目前我国有4000多家银行，20多万个银行网点，不同的银行，甚至同一个银行在不同的城市，同一个城市不同的银行网点利率差距都比较大，因此很多朋友在存款的时候都会有一些选择上的难度，究竟该把钱存进五大行获得较低的利率，还是存进一些地方性城市商业银行获得更高的利率。

有这种疑虑的朋友，无非就是担心存款的安全性问题，把钱存进五大行其安全性肯定是非常高的，五大行是我国基础性的银行，基本上已经大到不能倒的地步，即便这些银行真的出现经营上的亏损了，仍然有国家兜底，所以存款基本上不会有什么风险。

相对来说一些地方商业银行实力就没有那么强，很多地方银行的控股股东甚至掌握在企业的手里，因此很多人对于地方银行的安全性都比较担心。

事实上，目前不论是国有五大行还是地方商业银行及安全性都是非常高的，虽然地方银行没有国家背景，资产规模也没有5大行那么雄厚，网点也没那么多，但这并不代表着他们的安全性就比5大行低。

评价银行存款是否安全，不能单单的从银行的性质或者银行的规模去评价，而是要从监管的角度以及这个银行资产的健康程度去评价，从这个角度来看，目前大多数地方商业银行跟国有5大行的安全性其实是差不多的，这种安全性主要体现在以下几个方面。

第一、存款保险条例的保护。

无论是国有五大行还是地方性商业银行，他们都是经银保监会批准设立的正规银行，客户的存款都受到存款保险条例的保护，50万之内的存款只要是通过正规的渠道去办理就不会有风险。

第二、监管力度。

我国银行业的监管部门是中国人民银行以及银保监会，这两个主管部门在进行监管过程当中，对所有的银行一视同仁，无论是国有五大行还是地方城市商业银行都必须遵守相关的监管政策，都要按照监管部门的要求来运行，都必须缴纳存款准备金，受到MPA考核，万一出现违规了及处罚力度都是一样的。

第三、资产保障。

可能有部分地方城市商业银行的资本充足率没有5大行要求那么高，但是其开展信贷业务以及其他业务都必须建立在有一定资产做基础的前提下，一旦银行资本充足率不足，或者不良贷款率比较高，那就会面临监管部门的警告甚至处罚。正因为监管比较严，所以各大银行的资本充足率一般都比较到位。在实际当中，绝大多数银行的资本充足率都符合条件，而且不良率也比较低，大多数城市商业银行的不良率都在2%以内。

所以从整体来说，其实商业银行的存款安全性跟5大行的安全性差不多，而且从各大城市商业银行的实际表现来看，虽然有部分银行在经营过程当中出现过风险被监管部门处罚甚至是托管，但这对用户的存款并没有太大的影响，个人用户的存款仍然可以做到100%安全，因此把钱存进城市商业银行的安全性应该不是大家首先要考虑的对象。

既然安全性不是首先要考虑的东西，那就应该考虑的是收益性。从目前各大银行的实际表现来看，各地方城市商业银行给到的存款利率明显要比5大行高出不少。比如同样是3年期，五大行给到的存款利率只有3.58%~3.85%之间，而大部分城市商业银行给的利率都要比这个更高，有很多城市商业银行三年期的存款利率都可以给到4%以上，甚至有个别银行可以给到4.5%以上，还有少数城市商业银行5年期的利率可以给到5％以上。

因此在面对如何在五大行和城市商业银行之间做选择的时候，我建议大家首先考虑那些存款利息高的银行。

这个问题的答案是单纯从银行存款利率角度分析肯定是存地方银行好，因为地方银行肯定比国有五大银利息高。

国有五大行为：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行；

地方银行有：北京银行、上海银行、渤海银行、城市商业银行、农信社等等；

（1）国有五大行的存款利率

国有五大行的存款利率基本都跟央行的基准年利率相当，活期存款利率为0.3%；定期三个月为1.35%；定期半年利率为1.55%；定期一年利率为1.75%；定期二年利率为2.25%；定期三年为2.75%；定期五年的利率为2.75%；

（2）地方性银行的存款利率

地方性银行太多了，每个地区都有自己的银行，下面我为了和国有五大行相对比存款利率，选取了长春农商银行最新存款利率为准：

长春农商银行最新存款利率活期存款利率为0.42%；定期三个月为2.82%；定期半年利率为3.06%；定期一年利率为3.30%；定期二年利率为4.02%；定期三年为4.80%；定期五年的利率为5.225%；

下面举实际例子更加能说明选择存地方银行好：

张三手中有100万闲钱，在犹豫这100万是存国有五大行好，还是选择地方性银行呢？张三正在纠结之中，经过上面分析之后张三答案已经非常明显；假如国有五大行的五年定期存款利率为2.75%；而地方性银行五年定期存款利率为5.225%；

