银行最近一次调整利率是在2015年10月份，其中并没有对五年期定期存款利率做出指导，五年期定期存款利率与三年期定期存款利率执行相同的基准利率。一些大型银行，也是没有五年期定期存款产品。

这就需要分开讲了，一般推出五年期定期存款的银行，有两种可能：1、这家银行推出的五年定期存款产品为本银行储蓄产品；2、这家银行推出的五年定期存款产品，并不是银行本银行储蓄产品，而是代销的保险理财。

第1种，储户可以在期间违约，但执行利率只能靠档执行，比如在第三个年头储户违约，那么执行的年化利率为基准利率。虽然对利息造成了损失，但对本金没有损失，也不耽误储户使用资金。而第2种，就很麻烦，因为是理财而不是储蓄，违约困难，并且可能不但利息收不上来，还会造成本金的损失。

如果五年的时间里10万元的资金确定不会使用，一般银行推出五年期定期存款产品的年化收益率会比三年期的高一些，储蓄五年期更加划算。当然，也要分辨清楚到底是银行定期存款还是银行代销的保险理财。

储户进行五年期定期存款多数是失败的，主要原因则是使用资金中间违约。在这种情况下，金老师认为10万元做定期存款，不管是三年还是五年，都可能发生中间违约，进而损失利息收入。我们可以换一种方式理财，既在相对低的、可控的风险以内，还能获得三年期、五年期的利息收入。

理财分为五个等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。而低风险、中低风险等级的理财并没有本金风险，并且年化收益率媲美三年期、五年期定期存款。可以搭配着，一部分资金放在银行做三年期定期存款、五年期定期存款，然后一部分资金可以做短期、中期的低风险、中低风险理财，这样既提高了流动性，也没有影响利息收入。

从传统理论来说，存款期限越长，获得的收益也就越高，储户应该存5年期比较划算，利率可以更高一点。但现实生活中，可能还要更复杂一些。因为，大家在办理定期存款的时候，一要看银行，二要看收益，三要看灵活性，四要看目前所处的利率周期。

第一，在国有银行存定期，3年期更划算。因为，自2015年开始，国家已经正式取消了5年期存款的基准利率了，也就是说3年期和5年期的定存利率一致，而3年期的灵活性要远大于5年期。所以，10万存款如果放在国有银行，那肯定是存3年定期的最划算。

第二，在国有银行以外的其他中小银行存定期，5年期更划算。一些股份制商业银行、城商行以及农商银行的5年期定期利率一般都要高于3年期定存利率。如果在储户并不急着用钱的情况下，把10万元钱存入5年期的定期存款，每年获得的利率更多，更划算！

此外，一些地方的中小银行即使不是大额存单，仍然会给予靠档计息的功能（靠档计息指的是按实际存期最近的定期计息，比如存5年期限，却在3年半的时候，急需用钱，取出来就是按三年定期及半年活期计息）。因此，如果中小银行具备靠档计息的，就直接选择5年期的较稳妥。

第三，市场的预期。市场预期也是一个很重要的因素，比如2012年-2015年，市场利率一路下调，故而当时选择五年期的最优选择，但如果整体市场预期未来利率是上行趋势，则选择三年期的更好。

不过，我们倒是觉得10万元存五年的时间太长了，总体来看还是三年更好一些，因为通胀是无法避免的，在一个没有足够高收益的前提下，时间越久，资产贬值越厉害，把钱存银行五年期的变数太大，利率又不算很高，虽然最近几年CPI指数涨幅还不是很高，物价相对稳定，但是以后怎样谁也难以预测，为了财富增值，长期的定期存款肯定是不明智的。

实际上，也不必纠结于定期三年或者五年期，10万元现在满足绝大多数理财产品起存标准，投资不要太单一，可以把10万元分成几个部分，分批投资一些低风险的品种，比如银行理财产品、国债、货币基金、债券基金等，这样做到多元化资产配置，这样既有低风险投资可以保本金，又有少部分相对高一些风险的投资品可以博取高收益，我觉得这样才是比较合理的投资方式。

