有两百多万闲置资金，在现代的社会还算是不错的了。

虽然这两百多万说多不多，说少不少。两百多万在北上广深可能连一套房子都买不到。特别是想买好一点的房子，基本上都需要过千万。而两百多万可能连首付都不够。在我居住的深圳，现在基本上是没有百万以下的房子了。

但是，对于普通老百姓来说，是很少有人有两百多万闲置资金，这里两百多万是指的闲置资金，不是那种很紧张的资金。对于农村的人来说，可能一生都赚不到两百万，哪里还有两百多万的闲置资金呢？

如果你有两百多万闲置资金，相信也是具备了一定的赚钱的能力。也见过大风大浪，对于投资这个事，当前的社会，其实机会是比较少的。投资最好要谨慎。那些打着高息回报的投资最终都是很难有回报的。你盯着别人的利息，别人正盯着你的本金。

因此，以你的经历来看，我个人觉得这两百多万的闲置资金还不如放银行吃利息比较好。现在银行有那种大额存款，三年期的可以提前支付利息，一年也有4%左右的利息。200万，一年就有8万的利息收入。每个月有接近7000元的利息可以获得。这是不错的选择。总比投资担心这，担心那好一些。

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存银行是跑不赢通胀的。200万如果存定期，一年期利息1.5%，一年赚3万元。三年期利息2.75%，200万*2.75%*3=16.5万。牙签肉都算不上。

看你个人预期和能承受的风险程度。存银行是肯定无风险，投资是有风险的。

银行理财产品，一年期差不多4%，200万买的话一年8万。低风险，很低，如果你不愿本金受损，那就选这个吧。

如果保守型，考虑基金定投，偏股型基金，一年平均波动-24%~25%，不要一次全买，风险过高。我的经验：分仓定投三年的话，一般会有10%左右的年化收益。200万先拿70万出来买基金，140万买理财，明年的同一时间再拿70万出来买基金（140万在基金里，60万在理财产品），第三年的同一时间拿60万买基金。理财产品的利息拿到一些，基金一般来说定投三年周期大概率能让三年总资产平均10%的年化收益，加上理财产品利息，3年35%的收益，也就是70万。尤其现在是股市低谷期，熊市做定投，牛市出局买房。当然挑基金也有学问，这里不展开。

激进的话。不建议激进，现在经济环境不算好，在这种情况考验眼光和智慧的活不是大多数人能完成的，辛辛苦苦研究来研究去，很有可能一顿操作猛如虎，一看账户亏成狗。踏实点，追求年化收益8%-10%，我觉得足够了。

我建议你还是放银行比较好。因为这样安全。投资可能受益比较高。但弄不好本金却没了。你图他的利。他图的本。人心难测。挣钱不易。为了将来没有不必要的麻烦。存银行最保险。虽然贬值。但至少数还在。

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币出于宽松期。资金放在银行吃利息肯定跑不赢通胀，200万资金建议通过资产配置实现保值增值！

目前建议如下投资组合：

100万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%

20万黄金ETF，预期收益10%

20万上证50ETF，预期收益10%

10万货币型基金, 预期收益3%

50万加盟大型消费，医药，食品连锁品牌，从中优选适合自己的项目，是对很多人适用的投资方法。可以分享未来15年的消费升级红利。预期收益10万以上

一年预期收益：20.8万，整个投资组合中，信托，货币型基金为固定收益类产品。损失本金的风险极小。目前全球经济处于萧条期，黄金起到避险和抗通胀的作用。上证50ETF目前的估值处于历史低位，目前的全面降准，和后面不断宽松的货币政策都有利于提升指数。连锁店盈利出色可以开二店，三点。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

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200多万元闲置资金，是放在银行吃利息还是投资，不同的年代会有不同的答案，但是放在2019年及今后几年，放银行吃利息可能是更好的选择。

当下银行大额存单受到热捧，根本原因是利率上浮明显，三年期大额存单年利率最高可以达到4.2625%，此外保本理财产品越来越少，而平均收益率还要更低一点。

如果把这200多万元资金分成五六份存到不同的银行，都选择按月付息的三年期大额存单，每年可以轻松拿到8万多元利息。虽然跑不赢通胀，但是本金安全，收益稳定。

投资是有风险的，尤其是如今缺乏靠谱的投资选择。

股市有风险，多数人投资股市会以亏本收场。如果有炒股经验，拿出30%的资金投资股市，选择有业绩支撑的优质上市公司股票，在股价处于历史低位时入手，长期持有，盈利概率还是不小的。

