疫病来临，至今未消，这引起我们很多的反思。在众多需要反思的事情里，有一件事是被我们长期忽视的，那就是如何为自己和家人提供一份有力的医疗保障！

每个人、每个家庭情况不一样，我这里用举例的方式介绍一下。

我一位家人在事业单位工作，单位统一为员工上了医疗保险的补充商业险，负责报销医保不能报的部分（当然包括自费的部分）；同时追加了家庭子女险，也就是子女未满18岁，可以报销医保中不能报销的部分。

我的另外一位家人退休后，单位全额报销医药费外，同时根据工作年限等各种指标，每年给出2万元甚至更高的额度，报销与就医、买药和医疗器械的费用。

还有一位亲人，不仅拥有上述条件，同时其单位还有员工互助一类的险。这样不仅能将医药费全部覆盖，还有额外补贴，最大限度地保障员工的生活不因疾病受到影响。

这些是发生在我身边的，所以我确切知道。每个单位的情况不同，如果我们所在的单位还不具备这样的条件，那我们就自己来想办法，花钱购买商业险，保障安全。

商业险有很多种，我并非销售保险的专业人士，那些具体条款，也不可能比他们更家熟悉。但有几条原则需要注意。由于篇幅限制，我只说原则，不展开讨论。

第一条，先弄清自己和家人现有的医疗保障。

第二条，划分年龄段，购买不同类型的商业险；原则上越早买越好。

第三条，购买主险，比如大病保障类的，往往会提供一些附加险。而这些附加险往往非常实惠，一定要购买。不要忽视那些花钱不多、看起来可有可无的附带险种。我举一个例子，购买主险后附带了一个类似住院安心险就特别实在，不管因什么病住院，每住院一天有固定数字的现金补贴。

最后祝福朋友们身体健康、心情愉快、家庭美满！

购买保险的策略：基础保+补充保险。基础保险包括城镇居民医保或者是市居民医保，看普通疾病应该没啥问题了，但如果患某种大病，或者耗费特别高的疾病，或者有些疾病用药是自费高昂的的，你需要补充一份大病保险，是对基础保险的查缺补漏。

大部分眼里，买保险就是我给钱就能买。

1、医疗险是所有保险中，核保要求最严格的保险！当你能买医疗险，那么其它的需要核保的保险也就能买。

2、先看看自己的健康情况，包括过往住院史、长期门诊服药史、慢性病、以及体检异常情况即使“异常项”医生说没事儿，对于保险公司来说也是大事，最后就是自己的医保卡有没有外借情形。

3、医疗险和我们的医保是互补险种，一般报销也是医保先报销，剩余部分再由医疗险来报销。毕竟现在不买医保的，太少太少了。

4、现在医疗险市场是比较复杂的，险种多，同质化多，细分产品多。一不注意就买到不符合自己实际情况的的保险。

举例一：

医疗险一般都是综合性的医疗险，也就是大病小病、意外等住院都能报销；但是现在还有一种“防癌医疗险”，保费有贵有便宜的，防癌医疗只报销一种病“恶性肿瘤”也就是“癌症”的治疗费用。普通健康人群，肯定是买综合性的医疗险；只有年龄大了，或者只能买“防癌医疗险”的人群投保这种险种也最后的选择。但是若你不了解，就说要便宜的，或者看到“防癌”你就觉得这个很有必要，然后就投保这种，那么你就把自己坑了，要知道综合性医疗险不管大病小病，癌症只是万千疾病之一。

再举例二：

最近几年火爆市场的“百万医疗险”，动辄几百万的报销额度，让很多人觉得有这份保险万事大吉。但是大量的百万医疗险，都有少则几千、多则上万的免赔额。很多人不了解的情况下，自己投保了，结果发现几千块的住院费都报销不到，就说“几百万保额有什么用？”，一方面贪图了百万医疗险的廉价保费，一方面却不去看人家的规则。

最后

医疗险只是解决报销医疗费用的一种保险，还要注意报销范围、医院要求、不赔的免责条款、以及很重要的续保条款。

如果你真的想好好的买保险，还是建议基础保险4件套：大小病医疗险、重疾险、意外险、寿险，这些根据自己的经济情况来配置完善。你完全可以放心，钱少有钱少的买法，钱多有钱多的买法。