存款要兼顾收益率和流动性，五年期存款虽然有银行给出5%的年利率，但是流动性太差，一旦中途着急用钱，定期变为活期利息就会所剩无几。

有10万元存定期，总体而言还是存三年划算。

大额存单的起点虽然是20万或者30万元，但是农村信用社、村镇银行一次性存10万元就可以了，比如某村镇银行就给出4.2%的年利率，10万元即可。这样一看，较之五年期存款利率也不差了，毕竟十余家超过5%年利率的银行分布在天南海北，离得远去存也不合适。

如果从理财的角度去看，其实还有更多的选择。

宝宝类货币基金虽然收益率大降，但是互联网银行微众银行的智能存款+收益率就不错，只存一个月的话年化收益率2.8%，超过一个月就是4%，满一年4.5%，算下来比银行大额存单利率都高。

随着资管新规实施保本理财产品逐步退出市场，今后理财资金还会大举进入股市，风险将越来越高，而不保本的情况下所有损失都将由投资者承担，显然已经不再是好的选择。

设想一下，银行不再直接发行理财产品，下设一些子公司发行，吃干抹净亏本了全让投资者承担，子公司申请破产也可以完全跟银行撇开关系，合法的套路玩起来比某些跑路的P2P平台都干净利索杀人不见血。

作为保本理财产品的替代品结构性存款，流动性更好，但是收益率不稳定，也许能达到5%，但是也有可能只有2%，可以作为备选，但是不建议大手笔投入。

总体而言，银行存款安全性仅次于国债，在这个债务纷纷爆雷，P2P不断跑路的时期，还是安全第一，收益第二吧。

10万元存定期，是存五年划算还是存三年划算？目前来看，存三年划算！

定期存款是银行存款的一种，主要是相对于活期存款而言的，包括整存整取、零存整取、和存本取息三种方式。对定期存款而言，一般存期越长，利率越高，所以10万元存定期，如果光考虑收益最大化，理论上五年划算。但是，事情不是绝对的，有时候三年期和五年期利率会倒挂，如下图：

上图为金牛理财整理的近期银行存款利率表，我们发现，只有股份制商业银行和城商行五年的比三年的利率高，此外，外资银行三年期的和五年期的持平，其余的银行，尤其是四大行，三年期利率都高于五年期利率。

为什么会产生利率倒挂呢？和预期的未来利率下行有关系，比如美国昨天又降息了。在全球降息的大背景下，我国也不能独善其身，降息的压力是很大的。未来怎样，谁也说不准，所以，这就反映在利率上了，导致三年期和五年期的利率倒挂。

其实手里有10万元的话，都存定期未必是最好的选择，因为利率太低，是跑不赢通膨的，三、五年取出来后购买力会缩水很多。但是10万元买不了大额存单，如果只想买无风险的理财产品，建议买国债，比同期银行存款要高一些。

如果实在要存定期的话，从上表看出，目前还是存三年期比较合算。拿农业银行来说，三年期利率是3.65%，五年期是3.50%，二者相差0.15%，存十万的话，一年相差150，虽然不多，也是一笔小钱。

最关键的是，三年后的事谁也说不清楚。存三年定期，因为跑不赢通货膨胀率缘故，从货币购买力受损角度来说，比五年定期损失要小。而且存三年期的钱比存五年流动性要好，三年后要是有好的投资机会，能更主动，更灵活一些。

总结：10万元存定期，考虑到资金收益率和货币流动性，目前来看，存三年比存五年要合适一些！

定期存款存三年划算还是五年划算，我自己觉得主要要看你自己的资金使用情况以及你选择定期的原因来决定。

如果你的资金是闲置资金，可以存放足够长的时间都没有使用计划，那显然时间越长越好，五年期定期在绝大部分银行利率都是比三年期要高的，还要高出不少；如果你的资金随时都有可能会用，那么显然是期限越短越好，三年肯定要比五年划算，而且如果条件允许，肯定优先选择银行的靠档计息产品。