至于房产投资，到了2019年绝对不要考虑了，起码三五年内都不要考虑。房价持续猛涨后，投机氛围浓郁，堪比配资炒股下的6000点，今后房价回归理性是大概率事件，也是国民经济可持续发展的必要条件。

期货、贵金属、数字货币、艺术品等等，投资风险要大于股市，并不靠谱。

说起创业，目前国际经济疲软，国内经济下行压力增大，各行各业都存在产能过剩现象。如果没有可靠的人脉，能够拿到普通人不容易拿到的项目，想赚钱并不容易，尤其是稳定盈利数年实在太难。正是这一原因，社会上很多项目都是骗人的，理财骗局更是比比皆是。

放在银行跑不赢通胀，投资不一定能保住本金，这是最大的矛盾所在。保守的办法是全部存银行，进取点的选择则是拿出30%去博取高收益或者投入到一些项目或者生意上，无论如何不能全部投入，以免失去东山再起的资本。

有200多万元放在银行好还是投资好，那么，作为一名财经工作者，我个人觉得无论是存在银行还是投资金融理财产品则代表了自己对于财富的不同分配态度，而这种不同的分配态度也代表着两种财富管理的风险度数大小。

• 存在银行里，是稳健的投资方式，它可以慢慢让你的财富慢慢增长。
  

• 如果我们选择投资其他金融理财产品或是房地产或是商铺，而这类投资一般周期性较短、回报率较高，是财富快速增长的投资渠道。
  

01

如果从长远角度来讲：有￥2,000,000元存在银行里面，虽然说利息看起来在5%以上，但是，其产生的年化利息可能连通货膨胀以及国内CPI指数都对冲不了，所以，看似在慢慢地让自己的财富变多，其实质上，银行利息产生的财富在一定程度上根本就对冲不了CPI指数过高而带来的财富失水。

而贬值的根本原因就是因为银行理财业务产生的年化利息，对于冲不了通货膨胀率带来的货币贬值，而投资房地产商铺或是金融理财产品可以帮助我们对冲通货膨胀率过高而带来的货币过快贬值的风险。

说白了：购买金融理财产品就是为了让资金有效的避险，而避险的背后则是代表了由于国内CPI指数过高而导致自己手中的财富大量缩水。

02

而作为一名财经工作者，我个人觉得在2020年以后，我们国家会将更多的钱流入到金融领域这一板块，所以，在未来投资金融理财产品是一个很不错的选择。

当然，有人可能会说：当下所有的金融理财产品都在缩水，我还能买吗？

当然，我们看到当前的国际大环境以及国内金融市场这一时间的行情都不是很好，但是，我们要相信：从危机中，我们不仅仅要看到金融理财产品的内在价值，我们还要看到他的未来能够让我们财富对冲通货膨胀率而带来的巨额收益。

所以说，有人在危机中看到了机会，有人在危机中看到的更多的是无计可施。

而你是选择稳健的投资方式——把钱存在银行里面或者说基金定投又或者是你把钱拿到金融市场上购买各种金融理财产品——国债、期货、证券、信托、股票等理财产品，那么这又是一种喜欢在让自己财富增值的另一手段。

03

我们从短期来看，站在今天2020年的角度来看，把钱存在银行里面利息虽低，但是，投资金融理财产品带来的收益可能都没有银行产生的利息高，所以，当下最安全的方式是把钱存在银行里面，而我们在把钱存在银行的同时，一定要注意自己身边留一些现金流，因为疫情给我们带来了很多启示，最重要的一条就是：现金为王。我们还可以把钱用来购买其他金融理财产品。

当然，作为一名财经工作者，我个人觉得我们一个人最好的投资模式，那就是学会风险投资，而风险投资的背后，我们要建立起自己一套的投资体系，在这套投资体系里面有自己稳健的盈利模式，也有自己快速让财富增值的盈利模式。

怎么来讲？

那就是说：其实，我们有￥2,000,000元，你可以选择￥500,000元存在银行里面，￥500,000选择购买基金，￥500,000可以选择购买国债，￥500,000可以选择购买股票或是其他的金融产品。

