理财产品的亏损，银行是否担责？

Answer 1

购买银行的理财产品，就等于和银行签订了一份代理协议，理财产品发生亏损，银行是否担责，要以理财协议的规定为准。

一般说来，正规的银行理财产品极少发生亏损。以前即便发生亏损，银行为了自己的声誉，往往暗箱操作，多种产品收益进行均衡，从投资者的角度是看不到的。

现在变得有点不同了，监管部门要求理财产品必须打破刚性兑付，也就是说银行理财产品今后要据实结算，偶尔的出现负收益也是可能的。

但是，根据天涯孤行者的理解，中低风险的银行理财产品，出现本金亏损的可能性很小，即使发生了，亏损程度也非常低。如果真的发生严重的本金亏损，那么银行的理财过程肯定有违规的地方，必须要承担责任。

为什么这么说呢？

银行的理财产品其实和支付宝里的建信养老理财产品、证券公司的理财产品都差不多，投资范围和方向也是类似的，每一类资产的风险都不高，再加上多类资产的分散投资，但凡有点专业知识，只要能够有点责任心进行审核，就是想亏损都很难的。

所以如果发生大的亏损，要么是管理人员渎职，要么是违背协议投入高风险的理财产品。发生这种情况，投资者有必要要求理财产品发行人公开投资过程，联合委托审计机构进行审计，如果存在违规行为，发行人是必须依法担责的。

现实生活中这样的情况极少发生，有可能发生的是：投资者根本不看理财协议，只是听推销者忽悠，被骗购买了高风险理财产品。作为成年人，如果您投资了高风险理财，发生严重亏损只能自己担责了。

平时多学习理财知识，谨防上当受骗。

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Answer 2

感谢邀请！

• 在这之前，你可能很难想象，银行理财产品也会出现亏损。但是最近，确实是有很多的理财产品出现亏损的。有的不仅没有利息，还把本金亏没了。
  

• 在这样的情况下，理财产品的亏损，银行一般是担责的。很少有见到银行的理财产品出现亏损，银行会补上钱的。这主要是看在签协议时的条款。
  
• 有的保险公司也会在银行代销理财产品。在签协议时一定要认真看清楚，不要光凭银行员工的一面之词就觉得不错，轻易签了单。现在有少数员工为了赚取费用，也会帮着保险公司来代销产品的。而且有些产品的条款简直就是霸王条款。特别是钱要很多年以后才能取出来的那种。多年以后，谁知道是什么情况啊。出了问题银行也不会担责，只会说下面的员工违规而已。
  
• 还有些理财产品是可以投资股市的。现在行情差，股市亏损是正常的。这些亏损银行没有义务去担责的。而且还会告诉你当初的条款就有可以投资股市这一条，让你哑口无言。
  
• 银行自身的理财产品一般都可以通过公开渠道查到的。好多都是C开头的。这方面可以到相关网站去查一下。
  

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Answer 3

这要具体情况具体分析。作为商业银行，每家都有表内业务和表外业务。表内业务很好理解，就是银行正常的存款贷款业务，是要列入银行负债表，其业务的开展要受其主管部门的监督管理和央行的监管。所谓表外业务就是银行开展的理财业务。表外业务不列入负债表，也不受业务主管部门和央行的监管。银行开设的理财产品是不包赔和赚钱的。并会提醒人们“理财有风险，投资需谨慎!"而且银行的理财产品也分为两类，一类是其自己开设的，设计、规划、经营都是银行自己。而另一种是由外面的金融或理财机构设计丶规划、发行和经营，只是委托银行办理，其风险与银行无关。如果说银行自己的理财业务在发生风险后会与客户共同承担的话，只负责办理的外边理财业务，不管风险如何，他是概不负责的。所以在购买银行理财产品时，一定要擦亮你的慧眼，看清是什么类型和性质的产品。

