三年前买了一份人寿保险，现在发现是个大坑，怎么办？

Answer 1

题主买的这份人寿保险具体保什么？您讲的“大坑”具体指的是什么？

寿险保身故和全残，有的还会附加提前给付型重疾险，意外险，医疗险等，题主买的是哪种寿险？

不了解详细的情况，不好直接给出合理的建议，也只能按照常规给建议了，题主可以参考一下。

如果您详细了解这份保险后，认为完全解决不了自己的问题，这种情况就需要退保，及时止损。

保险已经买了三年，退保一般只能退现金价值，题主可以查看保险合同中的现金价值表，或电话咨询保险公司客服，可以知道这份满三年的保险退保的话能退多少钱。

再一个就是，保险业务员给您推荐这份保险时，有没有存在夸大保障、欺骗等销售误导行为，如果有此类行为，自己有没有相关的证据，有相关证据的话，可以尝试向保险公司申请全额退保，减少自己的损失。

当然，退保带来的后果您也要清楚：

1、退保可能会让你经济上承受非预期、非计划的经济价值损失，退回的现金价值是低于所交的钱的；

2、退保后想再投保，会因为年龄的增长而多交保险费；

3、退保后原本享有的保险权益将失效，如果要重新投保长期人寿保险，等待期将重新计算；

4、退保后想再投保，可能会因为身体状况变化或超过年龄而有拒保的风险。

所以说，退保与否要考虑清楚，如果题主还是需要保险的保障，时间上来得及的话，可以先更换其他自己需要的、适合自己的保险后，过了等待期再退保这份人寿保险，这样保障上不中断。

在这里，也给大家一些建议，买保险千万不要稀里糊涂的买，一定要清楚的知道买的保险保什么不保什么，有什么注意事项，如何申请理赔，谁提供相关服务等等，要以保险条款为准！

保险从业人员要合法合规，遵守职业操守，根据保险消费者的详细情况和具体的保险需求，综合分析，帮助保险消费者了解保险，认识保险，选择适合的保险产品，并详细讲解保什么不保什么，能帮消费者解决什么问题，提醒一些注意事项，做好相关的保险服务工作。

保险从业人员只有真正的帮助保险消费者解决了问题，让消费者把钱花在刀刃上，为消费者提供优质的服务，让消费者满意，这样对消费者好，对自己也好，这才是双赢！

希望以上回答能帮到题主，如有其他疑问可在评论区留言！

Answer 2

想法退掉，不要再往坑里投钱了。我孙女刚出生时，我一个熟人天天盯着买保险，碍于情面，买了一份，一年交四干三百多，说是婚嫁，上大学都能拿几万元。交了四年后，我仔细看了看合同，啥也没写。于是带着合同去保险公司问问，上学，婚嫁能不能拿到钱，回答是，不可次，只享受分红，六十岁以后可以领极少一点钱。我让他们反复算几次。80岁还拿不回我交的本钱。我挺气愤，要投诉保险公司虚假宣传，后全款退还本金。不是我没有保险意识，而是买保险处处是坑。早点止损吧！

Answer 3

类似的问题已经回答过，但就问题本身解决，主要看销售过程有没有误导瑕疵，并有证据保留。

如证据充分，通过投诉业务员，与保险公司沟通，或向监管投诉，如果无果，也可以尝试司法途径解除合同退还保费。

当然，目前只看到你说大坑，具体销售细节和坑你的手段都没有详细说明，很难判断实际情况。

我倒是觉得，应该将更详细的情况，如哪个公司的哪个产品，业务员如何销售，你认为的坑在哪里，产品本身功能还是现在没有缴费能力，等等。

一方面我们可以根据实际情况来判断更合适的解决方案。

另一方面，给其他用户提个醒，避免同样问题的发生。

再次，给我这样的保险从业者提个醒，不要做同样的事情，对用户的利益产生影响。

最后也要避免一刀切，让其他人误以为所有的保险都是坑。从我的认识来看，骗人的往往不是产品本身，而是卖产品的那个人。每一个产品都有其适合人群。

一个保险销售人员的专业就在于将合适的产品提供给合适的人，而不是想方设法销售佣金高的产品，不管这个产品是否适合用户。

补充一点，从用户角度来说，购买保险一定不要有这种思维，就是钱交了，没有发生理赔，最后钱也不返还（消费型），就是划不来；而特别喜欢钱交了，没有发生理赔，不仅钱返还，还会给所谓利息，甚至最后还返回保额（身故返保额，返还型），看上去特别划来。

