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我们手里的货币当然就是人民币了，而人民币存在对外贬值和对内贬值两种情况，不能把这两种情况混为一谈。

人民币因为汇率变化的关系，对某一种货币出现贬值，我们通常称为对外贬值。比如人民币兑美元在2018年出现了贬值，上半年6.28元人民币可以兑换1美元，但是到了下半年跌到了6.93元人民币兑换1美元，人民币兑美元贬值幅度超过了10%。

通常，当人民币发生对外贬值时，要通过买进美元来抵消人民币的贬值。但是，国内许多人往往忽视了这一点，不太关心人民币对外贬值的情况，认为和自己的关系不大，更在意的是人民币对内贬值的情况。

人民币对内贬值，说白了就是购买力的下降，就是在2015年时100元人民币可以买到1袋大米，但是到了2019年时要125元人民币才能买到一袋大米，当初的100元贬值了25%。

对外贬值，可以通过购买美元的方式进行保值，但是对内贬值确实一件伤脑筋的事，我认为可以通过以下几种手段，可以防止人民币的贬值：

一，银行存款和理财，只要利息高于物价指数的上涨，基本上能够完成保值。

当前，我国一年期银行存款基准利率是1.5%，而我国2018年城镇居民价格指数(CPI)上涨2.1%。靠降准利率显然不能保值，但是大部分银行的利率在基准利率上都有上浮。而且两年期的存款利率，四大行和其他商业银行的基本上在2.25%，那么这样的存款，基本上就能保值了。而另外一些三年期，和五年期的存款在保值的前提下还能够赚钱。

对于普通的老百姓这是最牢靠的一种保值方法。

二，购买力下降造成的对内贬值的另一个方法就是用钱易物囤货。

简单的一个做法就是购买黄金等贵金属，和其他贵重物品。

但是这种做法存在风险很大，黄金虽然属于硬通货，但是也会出现贬值的情况。过去，中国大妈扫货国际市场的黄金，在华尔街曾轰动一时，但是随着黄金价格的下跌，中国大妈被套牢在半山腰了。

囤货存在的风险，可能比货币贬值更大。但是一些升值空间较大的物品，过去几年是房地产，现在已经炒到天上了，但是囤地还是大有可为，关键是一般的老百姓囤不起呀。

我认为一般的文玩还是有很好的保值作用的。

三，变被动为主动，于此等着贬值，不如尝试一些投资，在获得利润的同时也达到保值的目的。

说到投资，就会嘘声一片，P2P死了一层，股市几乎跌了一年之久刚刚才有了起色，理财产品进入刚性兑付的阶段后，亏损还是要自己埋单，放眼一望，几乎没老百姓的可以投资的场所。

其实，我说的就是股票。

2018年股市大跌后，A股已经被低估，存在一个价值修复的需求，正是买进的捡便宜的时候。

四，国家正在发展，国债的规模会不断地扩大，国债的投资更加规范和流通性更高。

国债应该说人民币发行的源头，国家财政通过发行国债对人民币的市场投放。

国债的收益率属于动态的，随着市场的供需关系发生变化。买卖国债也是一种不折本的买卖。

在这里，很多人会想到民间债务，以及其所具备的风险。

国债和民间债务存在很大的不同，国债的背后是我国财政收入和强大的GDP，国家会给投资者一个安全的防护墙。

而民间债务就没有这样牢靠的经济基础了，这也是参与民间债务投资的人血本无归的原因。

总之，只要有钱了，就会有一千种保值的方法，钱赚钱永远比人赚钱来的快。

你们说是不是这个道理？

以上所述，纯属个人观点，欢迎大家在评论里发表不同见解，我们一起探讨~

通货膨胀下，货币放在手里的结果就是不断的缩水，通胀率越高，货币放在手里的时间越长，缩水越严重。30年前的万元户在当时何等风光，放到现在就是穷人，可以想想一下，通胀下货币贬值有多么的严重。央行公布的近几年的年通货膨胀率：

