理财与投资都是想小钱变大钱。方式不同，速度不一样。这道理的关键词，大部分人，理财方式。

一、理，是管理财富，管理是一种手段，有目的是控制风险，所以理财考虑要素就是风险小的财富增值工具，就像爬山，如何分配好体力，才能到达山顶，如何防止滚下山，做好防控措施，一样的。人是这一路上的本金，保障了人身安全，还有体力平均，才能看得到山顶的风景。所以保本是最重要的。

二、投资，跟投篮一样，投三公距离远风险大，又有人干扰，但分最高，中距离投篮，虽有人干扰，中的机率高一点，风险低一点，2分，收获也少一些，罚球没干扰投篮，风险更低。一个道理。

以上是区别，搞清楚区别，再来理解人们用什么方式理财，才会清楚。不然就会错把投资当理财。

目前国内主要的理财工具有：

一、债券

二、定存

三、保险

四、货币基金

其他工具算不算理财，一个个来分析。

1、P2P，那是雷区，绝对不是理财概念的范畴，前几的e租保，钱保网，去年爆了的大雷善林金融。现在多少人还有多少人在维权的路上。

2、基金也稳，但除货币基金，其他基金大部分的底层原理大多是依托证券市场的金融衍生品，所以也伴随风险属性。

3、股票、期货、现货等风险性就更大了。一不小心就万劫不复。不在理财范围之内。

4、银行理财为什么不列入去，因为银行理财也经常爆雷，爆雷原因是银行理财产品的依托渠道风险属性较高且法律不保证，连银行存款保险都不保。

所以总结下来，理财要素，两个字，保本、增值，（是两个字吗？[what]）不然，人们搞不清楚哪些属于理财哪些属于投资，经常错把投资当理财。

作为一个90后，我来分享下同龄人的理财方式。

首先需要先准备2-3个月左右的应急资金，以防万一，然后再进行理财，因此需要将所有可支配资金分为以下几个部分。

一、应急资金

为了防止出现生病，突发事件，失业等意外的发生，所以我们需要预备一份应急资金，这笔应急资金可以存在货币基金之中用于随时提现。

一般来说，这部分资金数量为每月可支配收入的20%，可以在支付宝上买6个月左右的定期存款，每月预留10%存在年化3%，流动性高货币基金中，10%存入年化4%左右的定期存单，分6个月完成，每月累加。

这样万一出现突发事件，每个月都有可以支配的资金而不影响既定理财计划。

二、保险资金

一定的保险还是有必要的，针对健康风险我们就必须配置一定的保险以防万一，所以建议是买一份医疗险，一份重疾险和一份意外险，保险支出占全年盈余的5%。

三、未来支出

作为一个年轻人，还需要考虑未来是否有大额支出，比如购车，添置大家电又或者买房，是否会用到这笔资金。

这笔资金的预留则需要根据每个人的不同情况做出不同选择，这笔资金从0到100%都是可能的，所以需要结合实际做出调整，这部分资金建议根据个人需要拿出每月结余的20%投资固收理财产品，比如一年期的定期产品，年化5%左右。

四、理财资金

首先需要判断自身的风险承受能力，也就是说判断是属于哪一类型的风险偏好。具体方法可以通过风险测评就可以知晓了。

根据不同风险偏好再结合自身情况配置一些货币基金和指数基金，就下面就提供一个投资组合配比吧。

• 1.保守型投资者：在这笔资金再分为5：3：2的配比，分别投资货币基金，固期产品和债券基金。

• 2.稳健型投资者：投资组合除了配置一定的货币基金外还可以配置一些股票型基金（混合型基金）和债券型基金，配置比例为货币基金：股票型基金（混合型基金）：债券型基金=5：2：3

• 3.积极型投资者：投资时间较长，投资品种风险偏高，所以其投资组合可以较大比例配置股票型基金（混合型基金），同时还要小部分比例配置于债券型基金。配置比例为货币基金：股票型基金（混合型基金）：债券型基金=2：5：3

• 4.激进型投资者：追求高回报，对风险承受能力也很强，愿意承受短期大幅波动风险，甚至相对长时间的亏损，配置比例为货币基金：股票型基金（混合型基金）：债券型基金=1：7：2

说完不同基金的组合配置后，我们还需要对选择的定投基金（股票型、混合型、指数型）进行选择。

这就是大部分人的理财方式了，不知道你有什么意见，欢迎留言讨论

我知道的主要有以下几种：

1.银行理财产品和定期存款，风险较低，尤其理财产品，期限较短，流动性好，较灵活，追求稳定的大爷大妈比较喜欢。

保险产品，这几年人们的保险意识逐渐增强，2.购买商业险的家庭越来越多，保险不仅是一种理财产品，还是一种规避风险的手段，通过这几年保险公司的盈利情况也可以看出。

3.股票债券基金，股票的风险较高，当然收益也高，赶上行情好了买什么都能挣钱，行情不好，一般散户进去容易被割韭菜。

4.信托产品，这个有投资门槛，一般最低50万起，通常100万起，保本型收益在7%以上，这个一般都是一些高净值客户购买。

理财这个每个人的情况不一样，还需要根据自身的情况考虑，每个人的年龄段、收入情况，家庭情况等，对风险的偏好进行选择，有的人就是风险偏好型的可以购买股票、基金等，有的人对风险的容忍度较低，那就可以买保本理财、债券等。当然灵活搭配最好。