Answer 4

理财产品在原来是分保本型和浮动收益型，一般来讲，保本型的理财产品，即便出现亏损，银行也会补上缺口，至少本金是不会损失的。

但是现在资管新规之后，打破刚性兑付后，理财产品也没有保本这件事了，虽然距离正式实施还有一定的窗口期，但是目前来讲，保本的理财是越来越少了。

所以，理财产品一般出现亏损，要么是被误导销售，要么是买的产品本身就是浮动收益型的产品，也就是非保本的理财产品。

所以在购买理财产品的时候，尽量不要相信理财经理的口头承诺，如果有高收益的许诺，那么就要落实在纸面上，写在合同里，这样日后也有白纸黑字的依据。

还有，一定要认真看合同，知道自己买的到底是什么，谨防飞单的出现。即便是很熟悉的理财经理，也是不要直接什么也不看就签合同，要真的打定主意骗你，是不管跟你熟不熟的。

现在买理财产品，强制要求是要双录的，录音和录像，这也是一份最好的证据，那么如果拒绝双录，那么就要警惕了，你买的理财可能就有猫腻了。

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Answer 5

并不是所有的理财产品，银行都需要担责任。也并不是所有的理财都需要人来担待责任，这些都需要分情况而定，具体情况具体分析。

一、如果是银行推出的理财产品，并且存在保本（存量产品，新推出产品已经不能以保本了），那么，银行就给担起责任，承担本金亏损的弥补措施。其实，投资者对于保不保本很是看重，但很少去关注银行推出的保本不保本以及中间的风险标识。如果是低风险、较低风险的投资产品，就算没有标识保本，基本也不会出现很大的问题。为什么？因为这类产品的投资标的是什么？是国债、国债逆回购、大额存单、货币基金等安全系数高的产品之中，发生风险的概率极低。就算是发生了风险，清偿的时候，这类购买的资产也是真实的。

但是，要说较高风险、高风险的理财产品，银行方面也不会标识保本。

二、并不是银行推出的理财产品，属于代销产品。这类情况很是复杂，因为客户在银行购买的理财误认为是银行理财产品，但真实却是其他金融机构的理财。从客观的角度来评价，银行并不会担责，相应的金融机构才需要担责。其实，这也是存在一定的“漏洞”，希望有所改善，并且代销机构应该存在连带责任。

三、其他金融机构认购的其他金融理财产品。这种情况与银行就没有“半毛钱”关系了，但是还是有投资者认为是银行推出的，颇有些无理取闹。

在认购理财的过程中还是要辨认清楚是否为银行理财产品以及风险标识。

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Answer 6

首席投资官评论员董岩：

在相当长的一段时间内很多人对于理财产品的认识其实是不明确的，这中间银行肯定是有一部分责任的，为什么这么说呢？就是长期以来给老百姓一种印象就是理财和储蓄是没有什么区别的，这其中最主要的原因就是长期以来银行对于理财产品的刚性兑付给人造成的银行。

其实理财和储蓄是有明显的区别的，理财是一种投资行为，投资就是有风险的。比如今年的资管新规就对理财给与了明确的解释，也迫使银行等金融机构以后再销售理财产品的时候一定要严格把关，据实陈述客户所购买的产品的投资方向一级风险等级。并且对于客户的风险承受能力要做严格的区分，让能承受不同风险的客户在购买理财上能够明显的区分开来，并且在系统上把控当一个客户需要购买超过自己风险等级的产品的时候系统会拒绝其交易。

所以说理财产品是有风险的，银行只要在各个环节上都按照要求去处理，给客户做风险评定，把控客户等级做好客户分类，销售理财产品的时候充分解释产品的投资方向以及风险点。这种情况下出现亏损相当于客户当时是认可这种风险的，如果存在在销售中愚弄客户没有如实相告，那么银行也要承担相应责任。

还是那句老话理财不是储蓄，投资有风险，投资需谨慎。

Answer 7

理财销售以后本金造成亏损，是否担责要看银行销售人员（一般是支行的理财经理）在产品销售过程中是否合规销售，对客户进行过风险评级和产品的风险揭示，是否按照规定进行了双录，如果一切按照流程进行客户选择了产品最后造成亏损，银行是没有责任的;如果销售过程中有强制购买或者误导销售，再或者没有对客户进行风险揭示，那么银行是要担责的。

销售理财产品的核心原则在于：买卖自愿，风险自担，要根据客户的风险偏好推荐选择合适的产品。大家首先必须要明白一个道理，银行销售的理财并不全是银行发行的，也有可能是代理销售。在购买的时候一定详细阅读产品说明，对自己负责，防止遇到某些不负责任的销售人员，误导销售。

客户的风险评级，一般是根据客户的风险承受能力氛围保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型，而理财产品的分级为PR1-PR5，按照风险评级会推荐符合的产品，比如稳健型的客户理论上是不能够推荐PR2以上分级的产品的。

