1. 什么是医疗保险。正规来讲，医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。通俗来说，医疗保险可为治疗费用提供全部或部分补偿，基于保险合同订立时的种种约定。也有的医疗保险提供补贴型的赔偿，例如住院每日补贴保险，根据住院天数给予定额补偿，与治疗费用无关。

2. 医疗保险解决什么问题。一是“看病贵”的问题，“因病致贫”常有发生，遇到重大疾病，甚至中产家庭也会在昂贵的医治费用下元气大伤，高昂医疗费用已经成为家庭生活水平下降的重要原因；二是“看病难”的问题，公立医院看病挂号难，病人等的久，家属跑的苦。随着生活水平的提高，人们对医疗服务的要求上升，希望能够及时看病，轻松看病，保险公司利用自身资源，附加在医疗保险上的健康管理服务可用于解决该问题。

3. 医疗保险与重大疾病保险有什么不同。如前所述，医疗险的作用是对看病花费进行补偿，而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。医疗险可以补偿治疗大病的费用，但很多大病从治疗到恢复工作能力，可能需要若干年的时间，这段时间就没法赚钱，可能令家庭在经济上“死亡”。所以说，重疾险是对罹患重疾而导致的收入损失给予补偿的保险。

什么是医疗保险？龙哥一篇长文，让你从医疗保险小白晋升为这方面的大咖。

全文分为以下几个部分：

1.什么是医疗险？

2.医疗险的常见分类。

3.医疗险如何配置？

4.如何选择百万医疗险？

一、什么是医疗保险

按照《新健康险管理办法》中的定义，医疗险是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。

再通俗些就是，医疗险主要是为解决医疗费用而生的保险。目前大家接触到的比较多的医疗险，大都是报销性质的，意思就是你所花费的医疗费用，最后凭借相关费用清单，由保险公司来报销。

而报销性质的保险，需要满足保险基本的损失补偿原则，亦即保险公司最终赔付的金额，不会超过你需要自费的医疗费用。当然，也有小部分医疗险是定额给付性质的（如小额津贴险），这个就放在第二部分说了。

二、医疗险常见分类

医疗险种类繁多，保额有大有小，保障内容也花样很多，如只保癌症的防癌医疗、可以报销去日本和美国等国家看病费用的海外医疗、还有保障范围巨广和服务顶级的高端医疗险等等。

但为了让大家对医疗险有一个相对全面的认知，且按照医疗需求的等级，给大家做了一个思维导图，助大家快速全面了解医疗险。

1）低端医疗险代表产品有普通的门诊险、小额住院险及住院津贴险。

• 普通门诊险，如其名就是可以报销门诊费用的医疗险，看到这里很多不明真相的普通消费者，就会非常向往这种保险，然而门诊发生率比较高，保险公司也同样知晓，一般都会对保额和报销范围进行限制，而且费率还非常贵。

• 小额住院险，就是保额比较低（万元左右）的住院医疗险，市场上比较流行的代表作就是和中端百万医疗险搭配的万元护产品。

• 住院津贴险，以住院天数为计算标准，如100元/天等，通俗而言就是住院一天，保险公司就给你100元补贴。

低端医疗险的共性就是保额相对较低，免赔额也低，只适用于解决小额医疗费用的开支。

2）中端医疗险代表产品有百万医疗险、防癌医疗险及海外医疗险。

• 百万医疗险，就是保额高达几百万的医疗险，以住院为理赔触发条件的医疗险。

保额很高，免赔额也很高，普遍在1万元左右；价格也非常亲民，30岁左右的成年人，保费只需要300元左右。因其特别高的保障杠杆比，龙哥常说，百万医疗险就应该人手一份，属于老少皆宜，童叟无欺那种。对于大部分普通人而言，百万医疗险特别实用，关于百万医疗险，如何选的问题，我放在第四部分专节阐述。

• 防癌医疗险，就是专门保障癌症产生的医疗费用的保险。

仅保癌症，保障范围比百万医疗险窄很多，保额也可以高达几百万，一般都是零免赔。产品定位上，适合那些因健康原因（如三高、糖尿病等），买不了百万医疗险的人群购买。也属于为数不多的老人适合购买的保险产品了。保障范围窄，价格也不贵，四五十岁保费最低可以五六百元就搞定。

