银行其实不是怕百分之二的坏账率，怕的是坏账率会不断上升，也许未来十年会涨到百分之二十也不是说不可能

房产按揭或者抵押，如果房价跌幅超过百分之三十，大多数房东会放弃断供，银行直接变成房东

如果房价不暴跌，那就坏账率不会太高，毕竟房子抵押在银行，很多人还是会情愿把房子卖掉，而不是让银行拍卖

银行的信用贷款逾期率现在肯定不止百分之二，但大多数逾期的人不是一贷款就不还，会在还了一段时间后，以贷养贷维持不下去才会逾期，银行贷款一般是最后一个逾期的，所以如果银行贷款逾期的话，其他贷款肯定也逾期了

今年下半年会是逾期率爆发的开始，特别是疫情和贸易战双重影响下，所以接下来逾期率上升也正常的

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不良率的表现可以说是一家银行的重要经营指标。按照《商业银行风险监管核心指标(试行)》中公布银行的不良率应控制在5%以内。

做过企业调查的人都明白一个道理，反应一家企业经营好坏的账一般有两本。

• 一本是给银行看的。这本账要表现出盈利良好，现金流充沛，总之各种指标尽可能好看。企业认为只有这样才能从银行贷出资金。
• 另一本是给税务机关看的。这本账要表现出自己的盈利能力弱，甚至亏损。企业认为这样可以少交税。

关于不良率，银行也有两本账。一本是给投资人，对外公布的。这上边公布的不良率一定是经过美化或修饰的。另一本则是自己看的，也是给监管机构的，这里边的不良率反应相对真实。监管机构也能从银行的各种数据之间的勾稽关系，评判标准得出真正的不良率。

在控制不良率方面，银行常用的方法不外乎以下几种：

一、不良贷款转让

当年国有大行的不良贷款较多，国家专门成立了四大资产管理公司进行对口处置不良贷款。现在的资产管理公司仍然有承接银行不良贷款的能力与需求。银行短时间收不回的贷款，资产管理公司有时间有精力也有能力来收回。银行只需要折价将不良贷款转让给资产管理公司就行。

不良贷款转让虽然会损耗一部分银行的利润，但是总比不良率激增带来的负面影响要小的多。

二、不良贷款重组

借款人财务恶化，贷款出现不良，银行要想办法化解不良。银行会通过调整借款人的还款方式，延长客户还款时间来化解不良。银行也可以通过借新还旧的方式重新为借款人发放贷款，偿还过去的贷款。

那些能够进行贷款重组的借款人往往是有一定的资产，或者关联单位愿意出面协助，再或者是仍有起死回生机会的经营主体。

三、不良贷款核销

核销是银行最常用的降低银行不良率的方案。所谓的核销贷款就是银行用风险拨备资金来冲销不良贷款，将这笔贷款从会计报表中抹去。风险拨备资金又来自于银行的利润。核销的动力来源就是银行的盈利能力。

核销不良贷款能够降低不良贷款率，但是对于利润的侵蚀也是非常大的，所以银行不可能拿所有利润来核销贷款。

除了上述几个常见的方案，针对不同种类的不良贷款还有很多方法。比如发放无还本续贷资金，再比如起诉执行抵押物等等。还有很多创新的不良处置方案也备受推崇，比如资产证券化、收益权转让等。

从上述几个方法，我们基本可以得出一个结论：银行公布出的不良率数字，是经过一系列不良化解操作以后的数字。除了这些已经处理的，银行还有很多是临近不良指标，即将划为不良的贷款。也就是说，公布出来的数字往往只是冰山一角。

2019年，我国商业银行平均不良贷款率为1.86%。如果一家银行的不良率超过这个数字，也就意味着它拖了众多商业银行的后腿。不仅不会被投资者看好，也会被监管机构请去喝茶。

总结：

一家银行超过2%的不良率，那就说明它在控制不良率方面已经有些问题了，至少是低于平均水平的。当然了，这个问题还称不上严重，毕竟监管指标是5%。如果逼近5%，那就说明这家银行已经触及监管红线，可能不是被约谈那么简单了。

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这一点不奇怪，银行的净资产数额远低于银行放出去的贷款数额，一般仅为百分之十以下，如果放出去的贷款发生收不回来的情况，数额超过一定比例，就会严重亏空银行资产，甚至发生银行资不抵债的情况。目前A股银行股处于估值的最低水平，就是有这种考量，大家都担心银行里面贷款的真实坏账率。

银行不良贷款率高于2%，就担心害怕是必须的。可以从以下三点加以理解：

一、银行不良贷款率近似于银行贷款损失率。银行的不良贷款分为5级。不良贷款率所使用的是后三级不良贷款，即次级类、可疑类和损失类。损失类很明确，就是已经造成损失了，只是尚未履行报批和账务处理。其他两类则是按照规定的具体标准逐笔确定的，也都基本上收不回了。如次级类源于美国的概念，美国次贷危机就是大量次贷无法收回造成的。主要原因是贷款人不符合贷款的起码条件，没有正常还款能力，且贷款后逾期多时不还。

二、现阶段银行净息差较低。银行主要是靠吃贷款与存款之间的利息差即息差而盈利的。据统计，2019年29家上市银行平均净息差仅为2.15%。其中有11家地方银行的息差低于2%，最低的仅1.59%。

三、2%是银行不良贷款的警戒线。达到2%，表示银行损失严重。联系前述，净息率与不良贷款率的分母是同口径的，因为29家上市银行平均净息率仅有2.15%，如果某银行不良贷款率达到警戒线2%，就只有0.15%的息差了，还要支付工资福利等各项开支，显然经营就难以持续了。

银行不良贷款率2%的警戒线，就是警示银行要赶快采取有效举措来降低不良贷款和增收节支，以防亏损继续甚至破产倒闭的风险！

银行的利息差很少啊，2%左右的利差碰上2%的不良基本就是白干活了。

再高一点就亏本了，超过7%没有国家来管基本就没了。当然现实中肯定有管的，比如锦州银行就被工商银行救回来了。

因为监管要求…，划定为高风险机构会有很多限制，要不然哪个银行愿意花那么钱在处理不良上面