假如张三把100万存国有五大行一年利息为：

100万*2.75%*1年=2.75万元

假如张三把100万存地方性银行一年利息为：

100万*5.225%*1年=5.225万元

通过计算可以得出答案，张三同样把100万元存国有五大银行和地方性银行，最终所得到的利息相差为：5.225万元—2.75万元=2.475万元；一年就相差2万多元，五年就相差近10万元的利息，这可是一笔大数目啊，所以张三毫不犹豫的选择把100万存地方银行；

最后通过以上对国有五大行和地方银行的存款利率分析，和进行利息的对比，答案已经非常明确，肯定会毫不犹豫的选择存地方银行了。

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假如你是要存钱，我旗帜鲜明的告诉你，去找利率高的银行去存，不用考虑其它，利率高是你唯一需要考虑的因素。

1.我国居民储蓄存款人均没有多少。据统计北上广深人均10来万，其他地方人均2万到5万。一个家庭平均存款最多三四十万。我们都知道，只要50万之内的存款，人民银行颁布的存款保险制度全额赔付。就这么点钱，都在赔付范围之内，所以存款安全问题不用考虑。

2.传统5大行是第一梯队，他们存款基数巨大，网点也众多，客户也众多。已经不再以高利率来抢客户的竞争策略。而是以综合服务、信贷服务、便捷服务去取得客户的长期合作。所以尽管今年存款产品也做了创新，利率也有所突破，但是还是中规中矩，利率上升有限。

3.地方商业银行，尤其是去年新成立的17家新型民营商业银行，才是对新增加存款有着充分的饥渴。本身网点有限甚至没有网点，本身客户有限甚至没有客户，本身存款就少甚至没有存款。存款立行，存款立行，这是做银行最基本的逻辑。所以他们才会拼了命的去抢存款，最有效的手段自然是高利率存款。大家这就明白了，这就是相差利率比较高的最主要原因。

4.每个银行的每个存款产品都要在人民银行进行备案。而传统储蓄产品（例如固定取款日的定期存款，七日通知等）一方面营销没有吸引力，另一方面也不能有效突破利率。所以小银行们都进行存款产品创新，利用新的存款产品，才能有效突破利率。在设计方面，利率与存款停留时间、存款金额大小，进行紧密的挂钩。这就是我们看到的大额存单，智能存款类产品的由来。

5.不要再去犹豫，安不安全问题。只要利率高，老百姓就喜欢。现在唯一缺点是这些小银行存款的入口太少，他们因为网点少或者没有网点，无法便捷存款。但是他们合作互联网巨头，在网上开放了很多存款入口。例如某度小满，携程、京东等等，在他们的金融板块页面中明确写清楚了代理的小银行的存款产品。大家可以放心去认购。

需要提示的是，大家存钱就一定是存款，别被误导买成理财产品。存款是无风险的，理财产品是有风险的。睁大你的双眼，反复在购买过程中看到有存款、存款产品的提示。

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大家去银行存款，总是一边想着收益，另一边却又担心风险和安全，毕竟银行有可能在遇到重大风险时，可能导致倒闭破产，这是人之常情。在市场化利率条件下，6大行（邮储也算）与地方性银行的利率差异确实很大，对于大众投资者来说，我们当然应该优先选择地方性银行，这是为什么呢？

地方性银行存款平均利率高于6大国有银行。6大国有银行（除交通银行）资产都在10万亿以上，实力强大，盈利能力强，品牌影响大，综合抗风险能力也就强，存款放心，但是正因如此它们的存款利率普遍偏低。普通定期存款国有银行一般在基准利率基础上上浮20以内，比如1年期挂牌利率1.75%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，根本没有上浮。而地方性银行因为品牌影响不大，揽存压力大，故挂牌利率一般较高，上浮幅度一般在20-40%区间，3-5年期利率一般在4%左右，个别银行甚至超过50%，比如平顶山银行和长春农商行5年期利率已经高达5.4%。

大额存单同样如此。国有银行3年期利率一般上浮40-50%，最高不超过52%，达到4.18%，而地方性银行包括城商行和农商行3年期大额存单一般一浮到顶55%，达到4.2625%。因此，无论一般定存还是大额存单，地方性银行存款利息都高于国有大行，为什么不存呢？

