60岁时社保才交12年，还有3年没交怎么办？由于自己参保时间比较晚，到了60岁交不够15年，这是正常现象。虽然到了60岁，但是养老保险交不够15年，这是无法按时办理退休的。下面和大家分享我的个人观点：
第一，继续缴费至满15年。
按照社保法的规定，对于已经达到法定的退休年龄，养老保险缴费不足15年的可以继续缴费至满15年。15年是我国办理退休时对养老保险缴费年限的一个最低要求，也是一个最基本的门槛，达不到15年是无法办理退休的。但是自从2016年人社部出台了人社发（2016）132号文件后，不允许灵活就业人员通过一次性补缴的方式增加缴费年限，所以目前全国各地对于职工养老保险是不允许一次性补缴的，只能逐年缴费。如果采取逐年缴费，你就需要63岁才能办理退休。我想既然都交了12年了，再交3年自己就可以像其他人一样办理退休，按月领取基本养老金，所以继续缴费3年是比较正确的选择。
第二，转入城乡居民养老保险，即可按时领取基本养老金。
由于你已经到了60岁，找工作就业比较困难，即使能找到工作，也只能找到临时工，而临时工一般都不会为你缴纳养老保险的，在继续缴纳职工养老保险经济上比较困难的，可以将职工养老保险转入你户籍所在地的城乡居民养老保险。转入城乡居民养老保险以后，已经缴纳的12年职工养老保险缴费年限可以计算为城乡居民养老保险的缴费年限，个人账户资金可转为城乡居民养老保险的个人账户，在一次性补缴3年城乡居民养老保险后，就可以按照城乡居民养老保险的规定办理养老金领取手续。在计算基本养老金时采取分段计算的方式，即职工养老保险缴费的10年，按照职工养老保险养老金的方式计算，城乡居民养老保险补缴的3年按照城乡居民养老保险的方式计算，然后合并后就是你每月的基本养老金。总体上可能要比继续缴纳职工养老保险15年的养老金要低一点，但是可以按时领取基本养老金，其实也不会吃亏。
第三，不愿继续缴费的可以办理退保。
如果继续缴纳职工养老保险有困难，或是完全没有经济上的支付能力，也不愿意转入城乡居民养老保险的，那么到了60周岁已经符合办理退保的条件。办理退保时，社保局工作人员需要讲明你的选择方式，比如要给你讲明可以继续缴费，可以转入城乡居民养老保险等方式，如果你还是要坚持退保，需要填写退保申请，然后可以将你以前缴纳的养老保险中，个人账户部分退还你本人，但是计入统筹账户部分不能退回。由于你缴纳的养老保险费用中，有12%是计入了统筹账户，所以退还本人的只有个人账户部分8%，相当于自己缴费总额的三分之一加上相应的资金利息。所以在万不得已的情况下，一般不建议办理退保。
综上所述，60岁时社保只交了12年，还需要缴纳3年才能办理退休，其上策是继续缴纳职工养老保险，到63岁时再按照职工养老保险的规定办理退休；其中策是转入城乡居民养老保险，通过一次性补缴3年养老保险费用以后，按时在60周岁领取城乡居民养老保险的基本养老金；其下策是办理退保，但只能退回个人账户部分，约占自己缴纳养老保险费用的三分之一，是非常不划算的，不建议办理。
