房贷利率达到6.125%，相当于在基准利率的基础上上浮25%，这个利率就目前市场行情来看相对来说是比较高的。

当然具体6.125%的房贷利率以后会不会调整，要根据实际情况来，不同的情况带来的结果是不一样的。

如果你是在2019年10月8日之前办理的房贷，那需要央行调整基准利率之后，你的房贷利率才有可能会调整。

正常情况下，大家去银行办理住房贷款的时候都会签订合同，合同里面会约定未来房贷利率应该怎么调整。一般情况下，2019年10月8日之前签订的房贷利率基本上都是由基准利率加上浮的比例构成。其中基准利率会随着央行基准利率的调整而调整，而上浮的比例则不会调整，从大家申请房贷到还清房贷为止，这个比例都是不会改变。

所以在2019年10月8日之前签订的房贷合同想要调整利率，只能等央行调整基准利率之后才有可能改变，要不然这个利率是不会改变的，哪怕未来银行实际利率很低，比如到了2020年你所申请的这个银行实际的房贷利率已经下降到了基准利率，也就是4.9%，但是跟你没有关系，你个人还是按照6.125%的利率来执行。

可能很多朋友对于银行这种规定觉得不公平，为什么银行实际利率下降了，用户就要承担较高的房贷利率呢？这不是霸王条款吗？实际上银行规定利率固定对于银行和用户来说都是公平的，虽然利率下降的时候用户没法享受到更低的利率，但如果未来银行利率上涨的时候，用户也不需要承担额外的利息。比如你现在的房贷利率是6.125%，假如未来银行实际利率上调到7%以上，但是你仍然按照6.16%利率来执行，所以这是相对公平的。

如果你在2019年10月8日之后签订的房贷，那你可以跟银行协商是否可以调整房贷利率。

从2019年10月8日开始，我国的贷款利率正式实施LPR定价机制，房贷的利率会根据市场的实际利率进行调整，这个LPR是根据全国18家银行当月贷款利率加成平均得出的结果，每个月20号公布一次，不同的月份LPR的价格是不一样的，根据央行最新公布的数据显示，目前LPR的价格是4.85%。

如果大家是在2019年10月8日之后签订的贷款合同，那么贷款利率就会有两部分构成，一部分是LPR，另一部分是上浮的比例。其中上浮的比例跟之前一样不会有改变，但是LPR是随时有可能出现变化的。而且根据央行的规定，自从2019年10月8日之后，用户可以跟银行自行协商利率的调整周期，最短为一年时间，也就是说你在跟银行签订贷款合同的时候，可以约定双方的贷款利率调整周期以及相关的规定，如果你跟银行签订了贷款调整周期为一年，那么一年之后，银行就会根据当时的LPR重新调整利率。

假如一年之后银行的LPR下降了，比如从目前的4.85%下降到4.65%，那么对应的你房贷的实际利率也会跟着下降。当然假如一年之后银行的LPR上涨了，比如从目前的4.85上升到了5%，那对应的你的实际的房贷利率也会跟着上升。

你的房贷利率是在基准利率基础上上浮了25%，或者是在LPR的基础上加点了132.5个BP，不知道你的房贷是什么时候签订的合同，如果是在2019年10月8日以前签订的房贷合同，那么你的房贷利率的计算方式是以房贷基准利率为基础的，也就是在基准利率4.9%的基础上上浮了25%的结果；如果你的房贷是在2019年10月8日当日以及之后签订，那么是在LPR的基础上加点的，10月份的LPR是4.85%，11月的LPR是4.8%，本文的文章开头是以4.8%为基础的。

1、在基准利率4.9%的计算方式下什么时候你的房贷利率会降？

如果你签订的是浮动利率，那么在基准利率下降的时候，你的房贷利率也会随之下降，具体的调整时间是在基准利率下调之后的次年的一月开始你的实际房贷利率就会下降，月供也会随之下降。

为什么会是这样？因为在基准利率计算房贷利率的情形下，具体的计算公式是这样的：房贷实际利率=基准利率*（1±浮动比例），其中的浮动比例是不会变化的，在整个合同周期内都不会变化，只有基准利率是可以变化的，但是得等到央行调整的时候才能跟着调整，而上一次调整是在2015年的10月份，已经4年没有变化过了。

