题主所困惑的问题，多年前本人也被反复困扰，通过不断学习和实践，目前对这个问题有了一些经验，现在根据个人经验提供一些思路，供参考。

首先，题主明确自己是上班族，那么也就说明日常现金流稳定，这10万存款可以长期用于理财。

确认这点后，我们再来分析，如何才能让这10万元收益最大化。

第一，在投资理财之前，给自己配置一套合适的保险，这是成本最低、收益最大的理财方式和前提。

第二，配置了合适的保险之后，根据百分之“100-年龄”的大致比例，将这10万元分配为两份，1份作为流动性资产配置，1份作为增值性资产配置。

第三，在流动性配置资产方面，建议按照“宽基+优秀行业”指数基金的模式来配置股票指数基金。

下面来详细进行说明。

一、在投资理财之前，为自己配置一套合适的保险。

保险作为个人和家庭最重要的理财配置，很容易被忽视。对于一名上班族而言，一套合适的保险，是对冲重大疾病和意外风险成本最低的方式。

从另一个角度来讲，配置一套合适的保险，也是收益最大的理财方式。

因为对于一名上班族，最值钱的资产，是自己的身体和头脑。一旦没有了健康或遇到意外，所有的现金来源都中断了。

因此，在进行其他投资理财之前，建议先按照“消费型重疾险+定期寿险+意外险”的模式，为自己构建一套完善的保险体系。

为什么建议用这个搭配，是因为消费型重疾险、定期寿险和意外险都是成本最低、保障额度却最高的保险险种，另外也基本覆盖了一名上班族的基本保障需求。

构建这套保险体系，每年保费支出大概在2000-3000元左右，但是保额却可以达到100万，性价比极高。

二、配置了合适的保险后，将这10万元分配为两份，分别作为流动性资产和增值性资产。

保险配置完毕后，我们再来详细谈这10万元如何投资理财。

投资理财资金的分配，有个通行的原则，就是按照百分之“100-年龄”的比例来分配理财资产。

假设题主30岁，那么这10万元中，有“（100-30）%=70%”的比例，可以用于配置增值性资产。余下的部分，作为流动性资产。

也就是说，根据假设，这10万元中可以留下3万作为流动性资产，以备不时之需。另外的7万，就可以配置收益率最高的增值性资产了。

这3万元的流动性资产，可以根据预计需要使用的时限，存放一部分在银行，买入“宝宝类”资产（货币基金）。

由于近期流动性泛滥，货币基金的收益率普遍下降到年化2%以下，收益率非常低。

因此，对于7天以上不用的资金，可以配置一些超短债基金，大概年化收益率在4%左右。

这里放两只市场上买的比较多的短债债基，供参考（非推荐）：

三、剩下的资金，按照“宽基+优秀行业”指数基金的模式来配置股票指数基金。

在完成了上述两步之后，剩下的资金，就可以按照收益最大化的要求，来进一步进行资产配置了。

根据历史上不少经济学家和投资家的研究和数据对比，结果显示股票和房产是所有资产中回报率最高的资产。

由于题主总资金量为10万元，显然在房产配置方面还有较大的资金差距。因此要追求收益最大化，必须配置股票资产。

考虑到题主可能股票投资经验不足，那么建议还是从投资指数基金开始。

长期而言，中国股市年化收益率在10%左右，配置宽基指数基金（以沪深300指数基金为代表）能够达到这个收益率水平。

而优秀行业指数基金，比如必须消费、医药医疗和科技类指数基金的收益率，可以达到15%甚至更高。

因此，建议题主可以将剩余的增值性资金，在估值合理的情况下，按照“宽基+优秀行业指数基金”的搭配进行定投，这样可以达到题主要求的收益最大化的目标。

以下为常见的“宽基”和“优秀行业”指数基金，供参考（非推荐）：

综上所述，对于题主手上10万元存款该如何理财实现收益最大化的问题，建议按照以下三步走：首先按照“消费型重疾险+定期寿险+意外险”的组合，为自己配置一套保险体系，作为资产的“保护伞”；然后，按照百分之“100-年龄”的比例，将资金分为两部分，一部分资金作为流动性资产以备不时之需，另一部分则作为增值性资产追求高收益；最后，在合理的估值水平下，将增值性资产按照“宽基指数+优秀行业指数”基金的搭配，定期投入到指数基金中去，充当资产的“放大器”。

希望以上回答能够帮到题主，欢迎大家共同讨论、交流！

对普通人来说，面对着物价上涨、开支增加，而存款利率又下调的大环境，手里有存款，追求更高收益率无可厚非。而在金融市场化背景下，随着理财打破刚性兑付，投资者必须自担风险、自负盈亏，毕竟除了存款和国债外，基本没有能保证本金安全的产品了。因此，不想选择存款和国债，就意味着要承担相应的投资风险。

利益最大化，即收益最大化，根据收益与风险成正比的投资原则，这也就意味着风险最大化。如果10万块不满足于存款收利息，要想收益最大化，就可以投入到那些高收益的投资工具和产品中，比如期货、外汇这些高频高杠杆的投资工具。当然，也要做好损失全部本金的准备。比如，最近中国银行的“原油宝”风波，有些投资者不仅亏完了保证金，还倒欠中行几十万、几百万。当然，选择这些工具和产品没有错，关键在于自己的风险承受能力是否匹配。

从科学理财的角度来说，投资者应当根据自己的风险承受能力来选择相应风险等级的投资工具和理财产品。根据风险承受能力的大小，从低到高，可以划分为保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型；而理财产品也可以根据其风险性高低，从低到高，可以划分为R1、R2、R3、R4和R5，分别代表着低风险、中低风险、中度风险、中高风险和高风险。

所以，投资者首要的是了解自己的风险承受能力处于什么水平，以此出发，匹配相应风险评级的投资工具和理财产品才是合理的。盲目追求高收益，很可能实际得到的是高损失！

短期要用放银行，10年后要用买理财保险

10万 比如存银行那我觉得这是比较蠢的人才会想的 你可以找个理财产品 在不承担风险的情况下每年拿利润都可以抵上普通家庭的两三个月的工资 我们公司欢迎您的到来