房贷利率是4.9上浮15％，要转成央行基于lpr4.8吗？

Answer 1

无论你现在是上浮，基准，还是下浮利率，都建议你转：

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Answer 2

你这个问题的关键在于你的贷款期限还剩下多长，未来利率可能会下行一段时间。

所以，如果你的期限大于5年，建议固定利率，但是如果要提前还款，建议你浮动划算一点，贷款前5年利息是最多的，小于5年就直接浮动利率。

和银行商量定价的可能性很小，主要是客户很多，银行一般会选泽统一的利率，可能浮动的可能性较大。

另外就是协商利率和你对银行的业务支持有关，毕竟银行也是盈利机构，你在银行的业务面，未来也可能是你协商定价的筹码，以下是我的一些分析，希望对你有帮助。

1、借贷双方协商定价与固定利率。

借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

这个协商定价，在未来我觉得可行性有一定的条件，银行也不会白白给你优惠利率，肯定会附加一些条件，而且，借款人做为合同中的乙方，话语权不高，所以大部分的利率，应该还是各家银行决定上浮的比例。

2、加点数值在你的剩余期限内不再改变。

其实加的点数值是基于你目前的贷款利率的，未来LPR对市场的影响是很大的，所以国家利用这个来调解市场是一种必然，只是覆盖的面扩大了，市场调控更为有效，对炒房者来说，这个因素会决定投资的成本，对经营企业的人来说，这个也会影响他们的现金流量与负债比例。

请注意，LPR是每个月都会发布的，所以，你与银行签订的合同，一定要明确调整的期限，一般来说都是一年调整一次，就是次年的1月1日。

也就是说，这一次的调整，对于还房贷的人来说，不会有太大的变化，专家预测，会下调利率，未来，很有可能LPR的利率会下行，最快也要到2021年的1月1日，才能感受到这个改变的不同。

Answer 3

房贷利率4.9%上浮15%，即5.625%，转换成基于LPR4.8%就是按“LPR+加点”的方式来计算房贷利率。

实际上，不论是转换前是上浮15%还是下折15%，转换前后利率并没有发生变化。就拿房贷利率5.635%来说，加点数值=5.635%-4.8%=0.835%，转换后房贷利率＝4.80%（LPR）＋0.835%（加点数值）。

转换后这里的加点数值0.835%就确定了，不会发生变化。而前者LPR则会随市场情况进行浮动变化的。

从央行出台的这个政策来看，要么选择固定的利率，要么选择LPR加点的方式随着市场利率浮动而浮动。如果选择固定利率，未来利率上涨的话就赚了，如果未来利率一路下跌那么选择LPR加点的方式更合适。

目前，中国已经步入了降息通道，而且观察欧美、日本等发达国家长期维持在低利率甚至负利率水平，平稳发展的情况下中国像发达国家一样利率越来越低的可能性更大，所以未来利率大概率整体下行，随大流选择LPR加点方式对于普通人来说更有利一些。

Answer 4

房贷利率4.9上浮百分之15，是多少利率举个例子说明一下:贷款20万， 贷 10年。月还多少。5.635%。

每月等额还款

贷款总额 200,000.00 元

还款月数 120 月

每月还款 2,183.93 元

总支付利息 62,071.43 元

本息合计 262,071.43 元

逐月递减还款

贷款总额 200,000.00 元

还款月数 120 月

首月还款 2,605.83 元

每月递减：7.83 元

总支付利息 56,819.58 元

本息合计 256,819.58 元！ 那么贷款市场报价利率呢？（Loan Prime Rate，简称LPR）他是指由各报价行根据其对最优质客户执行的贷款利率，按照公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率。各银行实际发放的贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款市场报价利率基础上加减点确定。

LPR报价行现由18家商业银行组成，报价行应于每月20日（遇节假日顺延）9时前，按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出贷款市场报价利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个期限品种。所以说他是变化的！至于那个好要基于自己的判断了！

Answer 5

房贷利率是5.635%，要转换成LPR浮动利率吗？笔者建议还是转，目前距离最后的转换期限还有三十多天，在8月31日前要完成是否转换。笔者认为要转换为LPR浮动利率的原因是这样的：

