不懂理财，听说货币基金好，把100万存到里面，比存款划算吗？

Answer 1

所谓的货币市场基金，是开放式基金的一种。主要投向于短期货币市场工具:比如说国债、央行票据、商业票据、银行协议存款类低风险产品等短期有价证券。

货币基金的风险等级较低，同时预期年化收益率也同样低于股票基金、混合型基金和债券基金等产品。我们从货币基金的投资组合就可以看得出来，像银行协议存款等低风险产品出现本金亏损的可能性微乎其微。除非是发生一些极端市场条件下，才可能会有亏损，比如说，投资的债券出现违约而导致的无法偿付，就可能会出现亏损。另外，在系统性金融危机爆发后也可能会引发流动性风险。

而且，货币基金的市场收益较为稳定、流动性一般较高，同时起投门槛非常低。不像部分银行理财产品动辄需要上万元甚至5万以上的。就拿我们比较熟悉的互联网型货币基金来说，余额宝和零钱通几乎都是零门槛。此外，货币基金在买入、转出时均无需支付手续费。

只是，目前国内大多数货币基金的年化收益率平均为2.7%，这是受央行多次降准影响，给货币基金的市场收益率造成不小的下行压力。最明显的例子，就是余额宝收益率持续下降，直至2019年3月7日，最新数据显示，余额宝的七日年化收益率仅为2.4400%，其万份收益也只有0.6869。

因此，当前这种情况下，如果将100万元转入货币基金进行理财，平均下来每天的收益也就是68.69元左右。而现在大多数银行的个人大额存单利率上浮幅度更大，尤其是在地方中小银行来说，由于揽储需要的压力，加上受利率市场化的影响，大额存单利率的上限进一步放开后，往往可以上浮超过50%以上，已经成为各大银行的揽储利器之一。举个例子，根据今年农商行发行的大额存单利率来看，基本都是上浮达55%，20万元起存的三年期大额存单利率集中在4.2625%，如果是100万这种“超级大额存单”的话，利率应该更高一点。

对比之下，当前货币基金的年化收益率要远远低于银行大额存单利率。同时，民营银行推出的智能存款产品利率也同样高于货币基金的收益率。建议你选择银行大额存单或者结构性存款、智能存款等较高收益的产品为佳！

Answer 2

我们大部分人，其实是缺乏专业的理财知识的。除了银行存款离我们最近之外，其他的理财产品，或者相关的监管政策，对于普通老百姓而言，确实有点远。

先亮明观点，就当前货币市场的收益情况来看。100万购买银行存款比购买货币基金更合算。

理财市场上产品五花八门，令人眼花缭乱。如何挑选这些产品？确实需要多少懂一点理财方面的知识。不能蒙着头瞎买，不小心买错了，哭都没地方去。

你听说货币基金好。其实衡量一个产品好不好？是需要从多维度来看。不能单纯的说它好或者不好。

既然说到货币基金，那我们就先来了解一下什么是货币基金？

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。

从上面的定义中，我们可以看出货币基金的几个特点：

1. 先说安全性，既然叫货币基金，顾名思义，它只能投向货币市场。它具有准储蓄的特征，所以说它的安全性基本等同于银行存款。从这一点上来看，货币基金确实不错，它至少可以保证本金的安全。
2. 再看流动性，货币基金不同于其他开放式基金，它是实行T+0申购赎回的。当天申购当天就可以赎回，流动性非常好。
3. 最后再看收益，早期的货币基金收益确实比较高。比如说大家熟悉的余额宝，2014年的时候可以达到6%以上，随后几年逐年下滑，到现在就2.5%多一点，下降了近3倍。

现金管理类理财产品新规潜在的影响。

就在前两天，12月27日，银保监会、央行就《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》公开征求意见。在通知中，现金管理类理财产品要比照货币基金的监管要求。

这意味着未来，现金管理类理财产品、货币基金的收益率还会下降。下降到零利率甚至负利率也是可能的事儿。

总结

说到这里，对货币基金大家应该有一个基本了解了吧，说它好是因为他比较安全，流动性好。说它不好是因为它的收益太低了。和银行定期存款相比都没有竞争力。当然和银行活期存款相比，还是竞争力很大的。