我们再来看看风险究竟如何？地方性城市银行主要是指城商行，目前我国共有134家，其中6家城商行总资产在1万亿以上，北京银行和上海银行均在2万亿以上，江苏、南京、宁波和微商都在1万亿以上；9家城商行总资产在5000-10000亿之间；35家城商行总资产在2000-5000亿之间；31家城商行在1000-2000亿之间，26家银行上市。根据年报显示，2018年度119家城商行总资产同比增幅为8.59%，由此可见目前城商行整体经营稳健，风险可控，实现了持续良性发展。

其次，绝大多数人的存款余额都在存款保险条例保护范围之内。国际上，建立存款保险制度的国家和地区有110多个，一般最高偿付限额为人均GDP的2-5倍，而我国的最高偿付限额为2013年人均GDP的12倍。根据调查，能够覆盖99.63%的存款人。这么多年，有啥变化呢？2018年底，我国居民住户存款总额为77.22万亿，折算家庭平均存款仅17万左右，因此对大多数人来说，存款无论选择哪家银行都非常安全。

假如存款超过50万，分散到其他家庭成员存入，或者分散到多家银行（地方性银行）存入，使同一个人在同一家银行的存款余额不超过50万，即使银行倒闭破产，也会受到全额偿付。所以，为了做到利息最大化，选择地方城市银行存款，不仅明智，而且安心放心。

现在银行定期存款利率的差距还是比较大的 。几大国有银行的利率几乎相同，但其它的股份制银行的利率要高，特别是湖州银行的利率最高。

如果你是稳健型的人，最好存几大国有银行。因为存在它们那安全，一般不会出现大的风险。

如果你是激进型的，可以考虑存地方银行。因为它们的利率高，你的收益高。

银行的存款利率差别大，银行的种类和数量也多，有五大行，也有地方城市银行，还有股份制银行等类型的银行，由于国内的银行存款利率市场化不断加深，银行之间的存款利率利率也出现了较大的差别，有的银行的存款利率非常高，而有的银行的存款利率相比之下则是逊色不少，甚至只是在基准存款利率左右徘徊。

五大行和地方城市银行存款利率的区别

在巨大多数的情况下，地方城市银行的存款利率比五大行的存款利率高，地方城市银行更加缺少存款，所以提升银行存款利率的需求更大一些，而五大行则是全国统一的用户，在全国每个地区的银行网点数量多达几十万家，品牌和知名度大，所以对于存款的需求不如地方城市银行大，上涨银行存款利率的幅度小，但是在极其特殊的情况下，地方银行的存款利率可能会和五大行的存款利率相差不大，甚至是低于五大行的存款利率。

在风险方面，银行基本上很难倒闭，银行如果出现了极其严峻的经营情况，可能会被中国人民银行宣布破产倒闭，比如之前的海南发展银行就因为经营不善，导致利润和营收下降，然后被宣布倒闭，海南发展银行是一家地方银行，在规模上面较小，而五大行则是规模极其大，这样的银行倒闭的可能性比地方银行倒闭的可能性更加小，所以如果有存款，存在五大行显得更加安全有保障。

那么应该如何选择呢？

从最大收益方面考虑，选择地方城市银行可以得到更大的收益利息，从更加安全的角度考虑，选择五大行更加安全，更加具备保障，风险控制和应急能力更加强大，那么如何综合一下呢？针对银行倒闭对于存款人造成的资产损失，在2015年2月国务院发行了《存款保险条例》，具体的部分内容如下。

第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

也就是说，如果银行倒闭了，那么存款人在同一银行的存款最高赔付50万元，没有超过50万元，那么就是全额赔付，如果超过了50万元，那么最高赔付限额50万元。所以如果在地方城市银行存入不超过50万元的存款，假如银行因为一些原因倒闭了，那么本金也是有保障的，这样可以保全本金的安全，本金不会遭受任何的损失。如果还要想拿到正常的利息，那么就是应该把存款设置在本金和到期的利息总共不超过50万的金额，这样才可以既可以实现存款收益率比较大，还可以让自己的本金和利息得到更大的安全保障。

小财说一说

有些时候理财产品看起来比较复杂，难以纠结，但是只要仔细分析，寻找合适的规则，然后按照对应的规则买入具体的金额，也是可以实现最大化的收益，同时保障理财本金的安全，但是如果没有发现这些规章制度，那么就是容易进入误区，在不同银行的存款之间难以抉择。

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银行存款的安全性比所有市面上其他投资理财产品都要高。对于非高净值用户来说，无需考虑银行到底是五大行还是地方城市银行，只要选择出利率高的银行，往里面存钱即可。

1.五大行与地方城市银行存款安全性可以认为是一样的。

五大行包括工农中建交，这五家银行无论是规模还是品牌知名度都让地方城市银行望尘莫及。但是，对于存款安全性，尤其是50万以内的存款安全性，几乎没有任何差别，都受银行存款保险条例保护。

