手里有40万元，是安身立命的钱，不能承担太大的风险，需要好好做一下资产规划，使自己的资产在保值中增值。
首先要在银行存入一部分定期存款，银行渠道目前还是较为安全的投资渠道。受国家存款保险制度保护，即使银行破产清算，保险公司还是能赔付客户50万元的。建议拿出20万元，存入银行做定期存款。20万元可以购买银行大额存单，3年期利率都在4%以上。
虽然有养老保险，但为了保证自己将来的养老更有质量，仍需拿出一部分钱来作为自己养老的补充准备。国家社保是养老规划的一部分，自己还是要配置一些商业保险。举个例子，年交2万，交5年，在60岁之后每年领取固定金额的养老金。这专属的10万元，就是为将来的养老做准备。现在市面上这样的产品也很多，可以去保险公司或银行网点咨询。
剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道，安全性还是要高一些。部分银行3个月理财预期收益率能达到3.9%，不同时间期限的理财都有，可以自由选择。
综上所述，可以把手中的现金进行配置一下。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配，最终实现资产的保值增值。
本金与期限已经跟很明确了，理财方案还是很好推荐的，既然是三年到五年以后买房子，那对于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理财就好，下面就给你推荐几种比较靠谱的方式，收益率可能不是很高，但是安全。
第一，国债。国债大家都是听说的多，但是购买的还真是很少，尤其是年轻人，总是懒得购买，看不上。如果你没有更好的理财方式三年期国债的利息可以达到4%，并且是稳给的利息。本金40万元，每年收入达到了1.6万元。我非常推荐这种方式，你唯一需要做的就是等待国家发售产品。
第二，大额存单。银行针对单笔存款在20万元以上的客户专门推出的高利息产品。起购点从20万元起到100万元起，三年期利率可以达到4%，与国债的水平持平。同样如果本金为40万元，每年收入1.6万。
第三，民营银行存款。这种存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平台有售，比如小米、京东等金融平台，最近支付宝也加入了这种理财方式。一般利率30天期限的可以达到4.2%，并且存着存期延长，利率上涨，三年期可以达到5%，五年期达到6%，这是我见过的无风险模式下最高的利率水平了。如果40万元本金，一年利息达到了2万元，很可观。
综上分析，建议选择民营银行存款，支付宝上利率也可以达到4.5%左右，收益还也不错。
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按题主的意思，四十万存款3-5年不会用到，如何理财？我觉得方法有很多，说几种情况供你参考。
想资金保本的情况下，我觉得最好的方案可以达到年化5%左右的收益率。首推就是民营银行创新存款，现在民营银行创新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之间，最高的可以达到5.88%，而且受存款保险基金保障。
40万元按5%的收益率每年可以达到2万元，5年10万元，连同本金正好50万，完全在存款保险基金覆盖范围以内。
如果你对理财风险承受能力比较高，可以考虑50%的资金投资民营银行创新存款，50%的资金投资P2P理财，现在的P2P已经经过大浪淘沙，仅剩下500家左右正常运营，很多投资价值已经显现，可以选择一些规模较大，实力雄厚的平台，理财收益率大约8-10%。
如果20万元投资民营银行，按5%的收益率，20万投资P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8万元的投资收益，5年能够达到14万元，年投资收益率7%左右。
3、积极进取型
如果你对投资理财非常感兴趣，愿意冒着较大的风险获取更多的收益，除了上面的理财产品，你还可以增加浮动收益的高风险理财产品。我比较喜欢的就是大盘指数基金，可以用定投实现财富增长，3-5年可以实现平均年化收益率15-20%左右。
