不合算，千万别随意动用这笔钱，这些钱其实贷款利率是非常高的，实际贷款利率最起码达到10%以上，银行在这种贷款是有套路。

月利率0.4%转换成年利率是多少？

根据银行月利率是0.4%，转换成年利率是4.8%，根据当前各大银行的贷款利率来推算，想要拿到年利率4.80%概率太低了，能到银行真会这么便宜放贷出去吗？银行不是慈善机构，银行是商业化的，赚钱为目的。

这种套路在哪里呢？

其实银行给于大家的临时额度就是给大家短期应急的资金，既然是短期应急的资金，银行的这种贷款利率其实是非常高的。

建设银行的临时额度月利率0.4%就是一个噱头来，这是用来吸引借款人眼球，为了就是吸引客户以为真能低利率贷款。银行的唯一要求就是必须分期还款，银行的套路就是在里面了。

银行必须分期的套路在哪里了呢？其实只要你一旦分期了，这笔贷款利率就会大幅增加了，额外增加了收费标准，手续费等之类的各种费用，一旦这些费用都是叠加起来实际贷款利率是非常高了。

如上图，这是建设银行临时额度的贷款情况，分期5400元，分18期，收费标准是0.55%，每期收取手续费为29.70元，手续费总额为534.60元，其中每期应还本金。

通过这个账单可以计算，手续费为29.70元，手续费为534.60元，贷款总费用为29.70元+534.60=564.30元，可以计算贷款利率是564.30元/5400元*100%=10.45%，这个实际贷款利率是10.45%，这个贷款利率是非常高了。

这就是银行临时额度的障眼法，等真正放款下来，一旦分期了实际贷款利率最起码在10%左右，但是假如这个临时额度逾期的话，贷款利率是高非常多，最起码达到15%以上。

汇总

通过上面进行分析，建设银行这种临时额度实际贷款利率是非常高的，没有十万火急的情况之下希望你别乱动这笔钱，这个贷款里面有很多障眼法，很多人都是吃过亏的。

总之明白一句话，贷款是救急不急穷的，如果急穷只会越救越穷。

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我是中年老刘，专注财经、投资，关注老刘不迷路

楼主对建行分期通月利率0.4%的认识真的是太天真了！很明确的告诉你不合算。

建行分期通是建行推出的无抵押无担保的线上借款，采用邀请制，对在建行有业务往来的优质客户自动系统开通。无需跑柜台跑银行申请，直接在建行APP或者公众号申请即可，申请后资金秒到账，可以说是非常方便。可以分期6/12/18/24/36/48/60，自由选择分期期限，每月分期还款。

如果单纯看月利率0.4%，那么综合年化为4.8%。我们来看现在不同期限的商业贷款基准利率：

贷款期限≤12个月，基准利率4.35%

12个月＜贷款期限≤60个月，基准利率4.75%

贷款期限＞60个月，基准利率4.9%

由此我们可见利率4.8%不管你选择6-48个月之间的任何期限，都可以说非常划算。

如果你真的认为4.8%就是真实利率那就大错特错了。

建行分期通虽然是分期还款，但是利率每个月都按照贷款总额计算！也就是说比如你贷款额度是N，分期还款期数是Y，那么每个月的还款额＝N/Y+N*4.8%*年/Y，由此公式我们计算下贷款10万元，分期60期每个月的还款额是多少

首先：每个月还款本金：100000/60＝1666.7.

再次：每个月还款利息：100000*4.8%*5（年）/60＝400.

最后：实际每月还款额：1666.7+400＝2066.7元.

那么每个月还款2066.7元实际利率是多少呢？我们借助利息计算器算一下：

借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限5年，每月还款2066.7元，总利息2.4万元，真实利率为8.81%（也就是说在基准利率4.75%的基础上上浮了85%！）。

以上是按照最长期限5年计算的，那么借款期限1年利率会不会低一点呢？我们来算一下：

每月还款额＝100000*（1+4.8%）/12＝8733.33.借助利息计算器看下真实利息：

借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限1年，每月还款8733.33元，总利息0.48万元，真实利率为8.75%（也就是说在基准利率4.35%的基础上上浮了101%！）。

总结

由以上计算我们看出，不管借款期限是多少，真实利率均接近9%，上浮利率接近甚至已经超过了100%。造成月利率0.4%假象的原因是：

1.利息按照借款总额计算，不按照存量本金计算。

2.等额本息还款法，随着还款次数的增多，实际利用的本金越来越少。

所以，并不划算。

建设银行确实有这种业务，我昨天刚刚收到他们发的短信，为此我还专门登录建行手机银行进行验证，通过计算，我认为其综合利率超过了10%，其中隐藏了一个细节，具体情况在这里给大家分享一下。

