民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

Answer 1

我们都知道目前民营银行存款利率很高，有部分银行五年期的存款利率甚至达到了5.4%以上，比一些国有大银行高出将近两个百分点。

但非常尴尬的是，这么高的存款利率，竟然吸收不到多少存款，目前除了少数民营银行之外，很多民营银行大部分都是通过同业业务来获取资金来源。

那为什么忙民营银行存款利率这么高还吸收不到存款呢？我认为主要有四大原因。

第一个是、民营银行网点太少。

目前获得批准设立的17家民营银行当中，大多数网点都只有一两个，甚至有些银行连网点都没有，而是通过线上来经营。

而我们都知道，目前大部分银行都有自己的网点网络，比如国有四大行，哪一个银行的网点不都上万个，所以网点少也是民营银行存款少的一个致命缺点。

第二个是、成立时间太短。

涉及存款的东西，安全永远是第一位的，但是目前大部分民营银行成立时间都只有几年时间，有的甚至只有一年时间左右，这些银行的安全性怎么样？收益性怎么样？口碑怎么样，都没有一个历史可以追溯，而这时候推出三年五年期的存款，很多人就有所担心，说不定存个五年时间，这个银行都不一定存在那么久呢？

第三个是、品牌影响力太小。

其实不是说所有民营银行存款都难，像微众银行，网商银行存款量并不小，而且很容易吸收存款，一方面是因为这两个银行的用户量比较大，更重要的一点是这个两个银行依靠腾讯、阿里巴巴良好的口碑和实力，更容易被大家所接受。

而其他银行品牌影响力就很弱，比如说振兴银行，亿联银行，三湘银行，蓝海银行，除了业内人士之外，普通老百姓都很少听说，连一个都没听说过的银行，你让老百姓去存钱，他们还以为是这个什么山寨的呢。

第四个就是用户观念的问题。

目前在中国，有钱存款的大部分都是上了年纪的人，这些人对新鲜事物接受能力比较弱，他们存款的时候更偏重于国有大银行，虽然这些银行存款利率低，但是他们觉得靠谱安全放心。

至于民营银行，他们可能都没听说过，更重要的是对一些上了年纪的人来说，一说到民营很多人打心里觉得不靠谱，在他们看来只有国家的银行才是安全的，民营的就不一定安全了。比如我们家邻居就有一个老太太，她经常去国有银行存款，利率很低，我就建议他去买一些网上的民营银行存款，第一次看到那么高的利率，她其实也心动了，但是看到这个银行是民营银行之后，她考虑都不考虑，她说不安全。

所以大家的存款观念对民营银行的存款来说也影响重大，有钱的老百姓接受不了，而能接受的那些年轻人又没有钱存。

因此在各种因素的影响之下，目前民营银行吸收存款的难度都是比较大的。

Answer 2

确实如此，目前国内一些民营银行的5年期定期存款利率甚至已经高达5.0%以上，但也同样存在着揽储的难度。这到底是什么原因造成的呢？

很明显，大家对于国有银行或者股份制银行等大型银行的品牌认知度较高，而中小银行尤其是民营银行普遍存在着网点及营业部减少的尴尬境地，这确实是给大多数普通储户带来了一些不信任感，公信力方面也不如其他的。

因此，哪怕是民营银行的存款利率普遍高于其他银行，也同样会引发储户的质疑！尤其是利率越高越让人不放心。比如说，微众银行、苏宁银行等推出的智能存款产品，目前利率普遍高于4.0%以上，可以随存随取，秒杀余额宝收益。但关于这款产品问询的朋友很多，投资者却少之又少。再比如说，亿联银行的五年期定期存款利率高达5.45%，高于其他所有银行的同期利率，也同样高出同期国债收益率很多，但依旧是不能像四大行那么有吸引力。

这也说明，民营银行在提高自己的品牌认知度和用户体验服务上需要倍加努力，为了揽储需要不仅上浮幅度更大，而且有送礼、送积分等各种福利活动，但说到底优惠只是一时的，归根结底还是要充分利用互联网优势，进一步提升服务及实惠！