这种投资方式比较灵活，开始你可以把大部分资金放在余额宝、创新存款里面，逐步进行定投，按照5年投资20万元进行每周定投。如果期间投资损失超10%就加大定投额度，收益超过15%就分批卖出，然后投入稳健的创新存款，这样综合收益率可以实现10%甚至更高，40万元5年可以收入4万元以上。
总结：上述三种投资方式适合不同的投资类型，随着收益率的提高，投资风险也是不断提高的，如果你没有控制风险的概念和方法，只能选择低风险投资。
以上方案仅供参考，据此投资风险自担。
四十万的资金，三五年内不买房，然后做理财。题主的资金宽泛程度还是较大的，能够满足很多金融理财产品的门槛需求。金老师认为，手里四十万的资金可以做一些搭配理财，也就是不同产品的组合理财。
1、降低风险为主，提高利息收入为辅。
理财就需要树立一个正确的理财观念，不是为了实现暴利，而是实现在安全程度以内获得最大化的利息收入。所以，理财要以降低风险为主，提高利息收入为辅。
2、搭配式理财更为合理。
如果四十万的资金进行单一产品理财，不管是从风险性、稳定性、理财成功率还是从利息收入的角度讲，均不太理想。比如单一进行长期限理财产品投资，虽然年化收益率较高，但灵活便利程度会下降，并且成功率会有下降，可能还没有达到期限就进行了违约。所以，单一理财产品的投资，并不合理。
40万的资金，可以将一半的资金进行长期限大额存单理财，一则是风险系数低，二则是年化收益率较高。现在大额存单的年化利率并不低，大型银行三年期大额存单的年化利率能达到3.8%-4.3%之间，一般商业银行、城镇银行三年期大额存单的年化利率能达到4%-5.3%之间。当然，最大的弊端则是灵活性较弱。
所以，再将另外一半的资金进行合理理财，将剩下一半的资金进行中长期银行中低风险理财，虽然灵活性弱，但能提高理财利息收益。现在中低风险银行理财的年化收益率能达到3.5%-6%之间。再将剩下一半的资金进行短期银行中低风险理财，年化收益率低一些，期限也会短一些，年化收益率在3%-5%之间。
最后将剩下的资金进行灵活便利程度高的货币基金理财，很多货币基金与平台之间有着合作，比如零钱通、余额宝，能最大化促进便利与便捷程度。这样理财，既能满足较好的年化收益率，又能满足灵活性。
40万存款，3－5年不动。那么决定这次理财的关键点就在于在风险和收益之间做一个平衡了。
一，低风险，低收益。
面对三到五年的周期，又不想本金遭受损失，那么大额存单就是一个不错的选择。大额存单面向的客户就是长期不用的，几十万本金的，可以选择到期一次性付息或者按月付息两种方式。
以我目前接触到的客户，存这种理财的，以年龄偏大的人为主，以按月付息的理财方式为主。因为这个年龄段，对于本金不受损失的要求会更大一些，不希望有高收益，但是希望每个月能有一些现金流，作为补充养老。
这种理财产品的主要投资方向是货币。比方银行之间的同业拆借、银行存款、国家债券，很少有钱投入到股市里面，所以风险还是可控的。一般这样的理财产品，到期付息的，利率在4.0－4.5%之间。
二，高风险，高收益。
这种理财主要投向是股票型基金，收益高时可以达到6－7%但是赔钱的时候也可以深度套牢。所以没有一些专业知识，不建议选这样的基金。
那么，我们应该以一种什么样的方式理财？
其实，按照国际通用的标准普尔图。一般家庭的资产可以分成4个部分。10%的日常开支，20%的风险防范的重疾类保险，30%的高收益高风险的理财和生意，40%的资产用来购买养老险还有能够在未来保值增值的理财。
考虑到题主所说，长期不用，那么，这40万存款可以放在40%的保值增值账户中。所以，我个人更倾向大额存单。
您觉得怎样理财合适？欢迎留言讨论。
问题给出理财金额是40万和时间三五年不动，没有给出风险偏好以及家庭情况，我就按照这两个内容，给出低风险和中低风险两种参考建议
一，低风险建议
因为金额达到四十万，低风险偏好的理财的方式有以下几种。
1.大额存单。
目前银行的大额存单是二十万起步，三年期基本上超过4%。因为是银行存款，低于五十万，风险为零（超过五十万分拆到不同银行即可），所以只需要考虑收益率是否符合自己要求即可。