如果你有100万，我的建议是你可以根据你自己的情况，主要是考虑流动性，分出一部分购买货币基金。剩下的就买银行大额存单、结构性存款等保本产品。这些产品的年化收益三年期基本在4%左右，流动性也比较好，非常值得拥有。

所以总体上来讲。100万还是购买银行存款比较合算。

Answer 3

说实话，如果不懂理财，把100万存到货币基金里面，这个方式真的不划算。

你要明白货币基金它的优点在哪里，货币基金的优点在于它流动性好就是你可以随存，然后过段时间就可以随取是吧，它的利率大概维持到2%~4%之间。

而银行的理财它主要是出于一个定期的目的，就是在一段时间内你是没法取出来自己的资金的，除非你不要自己的那段利息。

假如说你这一部分资金不是特别急，需要用的话，我个人建议你存到银行，因为目前银行100万应该也算一个大额存款，那么你可以跟银行约定利息大概可以维持到5%左右，而货币基金仅仅是2%~4%，那你相对而划算一下可以多赚3%个点。

另外如果你觉得单纯银行可能流动性不是很好，你可以把它分成两笔，比如说是80万存到银行里，20万可以存到货币基金里面，这样保证了你自己的流动性，又保持着你的利率的。

Answer 4

楼主手里持有100万现金，但理财基础为零，想要进行投资理财赚钱收益，可以采用三步走的方式，逐步丰富个人的投资理财知识和经验，为自己下一个100万、200万、1000万打基础。

第一步：货币基金及银行产品。

由于楼主是完全不懂理财的金融新人，那么第一阶段是要培养自己的理财入门知识，首要任务就是保证本金安全。

货币基金从历史数据看，并未出现过真正意义上的亏损，可以将货币基金作为活期存款来看待，其真实定位是零钱管家。显然，100万资金全部放在货币基金里面是不合适的，收益率太低。

更好的方式是：将部分需要短期使用的资金放到货币基金里，其他资金可以购买银行的产品。银行的产品相对丰富，有智能定期存款、银行理财产品等，收益率在3%-5%左右。

第二步：信托产品及私募基金。

经过了第一步积累之后，金融小白用户会积累一定的基础和经验，那么就可以参与其他非银行系固定收益率理财，主要包括信托产品和私募基金产品。

信托产品：这是正规持牌金融机构提供的产品，安全性非常高，年化收益率在8%-10%。

私募基金：经营门槛比信托要低很多，全国有1万多家私募基金公司，大公司安全性较好，年化收益率在9%-12%。

之所以在第二步选择高收益率、相对风险可控的固定收益率产品，是因为在此阶段仍然是在培养个人的理财方法论，属于积累阶段。

第三步：浮动收益率产品。

在完成第一、第二步之后，可以更多的将资金配置到浮动收益率产品当中，例如债券型基金、指数型基金、混合型基金、股权投资基金等。对于浮动收益率产品，看中的是长期收益，而不是短期的利益。在整个投资过程中，可能会出现本金暂时亏损的情况，故适合在有一定金融理财基础后再参与。

上述三步可以同步交叉进行，也可以按顺序进行。通过以上三个步骤，可以建立个人的理财价值观和理财世界观，让自己从一个金融小白逐步变成熟悉金融投资理财的高阶用户。无论如何都要保持头脑清醒：高风险，高回报！

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大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

Answer 5

现在货币基金七日年化收益率大概在2%左右，活期存款利率0.35%，跟活期存款相比自然是划算的多，但是跟其他类似活期的理财产品来说又差得远了。

银行系都有类似活期存款的天天理财产品，支持每个工作日上班时间实时赎回，使用起来非常便捷，年化收益率在3.5-4%左右，又比货币基金的利率高了快一倍，而且产品也安全，因为支持每个工作日实时赎回，所以对应的投资标的跟货币基金差不多，都是同业存款和短期债券，流动性好，安全性高。

银行还有一种智能存款，开通这个功能以后，每天晚上留在卡里的现金能自动按照一个较高的利率计息，这个利率也是有2%左右，并且不需要任何的操作，只要开通这个功能，就可以活期储蓄享“定期”收益。

