等额本金的还款方式明明比等额本息好，为什么用等额本息？

Answer 1

在回答这问题前，先说一下“等额本金比等额本息好”这种观念。

很多人排斥“等额本息”，偏爱“等额本金”，主要根源于在于“利息”：

一.对前期已还利息占比有误解。

大部分人认为“等额本息前期都是还利息，超过贷款年限的一半左右，基本上已付了总利息70-80%，而等额本金不一样，贷款年限的前半段主要是还本金，利息主要押在后半段才还，如提前还款，等额本金方式比等额本息还款划算多了。"

其实，银行计算利息是以尚欠本金为计算基数，等额本息前期月供额比等额本金低，前期已还本金比等额本金的少，换一句话说，等额本息前期欠银行的钱多，自然前期已还利息多于等额本金的已还利息，这也是等额本息前期已还利息占据着总利息较高比例的原因所在。

二.等额本息还款方式需支付的总利息远高于等额本金。

利率同样是6%，100万贷30年，等额本息总利息比等额本金约多25.6万，等额本息总利息约相当于本金1.16倍。如是对贷款比较陌生的人，这利息总额确实可吓TＡ一大跳了。

关于两种付款方式的利息问题，我回答了很多，其他的网友也有作了较详细的分析，在这就不再赘言。

在这种“等额本金比等额本息好”的观念背景下，为什么还是有用等额本息的方式还款？

一.贷款人的原因：

１.月收入不能满足等额本金方式。

例如等额本金前期月供需要7800元，等额本息月供需6000元。贷款人的月收入只有13000元，收入只能满足等额本息，即使贷款人想选择等额本金省点利息，也有心无力。

２.不想背负太大供房压力。

有些人一想到每月要还银行这么多钱就头痛，感到压力大得有点喘不过气来。

有一个朋友贷了120万，利率6.2%，按他的收入，可以应付等额本金前期约9500元的月供，但他还是选择等额本息，因为他认为等额本息月供约7400元，前期每个月比等额本金少2000元，虽然两者差距不是很大，但他没那么怕，可放心去安排其它消费。

３.想尽可能多利用银行的钱。

曾遇到一个客户，如以他的名义购房只能全款支付，而且这客户也表示有能力全款一次付清，但他最终还是选择用其他亲属的名义按揭购买。目的只有一个，他想尽可能用银行的钱办事。

４.没主见，听从银行安排。

这类贷款人一般是没贷款经验，也没有投资理财想法，银行说什么就什么。

二.银行的原因：

１.为了降低风险。

打个比方，等额本金月供9500元，而等额本息月供7400元，如贷款人收入出现点小问题，有可能还能凑合着付得起7400元，但9500元就可能有点难了。

２.尽可能获取更多单客利息。

从前面的例子可知，客户如选等额本息，而不是等额本金，那银行可多收取25.6万利息。

３.为了减少解释工作量。

我在跟进售楼部的工作过程中，与一信贷工作人员聊天，他说：“如客户不是特别要求，通常都是帮勾选等额本息，因为这样总贷款多少，总利息多少，每月固定要还多少，一目了解，易解释，客户也比较容易理解。”

选择哪种还款方式更好？因利率而异，因人而异。

一.贷款利率相对其它投资收益低，可选择等额本息还款方式。但如没有稳健的高于贷款利率的投资收益渠道，或投资理财能力低者，还是建议尽可能选择等额本金，省点利息，当然前提条件是收入能应付等额本金前期高企的月供和其它支出的需要。

二.收入不稳定或未来收入预期不乐观，建议选择等额本息，这样可减轻月供压力，保障生活品质，同时也略降低断供的风险。如收入水平相反，则可选择等额本金。

综上

在贷款利率比较高或贷款人的资金投资收益低于贷款利息的前提下，等额本金还款方式确实比等额本息好，但还是有很多人基于收入、资金利用、生活品质等方面的考虑，选择等额本息方式。各有各的选择，只能说“符合自己情况的还款方式才是最好的方式”。

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Answer 2

所谓等额本金，是指每次还款时，付给银行的账单中本金的数额是相同的，但是利息一开始很高，然后逐月递减；等额本息，是指每次还款的金额都相同。

那么举例来说，同样是买房贷款100万，分30年，利率为商业贷款基准利率（4.9%），等额本息情况下，每月还款金额固定为5307.26元，每年支出金额为63687.12元；如果是等额本金还款的话，第一个月还款额为6861.11元，第一年的总还款额达到12.98万。

