贷款100万，到手97万，某银行扣了3%的手续费，合理吗？

Answer 1

在2017年银监会开展的“三套利”检查之后，这个事情在近年是极少发生的，也是严重违规的。另外在贷款发放同时，直接从贷款中扣除，更是违规中的违规。如果真的有，那这家商业银行会被银保监局严厉处罚。

同时银行不论自己发放贷款，还是同助贷机构合作发放贷款，都不容许搭车收费，更不容许先扣除，再贷款的方式！所以现在同银行合作的网贷机构都是违规在收费。

1.在2017年之前，法规虽然禁止向企业发放贷款时，搭车收取费用，但是很多商业银行都采取项目评估费、咨询费、顾问费的模式偷向贷款企业收取费用。为此，银保监会专门组织“三套利”检查，明确要求对银行业金融机构是否对小微企业及其增信机构严格执行限制收取财务顾问费、咨询费等费用。当时还处罚了一批银行。自此之后，基本上没有银行敢继续打擦边球，进行贷款搭车收费。

2.监管严格规定，所有涉及收取的费用都必须在贷款发放后才能扣除。例如账户管理费等，坚决杜绝先扣费，后将余额发还企业。如果银行合同贷款100万，先扣费3万，剩余给款97万，这是严重违规的。同时法律规定，只有实际到手金额才算本金，所以企业可以完全按照97万来偿还本金，而不是100万。

目前网贷此类砍头息的处理也是如此，在法律上也是如此规定，不容许先扣费后将余额发放个人或企业。否则不论合同借款金额多少，都以实际到手金额来计算本金。

3.那么银行是否可以先将贷款发放企业账户后，马上扣除费用？理论上是可以的，但必须明确此类费用是否同时提供了相应服务。而且是2017年起，不得向小微企业收取任何费用，包括与贷款相关的评审费、第三方评估费等等费用。也就是说银行收取的财务顾问费等费用，与其为贷款方提供的服务不对等，以及只收费不服务的情节。总而言之，不得向小微企业收取任何贷款相关费用。

以上规定都是红线规定，在17年之后，这两年基本上没有银行再去收取此类费用。题主可以仔细查明，如需要投诉咨询可以留言我。

这样在银行针对个人贷款时，也是如此规定。发放贷款前的调查费用，征信费用以及评估费用，都由银行自己承担，不得再向贷款个人收取。所以现在第三方助贷机构，协同银行发放贷款时，所收取的费用都是不合规费用。如发现可以及时投诉。

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Answer 2

作为一个九年银行经历的金融从业者，我直接告诉你，银行是正规金融机构，受银保监会的严格管理，不会冒着高额罚款和丢帽子的风险来收你这点钱，更不可能做砍头息的事儿。严重怀疑你是下面这三种情况，一种就是你这个钱根本不是银行出来的，只是别人给你声称从银行来的；一种就是你说谎，这个是你和客户经理串通的结果；还有一种就是你通过中介机构来的，别人假称是银行收的。根据信贷的有关规定，你这个金额，应该不会是消费贷款，基本上会要求受托支付，不会直接过你手。所以，银行不大可能敢直接截流你的贷款金额。

Answer 3

可以说是哪家银行吗？我可以肯定的说，你这个虚假的成分远远高于真实的成分，银行不是高利贷，不是黑中介，不可能做出砍头息的这种事情出来，因为砍头息属于严重违反贷款“七不准”的原则，如果被举报银行被罚的金额远远高于你这个砍头息的金额。

贷款七不准

《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发〔2012〕3号）规定了贷款的七不准，七不准具体原则如下：