2014年：7.5％

2015年：12.8%

2016年：8.5%

2017年：7.5%

2018年和2019年，由于去杠杆，实行收缩货币的政策，通胀率大概率会有所降低。但是，偏紧缩的货币政策也导致了规模型企业的业绩下滑，这就导致了通胀率可能会有所下降，但下降的幅度不会太大，最少在企业业绩出现拐点前不会有所改观。因此，未来几年的通胀率也不会太低，在这种情况下，我们如何让手里的货币保值就成了一个很重要的问题。

过去10年为什么买房的收益会高于通胀

过去10年，通胀率平均都在7%以上，换言之，如果你过去年复合收益低于7%，你的财富就会持续处于缩水的状态。过去10年中，除去房子，能保持在7%以上复合收益的理财方式真的很少。其实我们可以看到，2008年世界性经济危机爆发后，美国三轮QE，我国4万亿投资流入的就是房地产，2015年股灾爆发之后，各三四线城市棚改货币安置政策，货币流向的也是地产，这也是为什么过去10年房地产收益能跑赢通胀的原因，因为资金首先集中流向了这个行业。

过去10年长线保值的手段确实很少，这是因为大环境的原因，因为几乎所有的行业都在高位，都发展到了一个瓶颈，想找到一个长期向上的行业很难。房子能够获得超额收益，是因为得到了政策面、资金面的扶持的原因，其它行业就没有这样幸运了。但是，这种情况现在发生了改变，现在政策面、资金面风向都发生了改变。因此，未来10年就是房子也做不到保值。

未来10年有什么保值的方法

虽然未来10年房子做不到保值的效果，但是，经历了过去4年的去杠杆，产业转型的阵痛后，其它行业回归到了低位，同时爆发出了大量新兴行业，这样，大多数行情都迎来了长期上涨的机会。因此，未来10年货币保值的手段比过去更多，比买房收益更大。比如说：

1.黄金

黄金的上一轮年市是2000年-2011年，上涨逻辑是美元贬值和世界局势动荡。这中间爆发了科技泡沫、9.11、阿富汗战阵、08年世界经济危机等，美元贬值加上影响世界局势的事件把黄金推升到了前所未有的高度。而当下的黄金与当时情况相似，美元处于升值周期的末端，即将开启贬值周期，世界局势暗潮涌动，中东、欧盟、亚太、南美的局势都很紧张；不单是政治上紧张，就是经济上也一样，因此，具有避险功能的黄金又被推升到了一个很重要的位置，拐点已经出现。未来几年的黄金收益是很确定的，妥妥的跑赢通胀。

2.指数基金

A股现在各大指数都处于历史低位，这一点已经得到了各方的认可，现在投资指数基金，长线持有，确定性很高，如果有能力智能定投的话，收益更多，妥妥的跑赢通胀。

3.股权投资

这一类投资风险有点偏大，但是，如果选择银行、保险等行业可以有效规避其中的风险。一方面可以获得相对固定的分红外，还因为现在A股处于历史低位，又处于金融对外开放时期，所以，这一块长期持有的话，还可以获得相当不错的价差收益。

4.相关行业的指数类基金

拐点已经出现的行业类基金，投资这些行业的基金，一方面收益很确定，另一方面又可以有效的避免个股黑天鹅的风险，也是不错的选择。比如军工、证券、5G相关的基金等。

总结：让手里持有的货币不贬值，就要让自己手里的财富收益超过通胀率才行，这就需要我们找到能持续向上，且有政策、资金扶持的行业。比如过去10年的地产，而当下的军工、5G、黄金等。

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我是普通工薪阶层，根据自己的切身体验，只针对工薪阶层来谈论这个问题。

如果不买房，我们手里的余钱还是那句老话，鸡蛋不放在一个篮子里，把手中的钱按不同的比例分别打理。归纳起来，有以下几种方法：

一、存银行。但这里说的存银行，不是说你随便找一家银行存钱就完事了，而是需要你多方打听比较，找出那家利息最高的银行。这里还需注意，不能单纯的比较利息高低，还要把其它的因素考虑进去，综合衡量哪家银行收益高就选哪家。比如，甲银行年利率是3.18%，乙银行年利率是3.125%，表面上看甲银行年利率高，但乙银行每一万元存款返60元，这样加起来就是乙银行收益高。在银行存钱还需要注意一个问题，因为国家现在允许银行破产，一家银行破产最高赔付50万，所以一家银行存钱不要超过50万元，只要不超过这个额度，资金应该是安全的。

