看你的年纪了。

我认为年轻人应该多尝试风险投资，而对于中老年人来说，应该多倾向于避险管理。

因为100万对于年轻人来说，真的是不算什么，你如果连100万都输不起，那么你怎么去赚200万，500万，1000万？

而对于老年人来说，其实马上就要进入一个养老模式了，所以不应该太激进，不应该太冒险，反而应该保守。

可是，社会上的情况是截然相反的。

许多年轻人非常保守，做着低风险的理财，定存这样的收益，怕失去自己的本金。

而许多老年人呢？因为年轻的时候没有尝试高风险的投资，没有成功，所以非常不甘心，开始尝试股票，基金，期货，甚至一些骗人的理财P2P。导致了许多老年人严重亏损，受骗。

所以说，我们就应该在吃苦的年纪，在敢于承担风险，应该去冒风险的年纪尝试一些好的投资项目。而在应该养老，应该保守的年纪，选择一些稳当的理财。

巴菲特讲：

我的一生中，从未遇见一位没亏过钱的富人！ 却遇见许多从未亏掉一毛钱的穷人。 敢投资的人——才拥有成为富人的机会！不敢投资的人，虽然没有亏过钱，但也注定不会赢。

查理·芒格说过，我认为有两种有效的学习方法：

第一种是你发现什么有效，然后复制它；

第二种是你发现什么是无效的，然后规避它。

所以，我认为，如果你是一个20-30岁的年轻人，可以把存款降息，把股票和基金的比例提高。因为存款是会贬值的，只有股票和基金才能够抗通胀达到升值。

但是，如果你是一个50岁以上的中老年人，那我的建议就是，保持你这样的配置，非常合理！！不要尝试太高的风险占比，因为你没有时间再去赚回这个100万！！

一家之言，欢迎指正。?点赞关注我?带你了解更多财经背后的真正逻辑。

100万资金，用于银行存款、购买债券和基金、以及买股票的配比分别是85%、10%和5%，有资产配置的意识很好，但具体比列可调。

相对稳健的尝试性配置

按照以上的比例来计算，有90%左右都是投资与稳定回报类的品种，基金部分如果是非偏股型的，那其实只有5%是用来尝试中等风险性的股票。

如果按照问题所描述的股票和基金都是亏损，想要实现资产稳增长，还是要提高风险性资产投资的水平和比例，毕竟现在大部分用于银行存款，这个是低于物价增长水平的。

根据自身情况去调整比例

上述的这种资产配置比例可能更适合年长者，没有较高的收益追求，如果基金、股票玩不好的话可以再调高存款、债券的比例。

相比于年轻人来讲，还是可以更有魄力一点，提高一下风险资产的比例，可以是这里说到的基金和股票，也可以是其他的投资品。

资产配置比例的是否合理性，取决于对收益率的期望值，期望值高的话就需要调高风险偏好型品种的比例，反之则调高风险厌恶型的比例。不过，在基金和股票投资一直处于亏损的情况下，做不好就更不要提高比例了，只会越亏越多。

个人认为100万资金，85%拿来配置银行存款太过保守，另外10%用来购买基金还能亏损我想是跟风购买导致亏损；剩下5%配置股票是比较正确的。

如果我有100万我会努力做到每年正收益，这需要一些技巧，具体做法如下：

01

总资金的35%拿出来配置银行三年定期存款，年利率在3.2%，这样一年下来利息收入在11200元。

有人认为现在银行存款利率这么低还放那么多钱在里面有什么用？我这边肯定的告诉你，非常有用！

银行就像我们家里的保险箱，国家法律规定50万以内的存款保本保息，还能灵活支取只是要牺牲一点利息，碰到急用钱就可以取出应急，为什么不存？

02

总资金的45%用来购买一年定期理财产品，现在网上比较靠谱的理财平台如支付宝、微信理财通的收益率都在4.5%左右，这样一年下来利息收入在20250元，我个人使用的是支付宝。

