前三年每年交3万，连交三年，第十年后可以每件领取6000元的利息，十年后无论什么时候取出来，都返还本金12万。

这句话里有两个错误，1、6000元不是利息，银保监局明确规定，保险公司在销售保单时，不能出现存款、利息、返还本金等字样，一旦有人举报，保险公司将受到非常严厉的处罚；2、如果是返还的本金，那就是9万，不是12万。

这句话也应该是业务员口头跟你说的，你看，如果你听信了，一旦十年后你拿不到12万，你很难拿出有力的证据来证明，维权很困难。正确的方法，应该是让业务员打一份保险公司正规的建议书给你，你好好研究下，不要偏听偏信业务员的讲解。

还有，保险公司的理财险，一般保障极低，理财的收益也没有业务员鼓吹的那样高的，切记切记，不要贪图你自已想像的，实际却并非如此的高收益，上当受骗。

虽然每次回答此类保险问题，头条都不给推荐，阅读量极少，但是，我还是想写出我的经验，此类理财险只适合钱多且没有其他投资渠道的人，或者追求稳妥的人。

理性看待，保险公司的理财产品吧，一年一度的开门红开始了，理财保险是保险公司开门红的主打产品，购买时擦亮眼睛吧。

这里有一个账，你一年存三万，三年存九万，十年以后取出来，可以给十二万。

看起来这个账有点乱，但是我们可以给它理顺了。

这其实就是一年就存九万，九年以后取，给十二万。

现在用十二万块钱整数减九万本金，是三万利息。再用利息三万除于九，九万块钱一年的利息约等于0.333333万块钱，也是三千三百多。咱们再0.3333333除于9约等于0.037037万块钱，这就是一万块钱一年的利息钱。也就是一年370多块钱。这大盖和在银行存三年的利率差不多。

按上面的算法，明显九万块钱存九年利息三万是不太划算的，这主要是存九和存三年比较利率一样，如果需要钱的话，风险却增加六年。何况存三年以后，完全可以把利息取出再存到银行，利息也就有了利息，这又是一笔钱。

但是如果此时一年给六千块钱利息，还是可以的。因为六千除十二等于五百，也就是一万块一年就有五百块钱利息，这时还蛮划算的。

中国保险公司都是以诈骗为盈利的。我儿子一岁的时候我办了一个叫什么99鸿运的保险直到儿子18岁交了两万多。结果儿子到了18岁这些无耻的骗子说一年只能退两千多？我一辈子只当了一次祖宗就是保险公司缆保的时候，当时保险员真把我当祖宗孝敬。

我是先看了好多评论之后才决定回答这个问题的。很多人把保险的功能和储蓄做了比较，个人觉得完全是不对称的比较，因为保险和储蓄的作用不一样，放在一起比较不公平。

还有很多说保险公司坑的，我不知道你们是买过保险被坑了还是听说过而已，不要再这个问题上纠结，从保险理财功能的角度来说，保险可以做到的是其他金融理财渠道做不到的事情，保险的功用有安全性，财产的指向性，合同的专属性，受益人的排他性。这些是其他的理财产品所不具备的，所以不要把保险和其他的放在一起比较，没有意义，保险就是保险。

至于保险的收益性也是有的，但是从短期的角度来说，他得增值功能肯定不是最强的，但是有一点是可以保证的，就是保险公司在设计产品的时候已经做了利益测算，并对未来的收益也有一个大概的预期，从长期角度讲，跑赢CPI是没有问题的，如果说想短期内通过保险获得多少利益，还是另请高明吧，保险实现不了。

回答问题如下：

保险是长期的规划，不是短期的盈利，现在你问十年之后给你6000合适不，我觉得合适。因为保险有一个非常大的功能就是合同约定，好多人说通货膨胀什么的，这些都是比较扯得事情。

通货膨胀又不是仅仅针对你，所以未来你能领6000肯定比那个没有6000可领的人更有幸福感，届时，你会觉得这个钱就像是捡的一样开心，而那个一毛钱也领不上的人基本上会在旁边说，要是我当初也买了就好了。

保险具有强制性，对于很多人来说很难在没有他律的情况下有存款，因为人的消费欲望是无限的，尤其是80后的人，对于储蓄基本没有什么概念。但是保险是合同，约定了缴费时间就必须在缴费时间内缴费，否则就会有损失，所以人们可以通过保险的强制性让自己有一个储蓄的习惯，存下一笔专属于自己的钱，也是一件不错的事情。

保险的受益人具有排他性，所有的保险都可以填写若干受益人，而且受益人的收益权是具有排他性的，一旦确定之后，保险公司只会将收益金发放到指定受益人的账户，其他人是无权干涉的，这在很大程度上避免财产纷争，保险可以合法的做到，其他的做不到。

