保险里的现金价值是什么意思？

Answer 1

简单来说就是你这个保单现在在保险公司值多少钱。如果发生退保的话也就是这么多了，如果有贷款功能的话就是按照现金价值来计算的一般是80%。还有就是分红也是参照现金价值来的。

Answer 2

保险的现金价值也叫解约退还金。

是投保人选择退保时，能够从这份保单中领取到的资金。

保险是一个复杂的产品，我们抛开职业、环境等各种影响不谈。

只从自然情况来说。

一个人会随着年龄越来越大，发生重大疾病和死亡的概率也越来越高。

尤其是死亡的概率，最终会接近100%。

所以理论上，年龄越大风险越高。

保险公司作为一个商业机构，它的目的就是为了盈利。

如果按照自然情况来看的话，保险的保费是应该随着年龄越来越大而逐年增加的，这叫做自然保费，多见于一年期的医疗险、重疾险和寿险等。

一年期的保险也有现金价值，因为本来交的钱就少，所以现金价值会很低，到退保的时候，按天计风险。

一年期的保险，经常被人称之为消费型保险。

大家在投保的时候，就认定钱已经花掉了，所以很少有人选择退保，反正钱交了保一年，一年到期不再交钱，不再续保就行了嘛。

所以我们一般在谈论现金价值的时候，主要针对的是长期保险。

刚才我们说了，不同年龄的风险不一样。

在投保的时候，你向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加。

为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费。

保险公司一般采用“均衡保费”的科学方法，将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。

年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的就一样多了。

因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。

而且我已经说过，保险是一个复杂的商品。为方便理解，做了简化。

其实按照银保监会要求，每一张保单都要提交责任准备金。

其实责任准备金也是不会返还的。

Answer 3

在日常生活中，经常可以看到这样的例子：

王先生几年前买了一份保险，近期受到影响，手头很紧，交保费很困难，想要退保，打给保险公司要求退保才得知，如果要退保，只能退保单中的现金价值，而能到手的都不到这几年所交保费的一半。

于是王先生很不满，我都交了这么多钱，为什么我要退保了，就只能退这么点钱，其他钱去哪里了？

这里的现金价值是什么意思？

根据《保险法》，关于现金价值的规定是这样的：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。通俗的讲，就是如果你退保时可以拿到的钱。

现金价值就是你交的保费吗？

长期型保险都会产生现金价值，而一年期的保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

所以，现金价值绝大部分时间是小于所交保费的，具体可以参阅保险合同中的现金价值表。

只要过了犹豫期，退保只退现金价值，是完全合理的。因为不论是否出险，保险公司已经真实支付如下两种成本：

保障成本：你没出险，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。

运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司运营，这些成本每天都在发生。

所以退保了不要以为是保险公司占了便宜，实际上保险公司也很委屈的。因此，投保时一定要根据自己的实际情况，不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。

现金价值有什么作用？

保单贷款

保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。其实这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已，一般来说保单贷款的额度大约是现金价值的80~90%。

减额交清

如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候保障虽然还在，但保额会相应减少，关键是要看保险条款是否有约定。其实这样的“骚”操作，笔者是不建议的，因为可以预期医疗费用、生活开销以及养老花费都是会增长的。降低保额，无异于就减少了遇到疾病或者意外的风险准备金，因此不可取。

垫交保费

忘记缴费时，如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

分红

在分红保险中，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。

转换年金

有些保险具有将保单现金价值转换成年金保险的功能，其实也就是将人身险的保额全部或者部分放弃，将取现的部分现金价值转投了年金险。这样，就可以保证重疾的赔偿，又可以逐年领取养老金。这个功能的实现，其实并不难，难就难在转换年金的份额以及时机，笔者觉得应尽量选择现金价值无限接近或者大于所交保费的时间点来考虑转换。但若是自身身体状况并不是特别理想，笔者也不建议将保额随意转换成年金。

减保

中途孩子需要教育金、婚嫁金，但是不想退保，就可以通过减保的方式，取出一部分现金价值，剩余的现金价值继续复利滚存，就如同银行存款支取现金一样方便。

这种方式并不优先考虑，其实很多保险可以带账户功能，有些保险公司的资管团队实力还是不错的。那么，如果你可以提前预见这些费用的发生，便应该在家庭收入比较稳定和富足的时候，考虑对关联账户进行定期定额的追加。在复利神奇魔力的催化下，可以在相关生命周期节点给到相应的使用资金。