我基本上可以武断的说，一般家庭，更适合的是消费型的保险，返还型的产品其实就是保险公司满足一部分人的怕吃亏的消费心态开发出来，有病理赔，无病返本，身故传承，唯一就是保费会比消费型的产品贵很多。

当然这不一定是你的问题，有感而发。

最后，提几点小知识：

1.保险公司什么情况下会主动解除合同，当用户健康告知出现重大失误，直接影响保单承保结论，如果保险公司知晓，会在30天内解除合同，不过超过两年，保险公司的合同解除权丧失。

2.保单交费一般会有两个月宽限期，宽限期内补交不会影响合同有效。

3.保单失效两年内可以复效缴费

希望我的回答能帮助到您。

Answer 4

保险就是最大的传销公司，先别喷我，为什么这样说呢。保险公司年年招新人，新人刚来时洗脑，培训，奖励，吹捧，无所不用其极，大部分女的会跟打鸡血一样相信明天更美好，成功近在咫尺，能自力更生了，不靠家人老公养活了，等新人把周边的亲戚朋友等等资源全部挖掘完，也就没有利用价值了，也不撵你走，冷嘲热讽，没有底薪，你自己都不干了，好了，再招新人重复一遍。我为什么知道，我老婆就干过这个，亲戚朋友得罪完。典型的传销，割韭菜。好好的保险被一群所谓的精算师给弄得乌烟瘴气。

Answer 5

买保险七年了刚明白，不管重疾，寿险，分红等等，合同都是终身或者几十年，说明白点就是人死了才退款，你急用钱提前退保损失惨重，是个吃人不吐骨头的大坑，劝想买保险的人千万别上当

Answer 6

哈哈哈！就拿意外险来说吧，一年一两百块。有这么两个人，一个买了，一个没买。某天，摔了一跤，断了胳膊断了腿，医疗手术费10万元。买了保险的基本一分钱不用出（看保险类型），不买保险的便开始各种借各种轻松筹（土豪家里大把钱的人除外，但是土豪更加不在乎那一两百块的保险费所以一般都会买），完事之后后面几年的日子就是勒紧裤头挣钱还钱！当然，如果一年之中没有任何意外。那么恭喜不买意外险的那个人，他这一年少花了一百多块，够买几包烟或者吃个宵夜什么的。那个买了意外险的人就惨了，他损失了一两百块。

至于人寿险，如果没有大病，那确实也亏了。即使是返还型的，虽然有返还，但很久之后的事情，人民币都贬值貶了很多，所以还是亏的。但是如果得大病，那就，这个就要看险种和条款了，这是重点。当然条款太多了，我讨厌这些条款和文字游戏，但我不反感保险本身。大家根据自己需求购买。

Answer 7

保险买了三年了，现在发现是个坑，怎么办？这个问题，是个好问题，因为它能带来更多问题，不妨我们来讨论一下。

• 这份保险是什么险种呢？重疾险？长期意外险？还是年金险？或者终身寿险？连续交了三年了，应该不是那种一年交的意外险或者医疗险。
• “现在发现是个大坑”，为什么觉得是坑呢？是因为保费交的太多了，还是发现它不是自己想要的那种，抑或是觉得没出险没有用上就不想再交了？
• 这份保险一年交多少保费？还需要交几年？家里经济状况如何？每年承担这些保费是否有压力？

综上所述，题主的问题不够清晰明确，如果可以的话，题主找一下保单，拍个照片发上来，并简单介绍一下家里的情况，或许更有利于我们帮你分析利弊，是退掉还是保留，可能会提出更有参考性的建议。