保险具有长期收益性，现在的理财类保险都会和一个万能账户组合销售。理财保险返还的钱会直接进入到万能账户里面，万能账户都是复利计息，这个是写在合同里面的。而且万能账户都有一个保底利率，也就是无论未来保险公司是否赚钱，最差也会按照保底利率复利计算收益，而且现在各家公司的万能结算利率基本上都维持在演示利率的中档以上（4.5%），所以说收益还是不错的。在后期资金量越来越大，复利的功能也将显现其强大的功能。

所以保险就是保险，没有必要和别的对比，只要给自己做一个长期的规划就行了，不要太在意收益是多少，毕竟对于其他投资来说，保险有一个非常大的功能就是安全保本，不丧失现金价值，及时未来的收益不好，但是本金肯定是在的，如果做其他的投资，你能够确保自己的本金一直都在，而且是在十年之后，想什么时候拿出来就拿出来吗？

这是一款国寿的理财型保险产品。作为一个有着13年从业经历的金融保险界资深理财师，我觉得很有必要就这个问题来和大家谈谈。题主问题的实质是：如何看待保险业的理财型保险？

一 正确认识理财型保险产品的功用与价值

首先，我们要了解的是，保险首要的功能在于“保”，也就是监管层所说的“保险姓保”。不同于人身保险的保障类产品侧重的是对人体的生命和健康的保障，理财类产品侧重的是对资产、对个人财富的保障，是不被随意挥霍和胡乱投资亏损掉，是压箱底的资产。既然要保障，通俗的解释就是风险要比较低，那么对应的就是收益也较低，同时，因为国内保险资金的运用受到严格监管，因此理财类保险从来就和高收益无缘。换句话说，理财类保险强调的是对个人资产的保全，收益是偏中低档的。

二 理财类保险的收益到底有多高？

理财类保险的收益，一般人都觉得很难了解，像银行储蓄和一般的银行或基金理财产品，都是基于本金和预期利率或实际收益来直观评价的；而保险理财产品的收益结构有些复杂，不那么容易测算。

抛开建议书中的种种专业名词，这类保险如果要从原始保费去计算收益，我们要记住这个公式：生存总利益=现金价值+万能账户。因为当前市面上比较热门的理财保险基本形态都是分红险+万能账户的模式。根据个人研究：头部保险公司（国寿、平安）此类产品的生存总利益大约在第八到第九个保单年度间等于累计投入的保费。换句话说，以中档演示利率计算，如题所说的国寿理财险，其回本时间大概要在8年后，此后才是净收益时间，然后是每10年左右翻一倍左右。

也就是说，3年共计投入9万，8年基本回本；到第18年左右，基本能翻一倍，达到18万；28年左右，大概27万；38年左右，大概36万，依此类推。当然数据并不完全一定准确，这要取决于保险公司采用的万能结算演示利率，而且实际结算利率和演示利率有差异。这主要提供的是思路，大家看建议书对应年度的生存总利益即可。目前来看，万能账户实际结算利率基本不低于演示利率，也比较稳健，如国寿某款理财险的万能账户利率最近一年都是5.3%。但是这只是该产品所产生的分红和生存金的再投资利率，不等于产品收益率。

三 理财类保险到底适合哪些人来投？

既然知道了保险的主要功能是保障，那么无疑是优先投保人身保障类产品，先保住了人和健康，才谈得上其他。而通过前面的分析，我们也知道了理财类保险重点是保资产，是保住钱，而这笔钱要较长时间才能产生回报。因此，它最适合的是用来做中青年人群的养老保险和低龄子女的教育金以及婚嫁金等储备，或者中老年人用来传承家庭财富。所以为什么能见到那些有钱人能用看上去收益并不高的保险来配置家庭资产，恰恰在于它的稳健特性。

所以，对于一般家庭来说，如果在配置了基本的保障型保险之后，经济上还比较宽裕，可以考虑这类理财型保险，但最好是以子女做被保人来投，这样可以保证受益最大化；再者，要选择大型保险公司，收益有保证。如果既没有保障型保险，还指望短期快速赚钱，那就不要考虑这类产品。那不适合你！记住——人身保险是来解决生老病死所产生的财务问题的，不是赚钱的工具！

买了商业保险基本就是买气受，恨不得把你本金也吃掉，感觉是骗子又没无可奈何。

五年前在业务员的承诺下，我65岁的老妈买了四万五的分红，医疗险。分三年交的，每年1万5。说好的三年满就可以提现。第四年要用钱去提现，结果说是买三年放三年，可保险合同上也没有这一条啊。本来老妈身体还可以结果给气出病来。找保险公司报销医药费又说这病不能报。