二、理财。现在银行、证券公司、各种理财平台都有许多的理财产品，鱼龙混杂，需要你有一双慧眼去识别比较。再有就是要考虑你自己的承受能力，去选择适合自己的理财产品。我个人认为，如果你大胆激进，有足够的承受能力，可以拿出一部分资金投资高回报的理财。而对于一些稳健型的人来说，可以重点锁定几家银行的理财，随时关注银行推出的产品，发现有合适的及时下手。

三、股票基金。这方面不建议拿出太多的资金，而且不要太贪，少赚点就卖出。

四、零钱的管理。过去我们习惯把零钱存在余额宝，但现在余额宝利息太低，不建议存在那里。现在有许多的银行和网上平台都有“开心天天乐”、“朝朝盈”等等的每日理财，可以把零钱放在那里面，每天都有利息，还可以随时取用，很方便。

目前情况下，即使买房，等待增值，也不一定跑过通货膨胀，而且风险性较大，未来十年、二十年后，手里有多余的房子，很有可能套在手里。

目前我国的通胀率大约7%，想让手里的钱币不贬值需要去投资，当然投资有风险性，普通中低风险的理财产品跟本跑不过通货膨胀，收益率一般都控制在5%以内。基金、股票等中高风险类的理财产品，风险性较大，许多人期望在股市中赚钱，结果大部分人最后以亏钱收场。

那么如何投资呢？坤鹏论观点就是投资自己，让自己值钱最重要，比如股市中有七亏两平一赢之说，那么十个人中就有一个赚钱的，这个赚钱的人一方面可能有些运气，但更多方面是肯于钻研，比如通过各种渠道了解持股的公司背景，了解国家的政策等。

在工作中同样道理，多去学习，想办法提高自己的专业能力。坤鹏论认识的许多有钱人都喜欢看关于商场上的书籍，不断的提高自己，让自己成为生活和事业的强者。

如果平时观察你会发现，许多人花钱大手大脚，可能感觉他不会过日子，你平时非常节省，但最后房子没有人家的好，车没有人家的好，生活质量没有人家的高，这就是你节省下来的钱在贬值，而消费也是一种投资，投资生活，投资理念，想办法去赚取更多的钱。

用我的实际例子来回答你的问题吧！

我目前所做的两项投资就是不贬值，甚至保值和升值的：

第一就是商铺投资；

第二就是股票投资！

对于商铺投资来说！

我的两套商铺都是在好几年前买的，租金回报率达到了7%左右！所以说，按照2017年发布的通货膨胀率7.5%来看的话，勉强达到一个保值的结果！

我也算过一笔账，目前两套商铺都是支付50%的首付，进行10年的贷款，贷，那么每年按照7%多的收益率来看，10年可以还完贷款，变相告诉我10年投资涨幅达到了100%，还算不错！！

所以说，我投资商铺的必要条件就是看地段和租金回报率，租金小于7%的一律不投！因为目前低风险的理财收益都已经达到了6%左右，如果连理财都跑不赢，投资商铺的意义又何在，况且投入的资金成本又大，风险又高，麻烦事还特别多。

对股票投资来说！

我做的是一个要么不开张，开张吃三年的策略

如果说一轮完整的牛熊市为7年左右的时间，那么我们只需要在7年的时间里获得100%左右的胜率，就能够达到平均每年11%的收益，大大战胜了通胀！但是如果 一轮完整的牛熊市没有7年，甚至你的个股涨幅不止100%，那么这个平均到每年的收益可能会更高！

要知道，每一轮熊牛跨度里个股的涨幅都是巨大的，少则2-3倍，多则3-5倍，大牛股还能走出10倍空间！因此利用确定性和牛熊周期规律做长线投资，势必会比短线波段操作成功的概率更大，收益更高的！

