普天之下，没有企业会做“赔本”的生意，商业银行作为金融机构也是企业，同样如此。众所周知，银行存款送出的礼品基本都是与老百姓生活密切相关的米、面、油，据银行工作人员介绍说，因为大多储户都是中老年朋友，送这些比较受他们欢迎。

如果说支付宝为了客户，可以明目张胆地派发红包来吸引眼球。而银行为了揽储需要，即便是送礼也只能是“偷偷摸摸”进行。

因为，根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。

很明显，银行是不得以违规手段来吸收存款和发放贷款的。但是很多中小银行又面临着揽储压力，尤其是在每年年底至次年年初的时候，揽储压力剧增，同时还会有各种任务。于是在明知存款送礼不合规的情况，也要送只不过是不会明着送，都是低调地口头告知储户。甚至在监管机构严查的时候，都不能直接说存款送礼，只能是用积分兑换的形式出现。一句话都是为了揽储需要。

通常银行有三大主营业务: 即吸收存款、发放贷款和转账结算。而这其中尤以吸收存款难度最大，当然这主要还是指那些中小银行，对于国有四大行来说，几乎是不存在这个问题的，因为品牌价值和知名度明摆着呢！像部分城商行或者信用社、民营银行等，一般客户都不会主动来存款，只能是通过各种各样的送礼送积分活动吸引过来，比如说民营银行正在发行的智能存款产品，就是以“定活两便”的高收益来吸引储户。

作为一名银行的基层工作者，用切身体会告诉你，拉存款真的难，银行之所以会存款送礼品就是因为揽储竞争压力太大，并且送礼品这件事确实是个赔本生意，因为存款本身这项业务给银行创造不了利润，但是银行可以利用存款去发放贷款，制造利差来把这部分钱赚回来，并且还很丰厚，银行并不傻，送的是小礼品，图的是大存款。

实际上在监管要求上，整顿市场乱象里是不允许银行存款送礼品或者返现金的，但是现实中这已经是行业潜规则，见怪不怪，老百姓得实惠，银行图利润，两不耽误。

根据央行公布的最新数据，11月末，人民币存款增加9507亿元，同比少增6148亿元，其中住户存款增加7406亿元，非金融企业存款增加7335亿元，财政性存款减少6643亿元，非银行金融机构存款增加3125亿元。11月末，本外币存款余额182.5万亿元，同比增长7.3%。月末人民币存款余额177.43万亿，同比增长7.6%，但增速分别比上月末和上年同期低0.5%和2%。虽然今年的流动性相对宽松，但是银行的揽储压力仍然不小，因为银行内部考核的不仅仅是数量，还要考核同比增幅，实际上各个银行的存款增幅近几年都是在大幅度下降的，尤其是在互联网金融越来越盛行的情况下，拉存款显得更艰难！

这才是银行积极揽储的根本原因，面对互联网金融的冲击，银行存款利率毫无优势，如果把银行通过以贷引存或者其他产品派生的存款去掉，增幅会低的可怜，甚至是负增长，在基层工作这几年感觉尤其明显，每年的年底都是各大银行备战来年开门红的时间，竞争尤其激烈，老客户回访杜绝流失，新客户陌拜，搞地推，送礼品米面油这些都不用说，甚至有些银行还玩起了返现金的手段，这只说明一个问题，拉存款难！曾经的银行白领如今各个灰头土脸，在朋友圈你可以看到最低声下气的两个行业，一个是银行一个是保险。

虽然银行都在送礼品，但不代表银行会赔本，一个专业经营货币的机构，怎么可能做赔本的生意，一张图都可以做到完美解释，上图是工行的净利润率走势图，从2006年不足10%到现在稳定40%以上，银行的吸金能力毋庸置疑,羊毛出在羊身上，赔钱是不可能的！

银行为什么会存款送礼品？这只是银行营销的一种手段，一种方法，银行送的礼品一般都是银行的企业客户生产的，是银行企业客户送给银行的，银行并不需要花钱，有些小礼品虽然花钱，也是花点小钱。

至于银行拉存款难不难，对于银行来说首先是需要有存款，没有存款银行就无法生存，所有的银行当然都需要存款，也需要拉存款，现在随着投资渠道越来越多，以及互联网金融的冲击，银行存款增长的时代结束了，所有互联网企业的相关金融产品，理财产品和服务都是从银行流出来的资金，当然，现在我国的金融监管要求所有的互联网金融以及互联网企业的金融服务，资金都要存放在银行，这样互联网金融创新的资金其实又回到了银行，各类正规合法的金融投资也是需要存管银行的，所以，各类合法的金融投资其实资金还是回到了银行，也就是说银行存款虽然没有增加，但是所有金融活动的资金还都是在银行间流动，这就是各大银行并不缺流动性资金，只要资金还在银行间流动，银行就不缺资金，银行就能赚钱。

