这个问题并没有触及商业养老保险的本质。

商业养老保险，实际上应当这样表述，每年存1万元存10年，25年后开始享受养老待遇，未来的20~30年内给20万元。一般，一个养老保险的保险完整周期长达40~50年。

比如我们常说的支付宝全民养老金，30岁开始参保，一次性缴纳1万元。60岁开始领取养老金。但他并不会告诉你每月领取养老金84.1元，而是告诉你基本保险金额1010元，让你首先误解为是每月1010元，而实际上是一年的费用。

仔细分析养老保险的利益演示。如果我们第1年缴纳养老保险过了犹豫期以后就退保，只能返还8160元。如果把商业养老保险当成一个理财产品就大错特错了，没有任何理财产品能收取这样高的手续费或者起始费用。

实际上不要把商业养老保险，单纯的看成理财产品，它一般还有寿险这样的保障。比如过早去世就能返还保费或者更高的金额。

养老保险好在是省心省力，能够受到国家保险法的保障。对于收入不稳定的人或者有可能破产的企业家，还是非常有好处的。

每年存一万元，前十年我们可以按照基金定投的计算方式计算收益，后面十五年则按照复利计算收益，这样计算下来，25年后给20万元的实际年收益率是3.38%。

可以肯定的说，这是一个很低的收益率，因此是非常不合算的。

很多人说保险骗人，其实是不客观的，保险一般都是由精算师计算后设计的保险公司一定能够盈利的产品，想从保险公司赚到便宜是很难的。保险公司是明着用各种复杂的条款保障自己的利益，明着占你的便宜，怎么滴吧！

每年一万元，连存10年，25年后真的就能给20万元吗？

不一定的，也许你会发现合同里面会有更多的条条框框，也许最后远低于20万元。

当然了，即使给你20万元，也不一定是一次性给清的。每年给2万元行不行，或者每年给5万元行不行，这样多拖几年，实际收益率甚至会低于3.0%。

理财型保险往往是保障不足，陷阱多多的产品，因此也是银行卖保险引发众多投诉的根源，也是社会上很多人说保险骗人的根本原因。

前不久河南某媒体曾经报道过一款商业养老保险案例，一位打工者为老母亲每年缴纳6115元，连续交了10年，结果十年结束后居然只有5.8万元。

这就是保险的经典套路代表了。真实收益率往往低于3%，但是领取有时间限制，如果只看所谓的现金价值的话，交满10年后现金价值也不过是你缴纳的所有本金总和，一般还要略低一些。至于所谓的预期收益率，骗鬼还行，绝对达不到的。

之所以不合算，是因为现在保守的理财方式下每年收益率也能达到4%以上，比如选择五年期存款，存到农商行、农村信用社、民营银行，都没问题，买成五年期国债也可以。

如果按照4%的年收益率，25年后起码能有22.5万元。

现在民营银行五年期存款最高利率差不多是5.45%，如果每年一万元存进去，25年后本息合计30.6万元，显然远超20万元，能多出10万元来。

保障不足，收益率低，套路多，买到就是亏掉，买了作甚？

不划算。

如果简单地看数字，感觉赚了不少：总共只存了10万，而且还是一年存一万，分十年存，最后拿回来20万，结果的收益是翻倍的赚。

但如果再把时间成本算上，那就没多少收益率：25年。

其中有1万是存25年，最后一万是存15年，到期之后10万跟利息，再让保险公司白用15年。就是这么个意思。

我们简单地用增长来计算。先预定为10万取平均值增长20年，首先用5%的增长速度来吧。

那么就是10万X1.05的19次方。1.05的19次方是2.5269501953756。那么10万元在20年以后就是25.26万元。

这个可比20万，多了5分之一。

要知道，5%的增长，要低于现在年超过6.5%的经济增长率。所以，这个险种，对于保守的投资人来说，追求的是稳健与安全，那么是可以做的。

但如果与货币发行速度来比较，20万不值一提。要知道，现在每年新增货币大概在8%左右，一般都略高。

所以对于追求财富保值增值的人来说，这个险种确实没有什么诱惑力。

更关键的是，时间周期太长了，要持续25年时间，这样期间有很多不可预测的事情，比如货币发行大幅提高；比如保险公司破产等等，不可抗力总是存在的。周期越长的投资，风险总是越大。这样来说，这个保险品种，确实不值得重视。