总结

目前来看，我现在还是坚持这两样投资策略，而对于商铺的投资，我认为现在两套足够了！所以，大部分的资金我还是目前放在股票进行复利升值！未来我会考虑投资房产，但是仅限于一线城市和新一线。而其他弱二线，三四五线的房产我认为没有投资的必要，更没有投资的价值！

以上都我个人目前的情况和个人的观点，不构成投资建议！

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我国房产在短短几十年间经历了大幅上涨，价格由原来的几百元每平米，上涨至如今的几万元每平米。所以，现在一提到近几十年来什么投资最受益，首当其冲的就是房产投资。

那么，在不买房的情况下，如何让手里持有的货币不贬值呢？

我们来分析一下，房产为什么具有强的保值性，日本经济发展中房产的作用更为凸显，我们以日本房地产市场为例。

日本在二战以后为了能够实现快速的经济复苏，所以，找到了当时的“大哥”美国。美国不仅仅作为世界经济大国，拥有先进的技术与科技，并且还有着得天独厚的优势，美元在“布雷顿森林体系”下世界中心货币的功能。

美元作为世界中心货币能够在世界各个经济体之间实现流通。这对于急需经济复苏以及物资的日本而言，就是经济发展的“捷径”。

所以，不管是自身资源还是劳动力，都“打折”与美发生贸易往来。目的就是，通过美元的特殊功能实现经济的复苏。

当时同样的一项工作，在日本仅仅需要支付更为低廉的价格就能够获得劳动力。

但是，日本经济的着重点，并不在于短期，不能总是被美国“薅羊毛”。所以，日本就做出了一项决定：

1、对外与美扩大贸易往来，以及与美的关系；

2、对内大肆印钞，通过“布雷顿森林”体系美元等量黄金的关系，实现反“薅羊毛”。

3、对内实现知识教育、科技、技术等研发力度，对外进口物资。

在多重应对政策下，日本用了30年就开始实现了经济的腾飞，并且继续经济走高之态。

但是，在当时，日本却出现了一种现象，房地产价格持续不断的大幅上涨。

房地产价格不断大幅上涨，最为明显。但是，被后来人忽略的还有加工品、人员工资也在飞涨。

房地产、资源商品成为了日本最为保值的商品。当然，人员工资也在突飞猛涨。

当然，还有一项价格也在大幅的上涨，就是股票。

我们分析分析，几十年间价格在突飞猛涨具体是有哪些影响因素。

房产、资源商品、人员工资、股票，这些都具有一个特性，就是：本土性。

也就是在日本本土生长的商品，才有了更大幅度的价格上涨，而对于基础材料，具有国际计价的商品上涨幅度远低于日本本土存在的“商品”，也就是有着日本“本土性”的商品。

那么，具有“本土性”的商品，也就能够具有在市场经济具有一定量的货币增量的背景下，有着保值的作用。

那么，在不买房的情况下，如何让持有的货币不贬值？

就是通过持有更具有上涨潜力的产品，进行保值，也就鞥能够更好的保持货币不贬值。

那么除了房产还有什么“商品”呢？

具有本土性资源商品以及股票。

为什么？因为这类“商品”，具有着本土性。资源产品，比如农副产品的再加工产品、制造业的再加工产品。当然，这类“商品”可能对应的并不是所有的投资者能够实现保值。

而更为接近的则是股票。股票具有一定的增长速度，比如新上市公司股票增长速度等。股票，其实也是“资源”。如果市场中流动的货币多了呢？那么，计价这类资源的价格也就会上涨，进而股票的价格就会上涨，实现对于财富的保值。

总结：要想实现财富保值，那么就需要了解货币与资源之间的关系。从日本发展的角度看，在日本经济腾飞的阶段，房产、资源商品、人员工资、股票有着大幅的价格上涨，这些能够实现更有效的保值。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

由于国家“房住不炒”政策的执行，国内房地产价格上行确实受到了一定程度的抑制，不论从房地产企业贷款融资情况，还是从一二线城市新屋销售下降与市场库存上升等方面的情况来看，市场的购房热情明显下降，炒房客明显减少，这使很多人又开始关心不买房情况下人民币如何保值增值的问题。