如图所示，是建设银行推送的短信通知，从中可以看出，分期通业务并不是对所有用户开放的，而是对部分用户的一种体验服务。

建行给我的额度是13.5万元，每月费用为0.45%，和题主说的0.4%略有差异，而且不是利率，而是分期费用，最长可分为60期。

为了验证信息的准确性，我通过手机银行进行了查询，登录手机银行后，点击信用卡页面，就可以看到我的分期通额度。

如上图所示，我的分期通预审批额度为13.5万元，但是最终额度以实际审批结果为准，由此可见这条信息是真实的。

按照建设银行给出的政策，月费用为0.45%，年费用为5.4%，这个费用算是比较低的，13.5万的额度也足够日常大额消费了。

建设银行之所以选定我为体验客户，大概是由于我在建行的业务比较多，我的工资代发行就是建行，我的信用卡主要也是以建行为主，他们对我的个人信用信息比较了解，我应该算是建行的优质客户吧。

为了进一步验证分期通业务的情况，我试着进行了申请，如果满额申请，按照60个月分期，每期应还本金为2250元，每期手续费为607.50元。

那么真实的利率应该是多少呢？我们一起来看一下。

每月手续费607.50元，60期合计费用为36,450元，除以135,000元的本金，综合费率为27%，但是我每月要偿还2250元的本金，和一次性还本付息相比，相当于贷款额度减少了一半，因此综合费率应该是54%。

总共贷款期限为5年，综合费率为54%，实际年利率相当于10.8%，这样看起来，分期通的利率并不是很低。

所以，在投资理财问题上，我们一定要睁大眼睛，银行宣称的每月费用0.45%，只是一种障眼法，这里隐藏了一个到期全额还款和每月分期还款的差别。

其实不只是建行，几乎所有的消费分期都采用这种方法来计算，所以消费者一定要明白其中的道理。

1、年化利率是多少？

月利率0.4%，变化利率12*0.4%=4.8%，年化利率4.8%。

2、年化利率4.8%什么水平？

央行公布的基准贷款利率1年期以内（含1年）是4.35%，1年到5年（含5年）基准贷款利率4.75%，5年以上基准贷款利率4.9%，题主说的是可以最多分期5年，按基准贷款利率按照4.75%执行，建行的分期通属于信用贷，利率4.8%，只比基准贷款利率上浮1%，比长期房贷利率还便宜，要知道这个是信用贷，一般银行的信用贷要10%，真是非常非常便宜，要是小编肯定贷出来去投资赚利差，建行的快贷也是很良心。

本案例的实质是关于信用贷产品的名义利率和实际利率怎么甄别的问题。类似问题，我在工作中经常遇到。

建行分期通是建行推出的一款信用贷产品，针对优质客户，采用定向邀请制。10万额度，月利率0.4%，分60个月还款，也就是每月还款2066.7元。表面看月利率只有4厘，年化也只有4.8%，但是由于其采用等额本息还款模式，你的本金实际并没有占用那么久，利率却是会一直以最开始的贷款额度为基数来计算，并不会因为你的还款而减少，也就是说实际利率远比0.4%的名义利率要高。

如何计算实际利率？

要算实际利率，必须掌握两个数字，一是总共付出的利息，二是每万元借贷资金的占用时间。在这个案例中，第一个数据是容易得到的。每月付400元利息，5年60个月，总共付出的利息是24000元。第二个数据计算稍复杂。从第一个月开始每月归还本金1666.67元，那第一个月还的1666.67元本金只占用1个月，第二个月还的1666.67元本金只占用2个月……，直到第60个月还的1666.67元本金占用60个月。这样算下来，贷款资金占用时间=1666.67元×（1＋2＋……＋59＋60）月=1666.67元×1830月=10000元×305月。　有了总利息和万元资金占用时间，就可以计算实际利率了。

贷款实际利率=总利息÷万元资金占用时间×100%，那么本案例中10万元60期的实际利率:24000元÷(10000元×305月)×100%=0.787%（月）；得出的实际年化利率则为0.787%*12=9.44%。

可以看出，实际利率是名义利率的接近2倍，远不止0.4%。当然，就市场上的同类型信用贷产品来说，这个利率还算便宜的了。

关于提前还款

目下大部分信用贷产品都支持提前还款，但往往要征收违约金，一般为余额的5%。

由于银行一般在推广信用贷产品时只介绍名义利率，隐藏实际利率，所以，我们贷款时就要仔细斟酌了：自己的回报率能不能达到实际利率的水平？确定要贷的话，需不需要贷那么长时间？这些都要考虑清楚。

