首先，您的这位阳光保险代理人已经触犯了《中华人民共和国保险法》第一百三十十一条 保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：...（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；...

其次，您的这位阳光保险代理人以损害客户利益达到为自己谋求个人利益的目的，已经有违职业道德。过了犹豫期的保险产品退保，都只能退保单的现金价值，并会遭受到损失。这里的损失不光只是保费的损失，还涵盖保单收益的损失！

对于一位违法而又无职业道德的保险代理人，您觉得还应该去信任他吗？您觉得靠谱吗？

《中华人民共和国保险法》

第一百三十一条 保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为： （一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人； （二）隐瞒与保险合同有关的重要情况； （三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务； （四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益； （五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同； （六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料； （七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金； （八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益； （九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金； （十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。

路人蚁：聊社保，侃商保，专业答疑，感谢关注

1 现在市面上存在很多违法中介忽悠保单持有人恶意退保，通过各种手段诱导录音，让保险公司顾及名声或者使用某些条款漏洞来让保险公司全额退保。很多人都出现被忽悠诈骗的情况，如果年的这个保险代理人为了自己的业绩，让年退掉以前的保险，去买现在年底开门红冲业绩的保险，而不考虑你的实际需求，那你早点跟这个代理人划清界限，不然迟早入坑，保险是买来实现财务的确定性的，不是用来给别人创收和给自己谋取额外利益的。

2 首先在当下开门推销理财储蓄保险冲业绩的阶段。这种做法是违规的，如果退掉的是2份理财储蓄保险，才买3年就退，前两年的保费都扣除佣金和管理费了，第三年才积累现金价值，这个时候退保损失惨重。如果这份保单是健康保障的保单，你现在退保加上后续承保的一个保障生效的真空期怎么办，别到时候捡了芝麻，丢了西瓜。

2 买保险不是买人情，要从自身财务情况出发，买保障就要考虑财务风险杠杆的作用，注重保险杠杆性，保额不足可以加保，低保费撬动高保额。基本保障解决聊，需要储备未来现金流再考虑储蓄理财保险，比如养老金储备等。保险不是越多越好，而是能够解决财务问题，而不是添加财务负担。投机的业务员可以为了自己的利益和业绩，让客户做违规事情，职业道德有问题不说，出现问题，以后还可能影响自己和客户的诚信。上了黑名单到时候就很麻烦。

目前各大保险公司和相关部门都在严打这种恶意退保的行为。

第一、坑爹的做法

恶意的全额退保，是一种违法手段。

他的方式无非就是教楼主找投保业务员沟通，然后下套让业务员承认自己销售保单过程中有违规行为。

然后举报保险公司的违规行为，甚至找媒体等手段，进而让保险公司妥协，全额退保处理此事。

第二、后果

一旦保险监管部门或者保险公司查到是通过手段来退保，即使不报案，也会进入行业黑名单。

现在能用手段让你退了以前的保险，那么现在也能用手段在新的保险上坑你。

当一个人看似为你好，却用了不光明的手段，说明这个人的本性就不好。什么时候坑你你也不知道。

第三、保险

3年前的保险就一定差吗？不见得！

若你这3年内身体有过体检异常、有住院、有其他问题，就意味着你现在投保的保险产品，保险公司会核保。

即使这三年没问题，新投保的产品费率也会上涨。

最后

全额退旧买新，是这2年新型一个“灰产”。看起来确实受益，但是风险同样的有。

老保单因为时间因素，保障方面很多不及现在的新产品，难道我们每年都在退保买新？

错了，而是适时的进行保单整理，进行查漏补缺，该加保的加保，该替换的则先投保新产品，过了犹豫期在退保旧产品。

见过最离谱的就是，人家缴费了小10年，居然也有人鼓励人家退保，而不是保单检视后，围绕这份保单来查漏补缺。

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直接讲我的建议，记下他的工号，最好有聊天记录，然后给他两耳刮子，让他滚蛋！拨打阳光保险电话，和保监会电话投诉举报！

这样的业务员，完全不会考虑顾客的利益，任何保险退保，你所有的保障全部都没有了，即便是再投保一份，观察期也要重新开始计算，倘若在此期间顾客病了，那他是不是给你承担医药费呢？

曾经遇到一个客户，也是类似情况，他投保了×安公司的一款重疾险，已经有四年了，他的业务员找到他，说公司新出了一款险种，非常的不错，希望他加保，但是客户现有的保费每年要交1万多，再加保感觉有点吃力，所以不太愿意加保！于是这个业务员反复劝说他退保重投，客户经不起劝说，退保重投了，保单生效后，客户体检查出淋巴癌，于是索赔，可是旧保单已经失效，新保单还没有过观察期，保险公司拒赔，客户不服，到法院起诉，一审判决客户败诉。

客户反复跟律师研究后，无意中找到了与业务员的聊天记录，其中包含了业务员多次劝说客户退保重投的内容，中间还做出了许多承诺，于是客户抓住这一点再次起诉，这次客户将业务员也一并起诉，这次判决保险公司败诉！

