怎样防止大额存单变保单？

Answer 1

银保产品的真正发行机构是保险公司，而不是银行。银行有丰富的客户资源，保险公司需要募集资金，所以二者一拍即合，形成代理合作关系。不仅银行可以获得丰厚的中间业务收入，而且银行经办人员也有不错的计价提成，在利益驱动下，难免有人不规范销售。为了避免带来麻烦和纠纷，我们该如何防范大额存单变保单呢？

首先，能自己办的事，最好别去银行网点，这是最好的办法。如今银行的经营模式都是正在从交易型向营销型转变，无论男女老幼，只要进入银行，都会被营销。但凡金额稍微大的，从理财产品、银保产品、基金、信用卡、黄金等几乎都会介绍一遍，总之缺哪门补哪门，这就是所谓渗透式营销。作为一个企业来讲，本来无可厚非，推销产品也是合理合法的，但就怕误导销售。而大家知道大额存单完一般采用电子化方式发行，完全可以通过网银手机银行以及银行的智能设备自助办理。没有买卖就没有伤害，用在这里非常恰当。比如手机银行中，进入APP就是一个超市，各类期限档次应有尽有，与柜台产品完全一致，去柜台还要耽误时间，且有误导的可能，这又何必呢？没有面对面的接触，隔离了风险，肯定不会被套路喽。

其次，有人说，我年纪大了，电子渠道交易搞不懂，怎么办？也有办法。

1.接受营销时，就要旗帜鲜明表明自己态度，坚决不买保险，只存大额存单，而不是被高收益所迷惑，态度含糊，瞻前顾后。一旦听信高收益而犹豫不决的，下一步基本会被套路。

2.注意交易过程细节。银保产品的营销和下单，按照监管都必须有全程录音和录像，即双录，并将影像资料保存备查。有两个细节值得注意，一是签字是有“原文照抄风险提示”，二是双录时投保人需要大声朗读风险提示。有这些程序的，基本就是在卖保险，你完全可以马上拒绝，而不是配合一个接一个的流程。

3.注意凭证区别。大额存单一般没有纸质凭证，最多一个银行卡业务小票，有个别银行推出特色大额存单是纸质的，但都有“大额存单”字样，并盖有银行公章。而保险给的是一份合同书，明显带有“保险”字样，并盖上“XXX保险公司”公章，就像一本书，内容多，条款复杂。

在售后程序上也是有区别的。保险合同签订后，一般有10-15天犹豫期（不同公司有区别），在这犹豫期内，保险公司客服一定会打电话给投保人，进行核实并再次征求投保人意见，是否同意。如果你觉得被误导，可以全额退保，哪怕这时候反悔，也是合法的，不承担任何违约责任。这个时间点非常关键，一旦同意或默认，保险合同正式生效，再反悔或提前退保的，违约责任是跑不脱的，就是打官司，也是一个字……输。而大额存单就根本没有这么复杂冗长，就像普通存款，柜员直接收现金，打出凭证或小票，OK走人！所以，年纪大的朋友，最好叫子女帮助核实一下，便于及时处理。

客观公正的说，银保产品也不是非法理财产品，更不是坏头顶的坏，只不过它的缺点并不适合某些投资者。比如保险宣传的收益率一般是最高预期收益率，而不是到期固定收益率，即没有保险公司能保证实现最高收益，具体多少要看投资运营效果。而大额存单是固定利率，且受存款保险条例保护，提前支取靠档计算利息，所以有时保险到期收益可能不如定期存款利息，这就容易产生纠纷。同样道理，保险提前退保是按照现金价值退还，而不是按照定期存款规则办理，即是说不但没有一分钱利息，而且还会损失本金，持有时间越短本金损失越大，严重的甚至损失超过50%，这是很多人无法接受的，也是保险纠纷中最常见的问题。因此，忌讳保险的朋友，掌握以上几个办法，基本可以保证平安无事。

Answer 2

存单就是存单，怎么会变保单呢？问题就在于你存钱的时候并不是存成存单，而是购买了相应的保险产品。

如何让保单不变成存单呢？你只要稍微懂一点金融知识，以及稍微注意一下就不会了，两者的差异主要体现在以下三个方面：

一、存单发行主体为银行，保单发行主体为保险公司。

存单或保单收据，我们只要看到落款就基本可以辨别是存单还是保单。如果是大额存单的话，那么就更不可能了，因为2015年推行的《大额存单管理暂行办法》第5条规定：大额存单发行采用电子化的方式。