理财区别于投资，理财倾向于将现有资产进行资产配置，获取长期稳定的回报。理财，免不了跟各金融机构打交道，以下就从大部分人最常接触的五类金融机构做简要介绍。

一、银行

银行是大家最常接触的金融机构。除贷款外，其提供的理财服务最常见有以下几种：

除贵金属等风险类产品，银行提供的理财产品一般以稳健型为主。

1、当前存款利率较低，一般很少人在银行存短期的定期。银行存款是最安全的资产，比较适宜老年人存3年或5年的定期，目前部分地方性的商业银行定存利率会比较高些，5年期定存年化有4%左右的收益。当然，如果金额比较大，可以考虑做大额存单，收益也会比定存的基准利率高。

2、理财产品方面，银行理财一般是5万起投。稳健型产品目前的预期收益区间集中在4-4.5%左右的区间。除银行本身的理财产品外，经常也会代销一些其他机构的理财产品，常见的有基金、保险等。此类产品具体收益根据各产品的投资方向有较大差别，在购买此类产品时，最好根据自身实际情况，了解清楚产品风险及收益再购买，特别是宣传高收益的产品一般风险也会较大。

3、私行理财。现在很多银行会成立私行部分，专门针对本行的高净值客户服务。产品起投额一般最少是100万起，主要集中于私募产品及信托。此类产品中，稳健型产品的年化预期收益一般在7-9%之间。信托虽然已经打破刚兑，但整体的安全性还是比较高。私募基金则主要看具体的投资标的，根据标的去预估风险。也会有一些风险性很高的产品，比如股权投资基金等。

4、贵金属。这块相对小众，因为此类产品资金占用大，非专业人士比较难以把握行情。

二、保险

商业保险是社会保险的重要补充，随着居民收入水平的提高，对保险也日益关注。

保险公司提供的产品主要有以下几类

保险的首要功能是保障，从家庭角度出发，一个好的理财配置，保险是必须品，是家庭资产的安全垫。除保障类产品外，保险公司提供的理财险主要包含年金险、万能险等。此类产品一般主要靠复利吸引客户，需要长期持有才有可能获得比较可观的回报，比如20年，50年等等。

三、证券

中国两大市：房市和股市。股票是最大众化的风险投资产品，特别是牛市时期，会创造很多财富神话。证券公司提供的最基础服务就是股票交易，除此之外，很多证券公司会推出公募基金及私募基金，用于投资股票市场。中国的资本市场起步比较晚，当前很多机制还不是很完善，股票操纵行为屡见不鲜，散户整体的投资收益大概为7亏2平1赚，想在股票市场获取超额收益需要一定的投资策略做支撑。证券市场易学难精，还需谨记“入市有风险，投资需谨慎”。

四、期货

期货属于高风险的投资，带有杠杆属性。主要投资大宗商品期货及股指等，杠杆率一般为5-10倍。期货公司提供的理财服务主要是期货交易及资管产品，门槛相对股票会比较高，期货开户一般都有一定的资金标准。

五、第三方财富管理机构

近几年，财富管理机构数量激增。此类机构良莠不齐，很多都是代销其他公司的产品，产品主要集中于私募、信托、票据理财、P2P理财、境外保险等。

以上就是目前大部分人会接触到的理财方式，具体的投资比例则看自身风险偏好及家庭实际情况做安排。

目前，个人投资理财方式较多：定期、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资，风险等级、起购金额以及收益率等各有不同。

现在是储蓄存银行，胆大钱多的投资股票！

现在大部分人理财都是在余额宝、微信理财、专业炒股、虚拟币、基金、期货、当然也有一部分在创业的；

其实说白了金融的根本就是做好风控，投资本来就是在跟风险要收益；

大多刚入门的小白理财方式大概有银行理财、基金这两种，大多数人都认为很容易，但是如果你连最基础的都没搞懂，就一步踏进去，那你只会成为绿油油、新鲜的韭菜。

咱们先来说说银行理财：半年或者一年，也有一个月和三个月的，不过就是有个共性，就是不到期不能取出，到期后会自动返回

银行理财也是有风险的，别看它是稳健型投资；如图1

大家如果选择银行理财，就得选择一级或者二级就可以了，这两种相对来说风险比较小、稳健，因为大家在银行买理财初衷就是要规避风险；一个合格的投资者，得根据自身实际情况、风险承受程度去选择合适的理财产品，适合的才是最好的，而不是盲目的选择高回报，因为它伴随的是高风险；