1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）；

2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）

3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用）

4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）

5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）

6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）

7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）

如果说银行收取了你3%的砍头息，直接就违背了第3.4.7三点，一旦有这种情况，你直接向当地的银保监会进行举报即可，银行不仅要认罚还要赔偿你损失。

可能的方式

即使是奔驰的汽车金融公司，要想额外赚钱一笔，都会另外通过手续的金融服务费来收取，而不是简单的直接从贷款金额中扣除，因为这个是赤裸裸的证据。故而银行就算想收你手续费也会跟汽车金融公司一样，通过其他方式收取，且不会开具相关的发票收据等可能作为证据的材料，所以你这个3%的砍头息，我是一点都不信，因为即使在小的银行，都不可能犯这种原则性的错误。

银行有存在收费的情况吗？

明面上是没有的，但是背地里确确实实有存在这种情况，但这个费用并非是银行收取的，而是经办人员违规收取的，现实中有遇到过客户经理私下违规向客户收取所谓的手续费（谎称是银行要收的），但是常在河边走，哪有不湿鞋，当遇到客户向客服投诉时，妥妥的一抓一个准。

所以在银行办理贷款遇到收费时，你第一件事是打银行的客服电话核实该收费时否确实为银行所收，如果客服明确否认，那么基本就是经办人员的违规收费了。

总结

砍头息（贷款100万，到手97万这种）基本只存在高利贷及民间借贷这类不正规的借贷情况中，对于商业银行而言，是不可能出现砍头息这类情况的，所以你这个3%绝对不是在正规银行的借贷。

Answer 4

你应该是找了中介帮忙贷的款，求人办事，付服务费，天经地义。3%的服务费是良心价了。

Answer 5

一般情况下，正规的银行贷款是不会从本金中扣除费用的，如果银行自己从贷款本金中扣除费用，那就不是合不合理的问题，而是违规的问题。

根据目前相关监管政策以及法律规定，银行是不能乱收费的。

前几年，我国银行业的贷款收费相对比较乱，各种收费名目都有，比如跟贷款有关的评估费，抵押登记费，保险费，融资服务费，财务顾问费等等费用五花八门。这些费用加起来并不少，可能占到贷款额度的3%~5%之间。

贷款100万，目前贷款利率是4.9%，就算银行上浮50%，实际的利率也就是7.35％左右，但贷款客户实际付出的成本可能有10%左右，这里面多出的费用就是被银行以各种费用名目收取的，这些费用，让银行变得更加肥硕，但却增加了融资客户的融资成本。

所以最近几年为了降低中小企业融资成本，遏制银行不合理的收费行为，监管部门也出台了不少监管政策对银行进行规范。

首先，银行贷款肯定不会出现砍头息。

贷款100万被扣除了3%的手续费，实际到手97万，这种就叫砍头息。而我国《合同法》第200条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息，预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

根据这个法律规定，如果你实际拿到手的钱只有97万，那就按97万计算利息，而且还本金的时候只需要还97万就可以了。

这个法律规定银行肯定是不敢触碰的，毕竟银行还是比较正规，不敢做这些明目张胆的违法行为。所以正常情况下你去银行贷款，银行肯定是按照本金足额打到你账户上，不可能从本金中扣除只给到你97万额度。

当然除了这个砍头息，银行可能会以其他项目向你收费，但如果收费不合理，那也是违规的。

比如2016年发改委发布了《商业银行收费行为执行指南》，其中第16条明确规定，商业银行以信贷方式提供融资时，应当区分工作职责和有偿服务。对于根据相关规定，在信贷业务中开展的尽职调查、贷款发放、支付管理、贷后管理等应尽的工作内容，不属于实质性有偿服务。

另外第21条规定，商业银行应当承担合理的业务成本，不得转嫁。认定转嫁成本的考虑因素具体包括但不限于：? 融资过程中需要办理公证、登记、保险、评估等业务时，按照法律、法规、规章规定或者合同约定应由商业银行承担费用的，是否将相关费用转嫁给客户承担。