朋友们好！猛一看，每年1万，存10万25年后，给20万，还真不少，但细细一想…明确的讲：影响因素太多，周期过长…

首先来分析一下：

1，每年1万，存10年=第1个1万存10年，第2个1万存9年……最后一个1万存一年…

2，25年后=10万元再存15年…

3，总共25年后，给20万…基本上理解为翻番…

来看合算不合算！首先，这个保险是保底的还是浮动收益的？如果是浮动收益，那么25万是预期的，25年…相当于一个哇哇坠地的婴儿，到成家立业的年龄…中间会发生什么能预测吗…

如果是保底的，根据有关的规定，保底的部分保险，保底年化在3%-4.02%！也就是说，这个保险的收益率，最高不会超过4.02%…对10万块钱来讲，也算中规中距，但结合25年，从理财的角度看，不合适…例如大额存单，或新型的创新存款，每年收益率在5%左右，十几年,不超过20年就可以翻番，再加上前面缴费的10年，第1年1万，第2年2万，第3年3万…保守的估计，25年时间，在不变的情况，下至少能翻一倍半到两倍…

再来看通胀影响！假设通胀7%，那么保险按照固定的保底最高4.02%，每年实际购买力下降3%！而短期的理财，例如一年可以随时调整，减少通胀的影响！

再从流动性上分析！该保险缴费期长达10年，本利返还长达25年，如果中间提前退保如何处理…会否扣除相应比例的现金价值…保险与存款不同，存款提前支取，还有多少还有利息！而银行等理财产品的周期，通常较短！例如一年内…也在一定程度上规避了这种流动性的风险…

综上所述：如果有长期闲置资金，同时购买人具有国家社保，该险种又有一定保障，那么作为养老的补充，是可行的！反之，以理财为目的，或单纯以其为养老，由于时间周期过长，流动性欠佳，收益率一般，建议谨慎考虑…或折中选择，期限更短一些的产品…更有利于，灵活应对，社会经济的发展…获得更好的保障！

谢邀！中国人寿的一款理财保险存一年，缴费年限为10年，保险期限为十五年，即15年后保单合同终止，到期后能有20万吗？下面以一个真实的案例分析能不能达到这个目的。

投保人30岁，为自己投保，年交保费1万，缴费年限为10年，保险期限为15年:

生存总利益包括生存金和现金价值。固定领取包括特别生存金，每年的年金和满期金。

保单年度1年，被保险人31岁时，生存总利益是4692元。

保单年度5年，被保险人35岁时，生存总利益是41763元。

保单年度10年，被保险人40岁时，生存总利益是104257元。

保单年度15年，被保险人45岁时，生存总利益是167283元。

如果再增加一个万能账户:

25年时能不能拿到20万呢？万能账户的保底利率是2.5%，下面假定万能账户的利率是2.5%，4.5%，6%，5.3%四种情况演示，缴费25年时如果想拿到20万，需要是哪个利率！

1，利率2.5%

保单年度25年，被保险人55岁时，生存总利益是158446元。

2，利率4.5%

保单年度25年，被保险人55岁时，生存总利益是211442元。

3，利率6%

保单年度25年，被保险人55岁时，生存总利益是262863元。

4，利率5.3%

保单年度25年，被保险人55岁时，生存总利益是237406元。

如果在保单缴费25年时，账户价值达到20万，此时万能账户的利率需要达到4.5%左右。

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，中国人寿养老保险每年存1万，存10年以后，25年以后给20万的话合算吗？这个养老保险，实际上我们不能够单纯的理解为是养老保险的待遇，实际上它更多的是一种投资理财的行为，所以说我们可以把它理解成为是一种投资理财的行为，当然这个投资理财它是有它的特殊性，它的特殊性就在于它是在60岁以后才可以获得相应的收益。