不划算，若非迫不得已，千万不要动这个念头贷款，尤其是分期，你分期的时间越长，贷款得成本也就越高。

表面看贷款月利率是0.4%，折合到年化利率是4.8%，确实比较低的贷款利率。但是你能不能真的贷到这个利息的款就是一个问题了。

这笔贷款是不是有手续费，手续费如何计算？如果有手续费那么手续费是一次性交纳的，就像车贷的那些无息贷款一样，手续费是没有算到利息里面的。

如果分60期还款，计息方式是如何计算的，如果是等额本息还款方式，就意味着你的需要还款总额是112718.45元。如果是等额本金还款，你的总还款金额为112410.44元。再加上你的手续费，利息就比较高了。

综合计算下来你的利息肯定不在4.8%，一定要高于这个利息的，完全没有必要贷款！

多好的一个产品啊！为建设银行点个赞，虽然分期通消费分期借款申请资格要求严格，但是最少向着低息的个人信用借款创新的路上走了一大步。未来其他大型银行也尽快创新，为降低居民借款成本而不断推出此类的好产品。

只有这些银行的产品降低门槛，面对广大人群，才能将那些违规网贷挤出市场，否则打击了网贷，但是又无人借款，让有需要的人群怎么办？还不是最后被逼入地下高利贷的套路中！

1.虽然建行的分期通产品在营销宣传上，写着最低手续费为月0.4%，打了一个擦边球。每月等额本息还款，那么年实际利率其实不是4.8%（0.4×12%=4.8%），而真实年化利率为8.73%。但是就这个信用无抵押利率在市场中，一般借款人哪能找得到啊？对比一下借呗，对比一下微粒贷，最少年化利率都在9.1%以上（日利率，在万分之2.5）。

2.很多人都拿此产品去同口央行公布的借款的基准利率对比，认为利率太高了。但是德先生反复给大家讲过，基准利率只有那些三A级的央企及资质特别优良的上市公司才能得到。个人类贷款全部是在基准利率上浮的，连房贷这种准政策类长期贷款都要上浮。更别说无抵押的个人信用借款了。看看市场中针对个人信用借款，利率哪个不在15%以上。大部分支付宝用户借呗利率都在日万4左右，这都被称之为良心借款产品了。

3.再看看市场中那些违规网贷公司和违法网贷公司的个人信用借款，在收取了高额砍头费之后，利率还都达到了24%。如果从风险级别来说，个人信用贷款风险最高，自然借款利率也是最高的。在德先生看来，基本上年化能在12%之内都是能接受的个人信用借款利率。

4.但是小曲好唱口难开啊，虽然利率不高，最高还可以借到30万。但是建设银行的分期通业务针对目标客户的要求也不低。一般普通用户也不容易借到。其针对对象是在建设银行信用记录良好职业，收入稳定，消费行为正常的客户。而且流程中先提申请，再审批，最后才能使用。同时还必须得用建行龙卡信用卡，同时不能做提现。

5.即使限制条件多多，申请条件也比较高。但他确实将个人信用借款利率拉低了一大截，而且在消费金融方面是由银行直接提供借款，也没有前期手续费，等其他杂项费用。这已经是进步了一大步，领先了其他三大银行。

今年监管部部门鼓励各大银行直接涉足于消费金融业务，将居民的负债成本向下拉向下降。建行经过系统改造后走出了一大步。未来希望继续再接再厉，将申请条件再放宽一点，门槛再往下一点，这样很多人就不会再去向那些违规网贷公司去借款了。

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关于是否合算的问题，这个需要从两个维度来考虑：

一、这笔借款真实成本有多高？和同业其他网贷产品比到底高不高？

1、这笔借款真实成本有多高？这个问题，我和银行的朋友沟通过，现分享一下：

虽然有10万的金额，但由于是分期，也就是每月还本付息:

第一个月：你用了10万元的本金，你需要支付利息400元；

第二个月：你需要还本付息，本金归还=10万/60=1,666.67元，即，第二个月你用了9.83万元，还是需要支付利息400元。

……

第60个月：你需要归还1,666.67元，加上400元利率；

银行人员是这样估算的：

1）每月还本付息的10万元，资金相当于使用了5万元；

2）月利率0.4%，0.4%*12=4.8%，年利率4.8%；

因此，估算真实利率为9.6%；

2、和同业其他网贷产品比到底高不高？我们下面看一下主流网贷平台BATJ的利率水平：

1）百度，有钱花：日利率0.05%，年化利率18.25%；

2）阿里，借呗：日利率0.015%，年化利率5.5%；（人品爆棚，不再展示）

3）腾讯，微粒贷：日利率0.045%，年化利率16.25%；

4）京东，金条：日利率0.04%，年化利率14.60%；

总结：建行9.6%的利率水平，属于正常价格了，BATJ这类大公司的利率，除阿里外（且仅限我个人，我了解其他人的比我高），其他都要超过12%。其他网贷平台千万不要碰，满满的套路！

