我是利他哥，很高兴回答你的问题。
其实，我想说严格按照专业而言，大多人都是被非专业人士误导了，根本就没有所谓的消费型和返还型保险这种说法，只有纯保障型和储蓄型（也带保障功能），为什么这么说呢。
首先你得了解一下保费的构成，平时我们说的年交保费也就是毛保费，由哪些部分构成呢?
- 风险保费:风险保费是精算师根据保费收取的现值=责任赔偿的现值，严格精算出来的，这部分保费相当于买了一份“期权”，只不过行权的条件是出险，所以风险保费对每个投保人而言，都是拿不回的，它只会赔偿给出险的不幸儿。这种只有风险保险保费的险种，就是大家所说的消费型保险，消费一词太有偏见了，总让人觉得不出险就是消费掉、就是白花，实际它买了“期权”的，只不过你没有行权的条件罢了，“期权”在手，保险期间对你的保障是实实在在存在的，怎么能说是白花呢?所以，我们称之为纯保障型的保险，显然更准确。
- 储蓄保费:除了风险保费，保险公司为了多收资金用于长期投资，有的产品会加收一笔储蓄保费，相当于你存在保险公司的“存款”，跟出不出险没关系，到期给你本利合。怎么区分呢?看保险责任末期时点的现金价值就可以了，现金价值是0的险种说明它只有风险保险，大于0的说明收了储蓄保费。所以另一种保险叫做储蓄保险，它保费中，既有风险保费，又有储蓄保费，储蓄型保险是兼有保障功能和储蓄功能的，这也就是大家所说的返还型保险，保险从来没有返还，都是精算出来的对到期责任的赔偿。换个角度回过头看，储蓄型保险里也有风险保费阿，那按消费型的定义，岂不是它也是消费型了?显然不是。
- 附加保费:精算师会提前预留应得的公司利润，还得精算加收一笔额外的保费用于保险公司实际的运营成本，这部分保费叫做附加保费，任何一种保险里都有附加保费。
综上，我们整理一下:纯保险型保险里，毛保费=风险保费+附加保费，只有保障功能;而储蓄型保险里，毛保费=风险保费+储蓄保费+附加保费，同时兼有保障和储蓄功能。
理清楚这个，然后我们再来讨论你的问题:是买纯保障型保险好呢，还是买储蓄型保险好呢?答案是因人而异，看需求。
因为你不管买纯保障型还是储蓄型保险，都得为“期权”付出一笔风险保费，而储蓄型保险，要多交一笔很大的储蓄保费，所以为什么储蓄型保险到期的赔偿金额这么高?就是你自己多缴的储蓄保费的本利和而已。
1、所以，什么样的人适合买纯保障型保险?
第一，家庭经济比较紧张的人，为了当期的生活不可能拿出很多钱去交储蓄保费，只能选择纯保障型的保险;第二，对自己投资能力非常自信的人，我们看到了两类保险的区别就是交不交储蓄保费，如果你足够自信，觉得我买纯保障型保险，省下的储蓄保费拿去投资能跑过保险公司为你保管储蓄保费的年化收益（一般是年复利3.5%），那你就用“买定投余”的方式，不要买储蓄型保险。
2、什么样的人适合买储蓄型保险?
第一、家庭经济宽裕，但投资能力比较差的人，你去买储蓄型保险，多缴的储蓄保费就是你的一笔“存款”，年化复利保证3.5%，你自己去做风险投资绝对做不到，何乐而不为?第二、家庭经济宽裕，投资能力也挺不错，但是我只想用无风险资产做投资组合的人，不用说，保险和存款就是典型也是目前仅有的两项无风险资产。第三、家庭经济宽裕，投资不错，投资组合也构建了，只想用保险法商功能的人，这种功能仅限于储蓄型保险里的终身寿险，一般都是构建特定的法律架构用来隔离财务、防范离婚财产分割、做遗产规划等等。
总结
适合配置储蓄型保险的人，必要条件是:家庭条件宽裕，如果不宽裕，那不用考虑，肯定是买纯保障型;如果宽裕，再根据上述的分类，进行考量购买即可。