实际通胀率=M2增率－GDP增率，这是一个普遍计算通胀率的算法，通过这个公式估算出国内2004－2014年实际通胀率平均约为7.62%，2007－2016年实际通胀率为7%。

从2008年到2018年，中国GDP从30万亿增长到了90万亿，GDP的年化增速为10.9%，而货币发行量从45.6万亿变成了182.7万亿，货币发行量年化为14.4%。14.4%－10.9%=3.5%。也就是说过去十年实际通胀率为3.5%。

人民银行7月12日公布的数据显示，6月末广义货币M2余额192.14万亿元，同比增8.5%。今年上半年M2增速基本保持了这个增速，GDP维持在6.3%左右，而统计局公布的通胀率在2.7%左右，这个数据明显有点冲突吧？实际经济增长从最新数据上看有些不相符，这里就不多解释了。

综合来看的话，如果我们用3.5%左右的通胀率来判断实际通胀率又不大符合我们生活的真实感受，以我个人观点来看，比较真实的实际通胀率应该是7%-8%之间，所以未来基本上要达到7%以上的年化收益率才能达成跑赢通胀的目标。

对于普通投资者来说，7%的年化收益率是很难达到的，譬如美股年化收益率也基本就是7%左右，而国内想找到7%左右收益的理财产品且风险小还是比较困难的，可以说超过5.5%以上收益率的一般都是风险偏高的投资品种。

而投资保值又不可能将资金完全配置到风险资产当中，为了分散风险必须要持有一部分无风险资产，所以首先要选择银行3年或5年期大额存单、长期国债以及低风险理财产品等。这些无风险资产的收益率基本在3.8%－5%之间，中小银行存款略高一点，但基本也控制在5.3%以内。而风险偏好略激进的理财产品一般将年化收益率在5%-8%之间，多属于非保本，非保本产品不建议选择收益率超过6%的品种，因为评级低风险会偏高一些。

无风险投资额度配置主要视个人风险偏好而定，普通家庭的无风险资产与风险资产配置基本上是6：4或5：5，偏激进一些的一般为3：7或4：6。

而风险投资部分未来可以选择的主要还是高收益理财产品、股市与期货市场。长期来看，我认为股市与期货市场的投资机会更大一些，跑赢通胀的概率高一些。

国内股市目前的普遍估值不高，如果经过中期震荡走稳之后可以分批建仓做长期投资，以被动投资策略为主，可以选择ETF指数基金做长期投资。从长期来看，股市未来跑赢通胀的可能性是比较大的，虽然国内A股市场存在多种问题，但是用3-5年周期期待一轮较好行情获得7%的年化收益率的概率还是偏高。

另外，由于美元升值、供大于求以及全球经济降速等原因，一些国际农产品与资源价格触及历史低点或出现大周期低点，未来在全球量化宽松货币政策下出现周期性上涨可能性较大，所以长期配置一部分国际大宗商品，利于提高年化收益率。

总的来说投资的收益主要看个人的投资水平，其实折借市场、贴现市场、大额定期存单市场、股票市场、债券市场、期货市场、外汇市场、黄金市场、保险市场、信托市场等都可以根据国家政策、经济周期、货币周期与投资周期等进行投资，而很多投资品种不仅仅是收益率问题，这里存在投资策略问题，譬如套利、对冲等不同的投资策略以扩大投资收益，并战胜通胀。

因此建议研究人民币保值问题的投资者，应该多研究金融投资问题，仅仅询问哪些品种可投资，这是远远不够的。

在不买房的前提下，要实现手里的货币不贬值，简单来说，就是要让持有的货币转换为能跑赢通胀的资产。

分两种情况来看：

一、通胀率不高的情况下，比如CPI 2-3%，要实现此目标比较容易，比如投资余额宝，存个定期存款，买个银行理财等，年化收益都在3%以上，轻松跑赢通胀，也就实现了货币不贬值。

二、通胀高企的情况下，比如当下的2020年1月，CPI已达5.4%，这时要跑赢通胀，需要选择权益类资产，比如投资股票或股票基金，今年以来，半导体行业基金已有超过25%的收益，创业板指数基金有超过20%的收益，5G行业基金有超过20%的收益，所以把手中的货币投资为这些行业基金，跑赢通胀是可轻松实现的。