所以说我们的中国人寿养老保险每年存1万，10年以后获得这样的一个收益，对于自己来说，觉得合不合适就可以了，并不是说划算不划算的问题，因为毕竟他是在我们到达60岁以后的法定退休年龄，才可以获得这笔退休金的收益，所以说在这么多年以来，他拿你的钱去投资可以获得相同的回报，而对于你来说，获得25万的收益和回报也是一个很正常的水平。

所以说你不理财财不理你通过这种方式去理财，当然也是完全没有问题的，只不过就是不可以把这种商业性的养老保险当成我们的主要保险去使用，因为社保才是我们的主要保险，那么将来我们才可以享受到一个更有保障养老金的待遇，因为那个养老金是可以领取终身的，再加上随着你退休年限的增加，你的养老金的待遇每一年都是会正常增长的，所以说我们在拥有社保基础上去购买商业性的养老保险才是比较理想的选择。

感谢阅读请教我的关注。

从收益来看，不划算！

货币是有时间价值的，简单来说就是现在的1万不等于未来的1万，未来的20万不等于现在的20万......特别是在通货膨胀的影响之下，未来的20万远远低于现在20万的购买力，所以别目测交10万拿回20万是“翻倍”、是200%的回报，如果你这样想就太天真了。

那25年后返还的20万相当于现在多少钱呢？首先我们要知道这个方案的实际收益率IRR：

每年存一万，存10年，25年后给20万，内部回报率IRR=3.416%

假设现在的通货膨胀率为6%，通胀率与方案收益率之差约为：2.58%，那么25年后的20万相当于现在的：10×（1-2.58%）^25=5.2万

也就是说，那时返还给你的20万只能买到相当于现在5.2万价值的东西，你的10万在时间长河中被稀释了。

从保障来看，如果没有【豁免条款】就不划算

通货膨胀率是不稳定的，时高时低，如果低于方案的3.416%，甚至通货紧缩，那么这个方案在未来还是有利可图的，而且这个方案的收益是明确的，保险公司不能兑付的可能性低，也就是说，方案安全性高，如果你是中低风险偏好者，这倒是一种不错的选择。

但一定要注意，保险产品流动性低，中途急需用钱退保的话就会亏损了，所以如果你是经济能力不错且属于低风险偏好者，这个方案就比较合适了。

此外，保险相对普通理财的优势之一是有保障成分，看清楚这份养老保险中有没有【豁免条款】，简单来说，【豁免条款】可以保障投保人在交保费的10年中，如果不幸发生重大事故，比如罹患重疾/全残等，可以免缴剩下的保费，保障依然存在。

有【豁免条款】的话则可以选，没有的话就更不划算了。

你说的这款养老保险，同样是我之前说过的年金险，收益率普遍不高，大多在2%～3%左右，并不适合大多数普通人。不过具体划不划算，主要看你买这款年金险的目的是什么。

如果是为了收益：就不建议了，这款产品单从你的描述来看，收益率在3%左右。

按照你的说法，我用IRR公式计算，收益率只有3%，还比不上有些货币基金的收益率。

具体你说的是哪款我不知道，具体领取规则你应该没完全给到，肯定不会像你说的这么简单，这个要看具体条款。

但是一般不会在第26年一次性领走20万，一般是分年领取，还会有一些其他规则，再加上通货膨胀，那收益率就更低了。

倒不如把钱存在一些同样安全性高，但收益更高的产品上。

比如一些智能存款，1年期收益有些银行就能达到4%以上，5年期存款也能达到5%以上。

但是如果你只是为了强制储蓄，做财富传承，不在乎收益，当然是可以考虑的。

虽然对于绝大部分普通人而言，都不适合买年金险。

但是，如果你的家庭保障型保险已经配置足够、其他高收益渠道的理财也已经配置，但是还有一笔钱，未来几年用不到，不求高收益只求安全稳健，就想规划一笔养老金或孩子的教育金，那你还是好好规划一下的。