真正需要大量拉存款是一些中小银行以及信用社，例如，像村镇银行因为缺少流动性，就必须通过拉存款来维持，但是由于村镇银行太小，储户从安全性考虑并不愿意将钱存在村镇银行，这样的小银行拉存款的压力就很大。至于为什么要做这种“赔本”生意？银行拉存款送点礼物根本不会赔本，一点小礼物并不值多少钱，更何况银行有了存款后，贷款时人家送的礼更多更大，所以，银行拉存款送礼物是不赔本的。

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永远都要相信“羊毛出在羊身上”这个大道理，不管银行存款送什么东西都最终送的东西，储户等于出钱买的，银行是不可能做亏本买卖的。

银行为什么会存款送礼物？

银行存款送礼物是非常正常的事，也是银行近几年最常用的揽储方式之一；因为央行已经限制银行采用大幅提高存款利率来揽储，但是各大银行面对竞争市场如此之大，银行为了缓解资金紧张压力，为了吸筹，为了有更多的钱放贷出去；采用存款送礼物，或者存款送积分，积分达到一定的程度可以兑换礼物等等之类的方法。

比如，江苏省锡山建信村镇银行：

1. 存款5万元以上送价值150元的礼品；
   

2. 存款10万元以上送价值200元的礼品；
   

3. 存款20万元以上送价值300元的礼品；
   

4. 存款50万元以上送价值600元以上的礼品；
   

5. 存的越多，送的越多的原则。
   

银行拉存款很难吗？

国有银行拉存款不困难，股份制银行对比国有银行就拉存款就困难一点，最困难的就是那些小银行，农商银行、村镇银行、民营银行等拉存款是很难的。

原因是国有银行属于国内超大型银行，他们凭借国有银行背景，市场地方高，占比权重高，银行网点多，所以对于国有银行拉存款是最轻松的，因为很多储户都是不请自来，很多储户都是相信国有银行；股份制银行也是差不多有这等优势，除了是国有背景之外，其它基本跟国有银行性质相当。

而为什么小银行拉存款很难呢？原因有很多，因为小银行资产小，市场权重低，网点少，也就是属于没有什么地位的银行。而这些小银行基本面对的都是普通老百姓，普通老百姓存款本身就少，只能靠滴水成多；如果这些银行不给老百姓小恩小惠很多人宁愿把钱存进大银行；所以小银行必须要放大招，想经营策略来啦存款，不然这些银行将会面临资金紧张问题，无法继续经营下去。

银行为什么要做这种存款送礼的“赔本”生意？

能提出这个问题的人真是太幼稚了，这是银行的拉存款营销的策略，他们怎么可能会亏本呢？银行也是商业化的，目前都是赚钱为主，不赚钱的生意银行会可能免费或者亏损送给你吗？这等好事你想都别想。

我就拿江苏省锡山建信村镇银行的存款送礼品的活动来分析：

存款5万元送价值150元的礼品；银行拿到这5万元然后就放贷出去，就是按照商业贷款最低的4.9%放贷，一年他们收利息也有5万*4.9%*1年=2450元，然后在送储户一个150元的礼品，你算算这笔帐银行会亏本吗？即使加上储户这5万存款一年的利息，5万元给储户利息按照1.5%定期存款，也就给储户750元利息，加上150元的礼品，成本在900元，银行还净利润有1550元，银行还会亏本吗？赚的最大的就是银行。

储户存5万一年银行最低净利润可以赚到1550元，以此类推，存款10万、20万、50万的银行不赚更多呢？送出去的礼品只有价值几百元，他们却赚几千元几万元送点零头出去，这种生意谁都愿意做，银行怎么可能会亏本呢？

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银行会通过存款送礼品的这种方式去拉拢客户，和现在的互联网金融平台注册送现金红包的方式有些类似。

一、拉拢新用户竞争大

银行的线下业务和线上的互联网理财平台，有着类似的困境。就是如何拉拢新客户到平台上进行存款？现阶段互联网金融平台的拉新成本已经到了200元/人。就是说需要花200元才能够拉一个新人到这个互联网平台进行存款或者贷款。