注：以上算法仅为估算，让大家能够大概估算出真实利率，真实计算比这个要复杂些，篇幅所限，不再展示。

二、我用这笔钱干什么？能得到多少回报？

1）急性突发事件：如果生病就医需要钱的话，不讲回报了，治病救人要紧，借不到钱的情况下，这笔钱属于正常利率水平，还是能够用的，10万，不高，并且是60期，5年还完，慢慢还就是了；

2）投资理财：非专业人事，不建议用网贷来的钱，做投资，年化9.6%的报酬率，目前的无风险收益率仅为2.25%，市场上很少有能满足9.6%这个收益率的稳赚不赔的产品。“短融长投” 的事儿不能做！

3）企业经营：如果前期已经投资，且就差10万元，可以考虑使用，但也要看项目。因为可以提前还本，临时拆借一下，钱到位了，还掉就是了！

4）日常生活：结婚、教育、装房子等，需要计算自己的偿债能力了，自己的月收入可以匹配的话，这种终身大事，也可以考虑使用，毕竟每个月仅需还款2000+，还是能够承受！

5）奢饰品：旅游、买包、买iPhone等，就算了，纯粹没必要！

总结一下：这笔钱利率属于正常水平，并且能够提前还款（四大行还是有良心的！），如果有突发事件或临时周转困难，可以考虑使用，毕竟“一文钱难倒英雄汉”！但是如果用于旅游、买包，还是算了吧！

投行老兵，10年投资经历，做过天使、VC、PE、不良资产，分享投资经验，解答投资问题，欢迎关注我，了解更多投资知识！

这是很划算的，但并不是人人都能获得这个额度，建行只针对自己折优质客户提供这个服务，属于分期贷款体验服务。

先来看看为什么说划算？

其实这个并不是月利率0.4%，按照建行的介绍，这笔贷款是0利息的，但是需要进行分散，0.4%是每月分期的手续费，但是不管叫利息也好，叫手续费也好，这就是建行赚钱的来源，那么我们算一下，月费率0.4%，年费率实际上就是4.8%，这个费用确实是很低的。

当然，这只是简单计算年化费率，实际上这笔费用需要进行分期，分期后每月都有相同的手续费，但是钱是分期偿还，实际并没有使用那么长时间，因此真实的年化利率并不是4.8%，而是8.6%左右的水平。

但是这依然是较低的利率，我们与借呗作一下对比，借呗同样是需要每月还款，但是很多人的借呗日息为万分之5，即一万元一天利息5元，同一个月是15元，年化利率高达18%，就算是借呗里利率较低的万分之2.5，年化利率都达到了9%，照样有很多人在借呗借钱。

更不要说那些乱七八糟的黑网贷了，随便算年利率都在30%以上，还有些成为高利贷，利滚利，越累越大，最后直接无法还清。

因此，建行的这个分期通，还是比较合算的，很多信用卡分期12期以上，月费率都在0.7%以上，这个费率明显也比很多信用卡分期要划算。

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

其实很多朋友问过量化擒牛老师类似的问题，至于是否合算量化擒牛老师认为要结合自身实际情况而定，量化擒牛具体给你分析分析：

一、建行分期通这笔贷款的性质

之前有了解过很多银行类似的产品，基本和信用卡分期类似，就是说这是一笔银行授信给信用比较好的优质客户的信用贷款。

二、建行分期通这笔贷款的真实年化成本

我们来算一下这笔贷款是通过分期还的，我们学金融的都非常清楚，每月等额本息还款和一次到期还本的还款方式计算的年化利率是完全不一样的，所有的分期业务的每月等额本息的资金实际使用率都是只有50%，也就是说这笔资金成本为：

建行分期通成本=0.4%*12/50%=9.6%

其实这个成本也不算低了。

三、具体结合自己的资金松紧情况选择

这个要具体结合自己的资金松紧情况作出选择，月息0.4%在分期里面算是低的了，很多信用卡分期都要0.7%/月，但是对于很多抵押贷款来说成本肯定是高的，一般抵押贷很多是先息后本的，年化一般在6%以内，有些甚至在4%左右。相比较之下分期的年化是高的。所以就看你选择了。

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