毕竟年金险的安全性还是有优势的，可以说是银行存款级别的了。

如果你有不同意见或问题，欢迎给我留言交流，

先抛出结论：不合算。每年存一万到人寿保险，存10年，合计共存了10万元，25年后可以领到20万元，到底合不合算呢？单纯从字面上是很难作出判断的，这个时候我们要先算出存入的10万元获得的年化收益率到底有多少，再对比市面上低风险的理财产品，看哪个收益率更高。

该保险的年化收益率究竟有多少？

手工是很难计算出该理财型保险案例的年化收益率的，我们需要借助EXCEL的IRR公式（Internal Rate of Return (内部收益率)）来计算。

这个保险案例的投资期限一共是25期，前10期每期投入1万元，后15期投入为0元，25期后得到20万元，我们把每一期产生的现金流列出在EXCEL中，再使用IRR公式计算得出年化收益率为4%，属于中规中矩的收益率。此时问题就简化成：是否有其他的理财方式的年化收益率能高于4%？

年化收益率超过该保险的理财产品

高于该理财型保险的低风险理财产品其实还是有非常多的，比如国债、银行大额存单、智能存款、债券基金等。

五年期国债的收益率能达到4.27%，而且每年得到的利息可以复利再投资，实际得到的年化收益率比4.27%要高；

银行三年期大额存单的利率最高能达到4.2625%，也是可以将利息复利再投入的，也能达到高于4.2625%的年化收益率；

智能存款的利率就更高了，现在有一些民银银行推出的智能存款利率最高能达到5.88%，如亿联银行；

另外还有一些低风险的纯债基金，长期年化收益率能达到7%，也是非常不错的稳健型理财方式。

以上说的几种理财产品不仅收益率高于这款理财型保险，而且流动性远高于这款保险产品，这款理财型保险的封闭期有25年，而上述的几种理财产品最长的也就只有5年，最短的可以支持随时取出，性价比比这款理财型保险高得多。因此，这款理财型保险是非常不合算的。

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路人蚁：聊社保，侃商保，专业答疑

1 首先这个是属于养老年金保险，真正能确定你未来几十年收益的是合同给的保底利率，不管保险公司经营这个产品亏损还是赚钱，公司破产还是怎么样，都必须给你的收益，公司不再了，合同保底利率在，就必须兑付。保险买的就是一份合同，没有写进合同的都是口头忽悠

2 年金保险的利率有很多个，一不小心就会陷入被高收益误导的坑，首先是年金储蓄账号的预定利率，这个是市场利率，仅供参考，不写进合同，与你无关，很多代理人会拿预定利率下调恐吓你买保险，第二个是宣传演算利率，也就是没有写进合同，用来宣传的高假定利率，都是按照脱离实际收益的5%，6% 8%的来演算，看着本金翻倍，其实都是数字游戏，而保险公司产品内部实际收益率水平在3-4%。大部分保险公司只能做到2-3%，连平均水平都不到。

3合同保底利率才是你真正确定的收益，大保险公司普遍保底1-2%，中小保险公司最高保底3%。中国人寿的年金险保底利率是低于3%的，也就是你确定的收益非常低，而上面说的存10万，本金翻倍到25万的，都是假定的宣传利率算给你看的，用内部收益率公式IRR拆解开计算年化收益其实很低。只有3.4%左右，而且还是没有写进合同的，

综上：如果是储备养老金，安全性不需要担心，养老保险不是高高收益理财，安全第一，收益很低的类型，如果想要储备养老金，安全的基础上，可以选择高保底利率的年金保险产品，市面上很多可以选择。记住合同写进去的才是你的，其他都是忽悠。