可以清楚的看到，如果采用本额等金的还款方式，前期的还款压力实在是太大了，因此许多人会采用等额本息的还款方式。最后要补充的是，实际上两种还款方式并没有明显的优劣之分，只是在还款压力上等额本息明显小多了。希望对您有帮助。

Answer 3

题主的问题本身就带有极强的个人倾向。

等额本金和等额本息两种还款方式本身并没有什么好坏之分，只有适合与否。再者说，等额本金除了总利息比等额本息少以外，还有哪些优势呢？这并不能因此就说等额本金一定好于等额本息。

使用等额本息而不是等额本金的人大概有以下三种情况：

第一、银行推荐选择

并不是所有人都很关注还款方式，也不是所有人都了解各种还款方式。在这种情况下，选择何种还款方式，那就是银行说了算的。

由于等额本息的总利息要多一些，所以银行从利润角度考虑，肯定会直接推荐等额本息。他们推荐的理由往往是等额本息每月还款金额都一样，容易记不容易逾期。

第二、银行不允许

等额本金的月供相对等额本息来说要高一些，尤其是还贷款的前期。等额本金的月供是由高到低往下排的。以借款100万，贷款30年，4.9%的利率。如果是等额本息月供是5307元。如果是等额本金，首月要还6861元。等额本金是要高于等额本息的。

银行的房贷风控有一条是月供不得超过月收入的50%。如果你的收入不是很高，那么你的月供可能就会超过50%。如果等额本息可以不会超过50%，那就只能选择等额本息。

三、主动选择

等额本息前期月供中本金少利息多，后续本金多利息少。等额本金的月供则是每期本金一样多。正是因为这样的特点，客户可以比较长期的利用本金。这非常适合那些需要资金的做生意的人。

如果是公积金贷款，利率3.25%比理财利率还要低。如果选择等额本息就能够利用银行的钱来赚银行的钱了。所以那种能把资金投入到某些领域，赚得比银行利率还高的人，都会主动选择等额本息。

总结：

等额本息与等额本金都有自己的受众，不能单纯说哪个好哪个坏。甚至来说，等额本息在大部分情况下还是更加适合借款人。每月月供一样，单月月供相对较少等等都是等额本息的优势。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

Answer 4

按揭买房还贷款已经成为购房者买房的常态流程。那么对于按揭贷款的偿还来说一般分为两种方式，一种是等额本金一种是等额本息。房贷要产生利息，利息就是额外的付出。对于一般人来说一定是让利息越少越好。因此等额本金的还款方式可以让购房者少掏不少利息。但是为什么购房者绝大多数都会选择等额本息的方式还款呢？

等额本金的还款方式

等额本金的还款方式就是将购房者的本金均匀的分为若干份。比如购房者要贷款100万30年。那么就是将100万均分为360份后再加上利息来进行还款。这样的还款可以快速的消豪本金，最终利息也会少不少。但是这种还款方式存在的最大问题就是初期的还款压力会很大。毕竟购房者买完房之后的一段时间应该是手头最紧的时候。因此购房者对于等额本金的还款方式就没有那么上心了。

等额本息的还款方式

等额本息的还款方式每一期的月供都是一样的。就是将所有的利息与本金均匀的分为若干份。这种还款方式的最大优点就是还款月供初期也低于等额本金的方式，这也会给购房者降低今后的还款压力。但是这种方式由于前期还的利息多本金少，本金消耗的很慢，最终偿还的利息会很高。因此该还款方式虽然受购房者的喜欢，但成本太大。

其实在两种还款方式的选择问题上购房者并不傻，只是因为现在的房价高企，购房者买房后还贷都会非常不适应，面对压力尤其是年轻人一定会想着减轻压力，自然等额本息的还款方式也就更能收到购房者喜爱了。

Answer 5

大家都知道，贷款期间，等额本金的利息比等额本息的利息要少得多；

如果情况允许的话，肯定会选择等额本金；但是手里的资金是否充裕就不一定了，但不充裕的前提下，就选择等额本息，因为还款压力小，等以后有富裕之后可以选择提前还款

Answer 6

面对居高不下的房价，很多人买房都会选择贷款买房，但贷款后就得还款，银行也贴心地提供了2种还款方式，等额本金和等额本息。有人说等额本金的还款方式比等额本息好，真的是这样吗？