关于这个还有疑问的话，欢迎留言评论远虑君，一定悉心帮你解答。

Answer 4

简单说，现金价值就是，退保可以退出来的钱！

准确的说，通常在长期人寿保险中，由于采用了趸交保费或均衡纯保费的制度，保单下积累有一定的责任准备金，投/被保险人要求退保时，保险人（保险公司）从责任准备金中扣除一定手续费用后，余额退回给投/被保险人。这笔退保金或解约金，就是「现金价值」。

这里说的长期人寿保险，也就是保障期间大于1年的人寿保险。如重疾险、防癌险、寿险、两全保险、年金险、万能险等等。

但是，1年期的意外险、医疗险，虽然也是人身保险，但并不具有现金价值。包括其他的财产险、车险、责任险等，也不具有现金价值。

01、现金价值与保费的关系

长期保险的现金价值，并不等于已交保费，有可能比保费要低，也可能比保费高，也可能接近或等于保额，各种情况都有。

如上图，终身型纯重疾险（无身故保额）的现金价值，整体上呈现一个抛物线形状。在缴费期内及期满后一段时间，现价都少于已交保费。在缴费前几年，甚至显著少于已交保费，因为需要扣除较多的承保成本。

但在缴费期满后一段时间，现价开始超过保费，最高时，甚至达到总保额的一半左右。后期又逐步下降，最终在保障末期，现价趋近于零。这样的产品，说是消费型，还是储蓄型？似乎都有一定的道理。

我们再看另一类保险，终身型重大疾病保险（带身故保额）。现金价值会随着保单年度增加而不断增加，到保障默契，现金价值趋近于总保额。因此，此类保险通常被称为“储蓄型”保险。

此外，还有终身储蓄型重疾险，附加两全保险可额外返还保费的类型。在返还保费前，保单现金价值甚至会显著高于总保额。

02、年金险/增额终身寿的现价

上面说到了保障类的重疾险，下面再说说储蓄类的年金险和增额终身寿险。通常这两类产品主要作为财富传承或养老金规划的重要工具，现金价值就是他们功能或特色的直接体现。

年金险或增额终身寿，现金价值会不断递增，稳定地持续几十年。内部收益率较高时，可达到复利3.5%甚至4.025%左右。

虽然目前看似收益不算很高，但是优势在于安全确定，长期甚至超长期的利率锁定。适合作为安全稳健的长期资金安排。

缴费满一定期限后，现金价值会超过总保费，并持续不断复利递增。若是中途需要提前使用资金，也可采用部分减保取现的方式，取出一部分的现金价值。

另一个方式可采用「保单贷款」功能，通常可以贷出保单现金价值的80%，贷款利率相对也是比较低的。适合短期的资金拆借，用完后及时还款即可。这也是相当于开设了一个信用贷款账户，需要用钱的时候，能帮助解决问题。

03、保费豁免与现金价值的关系

现金价值与保费豁免，也有重要而紧密的关系，容易被一般业务员或消费者忽视。

如上图所示，等待期后，该重疾险被保险人若发生轻症、中症、重疾，则可豁免后续已交保费，豁免保费视同已交。只要尚未发生重疾责任的情况下，合同现金价值不会归零。

也就是说，这个人在缴费期内发生轻症或中症，几十年后也没有发生重疾。但是该保单的现金价值依然会不断递增，在保障默契趋近于保额。这对于消费者来说，也是非常不错的人性化条款。

04、续费中断，现金价值来帮忙

长期险的续保，通常会持续10年、20年甚至30年，若中途缴费中断势必影响保单效力。

若中途缴费压力太大，几乎无法支撑后续保费，但依然希望继续拥有保障，那么可以利用「减额交清」的功能。按照合同当时的现金价值，扣除当时欠交的保费及利息后的余额，作为一次性交清的保险费，以相同条件减少保额，维持合同继续有效。

