信用卡逾期记录已经超过5年，征信报告已经没有逾期记录了，为什

Answer 1

征信跟申请贷款之间的关系是这样的：

征信不好贷款肯定批不下来，征信好贷款不一定能批的下来。

会导致这种前后关系的原因是银行贷款审批中，资信情况是要考核的一个重要考核环节，但不是唯一环节。征信好，其他环节不好也是可能无法申请贷款的。

信用卡逾期记录5年清零，征信报告无逾期记录只能代表征信恢复正常了，但是从银行角度来说并不意味着具备了还款能力

我们可以先假设一种比较极端的情况：

假设有一家企业濒临破产，导致他从银行贷款逾期。经过艰苦卓绝的努力，企业变卖资产将欠款全部还清，因为没有贷款此后公司征信上也就没有了新的记录，5年后企业的征信报告就会变得很干净。但是公司却依然没有破产，还在苟延残喘。那么，对于银行来说，尽管这家企业的征信是干净的，依然不会有银行敢给他们贷款。

银行对外放贷款的道理大抵如此，对外放贷款是觉得对方有能力持续还款，如果征信不良则证明持续还款能力存疑，而只靠征信正常并不能证明其还款的能力，还需要其他的佐证，比如收入和资产量等等。

征信正常的情况下，审视下申请贷款金额与自身还款能力是否匹配

在征信正常的情况下，申请贷款被拒绝，绝大多数可能性是银行觉得你申请的贷款金额与你的偿债能力不匹配。

任何一个人，在银行体系内其实都是有一个定价的，有些人的定价可能是几个亿，有些人的定价可能只有1-2千。一旦这个人申请的贷款量大大超过了银行的“定价”，贷款审批被拒是很正常的。

这个情况在审批信用卡的时候会体现的比较明显。对于原先没有任何信用记录的人，在任何一家银行申请一张几百员或者1-2千的信用卡都是比较容易的。随着信用信息不断增加，银行能获取到的偿债能力信息越多，额度就会慢慢增加。如果名下有几套房子，信用卡额度就会快速提高。反过来，如果征信上显示最近增加了很多网贷，那么信用卡额度可能就会被降下来。

其他的贷款审批情况其实跟信用卡是很类似的，只是绝大多数贷款的审批情况没有像信用卡那么“可视化”，但是核心的体系是一样的。

所以，在征信正常的情况下，你的贷款审批不下来，可能是银行觉得你的负债总额高了，或者你的收入跟此次审批的额度不匹配，或者你能拿出来抵押的资产太少了等等。

总之，征信正常并不是贷款能否审批的唯一因素，而是一个必要因素。

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Answer 2

这种情况只有一种可能，那就是银行的一种专业术语：呆账。

中国人民银行对各大银行的不良资产率是有一定的要求的，不能过高，当你的信用卡常年逾期不还款，有时候银行为了降低不良资产率，就会自己垫钱帮你还上，然后继续委托第三方催收公司继续催收、诉讼、或者是立案。这种账户就属于呆账，也就是催收口中的核销单。

当然你也别高兴的太早，这笔钱银行帮你还了并不表示你不欠银行的钱了，反而会有更严重的后果，那就是在征信上会体现出代偿记录，并且代偿金额也会体现在征信上，代偿信息一辈子都消不掉，即使你还清了，四十五个工作日之后，中国人民银行会在你的征信代偿信息里显示代偿金额为零，这个记录是保存一辈子的，永远都消不掉。

现在有些小贷也会走这种方式，例如平安普惠，他的资金方是陆金所，还有一些别的贷款中介，他们的资金方是银行，大多数都是一些农商行一类的小银行，而贷款平台只起到了一个中介的作用，这类贷款都有一个共同点，那就是利息并不算太高，一般是8.4，但是他们都会有别的费用，例如保险费，服务费等。8.4的利息是银行这些资金方收取的，而贷款平台的收入就是服务费和保险费，至于砍头息，那就是贷款平台给业务员的提成而已，并且也没全部给业务员。

当你逾期超过八十天以后，保险费就起作用了，保险的担保方会帮你把这笔钱赔付给资金方，降低资金方的损失，这时候你就会发现，原来贷款的银行卡已经不扣款了，因为你和资金方已经没有债务关系了，你的债权被转移给了作为担保方的保险公司。用过平安普惠的都知道，当你逾期超过八十天后，第三方催收公司会让你把钱还到中国平安财产保险股份有限公司的对公账户里，就是这个原因。

