优越的借款人可以上浮15%、12%、10%甚至更低），公积金贷款利率基准。

公积金贷款每月还款2835.98元，商贷每月还款2959.29元，月还款总额5925027元，月收入达到11950.54才能过审。如果收入达不到怎么办呢？——延长公积金贷款的贷款期限。

2.收入还贷比不用考虑，公积金贷款的还款额要略高于你的公积金月缴存额。开通代扣的时候，月缴存的公积金都用来还款，没有冗余和留存。

3.名下有没有房子，公积金的利率是不一样的。一个是3.575%，一个是3.25%。南京的公积金可以贷款使用两次。贷款的利率和第一次还是第二次使用无关，和你放下有没有房子有关。

4.公积金贷款，一般还是用等额本息吧，因为你的公积金月缴存额不会时常变化。等额本金名义上是省钱，贷款款额每月变动，一番周折，实在太麻烦。

Answer 9

公积金贷款选择年限越长越划算

　公积金房贷越久越划算，因为公积金贷款是市面上所能借到的最低的利率。是国家的优惠政策

比如我，在2018年年底刚买了一套房子，用的是公积金贷款，贷款的基准利率只有3.25%，也商业贷款的基准利率是4.9%，最近两三年商业银行的房贷利率还上调了20%-30%，一度达到5.8%-6.3%，那公积金贷款相比起商业贷款利率显然低的非常多，非常划算，而且3.25%的基准利率甚至赶不上现在的通货膨胀，所以说非常划算的。

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公积金贷款利息低多少

手上有钱也别多支付购房首付款，尽量多用公积金贷款 。

依照30年房贷为例，目前公积金3.25%的基准利率，商业贷款按照4.9%，再加上银行上调的房贷利率30%来算，商业贷款的利率要达到6.37%，房屋贷款总额100万，我们来看看每个月公积金贷款和商业贷款方便需要交纳多少。

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图中我们可以看到公积金贷款的话30年利息是需要56.67万，每个月月供需要4352元，而上调后的商业贷款30年需要支付的利息一共是124.47万，每个月月供则需要6235元 ，这样算下来商业贷款的比公积金贷款的利息要贵了68万，比公积金30年贷款利息的总额还高出来十多万。

如果你是个工薪阶层，每个月多两千元的月供是个不小的压力。因此，这种情况下，你能贷多少钱就贷款多少钱，能贷多久尽量贷多久，像我的话就贷了最高额度而且最长的年限30年。不过，公积金贷款会因为贷款人年龄的限制等原因导致不让贷那么久年限。下面我们来具体说下用公积金贷款需要注意的事项。

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公积金贷款需要注意的事项

1、公积金停缴

　　很多地方城市规定，用住房公积金贷款买房要连续缴满6个月以上才能贷款。所以即使是打算换工作或者离职人员，公积金一定不能间断，就算获得贷款也要继续缴，否则根据住房公积金贷款的有关规定，公积金管理中心会令其补缴己欠缴的住房公积金，所以贷款期间应按月足额及时缴存，以免影响你公积金贷款的正常申请。

2、申请人的负责率高

　　如果贷款人的负责率超过个人总收入的50%以上，住房公积金贷款中心会认为申请人没有贷款偿还能力，一般情况下不会发放给申请人贷款。

3、申请人个人征信太差

　　个人欠他们钱财或者信用卡长期未还，银行信用不良，会影响公积金贷款。一般情况下公积金管理中心不会给这种人发放贷款。

4、公积金贷款使用次数限制

　　一般家庭只能使用两次公积金贷款，根据每个城市的情况不同，第一次的额度会相对于第二次买房的贷款额度要大，如果你用公积金贷款过两次的，就没有办法获得公积金贷款。

5、申请人年纪限制问题

公积金的贷款最长的年限不超过借款人的退休后5年。也就是男申请人年龄和贷款年限之和小于等65岁了,女申请人年龄和贷款年限之和小于等60岁了。这个决定了你最多能用公积金贷款的时间。