此外需要注意到一个问题，平时我们所指的理财，一般都是狭义的封闭式理财产品，这类产品预期收益比较高，有一定的期限，在认购期限内是无法进行提前赎回的，理财产品的到期日在产品说明中会有明确的说明，一定留意。

虽然银行不再对理财产品进行刚性兑付，但是一般理财产品的违约率是非常低的，目前市面上违约率比较高的都是写私募基金或者资管计划，大家不必担心。

前一段银保监会郭树清主席说的一句话超过6%收益的产品就会有一定的风险，超过8%收益的产品就需要警惕，超过10%收益的就要做好本金损失的准备，虽然这句话指的是非法集资，但是现在理财产品鱼龙混杂，对于普通老百姓来说难以区分，这句话同样实用，通常一些稳健型的理财产品收益率不会超出6%，大家这样区分就可以了。

Answer 8

理财产品的亏损，银行是否担责？

就目前而言，个人买的理财产品亏损了，银行是不承担责任的，少数保本理财除外，但是保本理财到2020年底就没有了。

在理财新规里面，很明确的对银行理财产品提出了要求，不允许银行发行的理财产品，以各种理由承诺保本，坚决打破刚性兑付，让理财回归其本质。

理财产品的本质是“卖者尽责，买者自负“ ，也就是说银行发行理财产品，要尽到自己该尽的责任，不能够虚假宣传，对客户要实事求是的揭示风险，对客户要做好风险承受能力的测试，让承销的理财产品和客户的风险能力相匹配，不能有诱导和误导的行为。

那么对于购买者来说，也要充分认识到银行理财产品的风险，对自己的风险偏好要有正确的认识，在自己的风险承受能力之内，购买对应风险等级的理财产品，不要贪图利息，因小失大。理论上现在银行发行的任何理财产品，都是有损失本金的可能的。一旦发生亏损，亏损部分只能由购买者自己承担，银行不会承担任何风险。

很多投资者习惯了过去保本理财所带来的实惠，理所当然地认为现在银行理财还和过去一样，是不会发生亏损的。这种想法是错误的，现在银行发现的理财产品都是净值型浮动收益非保本理财产品，前段时间，已经有很多银行风险等级很低的理财产品发生了本金亏损，这其实已经给投资者敲响了警钟。

那么监管为什么要求银行必须要打破刚性兑付呢？

很多人不理解，为什么银行不承担风险，全部由投资者来承担呢？

因为监管方面他站得更高，看得更远。其实银行所发行的理财产品，不管是保本还是非保本，都是存在风险的。只不过之前这部分风险由银行承担了，但是银行承担风险之后，这种风险就会聚集，到达一定程度的时候就会爆发金融系统的流动性风险，只是监管方面不愿意看到的。因为一旦发生流动性风险，大家的损失会更大。

总之，我们在购买银行理财的时候，不能再像过去那样闭着眼睛买了，一定要认真看理财说明书，对风险等级有正确的认识，不要盲目购买，以免发生不必要的损失。

Answer 9

判断担责是需要不同标准的。你从银行买的理财产品，也不一定是银行的理财，可能是代销的。

首先，明确一下，理财产品不是存款，是投资，这是所有论述的前提。我们知道如果是存款类产品的话，是受存款保险制度保护的，也就是50万以内都是在赔付范围的。理财是投资产品，所以自然要看购买产品的协议，具体规则。一般理财产品分为银行自营产品，代销子理财公司产品，代销保险公司产品等。按我的认知，可能出现亏损都是正常的，毕竟目前资管新规后，取消了刚性兑付，就是说以后出现亏损也是正常的，毕竟理财产品本质是投资，一旦经济波动和经营管理不善，出现问题是否有责任下面就具体说一下。

其次，追责看的是理财产品经营方，是否履行了适当性的管理职责，风险评估及提示职责，信息披露职责，总之就是尽职免责了，就不会赔偿，毕竟是投资有亏有赚也是正常的。反之，也要承担不同的责任。说到这里，我想重申理财非存款，投资需谨慎。即使理财销售方和经营方有责任，赔偿和担责还是要灵活一系列复杂的程序的。

最后，我的建议，想买理财去银行这些正规渠道去办理理财，充分进行自身的风险评估，如果风险承受能力稍微弱一些，那就选择中低风险的理财，亏损可能性是很低的，尤其在一些国有大行更是少数。如果实在怕亏损，那就办理定期存款产品，大额存单，结构性存款，大额存款，智慧存款等。

希望我的回答能帮到你！