Answer 3

蒋老师观点：正是因为民营银行吸收存款的难度系数大，所以各民营银行纷纷推出高利率存款。

其实无论是民营银行还是国有银行，吸储的难度都是越来越大，而民营银行吸储的难度可谓是难上加难，所以这些民营银行不得不推出各种高利率的存款来提高自己的竞争力，而导致民营银行吸储很难的主要原因我认为有以下4点。

01 银行太多

截止2018年底，我国银行一共有4093家，主要分为国有六大行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、村镇银行、民营银行、外资银行等。

而在这4093家银行中，民营银行才17家占比为0.0041%，我国的省级行政区域都有34个，平均两个省级行政区域才有一个民营银行，如果你想要找一个民营银行，你极有可能需要跨一个省级行政区域。

02 民营银行知名度低

说到银行，很多人想起来的就是中、农、工、建、交、邮政六大行，如果你和他们说深圳前海微众、吉林亿联、湖南三湘，可能有些人只听说过深圳、吉林、湖南。

无论是和六大行相比还是和招商、浦发、中信这些股份制商业银行来比，民营银行的存在感太低了，人们根本就没有听过这个银行，还这么可能把钱存在你这个银行里面呢？

03 民营银行网点极少

大街上随随便便的就能看见六大行的网点，而那些股份制银行，一般的二线城市也都有，但是很多民营银行的网点就只有一个，不是一个省一个，是全国就一个网点。

我在几年前办过一张民营银行的银行卡，当时不是在网点办的，是银行在外面的广场搞活动，优惠政策还是不错的，于是就办了一张。正常我们办银行卡都是要到网点去办，每个网点都相当是一个支行，所以你的银行卡就有对应的开户支行，有时候一些银企直联业务需要你提供银行卡的开户支行及联行号。

当时我就问了一下办卡小哥这张银行的开户支行是什么，小哥笑笑说到，我们只有一个总部，没有支行，开户行就是总行，那时我才知道这些民营银行是真的不容易。

04 民营银行安全性

人们把钱存在银行就是两个目的，一个是安全，另外一个是利润。在安全的前提下还能获得一些利润，安全需要放在利润前面。六大行虽然利润低点，但是是绝对安全的，毕竟是国有银行。但是这些民营银行的安全性就不敢保障了，就算名义公司市值几千亿，也是有可能倒闭的。

要是银行倒闭了，你的存款在50万以下还好，稍微麻烦一点也能拿回来，要是高于50万那就真的不好说了。所以相对于六大行来说，民营银行的安全性还是差了很多，这也是很多人不想把钱存在民营银行的一个原因。

其实这些民营银行为了吸储也是费尽了心思，就拿湖南三湘银行来说，这家银行湖南省首家民营银行，它是由三一重工、汉森制药等多家知名公司联合创办，由三一重工董事长梁稳根儿子梁在中出任董事长，基本上可以说这是三一重工的银行。

民营银行的一个很大的问题就是吸引他人开户，三一重工很机智，他将员工的工资卡直接改为三湘银行，每个月银行的人全国各地到处跑，一个一个产业园办银行卡，推出内部理财产品，七日年化利率3.9875%，随存随取。对外也推出了3年定期，利率为3.9875%的存款，虽然利率比一些其他的民营银行要低一些，但是可以转让。相对于六大行来说也有一些优势。

综上所述：不是因为民营银行利率高还没人来存，是因为民营银行基本上没人存钱，不得已才将存款利率进行的提升。

Answer 4

我是一家银行的中层干部，负责互联网银行业务。我还是一位金融专业硕士，欢迎和我交流。

1、民营银行的存款利率那么高，是真的吗？

我们这些银行人在一起聊天时，常说某某某是国有大行出来的，谁谁谁原来是股份制的，近几年偶尔也会聊到，那个谁去民营银行了。在银行业内，我们一般将银行分为：国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行、直销银行、外资银行等。问题里的“民营银行的存款利率那么高”，肯定是相对其它几类银行来说的。我在国有大行、股份制银行、城商行、农商行和民营银行中，各挑选了一个典型的代表银行，对它们官网公示的存款利率进行了整理，详见下表：