题主无法贷款的原因就是因为逾期记录已经没有了，但是代偿记录里会清楚的显示你的信用卡欠款，这种情况银行脑子抽筋了才会给你放款。

Answer 3

针对你这个问题，首先你需要确认的是你的征信是否真的没有逾期记录了。

根据我国征信管理条例的规定，个人信息记录最长保留5年时间，而这个5年时间是有前提的，这个前提就是你结清所有的欠款，包括本金罚息以及其他费用之后才开始计算这个5年的时间，信用卡则需要还上最低还款额。

比如在2017年5月1日信用卡逾期了5000块钱，然后你一直没还，直到2018年6月1日你才把信用卡5000块钱的本金以及产生的罚息和违约金，至少按最低额还款还了账单，而且之后你一直都按最低额还款或者全额还款，那从2018年6月2日开始计算到2023年6月1，你的这笔不良征信就会自动消除。

但是如果从2017年5月1日信用卡逾期之后，这个账单你一直都没有还，连基本的最低还款额都没有还，那你这笔不良征信都会一直存在，这种情况就没有5年期限的说法，哪怕超过5年之后，你这笔不良征信仍然存在。

所以你现在首先需要确定的是，你的信用卡逾期之后你是否已经还钱进去了？征信记录是否真的没有逾期了？具体你可以登录央行个人征信系统，把个人征信报告拉出来看一下就知道。

再次，贷款并不是只看征信这么简单，而是会综合你各方面的条件，而且不同的贷款公司对申请人要求是不一样的。

申请贷款并不是简单的看征信这么简单，贷款机构在审批贷款的时候会综合看你以下几个方面的条件：

1、个人征信。

目前很多贷款机构对征信的要求就是连三累六。就是最近两年个人征信不能有超过6次以上的逾期，不能有连续超过三个月不还的情况。

2、个人银行流水。

个人银行流水是申请人收入的重要证明，目前很多贷款机构对申请人的银行流水要求基本上都在3000块钱每个月以上，有的甚至要就5000块钱以上，而且这3000块钱的银行流水并不是说你进账出账怎么简单，贷款机构会重点分析能证明你收入来源的那些进账流水，比如工资。

3、工作。

现在贷款机构对于申请人的工作要求也挺苛刻的，基本上都要求申请人在当前工作单位连续工作满6个月以上，有的甚至要满一年以上，而且正常交纳社保。如果工作没有交社保，而且工资发放的是现金，一般都很难通过贷款的审批。

4、负债。

负债是申请人还款能力的一个重要考核指标，正常情况下，贷款机构要求申请人的负债率不能超过50%，如果超过50%以上那就很难获得通过审批，除非你能够提供一些硬资产，比如房产车产等其他资产。

5、其他方面。

除了上面我们提到的这4点之外，贷款机构在审批的时候，也会根据不同的申请人进行具体的分析。比如有黄赌毒这些习惯申请人肯定是没法通过的，比如有些贷款机构对于娱乐场所等行业也是禁止申请的，比如申请人有法院被执行人记录或者当前有经济案件未结清或结清未满两年，那也是很难获得通过的。

你可以对照我们上面提到的这五点去分析一下你自己的情况，如果你符合上面这5点情况其中一点，那基本上都很难获得贷款审批通过。

Answer 4

谢邀，根据题主所说，信用卡产生了逾期，并且征信报告上已经没有相关记录了，但是还是不能贷款，这是怎么回事？其实，决定你征信是否良好，能不能贷款的条件不只是逾期记录消除，可能还有其他情况出现。

第一种情况，征信信息已抹除，账单已结清，但是查询机构次数过多，查询时间集中，为办贷款前，导致拒贷。其实这个原因就是大家常听到但是不怎么熟悉甚至很多人因此中套的征信花了。那么为什么说征信花了？征信花了的内容指的是个人在办理银行正规贷款或其他金融机构时，相关机构查询当事人征信的贷款审批或信用卡审批记录过多，导致银行在为你办理贷款时，认为你个人最近缺钱并对你的偿债能力产生了怀疑，因而拒绝贷款的情况出现。

第二种情况，简版网络征信报告无记录但详版征信记录信息逾期。大家都知道，征信报告有两个版式，一种是大家在征信中心查询的个人征信记录详版报告，另外一种是网络征信管理平台（征信中信网站）查询到的个人简版征信报告。两者之间虽然都是属于同一个体系的征信报告，但是查询出来的内容却大相径庭，简版征信报告只会显示简单的个人信息，包括姓名，身份证号，信用卡数量以及3个月以上逾期的信用卡记录或者由相关机构上报的分期贷款类逾期，相关贷款数量信息以及是否完结信息。详版征信则会显示很多的内容，除却以上信息外，还会显示个人房产情况，婚姻状况以及其他数据发生机构等，信用卡会显示数据查询发生机构以及账户余额和近两年信用卡使用记录，详版征信还会显示个人相关法律纠纷情况，贷款情况以及细则。按题主所说，很可能是查询了简版征信报告，记录已经消除，但是详版记录中未按期归还的短期的信用卡逾期或者是分期贷款以及其他贷款等相关详细信息，甚至一些地区还会显示水电费缴费情况以及其他生活信息。因此，很有可能是简版征信报告信息已处理但是在近期信用卡产生了逾期没有显示在简版征信中。