• 海外医疗险，针对一些重疾，可以报销出国就医相关费用的医疗险。

最近一两年新诞生的医疗险产品。保额很高，600万到千万都有。产品可提供国际二次诊疗服务、协助预约医院医生，预定酒店等；还有专人翻译陪同，病历学资料的翻译等服务；出国就医的费用，也由保险公司或相关服务商，直接支付给医院、酒店或航空公司。适合那些想到医疗和护理条件更发达的国家或地区去治疗某些具体疾病的中高端消费者。保费上万的高端医疗险消费不起，那么海外医疗险将是一份不错的选择，30岁左右的成年人，一两千元不等。

3）高端医疗险高端医疗险，目前大部分人可能都不需要，龙哥就简要介绍一下。高端医疗险相对而言，适合那些高净值人群购买，对于一个身价千万的人士而言，买重疾险可能抵不上买一份高端医疗险。高端医疗险保障和服务范围都很广。从保障范围来说，突破医院的限制，全面涵盖公立、特需、国际部及私立医院，能提供一站式的医疗服务，如门诊、住院、急诊和牙科等都可以覆盖；从服务上来说，日常医学咨询、预约挂号、夸境转运等等都有。如此全面的保障范围和医疗服务体验，意味着价格自然不菲，从几千到上万到几十万的都有。

三、医疗险如何配置？

看完上面医疗险的分类，你会不会惊讶于保险公司开发的医疗险真多。但这些众多的医疗险分类中，龙哥觉得对于我们普通消费者而言，最适合也最应该配置的当属百万医疗险了。

低端医疗险，虽然看起来更容易理赔，但保额太低，只能解决小风险，遇到大病就不顶事了。这部分风险，龙哥认为大家自留就好啦。

我们买保险的终极目的是想借用保险的杠杆属性，解决自身无法承受的风险。百万医疗险因其特别高的保障杠杆比，特别适合人人都配置一份。

四、百万医疗，如何选？

因为百万医疗险比较重要，龙哥就用专节讲述一下如何选择的问题。如何选，把握好下面这四大选择标准就妥了。

1）续保稳定最重要

医疗险，短期险种居多，短期险最大的弊病就是这些产品，今年买了，明年可能就买不了。

比如我今年住院报销了，第二年合同到期要续保，第二年保险公司能否给你接着续保，就需要打一个问号了。即使让你续保，续保是否整体涨费？此外，产品停售了，第二年可能就没法续保了。因此产品的稳定性就非常重要了。

如何判定一款保险产品的稳定性？

一是看保险公司大小、销量。虽然说龙哥向来推荐产品，不在意保险公司大小，但医疗险这种服务性质比较浓厚的产品，保险公司大点，还是安全感更足一些。

二是看保险条款续保的写法。说到续保条款的写法，学问可就又多了。可惜目前市场上还没有出现过终身保证续保的百万医疗险产品，这个很难。从产品设计角度看，风险太大，未来的医疗通胀水平不好评估。

没有终身的，那就只好退而求其次，选择阶段性可保证续保的百万医疗险产品。

现在最长的保证续保时间为6年，选择这个最长的就妥了。

保证续保6年，就是在你买后6年内，你无论因为疾病或者意外等原因住院，乃至产品下架了，你6年中的保障都不会受到影响。

而且这种保证续保的写法，费率都是保证的。

<<截图自支付宝好医保长期医疗>>

百万医疗险6年保证续保的产品也不少，你的选择其实很多了。

2）基本保障不能少

医疗险就是为报销医疗费而生。百万医疗虽是一款以住院为触发报销机制的医疗险，除去基本的住院医疗责任外，这三大比较常见而又实用的保障责任个个都不能少：特殊门诊、门诊手术及住院前后门急诊。

3）增值服务得留心

而今百万医疗险主要的保障责任和产品形态已经竞争的非常充分了。于是，保险公司开始玩起增值服务来。其中比较常见又实用的服务，有四个：医疗垫付费用服务、重疾绿通服务、质子重离子服务及肿瘤特药服务。