最后到底怎么赔的赔了多少，我也没在意！但是，这种没有最起码的职业道德的业务员，趁早让他滚蛋！他嘴里的好险种在我眼里看来也要打个问号！

我这个问题作为资深保险从业人员，我来回答这个问题：

第一：你三年前买的保险没有阳光今年的险种好，这个可能是真的，不要说是阳光，??可能还没有你所买保险公司的险种好，这个很正常。举个简单的例子：我本人是保险公司的代理人，我2011年买了康宁终身，结果2012年公司出了康宁终身2012版，哪个比去年的好太多了[笑哭][笑哭][笑哭]，无论怎么算，去年买的保险一定没有今天的好，后来公司出了国寿福，又比上一次的好[捂脸][捂脸][捂脸]，后来又出了国寿福至尊版，比上次又好[流泪][流泪][流泪]，同一家公司都会出现情况，照你这样说，全来退保，因为以前都不划算嘛！还不要说不同公司！那你三年前买的保险没??现在的好，那是很正常的[赞][赞][赞]为什么我没有退保，我的客户也没有退保呢？难道我们都是傻子吗？

原因：

第一：保险不是单纯比价格比出来的。如果是重大疾病，人不出事就是最大的划算！

第二：三年前，你顺利通过了观察期，你能保证，三年后买了保险能顺利通过吗？

第三：退保是全额还是??损失这个暂且不谈，就算你全额退了，前面的风险自己要承担，你涨三岁，保费又涨了，如果是重大疾病，一涨就是二十年或者三十年，你还觉得划算吗？

第四：像这种代理人应该都是过不下去，没有道德底线的人，你觉得还值得信任吗？万一中途出险了，你觉得你的理赔会帮你解决吗？我相信，可能??客户会回答我，??保险公司的服务热线，要是保险理赔这么简单，保险公司根本不用这么多的代理人，直接像银行一样，派几个柜台人员就可以了，节约成本！大家看一下下面这张理赔单，想一想为什么客户2007年得癌症，2017年来理赔？（还不是遇到不专业的业务员，没有办理，客户生气的很，一气之下，把自己买的30万的分红险退保了，损失巨大！客户还是一直没有退重大疾病，一直到2017年，确实没有钱交了，准备来退保，带个助理（刚好是我的一个驴友）我一看是朋友的老总的母亲，我就带到办公室了解情况，帮客户办理的理赔）这个客户难道不知道可以赔吗？客户难道还不知道中国人寿的服务热线是95519吗？难道客户不知道打电话问吗？难道客户当时缺钱，不需要理赔吗？难道客户没有从此厌恶保险，没有觉得保险是骗人的吗？……显然这些大家想的和客户想的是一样的。

这就是我给大家说的，买保险一定要找专业人士，而不是找不专业的人或者返佣的人，或者像阳光保险这位一样，劝你退保的人，或者没有道德底线的人。

第五：也是最重要的。我相信随着社会的发展，以后的险种一定会比现在的好（也就是大家说的更划算）如果按这种说法，你是不是一直处于，买保险，退保险（因为现在的保险比以前的划算）的路上！那你的保障在哪里，如果真出事了，会得到理赔吗？

最后：退与不退，你自己决定吧！但我建议你可以重新加保！（其实说实在的，我做保险这么多年，??好多客户因为被以前的业务员忽悠，买了保险，我一读条款，发现和业务员说的不一样，提出要退保，我都会把上面的理由告诉客户，虽然被别人忽悠了，建议不退，最后我会说一句话：过观察期的保单才是最划算最好的保单！）

我来回答这个问题。在回答这个问题之前我将前段时间碰到一个案例给大家看看。目前保险行业确实有好多业务员为了业务真的是不择手段。先看下面这个图：

也是一个业务员让客户退掉之前买的保险，因为大家都知道退保肯定有损失，而且是才买一两年的。那业务员为了能让客户能全额拿到保费就出此主意，帮客户打印这样一个申请书让客户签名，然后寄到保监会。这样保监会就会让保险公司处理，而保险公司为了息事宁人，往往的做法可能真的会全额退保给客户，因为一个投诉对保险公司来说是要扣分的。真实情况就是业务员说他买的保险不如他推荐的，具体不好在哪里？客户其实也说不上来。