总之，在当下，这个金融领域行情不是很好的情况下，我们要学会对自己的资金进行分散管理。

而分散管理之间的目的就是为了：假如这一金融理财产品在市场上暴跌，另一金融理财产品现在市场上暴涨，而这样两者之间相互对冲，对于我们普通投资者来说，我们的资金得到了有效的避险。

04

在一段时期内，金融市场的不稳定性给我们的投资产品带来了不同的风险影响，有的风险影响大，那么我们就亏钱，而有的风险影响小我们就赚钱，而对于我们普通同志来来讲：永远不要在一个篮子里放同样的鸡蛋，我们要学会分散资金管理。

正如，巴菲特老爷子所说的要：学会把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。

这也正是在金融市场中，这一金融理财产品的暴涨刚好对冲了另一金融理财产品的暴跌。

所以，学会分散投资是转移我们财富在金融危机中过度失水的重要因素。

05

讲了这么多，接下来，我具体的为大家讲解一下：金融理财产品的安全系数和投资年化回报率高低的问题？

环顾一下我们四周，普通人和普通的工薪阶层占了一大半。

也就是说，某一金融理财产品的投资风险性要适中，安全性要较高。

那么，我首先推荐的是基金定投。

选一只基金，选一支业绩较好的基金，选一支ROE较好的基金，每个月向里面分批存入￥500或是￥1000元，长期下来，我们就可以在这种金融产品中，产生较大的经济收益。

有人可能会说：这种方式过于太慢，但是，基金定投的复利却是巨大的经济报酬。

有经济学家曾经算过：如果有一个年轻人从20岁开始，每个月向某一只基金里面，定投￥500元，等到他60岁的时候，他的身价就可以过一亿。

所以，生活中，我们很多人总是在讲自己没有钱没有钱，其实是无法让自己的资产在通货膨胀率过高的今天快速的增长，只是觉得钱过快贬值，钱不够用？

那么。有的人，请你问一问：你对自己的财富做到了有效的规划吗？你对自己的财富做到了让它稳健的增长吗？

所以，这一点我们值得思考。

06

其次，我们看来国债。

那么，国债分为三年期、五年期国债，三年期国债的年化利息为3.8%左右，五年期国债利息为5.5%左右，而实质上，看起来银行存款利率与国债没有较大的区别，好像利率都相同，但是，国债年化利息每年提高的幅度是大于银行存款利息的。

所以说：总体规划下来，国债利息是很不错的。

07

最后，那就是投资中国的A股市场。

我们大家都知道：最近的A股市场很低迷，并且主力资金操盘的内在逻辑也很混乱，致使很多散户都摸不清资金到底看好哪一个板块？

有的人看似跟着龙虎榜上的大佬们走，但是，总是把握不住赚钱的机会，别人买进去是赚钱，他们进去却是亏钱。

当然，投资是一门艺术，投资股票更是一门高深莫测的艺术，每个人有每个人不同的操盘手法，每个人有每个人不同高抛低吸的模式，每个人有每个人不同追涨杀跌的方式，所以，什么时候买，什么时候卖，这才是关键的。

如市场上说的一句话：会买的是大师，会卖的才是高师。

所以，如何在股票市场上操盘，每个人有每个人不同追涨杀跌的方式，所以，什么时候买什么时候卖，这才是关键的。

如果市场说的一句话：会买的是大师，会卖的才是高师。

08

如何在某一支股票历史低估值区挖到潜力龙头股，这更是一门艺术，当然，股票市场，有些东西实在讲不清，有些细节问题。我不必在这里，讲讲也讲不清楚。

如果从宏观方面来讲，所有金融理财产品中，年化收益率最好的就是股票，因为在股票市场上有人一年能收益25倍，有人一年在股票市场上能够收益0%。

总之，收益的多少取决于你的操盘手珐和你对市场情绪的理解、市场主力资金的解读，所以，投资A股市场没有错，但是99%的人都在亏损，亏损的原因就是因为技术没有练到炉火纯青的地步，对市场资金理解力不强，对市场情绪不能做到准确的把控。