第三种情况，为其他人担保贷款，相关还款人逾期或未还账款被拉黑，贷款已转由法院处理，担保人被连累。大家肯定都听过贷款，有一些情况下贷款需要一个担保人，而担保人的主要作用是为这笔贷款进行保证以免出现无法还款的情况，一般情况下，贷款逾期还款只会对贷款人造成不良影响，担保人征信不会受到影响，而当贷款人出现问题无法还款时，则需要担保人偿还并将此信息录入担保人征信体系中，对担保人造成一定影响，担保人贷款时则会出现不能贷款等相关情况。

最后，想提醒大家的就是，在出现逾期后或者是逾期信息已经按照时间更新完毕后发现还不能贷款的相关情况，大家就要考虑是不是以上信息中的哪个情况影响了你，而且，建议大家查询征信时，查询详版征信报告，它反映的数据全面，也具有权威性，相关情况也能够反馈的更准确，最后要提醒大家的就是，金钱有价，信用无价，大家一定要保持一个良好的信用体系，不要让征信没有作为我的融资工具的同时却变成了我们日常生活的绊脚石。

Answer 5

征信记录是贷款的必要条件之一，但不是唯一的条件。征信记录好，但负债过高或还款能力过低都会导致下不了款。所以虽然逾期记录已经查询不到，但并不代表银行就一定会给你放款。

办理贷款时需要的证明有哪些？

很多人有办过贷款的经验。办理贷款时，银行未要求提供你的收入证明。银行也能在你的征信基础上找到你的负债情况。

银行在办理贷款的时候，他会参考你的收入能力，复杂情况，还有你的真心记录来综合考评，不是只看征信记录好就给你放款。

征信记录有一期情况，肯定是办不了贷款的。但是没有逾期情况也不一定能办下贷款。银行在给你帮你贷款的时候，注意评估你的还款能力。负债过大说明你的还款能力薄弱。有多家负债，收入有限，必然会导致还款不力，逾期的可能性很大。

征信记录只是一个记录平台，只供金融机构参考

征信记录只是作为一份记录，你去打一份征信记录，就能看到上面没有任何的评价标准，只是对你上征信记录的行为做一个如实的记录。

金融机构在审核你贷款的资料时候，征信记录作为一个首要的参考条件。如果征信没有问题，才开始查看你的负债情况以及还款能力。

贷款考察的是你的综合能力。一般在有抵押物的情况下，真心记录只是作为一个参考。如果没有抵押物，那么你的收入情况会作为一个重要的参考。

最简单的你去办一张信用卡，工作人员都会核实你的工作工资收入各种。然后根据你的情况来下发，你持有信用卡的额度是多少！假如你有相关的固定资产证明，比如购房合同房产证，车辆持有能力的信用卡额度都会比较高。如果只是一般的这种情况，没有这些有利的证明，那么你的额度不会很高。

普通人办的信用卡，合同一般高的就在5万左右，如果你的使用记录良好，那么额度会提升。但是能提供房产证明车辆证明的人机办信用卡，他的额度一般下来的不会很低，如何再加上征信记录良好，那么几十万上百万的信用卡都有。

2018年12月份修改了刑法196条就是针对现在很多人持有的信用卡额度的普遍增高。额度上限已经提到500万以上的。说明很多资质非常优良的客户持有的信用卡额度已经达到百万级别的了。

征信的重要性

征信记录这东西只有在用到的时候才知道它可贵，如果平常还用不到真心记住那没有多少感觉。养成平时按时还款的好习惯，你的征信记录会非常良好，如果你在资质优良，那么很多贷款平台会主动来找你放款，而不是你去申请贷款会被拒的情况。

Answer 6

首先，征信只是反映你的信用情况，而贷款是综合考虑你的各方面条件是否达标。比如你的收入，抵押物，担保人和贷款用途等多方面是否符合贷款条件。

其次，征信不光需要你正常还款了就算达标，你在6个月内征信查询次数，信用卡申请查询后是否正常为你发放信用卡，信用卡额度使用率，是否存在担保情况都是银行用来评估你是否符合贷款的标准。