定期理财是现下流行的理财方式，具有风险小、收益率高且产品期限灵活多变的特点。

支付宝中有7天、30天、360天和365天不同期限，我认为能够确定这笔钱长时间不动用的话，建议购买一年定期理财并设置成自动续期，让收益不间断。

这边需要强调一点，购买定期理财一定要是闲钱才行，因为一旦买入没有到期是无法提前赎回的！

03

拿出20%用来配置一只债券型基金，两只指数型基金，以求获得高收益。按照历史收益计算平均年化收益率做到10%没什么问题，这样一年下来收益在15000元。

债券型基金风险小收益稳定，点开历史收益基本维持在平均收益率在6%，可以一次性买入8万就放在里面复利就行了。

我建议12万放在余额宝内用来做指数型基金定投，利用微笑曲线来平摊持仓成本，这样赚钱的概率大增。

一般我的操作是在大盘指数3000点以下定投，3000点以上停止定投，3500点以上观望如果获利丰厚就要考虑落袋为安。操作得当做到15%收益率问题不大。

总之，理财基数大时就要利用投资组合进行分摊风险，固定收益部分比例要合适，万一激进理财亏损时可以用这部分进行中和，就能确保每年正收益。

这个问题只能用风险偏好来解释，就不同的年龄段和不同人群都是不同的！

先来看看什么是风险偏好？

风险偏好是主动追求风险，喜欢收益的波动性胜于收益的稳定性的态度。

就正常而言，人都是厌恶风险的。但凡有风险，总是想去规避的，都是想追求没有风险的。

但是收益和风险又是相伴相随相生的。追求收益就会有风险的存在。

马克思说过：资本如果有百分之五十的利润，它就会铤而走险；如果有百分之百的利润，它就敢践踏人间一切法律；如果有百分之三百的利润，它就敢犯下任何罪行，甚至被绞死的危险。

有100万，银行存款85万，买债券和基金10万，股票5万，这样配置是否合理的问题？就要看你是风险偏好型还是风险厌恶型人群！

不想有一丝丝风险的，自然是将所有资金存放银行，毕竟在我国，虽然有银行倒闭的先例，但是存在银行的钱是不会有风险的（目前）。

以上这种配置，存款85万，基本是风险厌恶型人做的投资配置。

有的人选择100万全部配置基金，自然又是想获取更高收益的。而全部配置于股票的，则是激进型投资人的。

在多数人眼中和实际中，股票确实是属于高风险的投资的。尤其是A股。统计数据也表明，80%的股民是亏损的，而只有少数人是盈利的。这也正说明A股的风险与收益是不成正比的。

股市有风险，入市需谨慎！

文/易论

看起来没什么问题，可实际上问题大着咧……

分两种情况：

1、投资小白

假设作为一名投资小白，虽说有5万的股票投资、10万的基金债券等投资，但明显可以看出你是一个风险厌恶者，站在这个角度，你的配置思路没问题，可用错了产品。

比方说你100万，5万买股票，赚了可喜，赔了也无所谓，我猜你应该是这样的想法，同时也说明你不太会买股票，10万的基金及债券，如果不是定投，那么你的方法就错了，85万存银行，怎么存的你没说，但我估计你最多存了3年期的定存，按照现行的利率，充其量也就3%左右的年化，就算是投资小白，这也的确浪费了。

参考：5万股票投资不变，就当学习经验了，亏了赚了都不会痛，10万的基金及债券，在经济下滑的时候买国债，可以加大投资，比如直接买10万的远期国债产品，基金考虑定投，两个方向，一是消费，而是医药，每月3000-5000元的定投，以下一轮牛市结束为周期，假设5年时间，那么你预留30万资金备用就好，此时你大概还剩下55万左右，将其中的50万作为银行大额存单参与，3年期利率一般在4%左右。

2、善于投资

这个就简单了，5：3：2的比例配置你的资产。

50%用于股票市场的投资，至于怎么买，作为一名善于投资的人来说，似乎都不需要我多言；30%用于基金一次性买入或者定投，跟第一点的定投方法一样；20%用于货币基金，这个钱不多，但是方便取用，当股市行情来临的时候，你有足够的可用资金来参与到未来的行情。

注意，正儿八经善于投资的人，几乎都是不会将钱存放在银行的，利息无法抵御通货膨胀，何必呢……

综上，资产的配置跟跟多方面都有影响，比如懂不懂投资，比如年龄大小，比如风险承受能力，这些条件综合下来才能够判断你应该如何投资，换言之，还是把风险作为投资的第一要素，每个人的钱都来之不易，谨慎一点好。