01

在回答这个问题之前我们先看一张图，以贷款100万，利率4.9%，还款期30年（360个月）来计算：

等额本息，共计偿还利息91万元，每月月供5307元。

等额本金，共计偿还利息73万元，首月月供6861元，逐月减少11元左右。

注意1：

在第138个月也就是11年半的时候，两者还款额相同，之后等额本金还款额开始小于等额本息。在前11年半年时间里，等额本息还款方式的月供更少，这是他的最大的优点。

继续往下看，贷款30年，同样是100万的贷款，两者利息相差了18万，等额本息要比等额本金多支付将近20%的利息，为什么会出现这样的情况呢？接下来就解释一下这个问题，再回去仔细看这张图：

第1期，

等额本息还款5307元，包括本金1224元，利息4083元，还完后剩余本金998776元。

等额本金还款6861元，包括本金2778元，利息4083元，还完后剩余本金997222元。

注意2：

第1期还款时本金是相同的，都是100万元，虽然月供不一样，但利息是一样的。但房贷是按月计息的，也就是说第二个月计算的利息是以还完第一个月之后剩余的本金为基础来计息的。

第2期,

等额本息，计息基础本金为998776元，月供为5307元，利息为4078元。

等额本金，计息基础本金为997222元，月供为6850元，利息为4072元。

注意3：

从第2期开始由于计息基础本金发生变化，等额本金剩余的计息本金比等额本息少998776-997222=1004元，所以利息产生的也就更少。而等额本息剩余本金多，使用时间更长（1004多用了一个月），故产生的利息也就更多，30年间多还了将近20%的利息。

02

好了，了解了两种还款方式的区别及利息差产生的主要原因，究竟该选择哪种还款方式呢？参与以下几点：

第一，同样的收入水平，采用等额本息还款方式可以借到更多的钱

在贷款的时候银行会要求借款人提供收入证明，且要求至少大于月供的2倍才可以，否则就会降低贷款额度甚至拒贷。以家庭收入10000元来讲，月供最高是5000元，以利率4.9%，贷款30年来计息：

等额本息：最高可贷款94万元。

等额本金：最高可贷款73万元。

故，在同等收入的前提下，等额本息还款法可以借到更多的钱。

第二，等额本息可以有效缓解还款压力，给家庭带来更多的安全感

1，首付压力，仍以上述例子来讲，94万与73万相差21万，对于购房者来讲，如果从银行少借21万也就意味着要多准备首付21万，但从银行借钱容易还是从亲戚、朋友处拆借更容易，这个选择并不难选。而且最关键的，银行可以30年分期还清，这才是最优质的选择。

2，月供压力，什么时候的月供压力最大？当然是还款前期。由于首付难凑，多数家庭贷款都是能贷多少贷多少，月供占家庭收入的比例非常大，尤其是那些收入不多的家庭，如果此时能够适当的少还些钱当然是最好的，此时选择等额本息可能也是无奈之举，但绝对是解决家庭生活环境的最好方式。

3，安全感，俗话讲家中有粮心不慌，人吃五谷杂粮没有不生病的，家庭生活中最重要的是留够应急资金，当家庭出现危机时能顺利渡过，若钱全还了房贷没有预留，家庭的抗风险能力将直线下降，即便房产出售变现也不是一朝一夕的事，显然等额本息的低月供更具备优势。

对于等额本息还款方式的优点大家都知道了，但利息高的这个缺点是否能避免呢？当然可以。

方法一：

大家都知道钱生钱是最简单也是最快的方法，但前提条件是得有钱，然后将钱投放到利益最大的项目上才行，具体项目的选择就要看自身的能力和机遇了，我们先看一组还款模型。

A，每月最低还款8元，可以多还2元。

B，每月最低还款10元。

问，A和B哪个更好，当然是A对不对，因为我最低还款额低，多还的2元可以自由支配，但B不行。

其实A和B分别对应的是等额本息和等额本金，由于等额本息前期还款少，在相同的收入下可以让手里的“闲钱”越来越多，而这些“闲钱”就是产生收益的资本。

由于“闲钱”在手，可以选择理财，股票，甚至投资一些项目，只要收益大于房贷利率就可以，这是显性收益。还有一部分是隐性收益，也就是机会成本，如果出现一个好的收益项目，手里有钱就可以参与进去，若没有钱只能眼睁睁的错过赚钱的好机会了。

若是没有好的投资项目，这些“闲钱”可以选择提前还贷款，前面已经说过了，等额本息利息高的原因是借款本金用得时间长，如果提前还款冲抵本金，本金减少的同时利息也随之减少了，同样可以达到省利息的目的。