所以目前银行在收费的时候都会比较谨慎，即便有一些项目收费也必须合理，而且必须明码标价才可以，而且这些费用在放款之前一般都会让你先交。

你贷款100万到手97万，有可能是被中介或者银行信贷人员自己扣除了。

你说贷款100万到手97万，我觉得最有可能的两种情况是，要么被银行信贷人员自己给坑了，要么就是被中介收费了。

第1种可能是被银行工作人员自己给坑了。

去银行贷款，大家接触最多的就是银行的客户经理，而现在有一些银行客户经理并不安分，在帮客户办理贷款的时候，都会跟客户约定，要收取一定的好处费，如果在银行正式发放贷款之后，这些信贷经理会从客户的银行卡中扣除一部分费用到自己掌控的一些别人账户上，费用标准一般是1%~3%不等，如果是这种情况，那你可以把银行信贷员投诉到银行里面去，这样这个信贷员就有可能被处罚。不过这么做之后，你以后在这家银行贷款估计就会相对较难了。

第2种情况、你不是直接去银行贷款，而是找中介帮你办理。

大家可能经常接到一些贷款电话号称是银行贷款，但实际上这些人本身不是银行的工作人员，只不过是中介机构，他们跟银行有长期的业务合作关系，所以可以帮客户从银行拿到贷款，但是他们要收取一个服务费，这个服务费不同的机构收费标准不一样，正常情况下是2％~5%不等。

不过目前一些正规的中介机构，在收取服务费的时候都会提前跟客户签订相关的协议，只要你签订了这个融资服务协议，那中介收费就是合理的，当然收费太高的除外。

但是如果中介机构没有签订相关的协议，完全就是乱收费或者是在协议之外额外收取一些费用，那就是不合理的。

Answer 6

回答这个问题之前，觉得题主应该说明是哪家银行敢收砍头息？

根据描述贷款100万，到手97万，这3万块钱就是砍头息了，如果贷款期限短的话，很可能综合贷款利率也会超过上限。

个人觉得不会有银行敢这么明目张胆的跟监管对着干，砍头息是明令禁止的，并且不论以任何形式存在，都应该算在综合利息里面，如果超过24%-36%之间则需要双方协商，超过36%则是违法行为了。

国家层面是在逐年减免各项手续费的，比如以往办身份证需要照相费、工本费、手续费，现在办身份证好像只收一项费用，补办户口本单页也不再收费等等。这里所说的银行，应该不会是国有大行，或许可能存在于一些地方性的小银行。

最近又出现一场全民信任危机，好多大的社会性问题被暴露出来，并非以往没有，只是现在互联网传播速度太快了，全民热议的话题，势必要引起有关部门重视，最后制定相应的规章制度来规范后续做法。借助互联网力量正在成为一种社会现象，不知从哪天开始，遇到困难最先想到的竟然是求助媒体。

题主想起来问这个问题，大概跟最近贷款买车被收“金融服务费”的大范围讨论有关吧？这个问题想要具体搞清楚，可以先去跟银行询问，让他们给个解释，同时告诉他们会跟当地银保监局核实，金融从严监管的今天，没有哪个脑子正常的人敢为了几万块钱就冒天下之大不韪！

Answer 7

银行敢扣你3%手续费？不可能吧？是助贷中介收的吧。

1、银行不会收你贷款手续费。这个不是合理不合理的问题，而是违规行为，你可以向银监投诉，一定会得到妥善处理，该银行也会因此受到银监处罚。

2、银行更不敢直接从贷款中扣除3%，实到贷款97万，这个性质严重了，你不仅可以告到银监，还可以只按97万支付利息。

3、助贷中介收取费用是合理的，中介付出了劳动，帮你对接银行，指导你填写申请贷款文件，收集整理贷款申请资料，收取相应服务费也是劳动所得，3%的比例略微偏高，但也在合理范围内，至于事先收取或者事后收取，由你与助贷中介协商。相信助贷中介也事先与你签有服务协议的。

