最近，有农村网友提出问题：在外辛苦打工赚了5万元，家乡附近的乡镇有邮政、农行、信用社，不知道该存哪家银行更安全些？对此，有很多人建议，5万元资金并不多，不如购买宝宝类货币基金，收益率可能还会高于传统银行定期存款。

而我们觉得，受到国内货币政策宽松的影响，宝宝类货币基金的收益率正在逐阶下滑。该网友提出的，邮政、农行、信用社（现在叫农商行），都是国家批准的银行，风险相对都不会很大。但是究竟把这5万元存款放在哪家银行里面，恐怕要有一翻思量才行。

首先，从利率角度来看，信用社（农商行）给出的利率最高，邮储银行次之，农业银行再次之。5万元存款，农信社一年利率最高能上浮到3.5%左右，三年以上能够达到5%左右。邮储银行通常只能上浮40%，一年期存款只有2.25%左右，3年期能够达到3.85%左右。农业银行则更低，一年期的存款利息2%都不到。而三年期的农行存款利息3%也不到。

信用社由于成立时间短，存款客户和企业较少，所以只能通过高息揽存。而邮储银行虽然存在时间较长，但相对于农业银行等其他五大国有银行来说，排在老六的位置，为了有实力与其他国有银行一争高下，邮储银行也会相应上调利息。恰恰倒是农行，规模比较大，也不太差钱，所以对各档期限的利率上浮就十分有限。

再者，从方便性看，邮政储蓄银行的网点比较多，几乎每个乡镇驻地都有营业网点；农村信用社基本也差不多，乡镇驻地或者农村集市一般有网点或代办单。两者相比，邮政储蓄通存通兑范围更广泛一些，但是，只要不跨区取款，作用不大。所以，储户周边如果有信用社（农商行）或邮储银行，都可以把钱存入进去即可。

此外，当前大额存单利率上浮明显，最高能够较基准利率上浮55%，但是大额存单的门槛是20万元，三年期大额存单利率最高能达到4.2625%。对于各地的农村信用社来说，5万元就已经是大额存款了，利率上浮能够接近其他银行的大额存单。

最后，从安全性来看，农业银行业务规范性好，而邮政储蓄经常有储户反映，存款变更成理财或保险了。所以，投资者不要含图高利息，不要被银行工作人员误导去买了其代销的保险产品。此外，前段时间披露，多地农商行坏账率较高，甚至高达20%以上。所以，如果今后有银行破产，一定是从农商行或信用社开始的。

经过以上分析，我们得出结论，如果有5万元要存银行，现在还是存在农商行能获得较高利息，而且5万元也不用担心安全问题，即使农商行倒闭了，也会刚性兑付。但是，如果是存50万以上的资金量，还是选择邮储银行为好，只要你别误买了理财或保险产品，邮储银行作为国有第六大行是绝不会轻易倒闭的。

5万元存款数额不大，只要是正规银行，存哪里安全性都一样，因此只需要对比利率和方便性就可以了。

我们来看一下这三家银行的情况。

这三家银行都是面向农村市场的，其中农业银行规模最大，邮储银行和农业银行都是大型国有银行，农村信用社现在大部分已经改制成农商行，一般属于地方国资，因此三家银行都是值得信赖的。

• 从利率上看，通常信用社利率最高，邮储银行次之，农业银行又次之。5万元存款，农信社一年利率最高能上浮到3.5%左右，三年以上能够达到5%左右。邮储银行通常只能上浮40%，一年期存款只有2%左右，3年期能够达到3.85%左右。
  

• 从方便性看，邮政储蓄银行的网点比较多，几乎每个乡镇驻地都有营业网点；农村信用社基本也差不多，乡镇驻地或者农村集市一般有网点或代办单。两者相比，邮政储蓄通存通兑范围更广泛一些，但是，只要不跨区取款，作用不大。
  
• 从业务规范性看，农业银行业务规范性最好，负面报道很少。邮政储蓄银行负面报道相对较多，业务规范性差。农村信用社改制前业务受理不是很规范，改制成农商行后，业务规范性还可以。从我实际使用经验看，只要你不把存款变更成理财或保险，邮政储蓄的存款还是比较正规的，关键是不要贪图高利息，能够分辨存款和理财的差别。