或者，只是暂时资金紧张，导致无法如期缴纳保费。我们甚至可以采用保单贷款的功能，缴纳该期的续保费用。

另一个功能，也可能会在特殊的情况下帮助我们延续合同效力，那就是保费「自动垫缴」功能。也就是若我们没有按期缴纳续期保费，保单现金价值也足够多时，保险公司以现金价值自动垫缴保费，从而使保单继续有效，不至于因无法缴费导致合同失效，从而无法理赔。当然，后期只需将保费和利益补交上就可以了。

可见，现金价值的作用和功能，可是非常多样的。

当然，作为消费者其实也很难了解这么清楚，也不一定有必要。那么，选择一位靠谱又专业的保险顾问，就非常重要了。

投保理赔问题，鉴保人有答案！

Answer 5

先举个例子，通过例子我们更好的理解:

2012年初，杨小姐通过保险营销员为自己购买了一款终身寿险产品，每年应缴保费1280元，缴费期限为25年，现已缴纳5年，一共6400元。今年年初，因为经济原因，杨小姐想解除这份寿险合同。保险公司最后根据该产品的现金价值退还给杨小姐3840元保费。

杨小姐表示自己明明交了6400元，就算保险公司不给利息，为什么只能退回3840元保费？还有现金价值是什么？

很多朋友都遇到过像杨小姐这样买了保险，由于手头缺钱就想退保，但不能获得全额保费的问题。正是因为大部分保险公司退保只退保单的现金价值，这是保险铁律。

那这个保单的现金价值到底是什么呢？

∞什么是保单的现金价值？

所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险保单所具有的价值。通俗的说就是保单在什么时候，值多少钱。

在长期寿险契约中，保险公司为了履行契约责任，通常需要从保费中提存一定数额的责任准备金，用来应对未来可能出现的不确定性事件。

如果你想要提前退保，保险公司就会根据保单的现金价值，从责任准备金提取应支付给你的这部分款项。但是这笔钱不等于你所缴纳的全部保费（包括利息），因为你是提前解约，需要为此支付一笔解约金。所以最后退到你手上的钱，就是你这份保单到目前为止所具有的的现金价值。

所以，现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。那么这笔钱该如何计算呢？

∞如何计算保单的现金价值？

我们可以看一下现金价值计算公式：

保单的现金价值 = 已缴纳的保费 - 保险公司的管理费 - 营销员的佣金 - 截止退保前保险公司已承担的保险责任所产生的保险费用 + 剩余保费所生利息。

一般投保人在购买长期人身保险时，每份保险合同内都附有“现金价值表”，投保人据此查看自己保单的现金价值，不需要自己来计算。

∞什么情况下，保险公司退还保单的现金价值？

了解过什么是现金价值后，我们也需要知道在什么情况下，保险公司才会退还保单的现金价值。

?保险公司主动解除保险合同，且投保人已经交足两年以上保险费的；

?以死亡为给付条件的保险合同，自合同成立之日起两年内被保险人自杀，保险公司退还保单的现金价值，但不承担赔偿责任；若被保人在两年后自杀，保险公司根据保单进行赔偿；

?被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足两年以上保险费的；

?投保人主动解除合同，且已经交足两年以上保险费的；

?《保险法》第四十三条规定：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人（即保险公司）不承担给付保险金责任。投保人若已交足两年以上保费，保险公司应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

Answer 6

保费分为纯保费和附加保费。保险公司没定选种前，将佣金，费用考虑进去，再加上返来收益，风险保额因素，再用平准方式确定每年交费。

设定每年交费后，扣除掉佣金，计提费用，剩余保费叫纯保费，也叫现金价值。

每年费用和佣金不同，长险保单佣金提五年，费用每年提，以后比例逐年减少，最后为零。即期初现金价值低，后来现金价值高。到一定年险，现金价值等同年交保费，以后各年比所交保费高。

长险寿险年金险现价高，长险健康险现价低。短期意外险无现金价值。

Answer 7

也就是你退保的时候能领到的钱！年限越久现金价值越高！缴费期内退保现金价值很低！

Answer 8

就是如果退保可以拿到多少钱

Answer 9

谢邀！

最简单的回答就是您退保后能拿多少钱！

其实这个钱是这个保单的价值！是您自己的钱，只不过放在了保险公司那而已，退保后给您~