所以，让手中的货币不贬值并不难实现，难的是行动，看准方向，立刻上车，实现财富的保值增值，需要你的决策力和行动力！

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想要让手里的钱跑赢通货膨胀，其实并不难，但在跑赢通货膨胀的同时，也会存在一定的风险，所以要慎重考虑。

想要跑赢通货膨胀就行，先计算一下通货膨胀的水平。

不同时期实际通货膨胀率是不一样的，通常情况下通货膨胀的水平跟我国m2的发行量以及GDP的增速有很大的关系，m2的发行量与GDP增速的差值就是每年实际的通货膨胀率。

过去十几年，我国的m2发行量都很大，平均下来每年增速大概在15%以上，而同期GDP的平均增速只有8.5%左右，过去十几年，我国实际的通货膨胀率大概是在6.5%左右。 不过最近两年我国的GDP增速放缓，所以m2的增速也下降了很多，比如2018年m2的平均增速大概在8.2%左右，而GDP的增速是6.6%，所以实际的通货膨胀率只有1.6%左右，这一点跟目前我国CPI的涨幅差不多一致。

所以根据目前的通货膨胀水平，想要保持货币不贬值并不难，大部分理财产品都能跑赢通货膨胀。 但考虑到未来我国m2有可能上涨，所以我们就参考年均通货膨胀率5%来计算，这意味着只要投资的项目年化收益超过5%，那就可以保证货币不贬值。

接着我们再来看一下哪些投资可以跑赢通货膨胀，保证钱不贬值。

目前市场上年化收益达到5%以上的项目还是挺多的，主要有以下几种投资方式。

第1种、个别银行的定期存款。

目前有一些小银行，特别是信用社和民营银行，五年期的定期存款给到的利率也是挺高的，比如有的民营银行五年期的存款利率能给到5.45%。

第2种、银行理财产品。

银行理财产品也分很多种，有高风险的，中低风险的和低风险的，其中那些中低风险和高风险的收益就比较高，比如目前有些银行的中低风险理财产品年化收益可以达到6%~8%之间，这个收益也可以跑赢通货膨胀。

第3种、信托

信托目前的收益也比较高，也是目前很热门的一种投资方式，目前很多信托的年化收益都可以达到6%~10%之间，不过信托的投资门槛比较高，最少100万以上起投。

第4种、地方政府债券。

目前很多地方政府都会根据一些项目来发行债券，这些政府债券有政府做背书，年化收益大概在6%~8%之间，也基本能够跑赢通货膨胀。

第5种、P2P

尽管目前P2P行业比较动荡，平台跑路的消息不断传来。但有一些成立时间比较久，而且股东背景实力雄厚的平台还是可以投资的，这些平台的年化收益大概是在6%~10%之间。

第6种、基金

基金的波动性相对比较大，市场行情好的时候可以获得很高的收益，但市场行情不好的时候也有可能出现亏损。所以我建议你可以购买一些混合型基金，那些债券占大比例，然后混合股票的基金年化收益在5~15%之间，这些基金也是可以考虑的。

第7种、股票。

股票是高风险高收益的投资。比如从2019年1月份开始a股就迎来了一股上涨，很多股民都赚到钱了，个别股票甚至已经涨了好几倍，相当于两个月的时间就赚回了好几年的投资。

不过股票波动性比较大，比如2018年整个A股就蒸发了14万的市值，股民人均损失10万块钱以上。 但从整个A股的历史发展来看，总体还是涨多跌少，所以选择一个优质的股票，然后长期持有进行价值投资，其实也是可以跑赢通货膨胀的。

最后给你一点建议。

任何时候收益跟风险都是成正比的，收益越高意味着对应的风险会越高，所以我建议你不要把所有资金放在一种投资上。而是要做组合投资，可以把一部分钱放在银行存款上，确保本金的安全，另一部分钱可以投资到其他收益相对比较高的理财产品上。

21世纪什么最贵？人才。所以最大的投资就是养儿育女，把孩子培养好，锻炼好自己的身体。