1、转换后的房贷执行利率和什么相关？

转换后的房贷利率计算公司是这样的：房贷执行利率=LPR+点数，其中的“点数”是在合同期限内永远不变的，那么唯一变化的就是LPR，也就是说你未来的房贷利率走势就是看LPR的走势了。

我们要决定是否转换为LPR浮动利率，我们只需要判断LPR未来是什么趋势就可以了，如果你判断未来LPR是上涨的，那么肯定是选择固定的房贷利率更划算，但是如果你判断未来LPR的走势是下跌的，那么选折LPR浮动利率肯定是划算的。

2、LPR未来的走势是什么？

首先我们要明白，LPR已经降低了，根据央行的公告，这些转换公式中初期的LPR取值是2019年12的数值——4.8%，也就是说题主如果转换的话，那么你的“点数”就是0.835%，而现在LPR已经降低到4.65%，也就是降低了15个百分点，如果你选择转换为LPR浮动利率，那么房贷执行利率就会在明年开始降低15个百分点。

为什么说LPR未来的走势是往下的？因为LPR本质是所有贷款利率的定价基准，也就是锚，所有的贷款利率综合就是社会融资利率，而社会融资利率的高低是和社会投资回报相关的，如果社会投资回报高，那么能够承担的融资成本自然是可以高一点，反之，如果社会投资回报低，那么能够承受的融资成本自然也要低些了。

而社会投资回报率是和宏观经济相关的，也就是GDP的增速，当GDP增速高的时候，赚钱自然是更容易，投资回报率也高，那么这个逻辑关系就是：LPR未来的走势是和GDP的走势是相关的，那么你认为未来GDP的增速是恢复到以前的8%、甚至10%？还是会往6%以下继续走？

每个人都有自己的答案，笔者认为更可能的趋势是往6%以下，所以，LPR未来的走势也是往下走的。在这样的判断下，那么笔者认为选择LPR浮动利率更符合未来的趋势。

Answer 6

不转也得转，国家央行出了规定，就是让住房贷款与公司贷款脱钩，银行是不会让你有话语权的。这样央行调控房价好调控。

Answer 7

根据我的职业经验来看，建议选择LPR+点数的贷款利率模式。

因为按照易居地产研究院给出的64城首套房市场平均利率，还有最高18个基点的下调空间。

相比首套房，二套房的房贷市场平均利率还要更高一些。以近几个的64城首套房市场平均利率数据对比高出了34个基点，即0.34%。相比央行拟定的60个基点，更是高出了112个基点，即1.12%。

即使LPR利率报价不变，从增加的基点来看，下放空间也是存在的。何况面对当前的经济下行压力，降息更是一个大概率的事情。

所以选择LPR?点数的贷款利率的方式，对于剩余贷款期限还长的一部分人来说，较为合适。

Answer 8

银行LPR ：基准涨我就涨，基准对我有影响。基准降我不降，我跟基准不一样（转发评论自己琢磨）

Answer 9

LPR是指贷款市场报价利率，由人行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

当前，最新的5年期以上LPR已经达到了4.65%。为了方便介绍，我们还是以案例中的4.8%的LPR作为分析依据。

案例中当前的房贷利率是：4.9%*（1+15%）=5.635%

转成LPR模式之后，利率依旧为5.635%，组成形式变为5.635%=4.8%+0.835%，即在LPR的基础上上浮83.5个基点。

因此，从短期来看，LPR转换对于房贷利率的高低并无影响。

那么从长期来看，我们是否有转换的必要？

从利率组成结构可以看出，根据中国人民银行（2019）第30号通知分析可知，LPR模式的房贷利率今后将根据LPR的变化而上下浮动，而如果我们选择不转换，则之前的利率将变为固定利息。

说白了，要是选择不转换，我们的房贷就一直固定为5.635%，直到到款还清。而要是选择转换，一年内是5.635%，今后随着LPR的变化而上浮浮动，基点是固定不变的。

那么，我们只要判断LPR的长期趋势即可，当然这也是最难的。

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欣奇以为，当前的货币环境趋于宽松，全球大部分央行实行的是扩张性的货币政策，LPR有望持续下降。而且，LPR的推出也是我国向利率市场化发展的重要举措，有利于社会经济的良性发展。因此，建议还是将房贷利率转换为LPR模式。