因此,银行通过送礼品的方式拉拢用户经营存款，这也就不足为奇，如果银行再不送礼品，那么所有的用户都会被线上的金融平台抢走，银行面临竞争的压力，必须做出相应的反制措施。

二、存款就是钱的流向

对于银行来讲最重要的就是存款，只要能够让一个用户到该银行进行存款，则意味着银行就有了现金资本，可以拿这部分存款去经营银行的其他业务，比如贷款业务等等。贷款业务产生的利息可以弥补拉存款的这部分礼品成本，因此对于银行来讲存款是非常重要的一个业务环节。

而且存款的用户一旦在银行进行了业务办理，那么就意味着可以向该用户去推广银行的其他业务产品，比如理财、贷款、基金等业务，这样也能够促进银行其他业务线的开展。

综上的分析，对于银行来讲，花费100~200元的礼品费用去拉拢用户进行存款，这是非常划算的一门生意。一旦能够拉到存款，那么银行的后续的业务开展就会变得容易许多。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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银行为什么要送礼品？拉存款真的就那么难么？

存款难拉！一人银行人，一家银行人！

每年元旦一过，就是银行的开门红，各家支行的存款任务数就确定下来了。大的支行上亿，小的支行也三四千万，掐掐算算每个员工也摊派三五百万的任务！

倒是没有硬性要求说一定要完成，但是一句：年底绩效分配会依据每个人的贡献度考虑，还不懂什么意思么？

找亲朋好友帮忙拉存款，得考虑到以下几点：有没有正好到期闲置不用的存款？

有没有怕露富，哭穷的亲朋？等等，话在嘴边难开口啊！

今年帮你了，明年就不见得还能帮你，谁家也不是造钱的！第一年完成了，那下一年的任务怎么办呢？

说到送礼品，真的是敢送就不怕赔！

米面粮油，锅碗瓢盆，只要你存款金额多，你就有足够的话语权，除了不送人，其他的都不是问题！

和一个同行的朋友吃饭闲聊时，她说他们行制定的标准是一万块钱给60块钱的营销费用，所以你就知道为什么银行开的跟超市一样了！

这两年随着余额宝，微信零钱通，P2P等网络理财平台的兴起，日益增长的房价，导致银行吸储真的越来越难！

以前居民存款送个牙膏香皂都很高兴，现在随着竞争的压力吸储成本也是日益高涨，存贷差越来越小，加上不良率的增加，效益真的是一年不如一年了！

为了生存和赚钱。

一个银行员工，从进入银行工作的那天起，存款、拉存款就是伴随他职业生涯的一道“紧箍咒”，很多人问过我，存款就这么重要吗？

当然重要。

从大了说，银行的利润来源在此。

我们都知道，银行是经营钱的，主要业务就是吸收公众存款和发放贷款，主要利润来源也就是赚取利息差，打个比方，你到银行存了1000万元存一年，银行给你1.5%的利率，也就是一年1000*1.5%=15万的利息，又有一个人向银行申请一年贷款，银行给他4.35%的贷款利率，也就是1000*4.35%=43.5万元利息，这一来一去，银行在账面上就赚了43.5-15=28.5万元利润。

也就是说没有存款，就没法发放贷款，就没法赚钱。

那么是不是到有一定的存款，就高枕无忧了呢？并不是。这里有个存款准备金的概念。

存款准备金，其实就是你到银行存了100万存款，银行并不能拿你这100万元去发放贷款，而是按照要求只能发放85万元左右的贷款，余下15万元作为存款准备金要上存资金到人民银行，作为贷款一旦出现问题和银行经营风险准备金，15/100=15%,这就是存款准备金率。

也就是说，你到银行存款1000万元，银行并不能发放1000万的贷款，最多只能发放850万左右，换句话说，银行要用这850万贷款利息抵消给你的1000万存款利息，还要赚取利润，假设存款利率和贷款利率相同都是1%，银行给你10万存款利息，只能收到8.5万贷款利息，银行还得搭钱，所以说这是不可能的。

也就是说，银行每吸收一笔存款，需要把其中一部分上存到央行，而随着贷款规模的不断扩大，需要有新的存款来支撑新增贷款，所以，银行要发展壮大，要想赚更多的钱，只能不断地拉存款。

所以，不能说羊毛出在羊身上，而是银行要拉出来一部分钱买礼品吸引客户来存款，用存款放贷款赚钱，这叫舍不得孩子套不着狼。

至于拉存款难不难，现在各类理财产品、余额宝类产品这么流行，存款的人越来越少，当然难了。

天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。吃了人的嘴软，拿了人的手短，银行揽存款时送上各种礼品，利率相当的情况下显然更容易吸收更多存款。