2.电子式国债。
电子式国债跟凭证式国债是目前国债的两种模式，建议电子式是考虑到交易方便和计息规则。国债期限是三年期和五年起，利率目前来看也超过4%，可以提前支取。国债是政府信用保证，零风险，只是考虑收益率，和交易操作问题即可。
3.民营银行智能存款
目前很多互联网公司联合民营银行退出智能存款业务，一年期利率普遍超过4%，号称是存款，五十万保险可赔。度小满，京东是上都有推送。目前没有违约事件发生。具体是否存款，管理层未明确定位，目前看风险可控，建议选择民营银行股东背景大的银行，比方百信银行等，建议回避东北的民营银行，虽然他们的利率会高一点。
二、中低风险
1.买低于0.6pb以下的银行股
目前民生，交通，华夏银行的估值是低于0.6pb的，这个估值占这些股票上市时间的2%以下，也就是这些股票上市一来，100天内有两天比这个估值低，其他的都比这个估值高。再加上净资产增长率、分红率、打新收益率。目前投资这样的股票有一定的安全垫并且收益客观。具体见我前面关于银行股的分析。
2.定投etf基金
etf基金是指数型基金，属于被动型基金，跟基金经理能力和基金公司操作模式基本无关，他跟随的跟踪指数的走势，只要选择合理的指数或者行业，选出对应的etf基金即可，风险可控。具体etf基金选择可以参考我的写的两篇文章。
以上是适合大多数老百姓的投资方式，并且不需要太多的理财知识，并且风险处于低风险，欢迎大家探讨。
40万存款，三五年内没有使用计划的话，建议选择基金定投。
基金定投是定时定额买入一只基金，坚定持有至盈利赎回为止。
1、基金定投具有长期性、坚持定投、低点加仓高点减仓、根据预期收益率及时止盈的特点。
2、基金定投是一项长期投资，一般需要三五年的投资周期；
3、基金定投是在三五年的定投过程中，持续坚持定投，使得基金价格的高低点都会买入基金，长期使得基金购买价趋于一个平均价；
4、基金具有周期性，长期定投可以在基金价格的低点多买入，基金价格的高点少买入，长期使得基金的平均价更低，待后期基金价格稍有回升，便会开始盈利。
5、若基金价格的收益率达到预期收益率，果断选择赎回即可，一般在10%左右；
三、40万存款如何开始基金定投？
1、将40万存款直接除以36，得出每月可定投资金是1.1万；
2、每月1.1万的定投金额，建议选择两到三只基金，可以参考沪深300或中证500等指数基金；
3、可在手机上下载一款可以进行基金定投的APP，可以参考支付宝或者天天基金等；
4、根据选好的基金产品，直接在手机APP上设定基金定投的金额和日期即可；
5、设定之后坚持定投，待基金收益率浮亏超过10%时，可选择加仓投资，收益率超过10%时，可以选择赎回基金；
以上就是关于40万资金的理财建议，基金定投本身是比较稳健的投资方式，长期投资风险不高，收益也不低。
希望对你有所帮助。
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1）、个人健康风险的转移。不让社保断缴，如果没缴或中断了，需要补缴社保；如果社保没有问题，则要拿出一部分钱为自己配置健康保险和定期寿险，或者把医疗费、门诊费、康复费等资金缺口，保费支出不超出自己的年收入的10%，可以是5%-8%；医疗保险的保额：住院医疗100万左右，门诊1万起；重疾险30万-50万左右；意外保险和定期寿险的保额要能保证自己或父母10年-20年的衣食住行等基本生活费用。
2）、中国各省的离婚率逐年在攀升，2019年全国婚姻登记机关共办理结婚登记947.1万对，离婚登记415.4万对，达到43.86%，像北京和上海这样的离婚率就更加高了，2019年北京是48%，上海是49%,差不多每两对登记就有一对离婚。
当家庭破裂，双方离婚之后，很多家庭驻家庭主妇就会陷入生活困境，原因你我都知道，年轻时，有许多的职业女性，她们可以赚钱有收入来源；但是结婚之后，不少的女性就没有工作了，而是在家带孩子。这种时候离婚，她的生存技能和找到工作的可能性都很少，在这种情况下为自己提前准备足够生活费是非常必须的。所以除了以上的健康保险和定期寿险之后，还应该为自己配置养老保险，以备晚年生活费用。