五万元存款除了上面三家银行，还有更好的选择，就是民营银行的智能存款，5年期智能存款，3年后提前支取利率就可以超过5%，5年期满利率可以达到5.8%，而且全国各地不受地域限制，现在的互联网银行方便性和规范性也都是不错的。

所以，你可以就近选择高息、方便的农村网点存款，也可以了解一些存款的新变化。

确实很好的问题，邮政储蓄银行，农业银行，信用社，这三家银行基本上在各地县城以及镇上最常见，也是主要服务三农的银行，要说5万元存款哪家银行好，这里没有明确你的需求，这里帮你介绍下，三家银行的规模与实力以及存款利率。

规模以及抗风险能力上选择

要是你比较在意存款银行服务范围，规模实力，以及抗风险能力，上选择的话，农业银行首选在邮政最后信用社为什么这么说？

• 因为这三家银行中属农业银行最久远成立于1951年至今已经68年，2019年全球银行家排名第3，一级资本2430亿美元，全国农业银行网点2.3万+，足以证明农业银行规模与实力。
• 邮政储蓄银行可以说是发展比较快的银行，邮政银行成立于2007年至今短短12年时间，2019年全球银行家排名第22名，国内银行排名第7位，中国邮政储蓄银行一级资本 685.55亿美元，截止2018年11月邮储银行拥有近4万个营业网点，全国银行业营业网点排名第一，在2019年2月的时候中国邮政储蓄银行被列为国有大型商业银行，与工农中建交并称国有六大行，足以证明邮政储蓄银行规模与实力。
• 信用社在这些方面上无法比较，必定是地方银行，服务范围小，规模小，抗风险能力也比较差，在规模与实力抗风险能力上信用社完败。所以说按规模与实力抗风险能力来选择的话是比不上以上两家银行的。

存款利率上选择

要是从利率上选择就大不相同了，三家银行中属信用社存款利率高，其次邮政银行，在就是农业银行，为什信用社存款利率高邮政农行存款利率低？

这里给你介绍下，信用社存款利率高其主要也是因为，其规模小，服务范围小，品牌影响力低，吸收自然量拦存比不上农业银行以及邮政银行，所以才会适当提高存款利率不仅有利于揽存，而且也能够通过增大存款增量，来更好的为三农以及中小微企业提更优质的服务。

近期三家银行存款利率表

总结

从规模与实力上选农行银行规模与实力还是比较强很多的对比其余两家银行，从存款利率上选信用社还是比较合适的三家银行用信用社存款利率最高，又想规模大实力强利率也不低那就选择邮政银行。

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5万元存款，在国内任何一家银行都是可保本保收益的。因此，到底是选择邮储、农行，还是信用社存款，关键就是看哪家的存款利率更高一点！

首先，将农行排除在外

农行和邮储银行，虽然都同属于国有六大行之一，但农行作为老牌国有银行，规模大、实力强，且市场占有率更高！

截止到2019年3月末，农行总规模23.66万亿，吸收存款18.45万亿，2019年一季度净利润621.21亿元，是仅次于工行、建行的国内第三大银行，网点遍布全国各大城市，根本就不愁存款，自然其利率也相对比较低。因此，不超过50万元的存款，首先可将农行排除在外！

邮储银行PK信用社

在这两个之间二选一的话，我更侧重于选择信用社进行存款，其理由主要如下：

1. 信用社的存款利率较高。相比于邮储银行而言，信用社属于地方性金融机构，网点少、客户基础薄弱、资产实力不够、且品牌影响力不足，其揽储的压力一直都比较大。所以，信用社只能提高存款利率来跟大银行竞争，其3年期存款利率可基准上浮50%（4.125%），5年期甚至可达到5%以上！