方法二：

贷款中的必要条件是贷款额度和贷款时间及利率，这直接决定了月供金额，如果能承受等额本金的月供，想省利息也可以选择等额本息。

还是举例说明，贷款100万元，利率4.9%，可以承受最高7000元的月供，通过计算得知：

等额本金贷100万元，贷款30年，首月月供6861元，总利息73万元。

等额本息贷100万元，贷款18年，月供6976元，总利息50万元。

也就是说在不改变月供的前提下，可以通过缩短贷款时间来降低利息的支出，同样贷款100万，等额本息最多可节省23万元。

结语：谁说等额本金的还款方式比等额本息好，那只是从表面上来看比较省利息而已，但通过一些合理的操作，等额本息完全可以达到省利息的目的，且资金的运用更加灵活，同时还降低了还款初期的生活和还款压力，是最好的选择。

Answer 7

怎么得出来的“明明”呢？我给你一个糖，难道你就要说我帅吗？这是小孩子的思维——判断能力有缺陷，无法分辨事物的本质。

假设我向你借1万块钱，第1次归还本息1000块钱（等额本金）和第1次归还本息900块钱（等额本息）。若单纯的从第1次归还金额来看，显然选择第二者归还900元更有利，怎么会是“明明”等额本金更有利呢？

货币存在时间价值，比如你将首次归还更多的金额节省下来进行投资（比如上述等额本息节省下来的100元），你同样能获得收益，这就是其时间价值的体现。

既然货币存在时间价值，那么归还1000跟归还900它本身就是不一样的，何来的“明明”呢？

房贷的还息公式是怎样的呢？每期还款金额=每期还款本金+剩余未还本金*贷款利率/12。

不管是等额本金还是等额本息，公式都是通用的。也就是说，假设第1次归还的本金较多，那么总体本金减去已归还的本金，得到的剩余本金就相对较少，所要归还的总体本息就较少——这就好如你不贷款都不用还利息，你贷款的金额（或剩余本金）越多自然要归还的利息越多。

也因此，单纯的从归还的利息来看，选择等额本息还款所归还的利息较多，容易让人们产生错觉。但是它仅仅是错觉，因为公式是不变的——等额本息前期归还的本金较少，剩余的计息本金就多，在同等利率下自然产生更多的利息。

支付宝借呗可以先息后本，如果按照总体归还的利息来算，还有人会选择先息后本吗？每期没有归还本金，剩余本金是原来的本金，自然归还的利息较多了。而如果每期相应归还本金和利息，其实际每期借款金额是不断减少的，而非原来本金。

还有一点要说一下，房贷计算器计算出来的每期归还本息仅供参考，不管是选择等额本息还是等额本金，因为贷款利率是浮动的（以前跟随央行贷款基准利率浮动，目前跟随LPR浮动），套用公式便可知每期归还的本息它是跟随利率变动的，并不是房贷计算器中的还款金额。

Answer 8

这个看个人经济情况了，第一年还款区别还是有一点的，宽裕的话就本金，手头比较紧的话就本息。

Answer 9

等额本金和等额本息的区别就是等额本金前期每月还款额很高，但会逐月减少，而等额本息则是每个月的还款额保持不变，等额本金的好处就是总的利息比等额本息少，那为什么要选等额本息呢？下面我们来分析一下。

我们都知道，日常生活中很多人去银行贷款都选择了等额本息的还款方式，但事实上并非他们自己的选择，而是他们默认的选择；银行在受理贷款的时候，只要客户不主动要求等额本金，银行的信贷员就会默认这笔贷款的还款方式为等额本息，客户也自然而然的接受了。

如若客户要求等额本金还款方式，银行的工作人员也会推荐等额本息，直至客户强烈要求等额本金，银行才会为客户选择等额本金的还款方式，而银行之所以这么，原因其实很简单，无非就是等额本息的总利息比等额本金的总利息高，选用等额本息可以增加银行的利息收入。

当然，有些时候考虑到客户的还款能力，银行的工作人员会拒绝客户要求的等额本金还款方式，等额本金的总利息虽然比等额本息少，但是等额本金还款方式前期的还款额很高，后面才会慢慢减少，对于收入不足覆盖前期还款额或者前期还款压力大的客户，银行是不会同意客户等额本金还款的。

两种还款方式的本质是一样的，都是每月归还贷款利息和本金，也同样有优缺点，但日常贷款业务大多数都默认等额本息，等额本息基本上很少遇到；做了三年信贷员的我，至今也才遇到两个客户要求等额本金还款，其他的都是等额本息。

现在的银行办理贷款基本上很多都直接默认了等额本息还款，除非客户自己提出要求等额本金还款，否则工作人员是不会主动跟客户提及需要等额本息还是等额本金还款的，而客户也在不了解的情况下默认了等额本息还款方式。