那对这样的事我要重点讲几点：

一、没有完美的产品，只有完善的组合产品。每个产品都有亮点和适合客户需求的保险责任。所以我们应该尽可能帮客户去完善他的保险产品结构。

二、保险跟年龄挂钩。随着年龄增长，保费会越来越贵，所以我们会让客户越早买越好，保费便宜，早早进入保险箱。

三、保险与身体健康挂钩。3年前你的身体状况购买的保险，应该已经进入保险箱，过了等待期。而现在的身体能保证过了等待期吗？不能的话，业务员自己会赔给你吗？

四、搞清楚业务员是真的利已还是利他。多问懂保险的人，你在头条上提问也是非常聪明的行为，大家都会帮你解答。

总之，购买之前问清楚，现在江苏实行双录，为保单购买明明白白，杜绝忽悠！

希望我的回答能帮到你。

他确实有办法帮你退掉以前的保险，但是这样的业务员你确定要和他买保险吗？

这种损人利己的事情，现在有很多人在做，尤其是近几年，市场上出现了一些害群之马，专门帮助客户退保，然后从中赚取提成。

个人对这种行为及其的鄙视，原因如下：

第一、

即使能够全额退保，对于客户来说有等待期。如果客户在购买了新的险种之后，在等待期内出险，那么到底该由谁来承担责任呢？如果没有退保，保险公司不管怎么样，还能赔偿一笔钱，如果这边退保了，那边保单没有生效又该如何面对？

第二、

正常来说退保肯定是有损失的，即使他有自己的办法，能够帮你全额退保。随着年龄的增长，核保风险也在增加，这三年如果你有过门诊或者是住院史，来这边做如实告知，能不能承保还是一个问题，如果不能承保，就意味着以后有可能你就不能再买保险了，这个风险谁来承担。

第三、

已经交了三年了，退了再重新购买，你作为一个局外人对于保险的责任了解的不是非常清楚，如何才能保证你新购买的保险产品就一定优于原来购买的产品呢？即使新的产品责任要比原来的好，那么未来再出来新的，更好的产品，他又让你把现在买的产品退了，你到底是退还是不退呢？

第四、

这行损人利己的行为从品质上讲就是有问题的，他考虑的绝对不是你的利益，更多的是他的利益，这么明显的事情，你不会看不出来吧。

综上所述，真的不建议你这样做，有比较大的风险。

如果你对于原来的产品确实不满意，有保障方面的缺失，可以通过购买补充性产品做全保障，而不是退掉以前的，再买新的，毕竟保险保障不是一天或者一次建立完善的，是一个动态的过程。

我相信大家买保险，最终都是为了一份安心。做保险首先就是做人，这个人人品如果不行了，那请问推荐的产品能好到哪里去？你买了这样的产品你还安心吗？

你原来购买的保险是哪里让你不满意了？为什么要退呢？先搞清楚自己的需求是什么，不要盲目买保险。

今天有个业务员过来跟你说原来产品不好，帮你全额退，重新买了。那过段时间又过来一个业务员，告诉你产品不好，现在更好，又能帮你全额退，然后叫你重新买，你怎么办？

如果真要这样的话，我觉得你这个人也是有点问题的。

所以分析自己的需求，买到适合的产品就好。思想也不要随别人怎么说，怎么摇摆，自己还是要有主见的。

回答完毕，我是108保姐张李萍，一个有9年保险工作经验的从业人员，想了解更多保险知识可以关注我哦！

这种做法属于恶意退保，非常不靠谱。

01

全额退费是有一个时间界限

在犹豫期内（购买完保单之后的15~20天）申请退保，是可以退全保费，过了犹豫期退保只能退保单的现金价值（只能退一小部分金额）。而根据题主的描述，保单是3年前买的，按常规的操作，现在退保的话，正常是只能退对应年度的保单现金价值，是不可能退全部保费的。

阳光保险推销员之所以跟题主说有办法帮忙退全额保费，无非就是教题主给原来的业务员下套，说原来的业务员在销售保单的过程中有违规行为。从而向保险公司申请退回所有的保费。这种做法有可能会导致原来的业务员被保险公司开除。请题主慎重。

02

新保单不一定优于旧保单

1. 虽然说随着时间的推移，保险种类不断地更新换代。可能现在刚上市的保险在保障方面会比原来的保险更全面，但年龄越大，保费也就越贵。现在重新购买保险，同样的保额，保费也会相对更贵。而且保险产品每年都在更新，我们也不可能每年都把原来的保单退掉，每年都重新购买新的保单。

2. 如果在这3年期间有体检指标异常，那么重新购买保单时，核保有可能过不了。这种情况是最需要保险的时候，如果原来的保单退了，那么就意味着一点保障都没有。

03

业务员人品问题

买保险一定要找人品好的业务员。这位阳光保险推销员现在能用非常规的方法教你拿到全额保费购买他推荐的产品，将来也能用非常规的方法坑你。

综上所述

建议题主先不要急着去办理退保。想想自己当初购买这份保险的初衷是什么，主要是想通过这份保险来解决哪方面的问题，然后再看下原来买的那份保单，主要的保障责任有哪些。

如果原来购买的保单保险责任跟自己想买保险的初衷一致，就没必要退保了。如果两者不一致，可以适当的做些补充。一定要退保的话，建议等新购买的保单过了等待期之后再去退保。

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这种情况属于违规操作。

目前市场上确实有一项业务就是“全额退保费”，这项业务属于不正当退保，而且还是有偿退保。

这种退保方式存在很大风险，有偿退保费用由谁来承担一定要以合同的方式或者有效的证据做保留。

个人认为这种保险业务员存在严重的职业道德问题，建议慎重考虑。

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