在此，我也尝试一下对于这份保单的处理建议，给题主一个大体的思路：

1. 继续持有这份保单。如果题主家境尚可，每年缴费压力不大，那就继续交费。毕竟，保险是一份保障，也是一项资产。
2. 将这份保单退保。如果题主每年缴费金额较大，感觉比较吃力，后续还需要交很多年，如果保障力度一般，那就不妨退掉，但是退保肯定会有损失，这是保险合同条款规定的。
3. 将现有保单进行梳理和优化，并在自己实际情况的基础上，重新对自己和家庭进行保障规划。人生在世，生老病死是自然规律，我们无法左右。但是如果有全面合理的保险保障规划，虽然不能防止风险的到来，但是可以将风险给我们的家庭带来的损失降到最低。

在我看来，从风险的角度来讲，第三个建议是最科学合理的。

保险的本质是保障。每个人都需要，每个人都应该拥有足额的全面的保障。但是呢，不是每个人都会有这种认识，这是因为保险本身的复杂性，和个体之间的认知偏差。

题主觉得自己买的保险“坑”，某种程度上也是由于这种对保险的认知不够。没有最完美的保险，只有最适合的产品或者组合。因为每个人情况不同，一个产品并不适合所有人。

但是作为成年人，我们应该保持独立的思考能力，买保险时一定要搞清楚这份保险的保障内容，弄明白自己需要什么，什么样的产品适合自己，这才是防“坑”的关键。

回答完毕，希望可以帮助到您。

Answer 8

已经购买三年恐怕很难原值退保，提前退保会有不少价值损失。假如有证据属于被误导投保还可以申请维权或者投诉保监会银监局。

没办法，有很多保险产品就是这样，承诺高收益有分红甚至夸大其词的宣传诱惑一些人，而往往很多人由于处于对银行（银行代理保险）人员或保险公司人员或熟人介绍盲目信任等情况，不愿意仔细看看有没有约定的条款来保障其承诺高收益有分红是否真实可信或有据可查，因而往往错过了十五天的犹豫期，而一旦错过就不能无条件申请退保，保险合同也就正式生效。所以在投保前一定要仔细辨别产品的属性收益以及权益，这样才能有效的保障自己存钱明明白白，投保心甘情愿，收益清清楚楚。

Answer 9

路人蚁：聊社保。侃商保 ，说财经，专业答疑，感谢关注
一般 来说，很多人都会被免费保障，还返钱的人寿保险推广误导，其实稍微理性的人就明白保险公司是商业机构，你买的是一份保险合同不是慈善捐款，保险合同本质上也是你和保险公司的一个对赌，你出现财务损失，需要他们出大资金理赔，也就是高保额理赔，而保险公司则希望最大程度降低理赔概率，不赔才赚钱，保险公司本身就是做小概率事件的生意。

理解了这个层面，我们再来看看被免费保障，还返钱误导的人寿保险，坑在哪里，本身我们买一个健康保障保险，医疗，意外，重疾等，保费其实都不高，讲究的是低保费撬动高保额，最大承担运用保险的财务杠杆转移财务损失

但很多人被储蓄理财误导，把人寿保险当成存钱理财产品，脱离基础保障，其实这种混搭的保险产品，真正的主险是存钱寿险，而家庭需要的基础保障变成了一个附加保险的存在，两份保险共用一个保额，但是花两份钱，保费翻倍，主要资金花费在存钱寿险上，而不是基础健康保障上，还存在保额阉割，保障复杂化问题

而且混搭了寿险的保障产品，如果签订生效了，前面两年都是扣除高额佣金和管理费的，代理人可以有更高的佣金提成，也就是如果你在退保，损失惨重，剩下几百现金价值，三四年以后才会逐步积累现金价值，追平原来的保费本金。而真正的银行存款理财是本金保障，利息固定的，这个不仅没有利息，而且几十年后返还的本金早已贬值大半，中途退出银行存款理财只是损失部分利息，不会影响本金，但是寿险就会损失大量保费本金。

综上：如果能证明存在误导销售，可以直接保监会投诉退保，保监会是站在消费者这边的。如果已经买了很多年，自己财务能承受，那还是继续参保，保额不足，保障不足的通过配置保障保险补足保额。