也就是说，通常情况下大额存单是不会以具体的存单形式表现，最多只是业务回执。而在业务回执中会明显标注“大额存单”4个字，且落款为对应的银行业务专用章。

保单的话，它以保单的形式表现，银行扮演的只是代收的角色，从中收取相关手续费，落款处往往会出现保险公司名称和保单专用章。

因此，存款人只要稍微注意，且有一点金融知识，存单是不会变保单的。

二、大额存单为存款，通常会出现“整存整取”之类的字样，利率偏低，而保单收益率偏高。

如果银行营业厅中的工作人员（不一定是银行工作人员）告诉你收益率高过4.2625%，那么基本可以判定为保单，特别是说有规定期限或每年平均收益率。

因为大额存单利率目前最高是基于存款基准利率上浮55%，即三年或五年最高利率为4.2625%，，再往上就超过相应规定了，是不合规的，也基本可以判断不是大额存单。

同时，大额存单是可以提前支取或转让的，如果业务员跟你说有规定要多长时间才能支取，且有年平均收益率，那么基本可以确定是保单。

三、保单通常会寄保险合同，还有相应的电话回访，而大额存单不会有这样的程序。

如果你接到保险合同，或接到相应的保险电话回访，那么基本可以判断你购买的是保险，而不是存的大额存单。

那么问题是收到保险合同或接到回访电话还有回旋余地吗？有的，只要在犹豫期内投保人都可以申请撤销，即退保，且资金不受任何损失。

注意，这“犹豫期”是指收到保险合同后的15天（银行渠道为15天，其他渠道为10天），而不是从购买保险的当天算起。即只要你没有收到保险合同，保单都不会成立和生效，投保人都可以随时退保。

Answer 3

大额存单作为近年以来深受大额存款客户喜爱的存款方式，被大众所推崇欢迎。

但是因为大额存单的形式多以电子式的发行方式，很少有银行提供纸质存单。因此很多人担心大额存单的安全性以及会不会被居心不良的银行员工转成理财产品和保单。

其实，这点大可不必担心，我们可以通过以下几种方式来辨别：

1、柜面办理的电子式大额存单会有业务回执单。

在银行办理业务，无论哪种类型的，只要是银行自己的业务，在柜面办理的业务肯定会有业务回执单。

大额存单的回执单肯定会有“xx银行第xx期”大额存单字样，且之上会记录存款人姓名，存款金额、期限、利率等详细信息，且会加盖银行的业务公章。

保单不同，会有相应的保险公司的保单合同，并会加盖保险公司的保险业务专用章。

所以在柜面办理电子式大额存单，没有存款凭证的情况下一定要注意业务回单明细，仔细甄别是大额存单还是存款保单。

2、通过银行官方电子渠道查询账户资产明细

电子式大额存单一旦开立账户，必然会加挂在我们I类银行卡结算账户之下，我们可以通过登陆银行的网银或者手机银行，在其资产明细中，一定可以查看到具体存款信息明细。

如果有相应大额存单转账存入明细，就能确定你存的就是大额存单。

3、大额存单利率

我们常见的各家银行大额存单利率虽然上浮比例都比一般性储蓄存款高，但是也有最高上浮比例。

综合来看，全国各家银行大额存单利率最高不会上浮超过55%，以下图为例：

如果银行给出的大额存单利率参考值远超过上图利率，那确认不是大额存单无疑，必然是其他的例如保单、理财之类的产品。务必不要被高息诱惑，造成损失得不偿失。

4、大额存单变保单怎么办？

一旦发现购买的大额存单变成了保单，要注意保单一般都有一定期限的犹豫期（15天），如果在了解之后不考虑购买，一定及时退保。

如果因为银行误导存单变保单，一定要向监管部门投诉举报，千万不要忍气吞声，造成自己资产的损失。

Answer 4

根据中国人民银行发行的《大额存单管理暂行办法》第五条规定：大额存单发行采用电子化的方式。也就说虽然大额存单的名字带有“存单”二字，但是按照人行的规定，它实际是存在银行卡里的，并没有实体存单，这就导致部分人担心办理大额存单时会不会被转为理财或者保单。