医疗垫付费用服务，可免去大病住院时需要自己垫付押金的烦恼；重疾绿通服务，在国内医疗资源如此紧张的情况下，助你“插队”就医；质子重离子服务，当前质子重离子治疗手段属于治疗癌症的国际公认的比较好的治疗方案之一；肿瘤特药服务，DPA定点药店拿药，可解决癌症买不到并买不起特效治疗药物的情况。

比如著名的电影《我不是药神》里描述的。

其他基因检测、法律援助等有则更好，没有也不用过度关注。

4） 保额大小不重要，免赔额才是王道现在市场上只要叫百万医疗险，保额最低200万起，有的则会宣传300或600万保额；而实际上，绝大部分情况下，你的住院医疗费用是怎么也用不到上百万，再高就是噱头作用了。当初百万医疗险鼎盛的时候，甚至有保险公司想着去开发保额千万的医疗险，最后被监管给毙掉了。免赔额就是我们住院的各项费用结算下来，除去医保报销后，剩下部分保险公司不给赔的大小。对于消费而言，自然越低越好；好在现在百万医疗险大部分都是1万元免赔（癌症或重疾）零免赔，各家公司差异不大。

我是龙哥，定价精算师，带你学保险，选产品，用保险。保险问题，寻龙哥保。

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一、什么是医疗保险？

社保中的医保指基本医疗保险，其他的补充医疗保险还有大额医疗保险、职工医疗互助保险、商业医疗保险等。

基本医疗保险又包括城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险，二者只能选其一参保。

医疗保险只要参保，次月便可以享受医保待遇，门诊、住院、买药等只要在报销范围之内的费用都可以报销。

二、医疗保险缴费标准

城镇职工基本医疗保险分为个人账户和社会统筹账户，各地缴费标准不一，一般个人缴纳工资的2%+3元的大病保险，单位缴纳10%。退休前须有足够的缴费年限，一般男性满25年，女性满20年，退休后就可终身享受医保待遇。

灵活就业人员按上年度本市职工月平均工资的60%缴纳，退休人员不再缴纳基本医疗保险。

城乡居民基本医疗保险没有个人账户，资金全部进入社会统筹账户，城镇老年人、学生儿童、城镇无业居民以及残疾的无业居民每年缴纳1次。2020年城乡居民医疗保险缴费的最低标准是250元。