统计结果令人意外，民营银行的存款利率那么高，并不是事实的全部真相。从上表可以看到，这5家银行的活期利率都是0.3%；民营银行的代表微众银行，其3个月、6个月、1年期定期存款利率不仅低于农商行的代表常熟农商银行，也低于城商行的代表宁波银行；其中3个月期定期存款利率甚至比国有大行的代表工商银行，以及股份制银行的代表招商银行都低。只有2年、3年、5年期的定期存款利率，微众银行才是5家银行中最高的。

不过，除了普通的活期存款和整存整取定期存款以外，民营银行推出的创新存款产品的利率，确实要把传统银行甩出几条街了。这些存款产品兼具活期存款的流动性和定期存款的收益性，对普通老百姓来说，是非常有吸引力的投资新选择。这些创新存款产品有两种玩法：一种是以网商银行定活宝为代表的，银行通过与信托公司合作，借助定期存款收益权转让的方式，实现比一般定期提前支取更高的收益。目前网商银行定活宝的支取收益率是3%，众邦银行众邦宝的支取利率是4.1%，富民银行富民宝的支取利率是4.2%。

另一种则是以微众银行智能存款+为代表的，这种方式不通过信托通道，而是由银行直接支付较高利率。目前，微众银行智能存款+存入后第二天支取的话，利率即高达2.8%；存满1个月，即达4%。

总结一下，“民营银行的存款利率那么高“这句话说得不够准确，事实是：”民营银行2年、3年、5年期的定期存款利率，以及创新存款产品的利率高。“

2、为什么民营银行吸收存款的难度系数很大？

民营银行吸收存款的难度系数很大，主要有两方面的原因：首先是网点少。目前，各家民营银行普遍只有一个网点。而2017年末，工商银行营业网点达16092家。网点数量少，意味着民营银行线下吸收存款的能力极其有限，主要依赖线上渠道，难度较大。其次是客户基础薄弱。有了客户，才有存款。传统银行都是少则十几年，多则几十年的发展历史，长期发展过程中积累了大量客户，存款基础好。而民营银行都是近几年才刚刚成立，相当于从零开始发展客户、吸收存款，难度很大。

3、在高利率面前，这些难度都不是问题。

我们来看两张图，一张是网商银行定活宝的，想买的话需要抢购，每天9:00开抢，很快额度就抢完了。

另一张是微众银行定期存款+的，限时存入，12月20日以后可能就买不到了。

所以说，在高利率面前，再高的难度系数都不是问题。

最后，我来问一个问题：你会把钱存在民营银行吗？为什么？欢迎大家一起讨论。

Answer 5

这个问题并非空穴来风。根据民营银行有关财务数据显示，业务做的最好，规模最大的微众银行在2015……2017年的存款结构中，同业负债分别占比90%、85%和64%，而客户存款占比分别为2%、7%、7%。即使民商银行2017年存款结构中，对公存款占比87%，对私存款仅占13%，而所谓的对公存款实际大部分来自于股东资金。由此可见，民营银行的主要资金来源为同业负债或股东资金，社会资金的吸收能力较低。尽管民营银行的挂牌利率一般都是远超国有银行和股份制银行，甚至超过城市商业银行和农商行，但存款结构仍然没有得到快速有效的改善，这是为什么呢？龙门山财经认为主要有以下几个方面原因。

第一，民营银行的地域性太强，不利于有效吸收社会资金。按照监管要求，民营银行实行“一行一店”原则，即只允许在总行所在地开立一个营业部，其他地方不得设立分支机构。这样一来会出现两个问题，一是组织存款受到区域性地方经济条件影响明显。经济发展不好的，资金本来就缺；经济条件好的地区，其他金融机构也会抢滩登陆。在经济总量一定的情况下，随着竞争加剧，资金组织能力也会自然削弱。

第二，互联网通道并未完全打通，也会带来影响。由于民营银行的物理网点受限，也就只能将营销中心转移到线上。然而，由于自身平台优势的不足，往往会借助知名平台代销，比如京东金融的富民银行和振兴银行，以及小米金融的亿联银行等，营销效果不仅因叠加而打折扣，而且还会再次拉升资金成本，这代销佣金肯定是少不了的，这对经营利润的形成将带来很大影响；其次，网络银行虽然很科技前卫，但因为一类账户的远程开户政策至今未开放，也给潜在客户带来困惑。目前暂行的电子账户与实体账户比较，在结算的便利和高效上确实差距很大。没有开户，何来存款？