最后，在银行自己的信贷系统中，有自己对客户的风险评价体系，虽然征信上逾期记录已经消失，但是在银行内部系统中仍然会有记录，尤其是存在核销、呆账这类的客户一般都是重点防范对象。银行内部的大数据查询系统，可以查询到一些不上征信的小贷，网贷。小贷和网贷客户一般也是禁入类客户。

征信不好一定贷不到款，征信好同样不一定能贷到款。征信只是贷款考察中的一方面而不是全部。

Answer 7

我是叉叉超，我来回答。

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征信报告没有逾期记录，然而银行还是无法申请贷款？

征信报告没有逾期记录只是代表征信恢复正常而已，但是从银行的角度来说并不意味着申请人不具备了还款的能力。

在征信正常的情况下，申请贷款被拒绝，绝大多数是因为银行觉得你申请的贷款金额与你的偿债能力不匹配。觉得对方有能力持续还款，如果征信不良则证明持续还款能力存疑，而只靠征信正常并不能证明其还款的能力，还需要其他的佐证，比如收入和资产量等等。

什么情况导致申请贷款不批？

1. 网贷申请次数过多，会导致查询征信报告过多，表明最近资金存在周转困难，同时存在过多授信的风险。如果你近期频繁申请的话，你的征信就会显示很多查询记录。很多银行信用卡或者贷款机构有硬性规定，最近一两个月征信查询记录不得超过指定次数。

2. 个人综合评分不足，在申请信用卡和贷款的时候，如果审核没通过，一般都会收到短信，说综合评分不足。

3. 个人征信有不良记录，如贷款、信用卡逾期。

4. 个人提供的贷款信息存在错漏或者有弄虚作假嫌疑。

5. 提供的财力证明不足，银行或贷款机构判定申请人还款能力不足。

6. 个人负债过高。

7. 申请人工作或收入不稳定。

怎样提升征信？

1. 准时尝还债务
   

2. 办理信用卡

3. 办理几张难办的卡

4. 不用的信用卡及时注销

5. 一旦错过还款期限，要及时沟通

6. 每次还款金额最好超过最低还款金额

总结

如果逾期记录时间长或者逾期笔数过多，无法开具非恶意逾期证明的话，就只有一个办法了。在还清欠款之后，仍然保持良好的信用习惯，5年后不良记录将自动消除。

而不良记录一般要5年后才能消除，但一般银行主要参看的是两年内的信用记录。所以，有不良记录，一定要尽早解决，不要因小失大。

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作者不易，多多点赞，十分感谢！感谢！感谢！

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Answer 8

谢邀！信用卡逾期上了征信系统，虽然超过了5年时效，可不一定代表你的征信系统里一定是正常的。

假设你5年时间里积极还款，期间收入也有大幅稳定增长，银行的流水打出来，一般银行会综合考虑你的还贷能力，再决定是否给你贷款。也不排除因为银行看到你曾经的失信记录，担心你再次失信而拒绝放贷。

再假设，5年时间里你啥都没做，就等着时效性过去，那么恭喜你了，银行还有征信系统的备份数据，时效性可能会超过20年，银行的放贷也是有一步步流程要走的，任何环节复核时发现问题都有可能拒绝给你放贷，希望能帮到你！

Answer 9

呵呵。就是说征信报告没有逾期标记，但这不代表你可以贷款。原因主要是：

一、审核原因

对于个人贷款来说，银行审查你的贷款申请——无论何种贷款，也无论多少金额，没有逾期记录仅仅只是入门级的基本要求。

譬如你申请贷款按揭汽车，期限10年，三成首付，贷款金额20万。

银行会审查你的个人资信，比如你是否有固定居住地，房屋性质，公积金记录，纳税记录，计算月度收入能否支付按揭等。如不符相关规定，银行可以拒绝。

二、其他原因

你没有注意的是，个人征信报告上还有很多不起眼的信息，足够让你吃苦头。

比如，工作单位经常更换，则代表你经常跳槽，这虽然不是问题，却说明你的工作及收入是不稳定的，可能给按时支付月供按揭款项带来隐患。

至于什么水电费等公营欠款、甚至涉及担保诉讼执行等问题，更会影响贷款审批。

三、特殊情况

譬如：你在第二行的信用卡有过逾期，归还注销后也满了5年，人行征信确实有什么问题。但是——最少你在第二行的专属征信记录上有污点，不仅第二行会拒绝，与第二行共享的那些机构也会拒绝。

此外，大数据潮流之下，你的其他行为比如异常可疑交易多、负债率太高，都可能成为被拒绝的原因。