2. 邮储银行，存款变保险事件频发，搞不好5万元存款就能变成保险（或理财）产品，提前支取不仅没有收益，还可能会亏损本金。因此，去邮储银行存款，要提高警惕、睁大双眼才行！而信用社，虽然说规模较小一点，但服务还是不错的，也很少会发生“忽悠”客户买保险的案例，相对比较放心一点！
   

综上所述，5万元资金，农行、邮储、信用社三选一，首选信用社，存款利率更高、且更放心，其次是邮储，最后才是农行啊！

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5万元存款，如果选择两年期以下存期时，就不如放进宝宝类货币基金了，收益率可能还会高于传统银行定期存款。如果是三年期以上存款，只在邮政、农行、信用社之间选择的话，信用社可能是更好的选择。

理财要考虑收益率、安全性、流动性，如果对流动性要求高，存期就不能太久，相应存款利率会比较低。有存款保险制度保驾护航，5万元只要是正规银行，都可以放心存。相比之下，信用社规模小，揽储能力弱，往往能给出最高的存款利率。既然安全性和流动性没有太大差别，那么直接考虑利率就是最现实的选择。

农行作为国有大行，利率中规中矩，存款利率上浮30%以内，各地会有不同。邮政银行网点最多，存款非常方便，但是特别喜欢卖保险，一不小心就会存款变保险，虽然存款利率比农行更高一些，但是一定要提高警惕。至于信用社，体量小，存款利率超出基准利率50%也很正常，说不准还有礼品相送。

就各地银行网点来说，邮政储蓄的三年期存款也有达到4%年利率的，但是多数都低于这一水平，农业银行则普遍在3.6%以下。至于农村信用社，达到4.125%的就非常多。

众所周知，当前大额存单利率上浮明显，最高能够较基准利率上浮55%，但是大额存单的门槛是20万元，三年期大额存单利率最高能达到4.2625%。对于各地的农村信用社来说，5万元就已经是大额存款了，利率上浮能够接近其他银行的大额存单。

需要注意的是，现在的信用社多数已经改制为农商行，风险管控能力远低于国有大行。前一段时间披露的数据显示，多地农商行坏账率非常高，甚至高达20%以上。今后如果有银行破产，一定是从信用社或者农商行开始。

不管怎么说，银行破产不会轻易发生，有存款保险制度在，5万元不用担心安全问题。只要是正规的存款，保管好银行卡和账号密码，隔一段时间查查余额，还是很安全的。

五万元进行存款，其实不论是选择五大行、城商行还是农村信用合作社其安全性都是一样的，50万以内都会受到《存款保险制度》的保障，所以对于大部分人而言，存款五万如何让利息效益最大化才是我们应该去着重考虑的问题。

选择哪种类别的银行进行存款储蓄利率会更可观呢？——当然是信用社、民营银行之类啦。

五大行、普通商业银行人家名号响当当，不仅财大气粗，线下营业网点还铺天盖地，安全性深得百姓的信任，根本不差钱。但是作为知名度更低、风控能力较弱、客户资源腹地狭小的小银行、信用社为了在大银行的夹缝中生存，招揽储蓄活下去，那么提高揽储的利率就是必然的选择了。

上图为2019年不同银行的存款利率图表，浮云君把上述银行分为三个类别，第一种是国有六大行，第二种是普通商业银行，第三种是城商行。他们的知名度、安全性、风控都是依次递减的，所以最直观的体现就是：存款的利率依次在增高。

在同样安全性的前提下，我们选择利率更高的产品当然是无可厚非的事情啦。其实现在市面上利率最高的存款类产品应该数民营银行的智能存款类产品了，推出的不少五年期智能存款其利率均可以达到年化 5% 以上，最高的能够达到 6%！

虽然有《存款保险制度》为智能存款撑腰，但是大众还是普遍担忧其安全性，毕竟现在的庞氏金融骗局实在是太多了，即便是法律明文规定安全，大家也仍旧是心有余悸。

其实，浮云君是觉得现在与其几万元选择普通定期存款，不如把分散的资金凑凑齐，选择银行的 大额存单，获得的利率相较于银行基准利率最高能够得到 55% 的上浮，三年期一般而言都能获得 4.18% 以上的利率，相较于同期 3% 出头的银行存款还是具备较大的吸引力的。