3）、用40万的10%就是4万解决完风险问题之后，36万可以分配在国债、可转债、指数型基金、股票型基金等产品上面，来让这笔钱保值增值，债卷可以占24万，基金可以占12万。
总结：4万买保险，24万买债卷，12万进行基金定投.@问答
从40万资金看，金额数量并不小，从三五年不买房看，投资期限可选长期。
大额可选长期的条件下，可以选择的理财产品还是有很多渠道，但如果在考虑安全性的前提下，还是建议通过银行渠道，理财理得安心。
建议优选：
1、大额存单
40万的金额已经满足大额存单20万的起点，完全可以尝试。大额存单的利率会比其他存单更高，以招商银行的产品为例，其2020年2月份三年期大额存单的利率为4.05%，也就是说40万元每年可以得到16200元，存满三年可以得到48600元。
大额存单满足《存款保险条例》保护，当银行破产不能兑付存款时，由存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。40万的资金量在限额以内，安全有保障。
2、购买国债
国债以国家信用为基础向社会公开发行，因为其安全性高，被赋予了“金边债券”的称号。
从招商银行官网的信息查询中可以了解到近期国债的收益率。
储蓄国债3年期收益率4.0%，5年期收益率4.27%。简单来说40万存满3年可以得到48000元，存满5年可以得到85400元。
3、银行理财
虽说银行理财的刚性兑付被打破，利率也在下行，但是相较于社会上的投资理财形式，银行理财的安全性仍然更加突出。
新型的净值型理财产品的收益率通常在2%-4%之间浮动，利率可观。此外，银行理财有一点不同于定期存单。存单不同存款期限收益率区别较大，而银行理财不同存款周期之间的收益率区别比较小，换句话说，银行理财更适合短期滚动投资，例如先存6个月到期再存6个月，这样的好处是便于资金周转，避免突发情况下的资金紧张。
此外，通过银行渠道也可以购买基金等产品，当然如果是在充分考虑安全性的条件下，优选上述3种。
以上回答来自理财达人，仅供参考，不构成投资建议。
40万元，此时不投资炒房是很明智的！如果长达三、五年闲置不用的话，确实应该好好规划，在风险可控的情况下，尽可能获得较高的投资收益！
在进行具体的投资理财之前，有必要对于自己的风险偏好做一个全面的分析！如果自己属于稳健型的投资者，那么高风险的股票、基金，还是不要接触为好！
如果对于收益要求比较高（超过6%、甚至更高），且可以承受一定的风险，那么适当参与股票、基金也是可行的！
其次，无论自己风险承受能力如何，进行分散投资，都是有必要的
1、20万元，购买保本保息、收益稳定的银行大额存单、智能存款产品
尤其是民营银行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可达到5.88%（持满五年），哪怕是持满三年、也可获得5%以上的利率，且可提前支取、靠档计息！
20万资金投入，持满三年以上即可获得至少1万元的利息，非常之不错啊！
2、10万元，购买一年期以内的定期理财产品、结构性存款等
组合投资，除了搭配高、中、低风险的理财产品之外，还应该将短、中、长期产品进行合理的搭配，提高资金的灵活性能！
比如，拿出10万元，选择较短期限（一年以内）的理财产品！目前通过互联网平台展示推广的、由中小银行推出的短期理财产品，预期年化收益可达到4.5%以上！此部分，每年可获得4500元的收益！
3、剩余10万元，可选择高风险、高收益的投资产品
比如，可采用5万元股票＋5万元定投基金的方式，前者购买一些大盘股、每年坚持分红的最好，持有时间可稍微长一点，每年平均获利10%，应该是可以实现的！同时，可选择两、三只指数基金，进行定投，也可获得不错的收益！
总之，40万资金虽然不算很多，但通过以上的投资方式，每年基本可获利2.4万元！当然，根据个人风险偏好的不同，是可以调整购买比例的！只要你能承受相应的风险、且有足够的投资经验，哪怕40万全部购买股票，也是可行的！
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