回答有用，记得点个赞，给个关注！更多保险咨询、投保事宜可以咨询我们。

你问得问题非常的好，你的需求很明确，适合自己的医疗保险。的的确确，买保险一定要符合自己的具体情况，否则的话就会得不偿失。

1、明确每年保费预算

这一点很重要，否则后期出现问题会比较麻烦。

2、明确医疗险的种类

医疗保险方面，主要是提前给付型重大疾病保险与事后报销型保险。

3、明白医疗险的保险时间、保险范围、保额多少等。

保险时间有终身型、定期型之分。终身型的保费多，保险范围要看具体得合同，有的多，有的少，有的不光重疾还有中症轻症等，还有的能够多次赔付等。重疾险买的是保额，保额不足起到的杠杆作用就不足。报销型的医疗险一般都是会有免赔额的，而且都是年交年保的。

4、买保险最重要的是出了险能够又快又好的给报。所以对于从谁哪里买，对于卖给你保险的这个人要求很高。因为保险太复杂，首先他要对你尽心，其次要懂保险，能够在你最需要的时候给你最好的服务这是至关重要的。

买一份适合自己的医疗险，支付宝和微信上很方便，月交，年交都可以。经常用支付宝的还可以抵扣保费，第一个月少交几十的都有，方便，可靠，好用

想要买一份适合自己的医疗保险，首先我们要知道医疗保险分别有重疾险和单独的住院医疗险。

重疾险就是提前给付型的保险，就比如说你今天买了30万保额的。这个保额30万，如果发生重大疾病了。这个确诊书一旦下来了，那这30万是保险公司第二天就会打到我卡里的。这叫提前给付。那所谓的住院医疗险，就是如果有一个百万医疗，意外发生住院和发生疾病发生的住院。所有的医疗费都是可以报销的。这前期是我们自己要垫钱，然后出院了，可以到保险公司报销。

一般这两种保险是都要配的。因为你配了重疾险以后，如果你没有配百万住院医疗险的话，其实重疾险的你买二十万三十万或甚至50万，一旦生了这种病的话，他其实看病是无底洞的。那么其实发生重疾以后，其实重疾的保额赔的钱不是用来看病的。是用来就是，等到出院以后。是有笔赔偿金就是说后期的五年，因为医学角度，上面针对重大疾病，其实有一个五年的康复期。那么在这五年里面肯定不上班的。那么经济来源哪里呢？一个是家庭的这个收入损失险，还有就是一个子女的教育金。如果有老人的话，有父母的赡养金。然后还有自己的疗养费，就是从这笔赔偿金里面去用。

所以重疾险和住院医疗险这两者一起配好，等于说大病小病咱们都有的报。

找当地的保险公司咨询一下，别上当了

支付宝上的相互保很好

很多人会疑问，我有社保，还需要买百万医疗险吗？

日常生活中，偶尔发烧感冒等小毛病去医院可以直接刷社保，自己都不用掏什么钱。所以再买百万医疗险感觉是多余的。

其实，百万医疗险关键时期，能发挥至关重要的作用。但目前来看，很多人对医疗险的重视程度，或者理解程度还不高。

希望今天分享的这篇文章可以真正帮你走出“我有社保就够了”这一误区，帮你选择到最适合自己的百万医疗险！

主要内容如下：

• 百万医疗险具体有什么用？
• 百万医疗和医保报销有什么区别？
• 百万医疗险到底该如何选？

一、百万医疗险具体有什么用？

谈到百万医疗，大家可能都比较心动，真的能报销上百万吗？

百万医疗险是最高可报销 “百万级别费用” 的住院医疗保险。无论患小病、大病，还是发生意外事故，只要是进行了住院治疗，那百万医疗险都可以帮到你。

住院开支费用，包括在住院期间的床位费、加床费、膳食费、护理费、治疗费、药品费、手术费救护车使用费等等。这些都可以用百万医疗险来报销。

你可能会疑问，社保也可以报销啊。下面就来分析下，社保和百万医疗报销的区别。

二、百万医疗和医保报销有什么区别？

为了更直观介绍，我们用一张医疗付费V型图，来给大家展示医疗险和医保报销的区别：

结合图形，我们来详细说明几个关键点：

1、医保在报销金额上有限制

医保报销会有起付线和封顶线。起付线以下金额和超出医保封顶线以上金额，医保不予报销，需要自费承担。

起付线会因医院级别与所在地区不同而有所差异，通常在几百元到数千元不等；封顶线通常在20万元，超过的部分需要自己承担。

市面上部分百万医疗险则可以直接0免赔额进行医疗费用报销，这点与医保相比有很大优势；另外，百万医疗险虽然也有报销额度限制，但至少都在100万元以上，对于大多数的住院医疗报销完全够用。