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想要让资产稳增长，这种配置不存在合不合理的问题，而是你个人对投资风险偏好的选择决定了你要如何去配置资产，有的人是激进派，更愿意把100万中的85万全部投资到股票或者收益大风险高的基金品种，有的人是保守派，更愿意把大部分钱存款到银行的前提下，拿出少部分的资金买基金跟股票，这种方式投资风险低，资金每年都有个稳定增长的过程，也是一种投资方式。

而你目前很明显就是第二种情形，100万的资金，银行存款85万，买债券和基金10万，股票5万，可是当前股票和基金都是处在亏损当中，很显然这种亏损就难以抵冲掉你85万存款所带来的利息。如果85万存款年化收益在4%来说，一年的收益有3万多，但是你目前买债券和基金合计起来有15万的资金，损失肯定是超过3万以上就变成了你的资产并不能稳定增长，要解决这种情况，其实有两种方式可以去考虑。

第一、定投配资基金和股票。

目前存款有85万，可以把这85万资金再拿出部分的来进行定时定额的去投资基金和股票，增加这两者的资金配置，然后利用定投的方式来摊平前期成交的成本，并且在后面股票和基金上涨之后可以再获利了结就能够实现资产稳定增长。

第二种、分散投资实现稳增长。

100万只资金在股票和基金回本之后全部用来投资信托理财产品，目前信托理财产品的年化收益也在6%~10%之间，也可以选择用投资信托理财产品让资产的稳定增长，但如果担心信托理财跟股票基金一样都存在亏损的风险，也可以在后期无论是基金还是股票回本之后全部都用来进行固收类理财产品的投资，部分资金投资银行存款，部分资金投资债券，部分资金选择银行的低风险稳定收益的理财方式，这也是一种选择。

因此，你目前的情况在于你的股票和基金是亏钱的，要让资金稳增长可以考虑增加股票和基金等投资，并且采用定投方式降低风险。如果担心对高风险高利润投资产品的资金布局会让自己投资不安心，就考虑后期股票基金回本或者把资金分散投资到各种低风险理财产品中即可。

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家庭资产的配置，最重要的是合理性。题主有100万，银行存款85万，买债券和基金10万，股票5万元，这样配置个人认为不太合理。为什么？

通常，家庭资产的60%的资金用于中低风险等级风险以下风险等级的理财投资，不超过30%比例的资金用于高风险投资，预留10%的资金作为流动性、应急性资金。而题主100万的资金，低风险等级银行存在的比例达85%，中等风险＋中高风险等级投资的比例为10%，高风险市场投资的比例为5%。显然，是有些不合理的。波动性资产配置比例太低，而低风险风险等级存款比例太高，如果遇到明显的通货膨胀，很容易就造成购买力下降。

题主可以将银行存款的比例降低至60万，并且银行存款的资金也要包括低风险等级的保险理财，这方面的资金可以分为几部分；一部分是大额存单，年化收益率较普通定期存款要高；另外一部分是保险理财，最好配置性有重疾险，因为健康才是第一位，而重疾险在遇到有需求的时候，能作为家庭资产的“保护伞”；还有一部分可以做不同期限的存款或者低风险等级的理财，提高自身资金的流动性。

将买债券、基金、股票的资金提高至30万。债券也分为很多种、基金也是，可以选择两种：债券基金、股票型基金。债券基金虽然有本金风险，但一些保持常年正利率的债券基金，往往风险较低，并且风险性也是较低。而股票型基金呢？最好是选择价值型股票基金，风险要更低一些，稳定性要更强一些。股票市场的投资，最好是选择优质的蓝筹股，股息率要保持相对高的股票，这样稳定性要强很多。

10万元作为日常流动资金、应急资金。可以选择活期存款以及货币基金搭配投资，能有效提升利息收入。

家庭资产的配置，最重要的是合理性。

朋友们好，这个方案整体上呈金字塔型，相对可行。至于股票亏，基金，全部亏损，很可能是由于，投资的策略，操作方案造成的。因此，这也为调整这个组合提供了空间，以便个性化的适应不同的投资人群。