总结

五万元存款，不论是选择邮政、农行还是信用社，其安全性都是一样的，但是介于银行揽储能力的差异，他们提供的存款利率是存在一定差别的。就浮云君个人而言，更加倾向于选择后者，因为在同样安全性的前提下能够获得更高的收益。

2015年颁布实施的存款保险条例规定，当银行出现倒闭破产时，存款最高偿付额为50万（含同一个人名下本金和利息），所以5万无论存哪一家银行都是同样安全的。实际上，这个时候我们的选择更多是侧重于哪一家利率更高。

邮储银行虽然成立时间短，但发展也很快，从今年一季报看，总资产已经超过了10万亿，资产和利润均超过交通银行，今年2月也被列入国有大型商业银行序列。大家知道，自2015年以来，央行取消了存款利率上限设置，各家商业银行可以根据自身情况实行自主定价，同时以利率市场定价自律机制为软约束。而邮储银行作为非利率市场定价核心成员单位，在存款利率执行上具有很大的灵活性。如上图所示，以3年期为例，最低利率达到3.85%，比基准利率上浮40%，最高利率超过4%，上浮50%。

可以看出邮储银行定期存款不仅上浮幅度大，而且有地区差异。而农业银行作为利率市场定价自律机制核心成员单位之一，不仅利率上浮幅度不高，而且全国各地利率差异不大，3年期一般维持基准利率2.75%，5年期也是如此。部分地区即使推出小额存款，最高也就上浮40%，达到3.85%。因此，邮储银行与农行相比，邮储银行更具有利率优势，且网点超过4万个，覆盖所有内地城市和99%的县域城市，非常便利。

至于信用社，由于国家从2003年就开始了重大改革，很多信用社已经纷纷改制为农商行和农村合作银行，截止去年底仅存信用社812家，当年减少153家。而农商行规模为1472家，当年增加165家。因此，这里说的农村信用社，仅可以理解为广义地方性农村金融机构，并以农商行为代表。这类机构由于受地域限制，又是立足农村，服务农业农村和农民（三农）的金融主力军。但与国有大银行相比，资产实力、品牌影响力、金融科技投入以及产品研投等核心竞争力明显不足，而国家对于这类金融机构也相当重视，毕竟是地方经济的发展的基础，所以在政策上有一定倾斜和保护。说的更明白一点，与国有大银行的监管力度是有区别的。表现在存款组织方面，地方性农村金融机构的利率定价自由度更大，幅度更高。同样以3年期为例，就全国各地情况观察，5万起存金额对于他们来说都可以称为大额存款，上浮幅度至少50%，普遍超过4%，而5年期也和3年期拉开差距，部分地区上浮幅度超过80%，执行利率可能超过5%，同时作为小银行，有时还有存款福利活动。因此，不超过50万的存款放在信用社和农商行等地方性金融机构综合性价比最高。

邮储银行、农业银行、农村信用社有一个共同特点是：在三四线小城市以及农村地区网点特别多，小城市的老百姓、农民在这些银行存钱的比例也最高。

大家在讨论钱存在哪家银行比较好，其实主要想知道的是以下两个问题：

1. 在哪家银行存钱最安全？

2. 哪家银行的存款利率最高？

下面我分别就这两个问题来回答一下。

首先，各大银行存款的安全程度大同小异

只要你确定自己买的是存款，不是理财，其实存在哪家银行安全程度都差不多。根据《存款保险条例》，即使银行破产倒闭，储户50万元以下的存款都能得到100%本息保障。

你只有5万元，所以存在哪个银行都是安全的，就不需要考虑银行的安全问题了。

当然，银行确实有倒闭的可能，如果从这方面来看的话，显然农行最安全，其次是邮储银行，这两家银行都是国有大型银行，农信社的资质就要差很多了，无论在资产规模、盈利、客户等方面都不如农行和邮储银行。