2、在LPR基础上计算的情况下，你的房贷利率什么时候会降？

在LPR的计算方式下，房贷利率是这样的：房贷实际利率=LPR+加点数值，其中的“加点数值”在整个合同期限内是固定的，LPR是每个月的20日都会更新一次的。

如果你当时签订的房贷合同是浮动利率，那么你的调整周期最短是12个月，也就是说最短可以每年调整一次房贷利率，根据最近一期的LPR来重新计算。

从5年为单位的时间来看，未来的利率肯定是下行的趋势，所以你的房贷利率如果是浮动利率，未来会有机会下调的，不过你的房贷利率确实比较高了，如果像早点下调，那么不如提前偿还房贷，能够省了不少利息。

6.125%对于房贷来说，确实是比较高的，有没有下降的机会，主要取决于房贷利率的基础利率会不会发生变化。

如果是2019年10月8日之前发放的贷款，短期内房贷利率是不会下调的，因为它的基础利率是贷款基准利率。如果是2019年10月8日之后发放的贷款，房贷利率在一年之后会有下调的可能，因为它的基础利率是lpr利率。

为什么说是贷款基准利率就短期不会下调？是lpr利率，短期就会下调呢？

这是因为贷款基准利率和lpr利率在房贷利率上互为替代关系，也就是有你没我的那种关系。

10月8日以后就是lpr利率的天下，贷款基准利率已经是过去时了，调整起来意义也不是很大。因为它只能对过去的贷款进行调整，对未来的贷款走向则无法调控。

lpr利率则恰恰相反，对过去不负责，对未来负责。以后的调控手段可能就仰仗lpr利率了。在利率持续下行的光景，利率肯定是需要调整的，只有lpr利率能够调整了。

lpr利率11月份就比10月份下调了5个基点。但10月份办理房贷的人，11月份利率也并没有下调，这是为什么呢？

因为银行一般会在合同里约定，利率的变化一般是一年一变，次年一月一日或是次年放款日发生变化。比如2019年10月8日放款，一般最快得2020年1月1日变或2020年10月8日变。当然，如果这个时间点lpr利率和放款之时没有发生变化，那么房贷利率也不会发生变化，只能再等一年。

虽说lpr利率的变化是一个月一变，理论上房贷利率也会一个月一变，但银行大概率是不会同意如此频繁变化的。这对于银行的系统要求比较高，对客户也影响比较大，毕竟涉及到每月的月供。降利率了还好说，如果升利率了，那客户的月供就升高了。一旦月供提高，客户不知情就很有可能逾期了。

基于这样的情况，基本上所有银行都会选择利率一年一变。

总结：

10月8日之前的贷款，降低的概率不大；10月8日之后的贷款，最快明年1月1日才能降低利率，而且也只是有机会降低利率。

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1题主的这个利率真实很高了，按照以前的基准利率模式，你这个完全说没有折扣的房贷利率啊，有折扣的利率都是4.1%左右。如果是在银行的信用评分低，给予了比较高的上浮，那5%以上也是够高了，6%以上的还真是很少。这种指导性的基准利率，没有折扣，房贷月供压力不会改变。

2现在实行存量房贷转为LPR定价利率模式，这个利率模式就是市场化的机制了，对于高利率水平的，还贷周期长的来说，这是一个福利，虽然现阶段转换Lpr,房贷利率没有大变化。但是在当下利率下行趋势，宽松货币环境下，LPR利率下降，就会降低你的月供，你本身这么高的利率，如果选择浮动利率LPR,.对于未来房贷偿还来说，可以减轻不少压力。如果你本身基准利率的房贷是4。1%左右的，本身够低，不想承担利率变动风险，也是可以的，但你的利率6%以上，完全可以选择浮动利率，等待利率下行，带来的月供压力下降。

不请自来。6.125%的首套房贷利率是比较高的，跟进LPR最新报价，从长期来看，降低利率是大概率发生的事情。

首套房6.125%，应该是在基准利率上上浮了25%，这个利率算是比较高的首套房房贷利率了。就是不知道题主的房贷是什么时候办理的，短期之内房贷的基准利率是是不太可能降低的，相应的房贷利率也不太可能在短期内下降。

2020年3月1日起，房贷利率定价基准开始转换为LPR（贷款市场报价利率），不再挂钩央行基准利率了。摆在你面前的只有两个选择，一以后你的贷款是根据新的LPR报价+几加点；二来就是保持原有利率不变。