业务回单

如果你不是自主在网银或者手机银行渠道上购买理财或者保单，而是在银行网点购买的话，那么就必须签订相关的协议（银行要做账），而大额存单不用，所以让你各种签字的就要注意了。此外在柜面办理后，银行会给予的业务回单，上面有注明你具体办理的业务品种，因此可以注意看回单上的业务。

纸质凭证

虽然央行的发布的《大额存单管理暂行办法》中指出大额存单发行采用无纸化的方式，但是部分银行为了满足客户的需要，实际上仍然备有大额存单的纸质凭证，如果客户坚持要纸质凭证，那么这些银行也可以开具。

电子渠道

如果你办理大额存单的银行，确实未提供纸质凭证服务，那么还可以自行登录手机银行或者网银进行查询自己的存款持有情况，看是否有想对应的大额存单，如果没有就要小心了。

存款证明

银行目前有一项服务，叫做开立存款证明，如果说你不懂自助电子渠道查询，银行也未提供纸质的凭证存单，那么你还可以通过存款证明来证实自己这笔存款的存在，《存款证明》要收费，但是费用不高，正常为10元/20元一份，具体收费标准各银行有出入。

总结

其实目前验证的渠道非常多，再者按照银行会银监会2017年8月发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，现在银行无论是销售理财还是保险都必须进行录像和录音，以防工作人员坑蒙拐骗。因此，就当前的情况来说，大额存单变保单的概率应该不大，毕竟有影像资料留底做证据，这是个威慑。

如果说银行把你的大额存单变为了保单，你可以要求其提供销售的录像及录音资料，银行无法拿出来那么就是银行违规，银行必须将资金退还给你并赔偿你的损失。

Answer 5

我们老百姓攒点钱并不容易，尤其是老年人，一有闲钱就存银行，无非是出于对银行的信任，觉得资金很安全、收益也稳定。而部分银行以及个别的工作人员，为了一己之私，误导储户将存款变保险！因此，如何避免自己的存款变保险，就是很多储户应该提前考虑的事情！

首先，需要明确的是，各大银行风控、监管体系都十分完善，现在存款变保险事件，已经很少发生了！

不过，尽管这样，在个别银行还是会发生存款变保险、变理财的事情。比如，今年2月12日，泰州66岁的方老太，不就是在当地邮储银行网点，18.5万元存款全部变成了保险么！后经媒体的介入，才拿回全部本金！

如何防止存款变成保险（或理财）呢

1. 物理隔离。我们普通储户去存款，可以选择信誉好、规模较大的银行，尽量避免去“存款变保险”事件频发的银行，比如邮储银行、农商行、信用社等！
   

2. 拒绝高息诱惑。当去银行存款，遇到工作人员极力推荐的、且收益明显高于同期存款的产品，一定要留个心眼，多加谨慎才是。我们自己要学会抵挡住高息诱惑，才能最大程度的避免发生存单变保单的事情发生！
   

3. 一切以合同（或回执单）为准，切勿轻信工作人员的言语。如果当银行回执单（或合同）上载明有“保险”的字样，或者盖有保险公司的印章，那么基本可以断定是保险产品。此时是可以要求银行立即进行全额退保的！
   

4. 流程判断。一般而言，银行柜台存款的基本流程，有且只需要客户一次的签字确认（凭证即可，而购买保险（或理财）却需要用户多次签字认可。如果去银行存款，工作人员需要本人两次以上的签字，就要多加警惕了！
   

5. 老年人，最好需在子女或亲朋的陪伴下去银行办理存款业务，这样可以极大的避免自己轻易被银行工作人员“忽悠”！
   

综上所述，虽然大额存单变保单，现在已经比较少发生了，不过为了避免可能的风险，我们储户去银行存款，一定要谨慎、多留个心眼才行啊！

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Answer 6

说一下前几天我的经历吧！妈妈的一点养老积蓄到期了，存的比较散，想着把它们集中到一起，自己也不敢去银行，也是害怕让银行的人骗了，叫上我给她弄。到银行柜台前，我明确的给服务人员说明，这个钱是准备妈妈养老用的，年纪大了，也可能会当做紧急备用金，想着不用的时候利息可以高一点点。银行职员给我讲了一下，我又再次重复了一遍，不买任何理财产品，随时可以拿回本金，利息可以低一下，甚至没有也行，假设没有挪做它用，到期后，利息按照今天约定的给，大声问她，你听明白了吗？她回答是的，我就放心了。