所以，跟存款相比，其实不建议买货币基金，以前货币基金收益率很高的时候确实值得买，现在就不值得了。一些人买货币基金只是顺手图个方便而已。比如说支付宝的余额自动转入余额宝，余额宝就是天弘基金的货币基金，大家只是懒得把支付宝的余额转回银行卡，才选择这样的理财方式。又比如在一些炒股或者买卖基金的app上，卖出或赎回后到账的资金也选择直接对接一款货币基金，省得要用银行卡转进转出的，就放几天货币基金，行情合适了又再进入市场，操作方便。

总结

货币基金肯定比活期存款划算，但是比起理财就差远了，所以单纯为了追求高收益的话，货币基金并不是存款的取代品，应该去买理财，货币基金现在只适合作为一个短期过渡的产品，没有专门特别买入的必要。

Answer 6

如果有100万的资金对于不懂的理财的投资者而言，选择货币基金并不是最好的理财方式，反而存款会比货币基金更加划算，因为目前的货币基金年化利率在2.5%左右，对于有大资金的投资者而言，这笔资金完全可以投资到其他的理财产品当中获取到更高的收益，存款利率很明显就比货币基金要高。

第一、存款利率。

不同银行之间的存款利率有存在区别，大型商业银行的存款利率会偏低，三五年期在2.75%。而中小银行的存款利率会比大型商业银行会上浮百分之30%-40%左右，主要在于中小银行揽储存在压力，很多储户宁愿把钱存到大型商业银行中追求者本金安全，也不愿意考虑投资到中小银行中存款。

但是，银行都是由银保监会批准成立的合法金融机构，其实把钱存到任何银行都是安全的。加上又有存款保险制度保障储户的资金安全，选择存款得到的利率比货币基金更多，民营银行的存款利率甚至高达5%左右，就说明货币基金和存款相比很显然存款会更加划算。

第二、其它理财产品。

不仅仅是考虑存款和货币基金，有100万元的资金已经满足了大部分理财产品的投资门槛。这100万资金也可以考虑投资到信托理财产品中，目前市场上的信托理财产品年利率在8%左右波动，也是不错的理财方式。

或者这笔资金也可以考虑投资到基金产品中，随着今年股市的机会转好，基金投资也会越来越受到更多投资者的喜爱和选择，有100万的资金完全可以考虑分散投资来增加投资收益。

综上所述：

不懂得理财，在货币基金和存款方面进行选择肯定是存款利率会比货币基金更高，并且这两种理财方式都是保障了本金的安全，但是有100万的资金完全可以考虑投资到不同的理财产品中来增加理财收益，因为无论是货币基金还是存款其实年收益都并不高，选择把资金投到不同的市场，可以获取到更多的收益。

Answer 7

我是红枫侠客，我说说我的观点。

在所有的基金中，货币基金的风险是最低的。在某种程度上，货币基金会被当做准现金来看待。

从收益上讲，货币基金的收益一般都会高于银行存款。以我们熟知的余额宝为例，现在余额宝的收益率一直在下降，目前的收益率在2.4%左右。这个收益率高于大部分银行一年期的定期存款利率。

我们知道银行一年期存款的基准利率是1.5%，多数银行一年期存款的利率能上浮到2.1%(大个别银行能达到3%以上)。

货币基金的便捷性也远远高于银行定期存款。像余额宝和腾讯理财通里面的货币基金都提供快捷提取的业务，一般两个小时就能到账(每天有数额限制)。

从收益和使用便捷性上来讲，货币基金确实强于银行存款，但货币基金毕竟是基金，风险要高于银行存款。银行存款有保险条例在管着，银行倒闭后，至少还能拿到50万的保底，货币基金则没有这个保底。

货币基金虽然是准现金，毕竟不是现金。

如果我有100万元，绝对不会在存款和货币基金之间纠结，一定会进行更多元化的投资。货币基金、存款、指数基金、股票等等均要配置一些。

Answer 8

货币基金确实相对比较好，兼顾收益性跟流动性，但那已经是过去式了，就当前情况来看，货币基金未必见得比存款更划算。

目前货币基金的7日年化收益是相对比较低的。

前几年货币基金发展确实非常火热，比如余额宝推出的货币基金在13、14年的时候，最高年化收益可以达到6%左右，在当时这个利率差不多相当于银行定期存款的两倍左右，所以一经推出来就深受市场的欢迎，很多人都抢着去购买这些货币基金。