如果你的存款金额超过50万元，可以考虑存在2家以上银行，每家存款不超过50万元。

其次，农信社的存款利率最高，其次是邮储银行，农行最低

一般来说，银行的规模越大、客户越多，存款利率就越低。在这三类银行中，农行的规模肯定是最大的，是老牌的国有银行；邮储银行今年刚被纳入国有大行行列，存款利率要高于农行；农信社的规模很小，而且业务范围局限于当地，拉存款比较难，所以一般都会设置较高的存款利率来吸引储户，不然大家都不愿意去存钱啊。

当然，不同省份、不同城市的农信社存款利率是不一样的，大部分农信社的存款利率都很高，但有可能你那个地方的农信社存款利率并不高，所以具体还要自己去验证一下。

比如3年期存款，农行在全国各大城市的平均利率只有3.66%，邮储银行在全国各大城市的平均利率是3.85%，5年期存款利率和3年期差不多。但是有些农信社的3年期存款利率则可以达到4%以上，5年期可以达到5%以上。

如果存款金额是5万元的话，在农行、邮储银行、农信社里面选的话，我肯定会选农信社。然后我会对比农信社3年期和5年期存款利率，如果差不多高的话，我会存3年期，如果5年期利率很高的话，我会考虑存5年期，前提条件是能保证在5年内不会用到这笔钱。

这三家基本在农村乡镇上覆盖面比较广的，很多基层行政事业单位工资卡都是这几家的，至于说哪家好，判断标准是不一样的。

我父亲是退休农村小学教师，他们的退休工资就经历过从农行到邮政到信用社（现在叫农商银行）的过程。个人感觉，从服务上来讲，农行是最差的，信用社次之，邮政最好，当然，每个地方不一样，不能一概而论。

我们这边信用社发生过很多起存款诈骗案件，固然有存款人贪图高利息的原因，到信用社管理上的混乱也是很大原因，所以大额长期的存款一般不考虑信用社，但只要按正规流程在柜台操作，一般问题不是很大。

从利率来说，四大行肯定都是偏低的，很多股份制银行像招商、中信这类，还有一些区域性的像我们这边东营银行、青岛银行这类都比四大行要高，如果单纯从这三家比较，应该是信用社略高些，短期的话还是可以选择。

5万元的存款肯定是存信用社好了。一般来说，中小银行由于揽储的需要，存款利率肯定是会比大型银行的存款利率稍微高一些的。因此，信用社定期存款年利率会比邮储银行和农业银行的定期存款年利率稍微高一点。下面来分析一下。

农业银行定期存款的年利率

农业银行按照规模来说，在国有四大行里面排名第三位，在全国拥有非常多的营业网点。因此，农业银行揽储实力强劲，一般不用提高存款利率来进行揽储。因此，一般农业银行定期定期存款的年利率较低，也就是比基准年利率高15%左右。如下表所示，农行一年期存款年利率为1.75%，二年期定期存款年利率为2.25%，三年期定期存款年利率为2.75%。

邮储银行定期存款年利率

邮储银行按照规模来算，现在是我国第五大银行了，邮储银行今年一季度资产总额已经突破了10万亿元。邮储银行是全国银行中网点数量最多的银行，因此，现在邮储银行的吸纳存款的能力也在飞速上升，因此邮储银行的年利率上浮的也不多了。从上面的2019年利率表中可以看出来，一般情况下，邮储银行一年期定存的年利率为1.75%，二年期的为2.25%，三年期的为2.75%。

城市信用社定期存款年利率

一般城市信用社由于网点较少，规模实力较小，因此会存在一定的揽储的压力。因此，城市信用社为了吸引客户来进行储蓄，就适当提高了定期存款的年利率。比如下面是一家信用社的存款利率表，从中可以看出三年期定期存款年利率达到了4.229%，一款五年期年利率达到了5.036%，这样的利息还是比较高的了。可以说比农行和邮储银行的定期存款年利率都要高了不少。

综上所述，在城市信用社存款5万块钱是最合适的选择。从上面分析可以看出来，城市信用社存款年利率比农业银行和邮储银行都要高一些，因此存在信用社更合适一些。

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