所以，股票是一个高风险区。但是，它也是一个高财富区。

真是应了那一句话，巨大的财富背后也对应着巨大的风险，所以，我们看到有的人在股票市场中，一夜赚了千万，一夜过后又亏了千万。

09

股市上，总是上演着人间悲剧或是人间喜剧，而理性投资，选择一种最稳健的理财方式才是我们最明智的选择。

而这种明智选择的基础是我们要对自己的财富进行不同的规划管理。

也就是说，我们要通过购买不同的金融理财产品来对冲掉通货膨胀率和CPI指数过高带来的人民币过快贬值的“亏钱效应”，而通过建仓不同的金融理财产品或是基金或是国债或是证券产品或是信托产品，其唯一的目的就是为了规避风险资金、分散投资资金风险性，所最精明的投资大师，我认为是学会分散风险。

10

作为我们普通人，我们也要学会风险资金风险。

说白了，就是说：我们即使有2,000,000元，也不能把所有的钱都存在银行里面，应该把￥500,000元存在银行里面，￥500,000元购买基金产品，￥500,000元购买信托产品，￥500,000元用于A股市场投资，总之，不同的投资策略带给我们的收益肯定不同，僵硬的投资模式和投资策略带给我们的只是连通货膨胀都对冲不了的财富增速？

那么，这有何意义呢？

所以，在市场中，做一个聪明的人，学会分散资金风险，学会不同的投资策略，这才是我们当下应该思考的。

朋友们好，200万元闲置资金，如果不能充分利用，很显然，随着时间飞逝，面临着，通胀风险，收益率风险，及过于集中单一的多种风险。无论是投资，还是放在银行吃利息，都是可行之路。其实还有一条中间道路可走，理财，这也是我们，文化的中庸之道。全部存起来，面临通胀风险，过于集中单一。投资，风险不容易把控。这时理财的优势就体现出来。

首先，来了解200万理财的优势：

1，风险等级可选，可分散。通过主动性的选择不同风险等级的产品，可以将资金的风险把控在一定的范围内，而通过不同产品的组合，则可以进一步分散风险，增加确定性。

2，保值甚至增值。200万资金，有一个巨大的优势，资金量。结合目前的通胀水平在6%左右，优选产品，不仅能够做到保值，甚至有可能增值。

3，流动性高，进可攻退可守。投资理财，时间周期相对较短，具有更高的流动性，收益给付更灵活。一旦有好项目或者应急需要资金，优势突出。

小结：既然踌躇不定，骑驴找驴，先理上财，使资金得到充分的利用，赚取好收益。慢慢真的碰到好项目，也不误事，进可攻退可守，灵活高流动性，是理财的优势。

其次，分享一个，二百万，综合化，多保障，低风险，高流动性，收益灵活理财方案：

1，100万元信托理财。信托理财有完善的抵押和政信，收益给付灵活，通常是按季，进一步，分散了预期收益的风险。管理非常专业，正规可信，年化预期收益率在7%~9%，保值增值。

2，大额存单，40万元，国债40万元。大额存单，明确保本保息，刚性兑付，享受存款保险保护，三年期年化利率4%。储蓄电子式国债，三年期票面利率4%，国家信用担保，年付息，二者均可提前赎回，主动性有保障。

3，货币基金5万元，收益日结，自动滚动，非保本浮动收益，流动性安全性有口皆碑，日常应急用钱有保障，大大增加了整体理财的稳定性。

3，剩余资金可以购买，国有大型银行的净值，定开型，债券理财，PR2级低风险，口碑好，定期开放申购赎回灵活性高，目前，以实现年化，5.3%~6.2%，对未来有很强的参考作用。

小结：长，中，短期理财产品，活期定期产品相结合，分散了风险，稳定了总体理财计划，获取了合理的预期收益，保障了流动性，进退两宜。

最后，来做总结分析：

200万元资金，无论是存款或是投资都是一个可行的选择。

本文结合市场实践，以及资金量的情况和可用周期，提出了折中方案，投资理财。进可攻退可守，分散了风险，有力的对抗了通胀，而且高灵活性，流动性，非常适合作为一个过渡性方案，保障整体资金的收益，以及大幅提高利用率。

投资有风险，存银行保险点，少挣点钱，利息不多但钱安全，还有一种投资很好，投资困难大学生几个，以后一定能你有吃饭钱，只要陪养出一二个高才生，两百万遍成四百万还要多，因为我没钱，有钱我肯定资助大学生，有一个好大学生胜过一切，各人有各人的想法。现在投资难投，还存款吧！