货币乘数的存在，一笔存款通过反复放贷，实际可以给银行带来每年超过10%的收益率。相对于存款金额以及很低的存款利率，银行送出的礼品完全不值一提。只有说银行少赚一点点的问题，而不是银行会赔本的问题。

就以存款10万元为例，银行通过反复放贷最终一年能拿到1万元以上的利息，但是实际给存款人的利息不过3000元左右，如果是一年期两年期存款，3000元利息都达不到。在这种情况下，给出价值三五百元的礼品无足轻重，给出价值上千元的礼品也绝对不会亏本。

如果仔细观察就会发现，越是国有大行，往往送礼品的力度越小。对于中小银行来说，资金规模小，网点少，信誉度远低于国有大行，以各种礼品吸引储户来存款就成为非常必要的手段。

如今央行持续释放流动性，理财收益下降，银行存款利率上浮，P2P平台爆雷不断，对于储户来说，银行外理财的风险在加大，银行存款成为重要选择。宝宝类货币基金的收益率下降至3.0%上下，较之银行三年期存款或者大额存单从利率上已经没有明显优势。

在这种情况下，银行既有大额存单利率最高上浮55%的杀手锏，又有结构性存款和理财产品抢占市场，战斗力在增强。但是有一点不容忽视，高房价下80%的国民财富集中在房产上，大量存款进入房地产领域，这是银行存款增速下降的根本原因。

银行是以钱生钱的机构，只有保持足够多的存款才能获得更多的收益，拥有更强的风险抵抗能力。

资管新规出台后，银行理财业务受到更多约束和限制，收入减少，必须通过扩大存贷款业务增加收入。在存款增速放缓的大背景下，为了吸收更多存款，让出一点好处，给出价值较高的礼品，甚至返一笔现金，就成为银行至关重要的武器。

银行存款送礼品是为了拉存款，顺利完成银行员工和银行网点的考核任务，礼品是有效的拉动储户存款的方式，所以银行也是十分喜欢采用这样的方式拉动存款。

银行存款送礼品

相信大家在银行存款的时候都会遇到银行送礼品的情况，储户在银行存款可以得到利息，而如果可以再次得到一些礼品，那么很多的储户都会认为自己“赚了”，其实银行就是利用了这个储户的心里特点，然后设计了存款送礼品的活动。

存款竞争激烈

银行拉动存款之间的竞争十分激烈，放开存款利率市场之后，各家商业银行可以根据自己的情况来制定合理合适的存款利率，而储户往往都是喜欢到利率高的银行去存款，再加银行的上级机构还会设置一系列的考核指标，可以影响到银行员工的奖金，提成，甚至未来在银行体系是发展，所以每家银行都是大力吸收存款，银行之间对于存款的竞争激烈不是空谈。

银行给存款的储户送礼品不会赔本

银行盈利主要来源就是存款的利息差收入，一方面吸收储户的存款，然后给储户存款利率，另外一方面则是找到企业或者单位，给他们放贷，收取贷款利率。

银行的规模很大，利用庞大的资金可以赚取足够的利润，而礼品的成本很低，银行可以用批发价甚至略高于成本价购买，如果提前支取了存款，银行甚至还会要回当初存款送的礼品。礼品这点小的营销成本带来的存款数量是巨大的，所以银行是不会赔本的。

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银行“拉存款”确实很难。特别是大客户较少的中小银行，不得已通过“赠送礼品”方式揽储。其实“礼品”并没有储户想象中的那么“昂贵”，大都是批发来的滞销商品。

银行“拉存款”并不是最近两年才“难”，而是一直“很难”。首先是银行的储蓄指标在不断提高；其次是最近两年老百姓的钱都投了房地产，手里的闲钱很少。

银行“拉存款”“赠送礼品”乃营销手段“以小博大”，银行是靠储蓄生存的，储蓄是银行的衣食父母。这些年银行都赚了大钱，年底银行“赠送礼品”也是为了联络感情。一些大客户，银行还要登门走访，建立“战略合作关系”

“赠送礼品”数量较多的一般都是中小银行；它们相对于四大银行这样的“托拉斯”，没有多少战略优势。于是或送出更大的礼品，去吸引普通储户。这也是一种无奈，也是常规的营销策略，没有多少奥秘可言。

一家之言，仅供参考。顺祝本周工作愉快！