这还是保险吗？不就是活生生的骗子吗？

20年前我购买了一款99鸿福保险，每年交760元，连续交20年，每三年返还1000元，感觉还是划算的。

保险就是一门精算学问，尤其是理财型保险，其实就是一种投资理财产品，是否值得购买？通过进行投资收益分析，就可以得出结论。

题目中说的这款保险，每年交3万元保费，连续交三年，10年后可以每年领取6000元，而且，可以中断保险随时取出，取出的话本息合计为12万元，我们就来进行简单的收益分析判断。

一、简单判断

这款产品如果简单判断，就是10年后直接取出12万元，看是否划算？

按照保险的规则，三年共交本金9万元，10年后本息合计12万元，利息总额为3万元。

从存款时间看，第1个3万元存款10年，第2个3万元存款9年，第3个3万元存款8年，合计相当于3万元存款27年，利息为3万元，年化投资收益率仅为3.7%。

这个投资收益率，低于三年期国债的4%，更低于5年期国债的4.27%，国债还是每年给付一次利息的，显然不如自己购买国债划算。

二、进一步判断

再进一步判断，看每年给付6000元是否划算？

10年之后，我们相当于把12万元本金放在保险公司，然后保险公司每年给我们6000元的利息，这样的年投资收益率为5%。

从这个收益率来看，明显要高于现在的国债收益率，而且可以每年领取一次，因此是比较划算的。也就是说如果购买了这款保险，10年之后每年领取6000元，比全部取出要划算。

总结

综合这款保险产品的情况看，我认为基本还可以，非常像一款养老理财产品。起初的投资收益率并不算高，但10年后的收益率还是不错的。

未来的利率很难确定，但是从现在看利率下降是一种趋势，10年后能保持5%的投资收益率具有一定吸引力，当然，这是相对其他理财产品来说的，期间物价上涨因素也会导致实际效果不理想。

如果是现在的开门红产品的话，这个不太划算，你自己每年交3万，3年交了9万，十年后领12万，那么12万-9万＝3万，一年12个月，十年就是120个月，3万?120个月就相当于一个月利息250元，一年利息就3000元，而且是存满10年，如果中途急需要钱你取出来的话，就会有损失，拿不了那么多。你如果想短期理财的话不如拿去商业银行买理财产品，定期5年的，今年买2万的，明年买2万的，以此类推买5次，收益应该比这个高，而且还可以随时取出来。

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

1从题主的描述看，买的应该说年金保险，每年3万，3年9万。锁定现金流10年，然后每年领取6000，其实这类年金保险需要锁定5年才可以领取，第六年就可以开始领取的，你的本金交了9万，十年后取出拿12万。换算成年化收益在3.7%之间，而且还是在锁定10年以后才能够接近3-4%的回报。而且如果中途退出本金损失惨重，利息回报都是不确定的没有写进合同。合同生效的前两年扣除高额佣金和管理费，你的保费现金价值几乎为零。理财型保险并不是真正的理财产品，而是包装成高收益理财，实际确实长期锁定现金流，低回报的特点。目前大多数保险公司能做到的回报在2-3%，而这个市场平均的回报水平3-4%。不到及格线的水平。你把钱存银行，做存款理财，本金是保障的，可以随时灵活取用，不会损失本金，只是损失部分利息，而且利息回报固定，哪怕是现在的定期存款3年期的利息也在4%以上了。

2 这类产品不要听代理人怎么吹，自己要看合同真实的保底利率，目前这类年金保险的保底利率在1-3%。保底利率是不管未来保险公司经营亏损还是破产，都必须按照合同约定兑付给你的回报。写进合同白纸黑字，。目前最高保底利率3%。人寿保险的真实保底利率是低于3%的。如果要用年金保险规划养老金 ，稳定的现金流，那么要选择高保底利率的，选择3%的，这个才是你确定的回报。

3 在宣传过程中，代理人都会用假定的高演算利率宣传这个保险的高回报，实际都是坑，没有写进合同，比如6%。8%。 10%。让你觉得高收益，实际是数字游戏，选择合同保底利率高的同类产品才是正确的，然后再综合考虑未来低利率环境下，哪家公司的投资运营能力，看实际的结算利率作为参考去选择。

综上：警惕年金保险的虚假高回报宣传，同时选择高保底利率的才是你确定的回报，然后才是考虑公司的综合投资运营能力，看未来的结算利率如何

我们来算账，前三年每年交3万，共9万，年收益按百分之五计算，3万十年收益1.5万，另3万九年收益1.35万，还有3万八年收益1.2万。也就是说，十年时你的收益4.05万，加上本金9万，总金额应该是13.55万。13.55万再按百分之五的收益算，一年收益6500多元。十年后每年给你6000千，也就是给个利息钱。本一直还在里面。这还没计算复利和通货膨胀因素。但他们没有说什么时间把12万给你完。假如说再过20年后给你完怎么办？50年后给你完怎么办？歧义就在这里发生。因为没有说什么时候给你完12万，具有不确定因素。按投资算是不划算的。