作为一个财经工作者，我给题主的建议是，这完全要看你的投资能力来决定，不同的投资运作能力，就决定不同的资金投资选项。而且，还要看经济环境，不同经济环境下投资的回报是有天壤之别的。

现在应该分两种情况来谈这个问题。

如果你是一个有较强专业知识和专业理财能力的人，而且经济环境不错的话，你可选择做投资比较好。因为投资回报肯定比银行存款吃利好好，只要项目看准了，投资成功了，至少不会被银行存款利息低，可使自己的资产实现保值增值之目的。比如在股市牛市时，炒股可以赚钱，在实体景气的情况下可投资实体也可赚钱。

如果你是一个缺乏较较的专业知识和专业理财能力的人，且经济环境不景气状态下，还是少考虑投资，把钱放在银行吃利息比较稳当。目前银行大额存单、结构性存款还是可以的。例如当前经济不景气状态下，投资的话成功概率低，一旦失败可能就会血本无照，这样可就惨了。

就目前的经济环境，还是保住本金比较稳妥，不要想着投资了，风险太大。今天，国家统计局公布了第三季度的GDP数据，数据显示三季度我国经济增长6.0%，经济下行压力较大。

如果你投资楼市、股市会有什么后果?

首先说楼市，目前房价的上升空间大不如前，投资房产就是给自己挖坑。由于城镇化进程还在加速，一线城市的房价还有升值空间，但是200万的资金能够在一线城市获得怎么样的房产?二线城市增长缓慢，三四线还有下滑的可能，基本上已经触顶。

股市就更不用说了，拿200万去股市无疑就是拿自己的前途开玩笑，股市的风险有多高相信每个人都很清楚。

要说投资实体制造业，现在还有资金往制造业涌入吗?其实，很多人宁愿去投资房产或者股市，也不愿意去做实业，更何况你只有200万元的资金，根本无法做实体制造业。

那你要说开个餐饮店之类的，这要看在哪个城市，具体什么地段，总投资能够达到多少。不得不说，现如今餐饮店也是经常性倒闭，200万投资说多也不多，只能说一般水平的餐饮店刚刚够，如果没有什么经验还是放弃吧。如果有这方面的经验，看好了较好的地段，倒是可以考虑。

我建议还是做银行理财

银行理财尽管收益不高，但是风险很小，在保住本金的前提下可以实现资产的增值。目前银行理财主要有以下几种:

1. 银行定期存款理财

目前，国内大部分银行的定期存款理财收益不算高，3年期及5年期利率都是2.75%，你投资200万元，每年可以拿到55000元的收益。

不过，民营银行的定期存款利率还是很高的，大部分民营银行定期存款利率可以达到4%至5%之间，甚至有的银行可以达到5.5%，这都是有可能的。

因为民营银行的线下网点很少，几乎没有多少人知道，大多数都在线上揽储，收益可观。很多人担心民营银行的理财安全问题，事实上大可不必担心，50万元以内是有保险赔付的。当然了，你不可能把200万都放在定期存款上，理财要多元化组合投资。

2. 银行大额存单

以你目前200万元的本金，已经满足了大额存单的门槛。大额存单3年期或者5年期的利率在4%左右，收益还算可观。

以你200万元的本金，拿到银行大额存单可以实现每年8万元的收益。

3. 国债

目前，国债的安全性及收益都是处于较高水平，从安全性来说，几乎没有什么理财方式比国债更安全的了。国债3年期收益率在4%左右，以200万元的本金，每年也可以获得8万元左右的收益。

私人银行理财收益很高，在4%至7%之间，但是200万元还没有达到私人银行的理财标准，其最低标准是600万元起步。

总结

所以，我的建议是不考虑做投资，风险太大，现在无论楼市还是股市都不是最佳的投资选择，因为你的本金是200万元，也不是一笔小数目，当下经济大环境保全本金很重要。所以还是做银行理财比较靠谱，尽管可能无法跑赢通胀，但是在保住本金的前提下每年可以获得至少8万元的理财收益。此外，200万元可以分散理财，一部分选择银行定期，一部分选择大额存单，另一部分选择国债，这样的组合更好。