2、起付线和封顶线之间，医保也不是完全都能报销

医保规定了一定比例的自付部分，这个比例会因医院等级而不同，一般为10%。

而市面上的百万医疗险却没有这方面的限制，正好可以弥补自付部分的报销！

3、医保不报销自费项目

除上述区别之外，医保也不报销自费项目，这个自费项目包括特效药、进口药；医疗设备使用费等。

而百万医疗险对于特性药、进口药都可以进行100%比例的报销，与医保形成完美的互补！

举个简单的例子：

老王因病去医院治疗，总共医疗费用是20万。其中有5万是自费部分，另外15万纳入医保范围，当地医保报销比例是80%。算下来的话，最终医保能报销12万（15万*80%=12万），自付3万（15万*20%=3万），最终老王需要自己承担自费+自付部分，共8万（5万+3万）。

假如老王有一份百万医疗险，那这8万就可以用百万医疗来报销，自己不需要花多少钱。否则这8万就需要自掏腰包了。

简言之，社保只是低水平的保，而不是包，保而不包，而且随着医疗成本的增加，自费项目与自付部分的缺口会越来越大，仅靠社保看病是远远不够的。

随着社会的发展，大家生活水平的提高，各种之前很少见的富贵病却越来越多。高血压、糖尿病等，甚至癌症在年轻人中也经常看到。

一次重大疾病的医疗费用，花个几十万甚至上百万都不足为奇。

因此百万医疗险作为社保的补充是非常有必要的！

三、百万医疗险该如何选？

为大家讲解完社保和百万医疗险的区别之后，有人可能会问：市面上的百万医疗险这么多，到底哪款值得买呢？

测保君从市场上挑选出了目前性价比较高的几款百万医疗险，并对其做对比分析。

直接上图：

直接先说结论：

• 性价比最高优先考虑：好医保长期医疗险2020。首先，这款产品价格非常低，是几款产品中价格最便宜的。它还支持6年内保证续保，即使发生了理赔，之后6年都无需审核即可续保，即便产品停售也可继续续保。虽然不是0免赔额，但是6年共享一万免赔额，也是不错的。另外，它对职业限制也比较宽松，只要是非高危职业均可投保。

• 如果比较看重0免赔额，泰然无忧（0免赔）是首选，且在保费价格、保障额度、续保条件上比乐享e生占优，但需要注意的是，购买这款产品的前提是要有社保哦！

• 如果比较看重高保额，那尊享e生2020更适合你，它最高可提供300万的一般住院医疗额度+600万的重疾住院医疗额度，重疾范围包含100种。虽然价格比好医保贵一点，但依旧还是很便宜。

下面具体来分析下每款产品：

1、泰然无忧（0免赔）——“0免赔”医疗险的领航者

这款产品最大的亮点在于医疗报销无免赔额，通俗地说，即使你住院医疗只花了1块钱，也能给你报销。这跟市面上绝大多数的百万医疗险相比，还是比较诱人！

另外这款产品理赔完后第二年可直接续保，一般不需要审核（不是绝对），且不会对理赔过的疾病进行责任除外，这一点又可以完胜绝大多数的医疗险，算的上是一款良心产品，值得大家关注！

但这款产品美中不足的是重疾医疗只包含癌症。也就是说，只有罹患癌症才能享受最高600万的医疗报销，其它的疾病只能按300万的上限报销！但在测保君看来，这点小瑕疵无伤大雅，对于一场重大疾病，300万的医疗费用支撑通常足够的，大可不必担心。

另外，这款产品不支持无社保用户购买，大家在购买之前要留意。

2、乐享e生

乐享e生也是一款0免赔的百万医疗险，相比于泰然无忧(0免赔)，它的重疾保障种类为100种，保障范围广；另外，无社保也可以购买；它还支持医疗费用垫付，解决大家看病不愁钱的问题。这几点相较于泰然无忧比较有优势。