新生婴儿在出生后即可申请办理社保卡，参加城乡居民基本医疗保险，每年缴纳1次，个人支付100元左右，政府补贴400元左右。

目前一些地区在网上就可以缴纳医保了。

三、医疗保险报销范围

医保报销范围可简述为两定点、三目录：即定点医院和定点药店；《基本医疗保险药品目录》、《诊疗项目范围目录》和《医疗服务设施范围目录》。

三个目录内还分为甲乙丙类。

甲类：100%报销，使用广泛，疗效好，价格低，甲类药品目录由国家统一制定。

乙类：部分报销，疗效更好，价格高，乙类药品目录也由国家统一制定，但允许地方调整其中的15%品类和数目。

丙类：完全自付，各地根据国家标准生成自己的标准，可自由调整，在地方人社局官网均会有当地三个目录公示。

四、医疗保险报销金额

报销金额 = (治疗费用 – 起付线 – 自费/自付部分) × 报销比例

起付线：一般在100至2000元之间，超过起付线的医疗费才能报销。门诊的起付线在不同级别医院分别累计，按一个年度算；住院的起付线是不累计的，按次算。

自费：不属于医保报销范围内，包括非定点医院、自费药品、自费服务等。

自付：属于医保报销范围内，但是按规定由个人承担的那部分费用。

不同级别医院的报销比例及起付线不同，医院等级分为甲类、乙类，甲类又分一级、二级、三级。级别越大报销比例越小，起付线越高。

一级医院指社区或乡镇基层医院；二级医院指县市医院；三级医院指省级市级医院。具体报销比例依照当地规定。例如北京市的报销比例最低为85%，最高可达97%。

一般在定点医院使用医保卡结算时直接报销，不需要另外的手续。跨地区治疗，不在定点医院的可能需要其他手续。

五、可参考资料

《社会保险法》2018修订版

《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》1998年版

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01 什么是医疗险？

简单理解，医疗险是指针对某些具体的医疗费用进行的补偿的保险。

它主要帮助我们报销大额的医疗费用支出，比如手术费、药费、住院费等。

具体的保障内容，要看具体的产品约定：

- 比如有些医疗险包含门诊医药费的保障，有些只保障住院相关费用；

- 有些仅限社保范围内的报销，有些可以突破社保范围约束等

不同医疗险产品的报销比例也会有所不同。

02 医疗险的分类

根据常见的理赔条件来看，医疗险可以大体分为两类：

-门诊医疗险

-住院医疗险

门诊医疗险就是报销门诊产生的费用，一般来说门诊的发生率比较高，所以保险公司为了规避这一类的风险，市面上主流的门诊医疗险对保额和报销范围都有一定的限制。

门诊造成的损失并不大，所以建议这一类的风险就自留，不需要配置门诊医疗险去覆盖。

普通家庭更需要的是住院医疗险的配置。

住院医疗险就是保障因为住院产生的医疗费用的事后报销。

住院产生的医疗费用还是相对比较多，所以我们可以通过住院医疗险的配置来覆盖一些小病住院或者重疾住院产生的巨额住院治疗费用，是社保和重疾险的有力补充。

03 应该如何配置

首先，无论哪位家庭成员发生大额医疗支出，都会带来家庭的经济压力。所以医疗险不分男女老幼，是全家人都适合配置的险种。

只不过医疗险的投保条件比较严格，如果身体有些小毛病、不够健康，可能无法购买。

目前市面上主流的百万医疗险通常为交1年保1年，更新换代很快，咱们根据实际情况进行每年的更换即可。

04 如何挑选一份好的医疗险

在挑选医疗险时，我们要重点关注以下几个方面：

1）看保障范围：这份产品都保障什么类别的费用？限制社保范围吗？有多少报销额度？覆盖多少医院？

2）看报销条件：重点关注免赔额和报销比例

3）看续保条款：关注续保条款是否足够宽松，不会因为身体条件变化影响续保，或者被单独大幅加费

4）看增值服务：不少医疗险产品会附加像就医绿色通道、费用垫付一类的增值服务，这部分注意抓大放小，详细了解增值服务是否真的有价值

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我是简保君，死磕保险10年，写了20多万字保险科普，为1000+家庭做过保险配置方案。

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全世界大多数国家医保大体分两种公共医疗医保和商业医疗保险

公共医疗医保：由国家操盘的医保体系。

商业医疗保险：由保险公司提供的有偿服务，这个一般购买时，会有一对保险推销人员灰常耐（fan）心（ren）的为你解释。

下面详细说说公共部分的医疗保险

一、我国现在医疗保险分为三类：1、新型农村合作医疗保险2、城镇居民基本医疗保险3、城镇职工基本医疗保险，注意加粗部分，后面会有重要说明。

1、新型农村合作医疗保险

新型农村合作医疗，简称“新农合”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。

PS：本着TG一贯宗旨，我国多数地区都是由地方财政出钱给农民伯伯们交保险。目前我国正推广取消农业户口，也许明年这个时候全国的新农合都要划入城镇居民基本医疗保险，当前我国一些城市已经实现新农合和城镇居民基本医疗保险实现合并。

2、城镇居民基本医疗保险

采取以政府为主导，以居民家庭缴费为主，政府适度补助为辅的筹资方式，按照缴费标准和待遇水平相一致的原则，为城镇居民提供基本医疗需求的医保制度。

PS：简单来说就是非农业户口没有工作的人享受的医保制度，包括在读全日制大学生，研究所。各地缴费价格不一样，一年大约几千块钱。地方政府也会根据地方财政情况适当的补贴一部分。

3、城镇职工基本医疗保险

补偿劳动者因疾病风险遭受经济损失而建立一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，与医疗保险经办机构给与一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所承受的经济风险。

PS：这个最好理解了，就是上班工作的人每月工资条上的社保中的其中一项：医疗保险

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医疗保险是社保里面的一种，每个月个人医保账户是有钱打入的，可以到医院或者可以刷社保卡的药店当现金花的，最重要的是医保住院治病只需要交点押金，后面都是通过医保系统结算，出院时交一部分不能报销的费用就可以了，大大的降低了患者的经济压力！现在医保报销范围和比例还是很大的！很有必要！