还有就是从选择定期的原因来看，如果你只是为了强制储蓄，并不在乎利率，那么三年期和五年期都一样，你就存那种提前支取按活期利率计算的那种普通定期存款，提前支取的成本越高强制储蓄的效果越好。如果你是为了实现增值，那么选择定期本来就是不明智的，我反而觉得三年期更好一些，因为通胀是每个人都无法避免的，在一个没有足够高的收益的前提下，时间越久，贬值越厉害，五年期变数很多，定期的利率又这么低，最近几年的CPI指数还比较低，但是以后怎样谁也预测不了，为了财富增值，长期的定期存款肯定是不明智的。

最后在说一点，其实不必纠结定期三年期或者五年期，10万元满足现在大部分理财产品的起存标准，投资不要太单一，可以把10万元分成几部分，分别投资一些低风险投资，比如：存款、国债、货币基金、现金管理类产品等；投资少部分的权益类产品，比如大家都经常接触的股票，如果不喜欢股票，就投一些混合型基金、指数基金；把产品错配一下，既有低风险投资可以保本金，又有少部分高风险的投资可以博取高收益，我觉的这样才是合理的。

再回答这个问题之前，我们先要了解一个常识。在国有银行存定期的话，三年期和五年期的定存利率是一致的；在国有银行以外的其他银行存定期的话，5年期的定存利率要稍高于3年期定存利率！所以，这个问题要分两种情况来看：

第一，在国有银行存定期，3年期更划算。因为国有银行3年期和5年期的定存利率一致，而3年期的灵活性要远大于5年期，所以把10万元存款放在国有银行的话，性价比更高的肯定是3年期的定期存款。

第二，在国有银行以外的其他银行存定期，5年期更划算。全国股份制商业银行、城商行以及农商银行的5年期定存利率一般来说是要高于3年期定存利率的，在客户不急着用钱的情况下，把10万元钱存成5年期的定期存款，每年获得的利息更多、更划算！

综上所述，3年期定期存款和5年期定期存款各有各的利弊，大家在办理定期存款的时候，一要看银行、二要看收益、三要看灵活性，根据自己的情况选择最合适的存款产品，才是最划算的方式方法！

亲，无论你存三年定期还是五年定期，目前来看，都不是最佳选择！可以考虑购买银行短期的理财产品，以增加资金的流动性。

1.银行定存收益率并不高。附件最新银行利率看出，目前三年五年期定期利率在4.125％，而支付宝定期理财，光大银行定期理财60天收益都可以超过银行收益率。

2.银行定存流动性低。定存三年五年，期间是不能随意拿出来的，如果急用钱，前期的利率就会损失掉了。而做短期理财，流动性非常高。

3.现在除了银行定存，还有很多收益高的理财方式。例如，可以购买银行理财产品，BATJ等金融理财产品，当然也可以购买头部P2P等。

最后提一句，不要乱买理财产品，尤其是高收益率的，防止踩雷！

大南山伯爵，NUS博士后，互联网金融资深从业者，欢迎关注交流！

您好！谢谢邀请！

传统

理论上而言，期限越长，利率越高，存5年期的划算，因为利息多，但这个并不是绝对的，存在两种情况下，选择三年期的更好：

（1）几大国有银行的网银或者手机银行自助存款：自2015年开始，国家已经正式取消了5年期存款的基准利率了，目前五年期的利率由各银行自行决定，而几大国有银行在官网上的5年期利率与3年期利率是相一致的(柜面的话，5年期的会高于3年期的)。所以如果你选择在几大国有行的官网或手机银行存款，那么两个期限里优先选择3年期的。

（2）市场预期：市场预期也是一个很重要的因素，比如2012-2015年，市场利率一路下调，故而当时选择五年期的是最优的选择；但如果整体市场预期未来的利率是上行趋势，则选择三年期的更好。

