三万九的金额不大，如果仅有这一笔债务，建议跟亲戚朋友想办法周转一下。
因为跟银行协商个性化分期，并不是没有代价的。最大的影响就是，在个性化分期方案执行完成，也就是所有的欠款还完之前，你的征信记录会一直是“逾期”的状态。这个记录要等到所有欠款结清之后5年才会消除掉。
也就是说，做了个性化分期，你至少要背着六七年的逾期记录，可能至少三四年无法从银行获得任何贷款。
所以，仅仅因为这三万九，付出的代价有点大。
但是，如果你还有其他的大额债务，或者需要借网贷等高息产品来堵这个窟窿，那就只能选择协商个性化分期了。
三万九够不上刑事立案标准，倒是确实有可能发起民事诉讼，但是这里面更可能是催收施压的套路，如果协商，不要轻易被催收的语言所影响。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
注意，这里规定的是“可以”，说明银行有权利不答应持卡人单方面提出的协商方案，也并没有说协商的方案就一定会“停息”。所以协商的过程一定是曲折的。
关于协商的问题，我已经回答过好几个了，这里我就简单的说一下，感兴趣的可以去翻翻我其他的答案。
基本的逻辑就是摆出你的真实情况，该提供证据提供证据，配合银行的流程，抗住银行的各种施压套路，坚持你的诉求，提出合理的分期方案。
根据我所见过的客户经验，招商不算是好谈的，但只要你的情况真实，要求合理，达成分期方案的可能性很高，过程会有一定的曲折，做好思想准备。
但是到了这个阶段，其实并不存在很容易、很简单的解决方案。
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