2.五大行利率大部分时间都比地方城市银行低。

由于五大行优势明显，无需在利率上过多的做文章就能够吸引大量存款，故五大行存款利率上浮幅度很小。地方城市银行则不一样，因为吸储能力若，只能提升利率以获得更多的存款。

3.一些地方银行存款利率高达5.45%，可以选择。

对于考虑存款的朋友，可以通过APP或直接到地方银行大堂进行存款。当前3年期以上的定期存款利率高达5.45%，有需要的朋友可以考虑。

回到主题，对于非高净值用户，在进行存款银行选择时，可以直接选择利率高的银行，而不必考虑是五大行还是地方城市银行。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

当然选择城市商业银行。

对于普通老百姓，对于保守型投资者，对于追求安全性大于一切的人群，我一贯的建议是——

一，选择区域性城商行、农商行、信用社或者新兴民营银行。

因为这些规模小、经营受地域限制的银行，给出的存款利率相对高一些。而且，存款放在哪家银行，安全性没有本质区别，都一样受国家存款保险制度保护，包赔额度都是50万元。

二，选择存期长的存款产品。

定期存款存期越长利率越高，现在三年定存利率超过4％、五年定存超过5％的产品，在市场上比较多见。

三，用银行创新型存款产品，管理流动资金。

由于货币基金的收益率目前处于低于3.5％的水平，预期2019年难有起色。与之相反，银行创新型产品不断推出，比如智能存款、创新型现金管理类产品等，特点是具有活期存款的灵活性，且一年期收益率普遍高于4％，很合适替代货币基金，用来管理零钱。

总之，按照一家银行不超过50万元的额度存款，选择存款利率高的银行，选择创新型银行存款产品，可以作为保守型投资者2019年考虑的三条标准。

银行存款是最基本的理财方式，在面对究竟选择那家银行存钱的时候我们经常会不知所措。因为多数人都会认为国有五大行是最安全的，但是利息却是最低的，而地方城市银行利息高但是却害怕不安全，不方便。那么我们是否该为了高利息去选择地方性银行呢？这样做是否加大了我们资金的风险性呢？

不同的银行之间是有利率差，但是并不是很大。

如图所示这是2019年全国各大银行的活期，定期存款利息表。从这张表格中我们可以看的出地方性银行的存款利率确实要比国有五大行的存款利率高，但是这个利率差基本在2%以内。而且时间越短的定期存款利率差越小，三年以下的定期存款利率差只有1%。100万的存款放在地方性银行和国有五大行一年的利息差也就一两万块钱。我觉得这样的利息差并不是很大，而且如果真有100万的存款有几个人会把它单纯的放银行做定存呢？不同银行之间确实存在利息差的情况，但是差额并不大，而且资金越小的存款这个差额就越小，甚至可以忽略不计。稍微有一点理财技能的人应该都不会在意这个利息差，更不会因为因为这个理财差而发愁。

银行存款的安全性基本相同，关键在于是否方便。

就目前为止国内银行不管是国有银行还是私营银行都没有出现过破产倒闭的先例，因此安全性上我们还是可以相对放心的。不过银行存款我们除了要考虑利率外还要考虑方便性。毫无疑问国有五大行是最方便的，因为它们在全国各地的网点都非常多，也省去了跨行取钱的手续费。现在的人们流动性太强今天在广州明天就有可能在黑龙江了，如果使用地方性银行很容易遇到跨地区找不到地方性银行网点的现象，很多业务都办理不了。这就是很多人不愿意使用地方性银行的原因，虽然利息高在当地使用方便，但是局限性太强。因此如果从方便性，安全性出发的话国有五大行还是我们的不二选择。

我是投资观，感谢阅读，更感谢点赞关注。

每家银行都会有自己的亮点，这也是为什么这么多家银行可以同时存在的原因。自从利率市场化以来，中小银行的存款利率确实高于五大行，本金越多，能得到的利息差别越大。

如果您想要高利息，就选择地方城市商业银行。城商行的利率普遍高于国有大银行。

同样期限品种的存款产品，各家银行不太一样，尤其是国有大行和小银行之间，差别更大。

大银行体量大，是不会轻易提高利率水平的。而小银行，经营方式灵活，决策速度快，紧紧跟随市场，愿意付出资金成本去吸引客户，给出的利率就高。

只看别人的想法是不行的，最好自己上网查查当地大银行存款利率是多少，而城商行利率是多少，自己想要存多少钱，算一下最高利率和最低的利率差多少利息，比较一下，心里就有数了(不同的城商行利率也不一样，还有高有低)。您就知道应该在哪存了。