第三，产品种类不丰富，难以满足客户综合需求。我们知道，在强监管下，虽然可以称为银行，但并非能做银行业所有的业务，而是必须持牌经营，授权经营。大家知道，一个人去银行存款，不仅仅是存钱那么简单，必然还有其他金融性需求，比如信贷（包括信用卡），理财和结算等等。客户把钱放在一家银行，而银行又可以为客户提供一篮子优质服务，这种体验应该胜过所有广告与宣传，金杯银杯不如老百姓口碑。

第四，品牌信任度不高也是其中原因之一。虽然存款保险条例已经出台3年有余，但至今还有人问“钱存民营银行安全吗？”，信任度可见一斑。同样是银行，一个央妈，一个政策，为什么不去置疑其他银行？但这不能怪置疑的人，毕竟民营银行的门槛只有20亿，弱小！成立最早的微众银行也只有4年时间，稚嫩！做不了少年老成。尤其是近年来的经营业绩表现，别人不放心也不是无缘无故的。据民营银行2017财报显示，17家民营银行中只有10家实现盈利，7家亏损。因此，信任的形成需要时间，信任度的提高得靠实力来证明。

Answer 6

民营银行在存款收益方面是国内银行中首屈一指的，无论在定期存款、还是灵活的智能存款方面，都有着惊人的收益。收益再高依然门前罗雀，主要原因包括成立时间短、网点单一、客户信任度不高、宣传不到位。

一是银行成立时间短。民营银行与国有银行、股份制商业银行甚至农商行、城商行相比，资历太短，老银行都有上百年历史，民营银行不足二十年，在经营模式、经营理念、运作风控方面还是探索阶段。网点基本就一两个，知名度低，很多人都不知道有哪些民营银行。

二是客户信任度低。客户对民营银行抱有怀疑态度，怕安全性不够，不管收益有多高，就担心不保本、担心民营银行吸收存款后会跑路，所以迟迟不敢存，都在观望，看看民营银行未来会怎样。

三是宣传不到位。民营银行主要业务借助于互联网平台进行营销，仅仅通过网点的营销局限性比较强，不如互联网推广更快。但是民营银行的宣传还不够到位，很多人一看高收益，就感觉互联网产品不安全，再加上互联网理财产品经常发生风险，让客户把民营银行存款与互联网理财混为一谈，根本搞不清谁是谁非。

民营银行的存款收益高，平均年利率4.5%以上，5%以上的利率比比皆是，民营银行的营销模式也是新颖便捷的，未来一定要加大宣传力度，合法合规经营，持续带给客户更多实惠、灵活的便利。

Answer 7

题主所讲的问题是，现实存在的而且非常具有代表性。

讲一下我身边的例子，我有一位比较要好的朋友是一家小型商业银行的支行行长。大家同龄经常在一起聚；对他们银行的存款政策还是比较了解，他们因为是小型商业银行知名度低，因此他们给出三年定期存款的综合能够达到5%。

而且每次在一起聚的时候，这位朋友都会鼓动我和身边的朋友到他们银行里存款。我本人底子薄没有什么存款；自然也就没有去他们银行存款；但是一些有实力的朋友也没有去；究其最主要的原因，就是因为他所供职的是一家小型的商业银行，虽然利息比国有银行和大的股份制银行高；但是大家依然心怀疑虑，担忧存款的安全性。

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利息高是民营银行存款的优势，但民营银行也存在很多的劣势。

第一，民营银行的知名度太低；给老百姓的信任感太差。

现在老年人是存款的主力像我的父母已经年近70，在他们的意识里边中农工建是银行的代表；只有在这几家银行存款才是安全的；其他民营银行，村镇银行，甚至城市商业银行和农村金融机构，对他们而言都不安全。

第二民营银行，实力差网点少，使用不方便。

中国工商银行总行有17,122个境内机构。

农业银行境内基层营业机构19,442 个。

建设银行境内有13000个营业网点。

中国银行在全国共有超过11000间分行。

像上文提到的我朋友任职的小型商业银行，在整个县城里只有两家；而且这家银行是从东北吉林开过来了；只在我们当地的县城有营业的网点。

第三，安全性。

因为银行的规模小，抗风险能力差，一旦出现风吹草动，最先受损的一定是这种小型商业银行，当然我国有存款保险条例为储户做保障。但存款保险条例的单一账户保额只有50万元人民币，如果储蓄的金额高于50万元；就不能不考虑安全问题。