创新

上述说的是最传统的存法，但是目前受互联网理财冲击的影响，很多银行纷纷推出各种新型的存款方式，比如：

（1）大额存单的靠档计息（当然10万元还达不到大额存单的标准），不过我们可以选择中小银行，很多地方中小银行即使不是大额存单，仍然会给予靠档计息的功能（靠档计息指的是按实际存期最近的定期计息，比如存5年，在存了3年半的时候，急需用钱，取出来就是按三年定期及半年活期计息）,因此具备靠档计息的，直接选择5年期的。

（2）新型互联网存款：比如京东金融上面的振兴存（辽宁振兴银行推出的一款定期存款），120天的利率高达4.8%，如果你有需要必须提前支取，则直接按3.8%的利率计息，无论利率还是便捷性都比靠档计息来得更优越，如果对比传统的定期（提前支取，以活期计息），那么更是一个天一个地。

总结

现在互联网民营银行越来越普及，而这些银行都是银监批准设立的，都受《存款保险条例》的保障，50万元以内无需担心本金的安全性，因此你这个10万元，我更建议你在创新的这些存款方式中去选择，而不是在传统的三年期、五年期犹豫。

10万元存入银行，还不如考虑一下即将于11月10日发行的第七和第八期国债，分别为三年期和五年期，其收益率更是达到4.0%和4.27%。而这样的收益率明显高于国有银行的三年期以上定期存款利率。

众所周知，银行存款利率与存款金额及期限有关。通常都是金额越大、期限越长则存款利率越高，但三年期以上定期存款的流动性较差，一旦提前支取的话，则利息就要受损了。

如果你非要选择银行的定期存款，那么在三年期和五年期利率并无多大差异性的情况下，不妨考虑三年期更合理。

就拿当前银行的最新存款利率来看，三年期利率为2.75%，而五年期利率除了部分城商行有上浮外，国有大型银行的与三年期一样都是2.75%。因此，建议你将10万元存入银行的三年期或者选择城商行等，国债也同样可以考虑一下。

10万元定期存银行的话，从纸面上看五年划算，存款期限越长利率才越高，同一个银行定期五年利率高于定期三年利率；从现实意义的角度上看，通货膨胀率影响货币贬值，存款时间越长，越不划算，定期三年比定期五年的购买力相对更强一些。

一、存款利率期限取胜。

银行利率主要靠存款期限划档，分为活期，定期3个月、6个月、一年、二年、三年、五年，通知存款，时间越长利率越高。定期存款流动性不强，提前支取损失利率，特别是五年定期，期限太长很少有人愿意存，为了提高客户积极性，银行还是会加大定期五年利率的提升，国内最高定期五年利率5.45%，而三年定期利率才4.675%。

二、存款利率跑不赢通货膨胀

实话说国内银行利率最高也是定期五年利率5.45%，近两年平均通货膨胀率7.8%，无论如何银行存款的利率永远也不可能达到8%，以便填平通货膨胀率带来的货币贬值影响，这样算下来，银行存款无论存定期三年还是定期五年，都不划算，只不过定期三年相对比定期五年划算一些，因为时间越长货币越不值钱了。

三、银行创新存款产品更加注重流动性。

银行普通存款遭遇瓶颈期，活期存款利率超低，定期存款流动性太差，最近部分银行正在推出存款新品:智能存款、大额存单、结构化存款都在向着流动性和收益性兼备的目标奋进，按实际存款期限计息、利率较普通存款上浮；互联网金融平台的存款产品流动性更强，例如京东金融上面的存款都按天计息，而且利率非常高，超过60天一般年利率都在3%以上。

综上所述，银行普通定期存款已经不是最佳选择了，既不灵活，收益也不算高的，不如考虑互联网存款、或者银行最新推出的几个存款方式，利率高而且流动性好。安全方面，10万元还在国内银行存款赔偿范围之内（50万）完全不用担心。