首先，这个组中，基金优化方案：

优选基金，加上合理的投资方案。基金部分可考虑，50%，资金配置中低风险债券基金。这一类基金有相对稳固的收益，风险等级较低出现亏损的可能性较小。50%配置指数型基金。指数型基金，由专家管理，同时通过定投，有效的分散，投资的本金风险，相对的提升胜率摊平成本。同时，这50%的配置，选择2~3只指数型基金 进一步分散，指数基金的风险，提升胜率。

小结：通过优选产品，采用科学的投资方案，组合性投资，并且，主动分散风险，有利于基金投资转败为胜。

其次，股票部分优化方案：

5万元投资股票资金量有限，同时，股票证券投资需要时间精力，以及经验。总体上分析：

1，5万元投资股票，购买股票的数量不宜超过三只，避免过于分散，耗费精力，提升成本。

2，5万元投资股票，非职业投资人，尽量避免频繁交易，以降低失误，自然也就降低了损失。可以考虑优选行业中线持股。

3，5万元投资股票建议分批买入，定投，避免人为择时，摊低成本，以免一次性套牢。

小结：股票投资有它的特点。避免过于主动的人为操作，往往是盈利的开端。

最后，来总结分析：

标题中的这个投资理财组合，像金字塔型，总体稳固可行。但，结合股票部分也就是塔尖，全部亏损，显然是非常有必要优化，主要是从产品和投资的策略入手，这样极大的可能扭转全部亏损的局面，从而使整个理财，更稳固。

每个人代表的都是一个家庭，对于家庭理财来说合理的理财配置和你的收入，年纪，家庭成员等有关。对于一个成熟的家庭而言，你这样的理财方式并无不妥，至少抗风险能力是很强的。只不过你的这种理财配置收益性太低，理财产品种类也过于匮乏，就我个人看来不是很合理的理财规划。

1，银行存款应该控制在50万以下。

银行存款是最安全的理财方式，也是最具抗风险能力的理财方式，但是同时它也是收益最低抵御通货膨胀能力最差的品种。考虑到中国经济的不断进步，每年都存在的通货膨胀100万的资金银行的存款不应该超过50万。你的银行存款高达85万这样的理财方式注定你的收益率不会高，虽然安全但是却起不到抵御货币贬值的作用。

2，银行中短期理财产品要多做。

银行除了存款外还有很多的中短期理财产品，时间一个月到两年都有，年化收益一般都在3%~4.5%之间，大额长期存款另说。这样的年化收益是远远高于高于普通的银行定期存款的，而且安全性和银行的存款基本一样。有高收益且安全的银行理财不做，只做银行存款这本身就不合理。

3，债券，基金，股票都属于风险理财产品。

合理的理财规划风险理财产品也是必备品种，高风险的理财产品出现短期的亏损也是正常现象。要看其长期的价值，以及能为你带来的收益，高收益自然就会有高风险。对于合理的理财规划来说，所有的理财产品中的资金是相互流通的，也就是说那个地方的收益高时要把更多的资金投向那个地方。债券，基金，股票确实有能给你带来高收益的可能，但是如果做下来你发现你不适合做高风险理财时也要及时撤出，比如现在你的高风险理财产品一直在亏损，那么你就应该考虑你是否适合做这些理财。当然如果你是有经验的投资者，不怕短期的亏损，加仓做这些理财也是可以的。

我是投资观，感谢阅读，更感谢点赞关注。

我认为这样的配置很不合理，现在通胀同比上涨4%以上，如果单纯的把钱存银行定期，而年化利率没有达到4%，那么你的钱就会贬值。而对于100万现金该怎么配置才比较合理呢？

我认为对于目前动荡的金融市场，确实不能配置太多股票和股票型基金。我建议的理财方案是，将这100万资金分为三份分别投资于股票，基金和银行定期存款。股票可以按现在的方式放个5万左右。基金我认为可以多放些，基金又分为高风险的股票型基金，中低风险的混合型基金和低风险的债券基金。可以每个月定投个一两千股票型基金和混合型基金。然后购买个60万左右的债券基金，这部分年化收益率6%左右，基金投资总额可以控制在80万左右。剩下15万可以投资定期存款，不一定是银行的，也可以是券商或是报销公司的，有些券商的定期一个多月，年化收益率也有6%左右。

通过以上理财方式，那么你的100万资金预期年化收益率7%左右，还是比较容易做到的。这样跑赢通胀一点问题都没有，你的钱才达到保值的目的。