虽然欧美发达国家目前正在实施的是零利率甚至是负利率；中国的经济高速发展，对资金的需求也远超欧美国家，所以短期之内不会像欧美国家这样的低利率。但是从长期来看，降低利率是大概率发生的事情。所以接下来的LPR转换，如果想要降低利率，就要选择跟进LPR的报价。LPR最新的报价在每个月的20日发布。

综上所述，6.125%的首套房贷利率是比较高的，跟进LPR最新报价，从长期来看，降低利率是大概率发生的事情。

这个问题关键得看你的合同签订的时间节点。

如果在2019.10.8之前，你的贷款利率基数就是人民银行的基本利率，根据当前的利率机制，贷款基本利率短期内调整的可能性不大，如果你是2019.10.8后签订的合同，在理论上来说至少每年会变一次，是升是降就看市场基础利率（LPR）的情况了。如果想更深入了解，请@金融知识小百科 查阅“全面解析最新LPR利率机制”这一篇文章。

不需要苦恼，我6.65，给你些安慰..

这主要看你挂钩的利率是否下降。

怎么看自己挂钩的利率？

以往的房贷利率的一般是挂钩央行制定的贷款基准利率，而今年8月央行宣布，10月8日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利（LPR）为定价基准加点形成。

所以，若你的房贷合同在2019年10月8日前签订，则是挂钩央行的贷款基准利率。若你的房贷合同在2019年10月8日后签订，则是挂钩贷款市场报价利率。

房贷利率怎么变化？

以挂钩贷款市场报价利率为例，若对应期限的LPR下降，则房贷利息会减少。

11月20日央行公布的最新的LPR（贷款市场报价利率）标准：

可以看到5年期以上LPR为4.80%，和之前的4.85%相比，降息0.5%；假设房贷利率是在LPR基础上浮动20%。则这次LPR下降可以使得你的房贷利率下降4.85%*1.2-4.8%*1.2=0.06%.

房贷利率调整时间

房贷利率调整时间一般有三种情况:

1.每年年初执行新调整的利率。例如这次LPR调整时间是2019年10月10号，但你的房贷的调整时间是在2020年1月1号。公积金贷款利率的调整时间一律为每年1月1日。

2.满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率。假设你是2019年10月15号签订的房贷合同，银行会在2020年的还款日调整你的最新利率。

3.双方进行约定，一般是在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。例如这次LPR调整是2019年11月20日，那么你的房贷的调整时间是在2019年12月20号。

每个银行的房贷利率调整情况不同，具体还需咨询银行。

最后，不管挂钩的利率如何调整，对于房贷利息的影响，只会对于未还部分的利息的结算有变化，对于已还部分则不受影响。

长期态势分析，房贷利率水平会稳定下降，选择LPR市场利率，比较合适

你的房贷利率是否会降，取决于两个因素：一是你选择的贷款利率是浮动利率还是固定利率？二是将来国内银行间的贷款利率定价即LPR是否会降低？

首先，来看利率定价方式

如果你选择了固定利率，未来市场利率走势无论高低将与你无关了，可以不用往下看了。

如果你选择的是浮动利率模式(这种模式今年内也要全部转化成固定或者LPR加减点定价模式)或直接是LPR定价模式，那么未来你的贷款利率是会随着市场利率的变动而变动的。

再来分析下LPR利率定价走势

LPR是什么？

LPR是贷款市场利率报价，它的作用就是央行基准利率，只不过以后央行以后不再公布基准利率了，由它做为“贷款基准利率”。所有银行金融机构贷款要确定利率的时候，就要参考它定价。也就是说以后LPR起的左右就是以前央行贷款基准利率的作用，贷款基准利率被LPR取代了。以后央行不再公布基准利率了，这个也是为什么今年全国银行都要对存量浮动利率贷款换锚的原因。

国哥认为未来的LPR是下降的趋势，理由有三个，一个是经济增速放缓，第二个是M2回到个位数的增速；第三个是经济下行压力加大，降息稳定经济的举措之一。

综上，所以国哥认为如果你选择的是浮动利率模式，那么大概率事件是，你的贷款利率很可能会降低！但是你的贷款所加“点数”是固定不变的！

如果还有不明白的地方，欢迎点击关注@财经国哥 留言或者私信我，了解更多有关贷款LPR的知识！

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