有些人，贷款无门时手足无措，助贷中介提出的要求都答应，等助贷中介干完活贷款拿到了，开始反悔，这个不服那个不合理，甚至张冠李戴到处投诉。

试想：下次谁还帮助你？且贷且珍惜吧。

Answer 8

但从字面上说，肯定不合理，非但不合理，而且不可能，你一定没弄清楚或者表达清楚，到底是谁扣了你的手续费。

如果银行是指银行这个金融机构，那么是不可能扣你手续费的，没听说过哪个银行借款人申请100万贷款，发放到借款人账户上不足100万，或者直接扣除什么费用的，这样不是不合理，是不合法，而且这样有账户明细作为证据，向当地人民银行或银监局举报，一投诉一个准。

对于银行来说，顶多是捆绑销售，比如想申请贷款或者享受优惠利率，明里暗里客户经理会让你买一些理财、贵金属、保险什么的，通过赚取销售费用来“变相”收取服务费，但是这些贵金属啊基金保险啥的，受益人还是你，银行并不会直接向你收费。

当然，你说的这种收取手续费的确实也存在，但是不是银行向你收取的，如果我没猜错，你并不是直接向银行申请贷款，也可能是向银行申请贷款不通过，通过找人或者贷款中介公司申请贷款，3%的费用是这些人收取的，这些人或者公司拿出一部分来打点银行内部人员或者和银行相关人员分成，让原本不能贷款的你取得了贷款。

那么这种合不合理？

我认为从原则上来说是不合理的，但是从实际上说，你不采取这种方式，恐怕你也无法取得贷款，所以，忍了吧，谁让你有求于人呢，如果按照正常流程你能取得贷款，你也不会愿意交这钱。

Answer 9

不仅不合理，还不合规；不仅在银行不合规，在小贷公司，互金平台也不合规。贷款100万，到手97万，这就是传说中的“砍头息”。

我们先来看看我们的相关法律法规是怎么来约定的。

• 《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。
  

这是对所有的借贷合同进行明确，无论是银行借贷还是贷款公司借贷，亦或是民间借贷，主要是签订借款合同，都必须遵守的规定。

• 《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求排查是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金的行为。
  

这是监管机构对于“砍头息”高发的领域进行的专项整治。

• 《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求 出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
  

这是对所有出借的金融机构和个人下发的通知，也是对于屡禁不止的“砍头息”进行定义的官方处理方式。

“砍头息”在银行一般不出现，出现的话一般有两种场景：

场景一、合作机构变相收取

很多助贷机构愿意与银行合作，必定是有利可图。哪怕银行要求助贷机构要缴纳一定比例的保证金，这些助贷机构也在所不惜。那么助贷机构为了尽快获利，往往会采取收取“砍头息”的方式进行。不让收“砍头息”，那就变种形式来收：

1. 引入保险公司来为客户不还钱做担保，助贷机构来为客户的贷款做清分。保费为2%，助贷机构以保费的名义收走4%，给保险公司2%，自己留2%作为利润。
   

2. 客户借款100万，银行把客户的贷款发放到客户账户上之后，助贷机构再凭借客户申请贷款前签的代扣协议，把助贷机构的利润3万元收走。

以上是比较常见的两种方式，但是在强监管的态势下，银行也会对助贷机构的这种行为进行审查，以免引火上身。如果出现上述行为，现在的银行一般也不会与之合作。

场景二、客户经理“吃拿卡要”

在十年以前，银行客户经理“吃拿卡要”的情况非常普遍，甚至有些企业会默认把这部分资金当做是隐性成本。近几年，银行业越来越规范，“吃拿卡要”的行为被多数银行列入员工守则中。这种现象几乎已经很少出现。

遇到这种“吃拿卡要”的情况，借款人千万不能忍气吞声，只要保存好证据，可以到银行去反映，甚至向监管部门投诉。这名客户经理的行为一定会得到严惩。

总结：

借款100万，收到97万，这种情况并不正常，甚至可以说是违法行为。建议题主向银行反映，必要时可以向银行监管部门进行投诉，来保障自己的合法权益。

如果你觉得我说的有道理，不妨关注我，银行研究僧。