年利率不能超36%超就违法，那信用卡，银行贷款不还，违约金是不

首先大家要弄明白一个道理，违法和不受到法律的支持是两回事，所谓的违法，就是违反法律的相关规定，必须受到法律的相关制裁，而不受法律的保护就是按照现有的法律条文来看某些行为不受到法律的保护。

可以肯定的是，违法的行为肯定是不受到法律的保护的，但不受到法律保护的行为并不一定是违法行为。比如高利贷，目前我国没有哪一条法律规定说高利贷一定是违法的，只不过根据最高法院的相关规定，如果年化利率超过36%，那超过的部分不受到法律的保护，也就说，即便有一些贷款机构的贷款利率超过36%，甚至有可能达到360%，但它并不是一种违法行为，只不过它不受到法律的保护而已。

因为在实际操作过程当中，很多高利贷其实都是双方一种自愿的行为，如果双方是基于一种自愿的行为产生的借贷，那就不是违法，但如果出借方采用强制的手段胁迫某个人支付高利息，那才会构成违法犯罪行为。

除此之外，如果放贷人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人并且违法所得数额较大，就会构成高利转贷罪。

在明白了违法和不受法律保护的前提下，我们再来讨论一下36%这个法律红线的意义。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定， 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持； 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

根据最高法院的这条法律规定，36%可以作为高利贷的一条界限，如果贷款年化利率超过36%，那就可以认定为高利贷。

至于这36%的年化利率怎么确定？很多人可能不太清楚，这个36%的利率是借款利率还是包括所有的费用，包括有手续费，服务费以及后继产生的违约金等等。

实际上，根据有关法律的规定，利率跟违约金是相互分开的。这里所说的36%的利率，主要指的是正常的借款利率，这些利率包括合同的借款利率，以及前期所产生的服务费，手续费等其他费用。而且这些费用是以借款人实际拿到手的钱为基础，那些砍头息部分是不计算在内的。

比如一个人借10万块钱，月息是2.5%，但前期有2.5%的手续费以及3%的服务费，这些费用先从本金当中扣除，从表面上看，这笔借款的年化利率只有2.5％×12=30%，这并没超出法律规定的红线。

但是考虑到手续费以及服务费，而且这些费用优先从本金当中扣除，借款人实际拿到手的钱只有94500元，那实际的利率是37.56%，这个利率实际上已经属于高利贷。

银行的贷款以及信用卡违约金属于借款利率的范畴，不能独立于利率而存在。

贷款以及信用卡违约金是因为大家逾期之后收取的费用，这些费用跟利率本身没有关系，而是跟你的逾期有关系，一般贷款机构都会按照逾期金额一定的比例收取违约金，常情况下，你逾期的时间越长，产生的违约金会越高。

但所谓的违约金其实也是利率的一种范畴，相当于大家借款到期之后没能力还钱，只能继续占用这部分资金，那么就应该支付相应的利息，所以大家也可以把违约金当做利率来理解，那么它就必须遵守法律的利率的相关规定。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定， 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

按照这条法律规定，如果银行贷款或者信用卡出现逾期之后，银行可以收取违约金，也可以收取逾期利率，但所有的费用加起来不能超过年化利率24%，如果超过24%，法院是不予以支持的。

银行贷款没有利滚利的，信用卡正常利息是万分之五一天也就是年利息百分之十八，而如果还不出那利滚利复利，滞纳金等加起来百分之几千几万了，这已经不能用百分之三十六来说了，已经远超套路贷利息了，自从信用卡发行以来，中国还不出信用卡坐牢的人成千上万了，取消信用卡利滚利才能解救众多受害者

事实上，信用卡诉讼已经引入了36%的限制。

利息、违约金、复利之和超过36%的信用卡欠款，很多法院已经不支持银行要求了。

突然觉得，有必要说明信用卡的利息费用。

你想多了,按照目前银行现行银行贷款利率基本都在8%以下，就算是比较高的信用卡也不超过14%,逾期后罚息基本上是利率的1.5倍左右按照最高信用卡也是21%,但是需要注意利息计算一般按照复利计息，计算是10%的利率复利也很厉害，利息和利率完全是两回事，利息还有时间因素。所以欠债还钱天经地义，你拖下去拖高的是利息不是利率，吃亏的还是你自己，这种小聪明要不的……法院也保护不了你……

你这个问题是比较复杂的，贷款年利率与违约金是两码事，这两种费用不能混为一谈。就你提出的假如银行信用卡或者银行贷款逾期不还的话，违约金是可以超过36%的。

首先看一下关于法律对于贷款利率的规律，根据信贷法，贷款年利率是不能超过24%，年贷款利率在24%是受法院保护的，但超过24%~36%之间，法院是不支持，也不反对，需要双方进行协商的。但贷款年利率超过36%的属于非法高利贷，是受法律打击的。

就如当前的民间借贷放贷利息是“2分利”，这个贷款利息是月利率，其实年利率就是24%，民间借贷就是处在法律规定利率的边沿。还有就是类似网贷，借呗和微粒贷贷款利息是“万分之六”，这是按日计算利息的，真正年利率下来也是24%，同样处于法律规定贷款利率的边沿。