银行理财有两种模式：封闭式和开放式

封闭式顾名思义就是固定期限的投资：举例：半年或者一年，也有一个月和三个月的，不过都有一个共性就是不到期不能取出，到期自动返还；

开放式就更好理解啦，就是随时取出都可以，相对来说收益会低一点，不过灵活性强；

银行代销的产品建议最好不要买，在这里说一下银行自营产品，它的说明书上都会有大写字母“C”开头的14位专属的产品编号，在中国理财网输入编号就能辨明真伪。

现在的理财渠道有很多，我们要明确自己对回报和风险的承受能力，从中去选择适合自己的理财种类。这里风险回报肯定是成正比的，例如你想赚一倍的收益，那你就要做好本金全部亏损的心里预期。

按照风险大小：最稳定的是银行定期存款，购买国债，他们的本金都是能保证的，利息就很低，肯定是跑不赢通胀的，但是作为稳定回报产品也是大多数人的选择。

适当风险的有：银行发行的理财产品，基金公司发行的货币类基金产品，余额宝等这些品种本金基本不会亏损，而且利息会高于银行的定期存款利息。

比较大风险的有：股票类基金，股票市场投资，期货市场投资，外汇市场投资，古董收藏品投资等，这些投资类别风险都是很大的，当然回报也会很高，如果你有能力，有兴趣是可以适当参与，也可以通过购买基金把自己的资产交给专业人士进行投资。

来说说我的理财经历吧。

理财的理念需要有一个缓冲期才能建立起来，我身边的人至今都觉得股票、基金就是投机行为，所以他们认为闲钱只能用来放在银行买定期，但是大家都知道现如今定期的收益赶不上通货膨胀率，而且定期基本没有流动性可言。所以定期真不是一个明智的理财手段，后来我就慢慢研究其它的理财手段。这里我真的得说一下支付宝，因为我关注其它理财产品就是从支付宝开始的，你只要余额宝里有钱，支付宝有的没的就会推荐你其它货币基金，让你提高收益，多挣钱谁不想啊，你点进去就上套了，当然面对萌新，支付宝也不敢玩狠的一下推荐你高风险的基金，即使推荐也是让你10元定投玩玩。我想大部分人从这里开始，就有意了解这些东西了。通过潜移默化的影响，我逐步了解了各种基金产品，之前我也玩过股票，美股，期权，但是没有后话，我觉得大家都懂，自己没点本事还是少碰那些。

现如今我的理财只有几种，定期、余额宝、基金、黄金。

比例不同，如今的行情我准备20%放周周利，50%买债基，剩下的30%我会根据行情买一些黄金、行业基金、指数基金、期货基金等。这就是我目前的理财方式。

大部分人理财方式有储蓄，房地产，股票，期货，基金，债券，黄金，白银，外币，保险，古董，字画等等。

1、储蓄。

最古老的一种理财方式，一般把钱存入银行，以及各大支付平台，收取利息的理财方式。此利息比较低。储蓄分为活期存款和定期存款，一般活期存款利息低于定期存款利息。这种方式是很安全的一种理财方式，适合老年人。

2、房地产。

投资房地产也是不错的理财方式。但是房地产行业经过二十几年的快速增长，已经有黄金时代步入白银时代了，以前投资房地产十年能涨十倍，现在十年涨一倍就不错了。如果有房产情结，还是可以去投资核心城市的房地产，也是不错的选择。

3、股票。

中国大陆股市从上世纪八十年代末开始到现在已经运作三十多年了，股市是创造财富和毁灭财富的地方，股市造就了一大批富豪，也毁灭了无数人的信念。不论是风光依旧的张近东，还是黯然离去的顾雏军，还是股市造就的“平民英雄”杨百万，面对一大堆的市场指数和曲线，这些曾经或现在的股市富豪深有感触的或许是一句话，“成也股市，败也股市。”如果有这方面的爱好或者能力可以投资股市，这是不错的选择，风险与收益都远大于储蓄和房地产。适合有经验的股民及年轻人去投资。

4、基金

基金是一篮子股票，它有效的降低了股票的风险，同时也降低了相对收益。投资基金是风险相对股票小很多的投资理财方式，收益也不错。股神巴菲特在公开场合曾经说过，业余投资者投资标普500指数基金获得的收益好于大多数基金经理的收益。基金定投是非常适合懒人投资方式。

5、期货

期货投资风险巨大，能让你快速巨富，也有可能让你血本无归。除非有这方面专业能力，自己投入少量资金玩玩的想法，亏了也无所谓。

6、古董字画

古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作。

7、外汇的买卖。

外汇的买卖也需要懂得这个国家的货币可能影响因素，能判断大概趋势，进而进行买卖，赚取差价。

8、保险

现在好多保险公司都推出保险理财项目，既有保险功能，又能理财，增加财富，也是不错的选择。

以上大致介绍了这几种理财方式，各有利弊，风险和收益一般成正比。所有理财方式应该根据自己的年龄配置选择，年轻人的理财方式可以激进一些，年轻就是资本。中年人的理财方式可以相偏中性，进可攻，退可守。老年人要保守型，保证稳定，禁不起大起大落。

以上仅供参考，不构成对任何人建议，股市有风险，投资需谨慎。