但是从2018年开始，货币基金受到了很大的影响，从2018年开始央行连续进行4次定向降准，特别是2018年7月份的一次降准之后货币基金收益就迎来了迅速下跌的过程，到2018年11月份的时候，很多货币基金的7日年化收益都跌破了3%。虽然在2018年12月份以及1月份受到银行资金紧张影响，货币基金的7日年化收益出现了短暂的上扬，个别货币基金的7日年化收益甚至达到了3.5%~4%之间的收益。

但是进入2月份之后，受到央行降准以及市场资金需求萎缩等多种因素影响，很多货币基金收益又开始迅速下降，特别是春节过后很多货币基金的7日年化收益更是出现了大幅度的下跌。比如目前余额宝上的18个货币基金，大部分7日年化收益都在2.8%之内，很多7日年化收益都是在2.5%左右徘徊。

相对来说，目前银行存款已经变得更加灵活，利率相对于货币基金来说并不低。

目前银行存款已经变得比较多样化，既有普通存款，也有智能存款，既有结构性存款又有大额存单，而且目前银行存款利率都相对比较高，大部分银行三年期以上的存款利率都要比很多货币基金7日年化收益高，有极个别银行3年期以上利率甚至可以给到5%以上，这个利率是目前货币基金没法相比的。

可能有些朋友担心存款的流动性不好，因为目前很多普通存款都是到期一次性还本付息，如果提前支取只能按照活期利率计息，所以非常不划算。而为了解决这个问题，目前很多银行都推出了一些新型的存款，比如大额存单、智能存款。

大额存单三年期很多银行都可以给到4.18%的利率，而且大额存单提前支取也是挂档计息，一般是按照对应的存款期限挂牌利率计算。

除了大额存单，智能存款目前也是很多银行很有竞争力的产品，这种存款可以随存随取，提前支取挂档计息，而且提前支取的利率都比较高，不过目前很多银行的智能存款都是限时限额销售，很多人都抢不到。

除此之外，你一次性在银行存款100万以上，除了利息你还可以享受其他服务。

目前各大银行都非常缺存款，你要是在某些小银行里面一次性存个100万三年期以上，我觉得很多银行都可以给到4.5%以上的利率，这个利率至少要比目前很多货币基金高出1.5%左右，相当于100万块钱一年要多出15,000块钱的利息。

当然除了利率比较高的之外，你在银行存款100万以上，在一些小银行里至少可以达到VIP的门槛，可以享受到这些银行的VIP待遇，比如专职客户经理服务，高端理财产品定制，高尔夫球会，私人医生服务，高端沙龙等等。

所以真有100万可支配资金的话，我建议你还是首先选择银行存款吧。

Answer 9

就当下理财收益水平而言，100万元放到货币基金中，还真没存款划算。

以余额宝为例，如今的年化收益率已经低至2.50%左右，其他货币基金年化收益率也多在3.0%以下，仅能与银行两年期普通存款利率相比。

如今银行普通定期存款利率大多能够上浮30%左右，以三年期存款为例，央行基准利率是2.75%，实际存款时部分银行能达到3.5%左右，已经比货币基金收益率高出不少。100万元存到货币基金中，一年下来能有2.5-3万元收益，但是存到银行，起码能有3.5万元以上的利息。

相对于银行普通定期存款而言，时下很受欢迎的大额存单利率上浮更多，较之基准利率最高上浮55%，三年期大额存单年利率能达到4.20%左右。

同样是100万元，存成三年期大额存单，一年下来起码能有4.2万元左右的利息，能比货币基金多出一万多元，显然优势更为明显。

现在光大银行、民生银行、平安银行等多家银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%。如果100万元分成三份存放，分别是40万、30万、30万，一年能有4.18万元利息，每个月都能收到3483元利息。而这个利息还可以继续理财获得收益，综合收益率能达到4.30%左右。

考虑到流动性需要，可以放到宝宝类货币基金里面10万元，或者放入民营银行现金管理类产品中10万元，这样随时可以使用，并且有不低于银行两年期存款的利率，其中民营银行现金管理类产品收益更是高达4.0%以上，安全性与货币基金基本相当。

理财不需要懂太多，到银行存款时不要存成保险，也不要买成不保本的理财产品就没问题。股市、指数基金、P2P都存在很大风险，有100万元，按月付息的三年期大额存单是不错的选择。