但它的缺点也很明显，首先价格相对较贵，等待期为90天，相对来说还是比较久的。另外，它的住院医疗费用报销额度上限是100万，且没有单独的重疾住院额度。

整体而言，这款产品性价比不占优，但对于没有社保，又比较看重0免赔的朋友来说，还是可以考虑的。

3、好医保长期医疗2020——性价比之王

好医保是人保健康的产品，它最大的优点是可以6年保证续保，价格便宜，而且6年共享1万免赔额，这些一直是这款产品的卖点。

所谓6年保证续保，就是说6年内即便有过理赔也可以无条件继续续保，这相对于其他产品来说是非常大的一个优势。

因为保险公司都是聪明的，假如一个人长时间住院，还给他无条件续保，那明摆着是保险公司送钱给被保人交医疗费。所以很多保险公司的百万医疗都是交一年保一年。在这一点上，好医保还是做得不错的。

另外，如果该产品在保障期内停售，还是可以继续按照6年期限续保的。6年之后，还可以继续（无等待期且无需健康告知）投保该公司其他医疗保险。

最后，这款产品还有无社保版本，无社保的朋友也可投保，虽然保费相对贵一些，但是保障内容相同。

需要注意的是，好医保长期医疗2020在健康告知方面比之前的版本更严格些，比如像结节等，之前的版本是不问询的，新版健康告知需要明确是否有甲状腺结节、乳房结节、肺结节等，这对于部分健康异常的人，想买好医保就比较困难了！

4、尊享e生2020

这款产品也是众安保险推出的，算是乐享e生的升级版，但这款产品每年有1万的免赔额，且无法在一定时期内共享免赔额，但可以全家共享1万免赔额，前提是全家人一起购买才行。

其优势在于保额较高，一般住院医疗300万额度，重疾医疗600万额度；另外，在价格上实行健康体优惠费率，即无吸烟的新投保用户和无理赔的续保用户，可以享受95折的优惠。

这款产品续保一般无需审核，即便身体健康状况异常，或理赔过均不影响续保（不是绝对，我们就这点也询问过该保险公司客服）。

这款产品无社保也可投保，对无社保的朋友也比较友好。

写在最后

最后测保君再强调下，大家在配置商业保险前，一定要记得先买社保，社保相当于是国家给到大家的福利，是最划算的保险。社保也是投保限制最宽松的保险，无论你是什么职业，是否身体健康，都可以投保。社保作为每个人的基础保障，是非常重要的。

如果今天的文章对你有帮助。

你好，感谢你的邀请，我之前有做个六年保险，给你一点小建议，可以参考一下。

1、需要返还保费吗？

医疗险大致分两种：返还型和消费型。

返还型的保险是指约定连续缴费的年限和保障到多少年后返还保费。这种保险大多都是主险是生死两全险，附加医疗险。所谓生死两全就是包括活到多少岁拿钱和如果身故拿钱，附加的医疗险大多是保障多少种重大疾病、门急诊、住院津贴、重症监护等等。每增加一种就加一份钱，交的保费是所保内容单项费用之和，能够返还的只有主险的保费，附加险的保费是不退还的。

消费型的比较常见，比如坐客车的时候会有的3块钱的那种，如果你是医疗险，一般就是一年一保，未出险保费不退还。

2、年龄分划

医疗险一般年龄分划是50岁，一般50岁以下的保费较低，但是现在增加了行业参考，例如危险职业和高危职业就有不同的保费，白领的保费一般最低，具体要看你所保的保险公司是如何核保的。

3、历史疾病

以前保险公司不太参考历史疾病的，但是由于现在社会很多疾病都出现了年轻化的趋势，所以越来越多的免除责任被纳入到了保险条款当中。这个时候需要投保人对自己的历史疾病旅行一个告知的义务，如果为告知的，一旦出险很有可能是无法得到赔偿的。

4、身高体重

身高体重也是疾病险的参考条件之一，不能太胖或太瘦，具体看保险公司。

以上是你投保的时候需要考虑的基本要素，另外就是保险条款方面，对于疾病的定义不要太纠结，因为这个是根据世界卫生组织和银保监会核准的条框性内容，基本都是一样的。但是免除责任、观察期、理赔条件、理赔材料等这些要特别注意，千万不要被销售人员引导的只要确诊就保的太过于绝对的话术给诱惑了。要换位想一下，如果那么轻松就能赔到钱，保险公司怎么能盈利下去呢。所以看清楚自己的权利和义务才能让自己花钱花得明白。

最后就是量力而行，根据自己的经济实力来选择保险产品。特别提醒千万不要带病投保，现在保险公司基本都是要二级甲等医院确诊书的，医院是联网操作的，一旦查到是带病投保，赔钱是不可能的，连你的保费都要不回来的。

希望对你有用，感谢阅读！