当前的信贷业务当中，银行的贷款利率是最低的，一般贷款年利率都是不高于8%，这是已经算非常高了。即使客户逾期不还款，贷款利息将按照1.5倍进行计算，银行年贷款利率也最高12%。跟很多金融机构，民间借贷的贷款利息要低很多。

另外再来帮助你分析贷款违约金的问题，假如你向银行贷款，或者刷信用卡之后，你逾期不还或者拖延不还，这就是意味着客户已经违约了，没有按照约定的还款日子进行还款，所以银行要收取一定的违约金，而这个违约金不能超过36%吗？

我告诉你违约之后拖的时间越长，违约金就越高，违约金是可以超过36%的。但根据相关法律规定，罚金或者违约金是不能超过本金的100%。

举例子

你向银行贷款1000元，而你到期不还，一直拖欠着不还，出现违约了，银行会收取一定比例的违约金，其次你的利息也会利滚利！随着时间越长，你的贷款利息加违约金已经肯定会超过360元，利息是继续滚动，直到你还清为止。而违约金可以超过360元，但不能超过1000元。

现在是信用时代，既然要想借钱就要想到还钱，有借有还，有借不还只会让自己惹来麻烦事。所以建议大家去借钱消费要三思而后行。

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银行也玩违约，逾期，有的堪比套路贷，甚至有的比套路贷高利贷还狠。

这个观点其实不全对。

这个在经济法中是有规定和解释的。这个利率的规定适合于民间借贷，例如，我们平常急用钱，向朋友亲戚借钱，然后约定一个利率，就是两方都没有法定地贷款资格，这个时候，年利率是受到法律限制的。一般来说，年利率在24%以内是受到法律支持的，24%-36%的话，不予支持，但也不会说它犯法，也就是我们说的睁一只眼闭一只眼，但是超过36%的话，法律是坚决反对的。所以民间借贷的年利率是不能超过36%的，很多人在遇事时用的很多网贷app，上边的借贷水平基本都在36%，一万块钱一年的利息就是3600啊，这群喝人血的魔鬼啊。反观信用卡，银行贷款，正常来讲，信用卡和银行贷款大多都是银行办理的，这些公司是有贷款业务牌照的金融公司，金融借贷其实是没有利率限制的，只需要按照约定即可，但是作为国家的重要机构，银行的利率往往也不会定地过高。

虽然说信用卡，银行贷款没有利息限制，但是在日常生活中也有一些约定俗成的形式。例如今年成都法院判理的一宗信用卡借贷案件中，判决利息包括滞纳金在内的费用法院只在24%的范围内支持，这也符合了民间借贷的标准，也是对我们使用信用卡的人的一个利好吧。但是24%的利率还是很高啊，我们还是最好不要用信用卡，即使用也最好及时还，毕竟省下那24%的利息去吃排骨它不香吗？

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法律规定超过百分之36是高利贷，银行信用卡贷款是不能超过百分之36。法律规定民间借贷利率超过百分之24，法院不予支持！事实上，银行也不会做这种违法的生意！信用卡逾期银行按每天万分之五计算利息，年利率为百分之18。并没有超过法律保护的年利率百分之24。

这个规定太高了，借钱人正是因为缺钱才借，结果贷款利率36％，在一个成熟的市场，做什么生意都不会有36％的利润，越借越穷，最终还不起了

自从最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条明文规定“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”后，36%的年利率就被公认为是否界定为高利贷的红线。但是，我们通读条文会发现，并没有哪一条规定将年利率超过36%的借款认定为违法，通篇讲的都是支持与不支持某一利率。因而，不应将年利率超过36%的借款视为违法行为，违法行为与不受到保护、不受到支持是两回事。事实上，并没有哪一条法律规定对高利贷给予了定义，也没有哪一条法律规定将超过36%的借款利率视为违法行为。将法律对民间借款年利率超过36%部分的不支持混同为违法行为，只是民间的一种误读而已。

毕竟在现实生活中，民间借款的达成都是双方合意的一种自愿行为，即便利率高达100%，只要不是被胁迫的，那也不是违法行为。不过有一种情况例外，就是如果贷款人以牟利为目的，套取金融机构资金高利转贷他人并且非法所得金额较大，即便双方合意，那也是违法，而且构成了犯罪——高利转贷罪。

以上讨论的是司法实践中对民间借贷中关于对年利率超过36%这一红线的相关司法概念的界定。

而在关于信用卡和银行贷款逾期利率以及违约金方面，目前的司法实践都是参照民间借贷来审理的。最高法在2018年6月曾下发过《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》，但并未见这个规定的落地。其中第三条规定“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等，或者支付分期付款手续费、违约金等的，对于未超过年利率24%的数额，人民法院应予支持；对于超过年利率36%的数额，人民法院不予支持；对于超过年利率24%，未超过年利率36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，人民法院不予支持。”实际上这个规定基本同于民间借贷，也就是说持卡人实际最高只要按照24%的年利率来还款就可以了，各种所谓违约金、逾期利率和手续费等都包括在内。超过这一利率的，同样是不受法律保护的。所以我们最终的结论就是：年利率超过36%的贷款并不一定就是违法行为，而欠银行贷款和信用卡各种违约金、罚息包括在内，受到法律保护的只是24%的年利率。多缴了的，法律上也规定未超过36%的可以不返还。但是可以试试找银保监会投诉，说不定有惊喜。