总结：因此民营银行的存款利率虽然高，但是揽储的压力也非常大；当然即使是国有银行揽储的压力也很大。

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Answer 8

民营银行的发展可以说才刚刚起步，并没有特别多的民营银行。虽然民营银行的存款利率高，但是吸收存款的年度还是很大。为什么？

一、民营银行在普遍认知中，风险要高于大型银行。

如果让我选择，我依旧会将资金储蓄在非民营银行中。虽然知道非民营银行与民营银行的风险系数其实是一样的，但还是会储蓄在非民营银行中。可能是以内从感觉和认知的角度出发，认为非民营银行更值得信赖，安全系数更高。所以，在面对选择的时候也就会将资金储蓄在非民营银行之中，倾向于安全系数更高的产品之中。

二、吸收存款的影响与服务便利有关系。

便利是重要因素。民营银行正处于发展之中，三四线城市基本看不到什么民营银行，做得很好的就是民生银行。所以，民营银行也就提供不了特别便利的服务，取钱都不知道去哪里取钱，也就没有服务可言。所以，在这种服务不到位的情况之下，怎么揽储？也就不能更好的吸收存款。

三、宣传没有非民营银行力度、覆盖面大。

非民营银行一旦存在新的好利息产品，可以说能够达到“一抢而空”。而重要的因素就是宣传到位，几十万的员工全部发布一个信息就能够达到几百万、几千万，甚至上亿的投资者知晓，也就能够达到效果。但是，民营银行呢？就算存款利率再高，没有人知道，吸收存款的难度依旧是大。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

Answer 9

去年底的时候还可以说，民营银行吸收存款的难度大，现在其实难度不大，其实吸收存款难是个假象。曾经专门找内部人打听过，为什么大家还认为难度大呢？

1.高利率是王者。在存款安全性一样情况下，利率高一些，那就是必胜大法宝。过去在银行，只有利率竞争才是彻底胜利的法宝。民营银行的创新存款产品，利率力度大，现在已经越来越多的人将存款投入新兴民营银行。所以其实大家看到，有很多人熬夜等待新产品发行。

2.民营银行也不能无限制的吸收存款，存款是与贷款挂钩的。如果贷款规模上不去，吸收了更多存款就意味着成本的上升和浪费。而现在很多民营银行，主要问题在于贷款规模不能有效的提升上去，符合银行风控要求的贷款产品还很少，现在还主要在个人信用贷款方面进行竞争。这种贷款规模小数量小。而只有工商企业贷款才是规模大，数量多。在这一点上民银行无法与传统银行进行竞争，工商企业还是习惯去找传统银行进行贷款申请。为什么？利率相对低一点，转贷相对稳定可靠一点，以往长期的合作关系。

3.监管对于高息存款也有着限制和要求，民营银行也不能无限的去吸收。例如大额存单产品，发行前必须将总规模向人民银行报备，不能突破总规模。所以现在在售的民营银行存款产品利率已经在逐步降低。说明目前他们的存款已经逐步同他们的经营能力，贷款规模相适应了。

4.在这种情况下，为什么民营银行还要维持高一些的利率呢？那是因为一旦停止，他就很难吸收后续新增存款了，因为存款客户群体还不稳定，银行品牌还不能广为人知。万理皆同，我们举个例子，就跟小区新开一个超市，如果想快速扩大客户，就一定要搞促销，而且一定要维持一段时间，逐步的将促销力度降低降低，最后才恢复到跟其他超市一样的水平。不搞促销客户不进门，搞一阵阵就停止，客户后续也不进门，只有让客户认知了超市的独特定位后，也习惯了来超市购物，这时候促销才能停止。银行也是企业，也要做客户营销。

所以作为储户，我们要抓住这波促销红利，能享受到高利率产品的时间也不会特别长，我估计再过半年，金融市场里面的存款产品利率会下降很多，慢慢都会归于同其他银行一样的利率了。

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