如果之前的操作不会的话，钱存完，会有凭据，当时仔细看看，如果是保单会有“保单”字样，存单会有“存单”字样，但凡出现保单，当时就要找回去，服务人员不给改，就找他们的领导，领导也回避这件事的话，赖着不要走，一定当天就要把这件事解决了。

Answer 7

一个最简单的办法就是看凭证，大额存单的凭证上面几乎不会有任何保险字样。保单是保险，从头到尾提的最多的就是“保险”二字。

事实上，大额存单与保单还是有很大区别的，现在如果想故意混淆这两个产品并不容易。一方面是因为前些年发生的“存单变保单”的案例太多了，人们的提防意识更强了。另一方面是因为监管机构也采取了很多措施来防范“存单变保单”的事情发生。比如现在已经不允许保险从业人员在银行网点进行办公，只能由银行从业人员代理销售保险。

如果题主真的担心可能会被理财经理忽悠，将存单换成了保单，可以从以下几个方面来进行防范：

一、办理流程

大额存单只需要有储蓄卡，带上身份证就可以办理。办理速度之快，就与你平时办理一般的定期存款是一样的。办理保险就不是那么简单了，你至少要确定下受益人是谁，除此以外办理大额存单一般在高柜办理，有玻璃的那种。而保险在低柜上进行操作，就是理财经理在系统上，或者引导你在某保险公司的app上进行操作。

二、凭证

大额存单采用的是电子化发行，是在客户的银行卡上开立子账户，进行大额存单的办理。一般没有像定期存单一样的凭证，只能给予回执。如果有需要，可以让银行为你开立大额存单持有证明。保险办理完毕后是有保单生成的。

三、犹豫期

大额存单没有犹豫期之说，办理完毕后立即生效。如果反悔不想办理了，顶多算活期利息，本金是不会受损失的。保险一般有10-15天的犹豫期。犹豫期内申请退回，可以足额退回。犹豫期过了以后，退回将会损失大量资金。

总结：

大额存单的期限低至三个月，长至三年。保险一般最短一年，最长终身。大额存单可以在银行的手机银行办理，保险要在保险的app上办理。当然也有部分认可的第三方平台可以办理。两者的区别还有很多，只要多问几句工作人员，两个产品的差别就体现出来了。这年头，想要搞混两个产品也不是一件很容易的事情。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

Answer 8

大额存单是银行推出的产品，而保单是保险公司的产品，这两款产品完全不一样。如果要想防止大额存单变成保单，一定要注意以下几点。

办理业务要看清

一般大额存单是银行发行的大额存款凭证，一般都会有大额存单纸质凭证，或者是办理大额存单的存款回单。在办理大额存单的时候，一般都会有签字确认的手续，签字的时候一定要看清楚是否是大额存单。看清楚了，问清楚了，再签字。这样在办理业务的时候，看清楚就可以确保办理到大额存单了。

办理业务要到银行营业厅柜台办理

办理大额存单业务一般有三种方式，一个是在银行营业厅办理，还有一个是在网络银行办理，还有一个是在手机银行办理。这三种办理方式里面，网络银行和手机银行一般是不会办理错误的。去银行营业厅办理的时候一定要注意一下，一定要去正规的办理存款的柜台办理大额存单，这样基本上就能够确保办理的是大额存单了。

去银行办理大额存单业务时，不要搭理其他闲杂人等

去银行营业厅办理大额存单业务时，不要听信他人更高利息等的诱惑。就在那等着办理大额存单，千万不要听到别人说利息高就去了，那么就可能会被办成保险了。一般银行大额存单年利率最高也就是上浮55%，一般三年期大额存单也就是最高4.2625%的年利率。如果在银行营业厅听到别人说的利息比下表中的利息高的多，那可能都是骗子，千万不要上当了。

大额存单不需要签合同

办理大额存单是不需要签订合同的。而办理保险是必须签订合同的。这点大家也要注意一下，一般办理大额存单只需要确认存款金额就可以了，但是保单必须要有合同，还要保险人签字，手续是比较繁琐的。因此，一旦发现手续较为繁琐的时候，就一定要看清楚是否办理错了。

万一办成保单怎么办？

如果发现是办理成为保单了，那么一定要利用保险的15天犹豫期，积极投诉，保障自己的权益。一般只要积极投诉，就能够撤销保单，从而能够保障自己的权益。

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综上所述，去银行办理大额存单的时候，一定要到柜台办理业务，看清楚以后再签字确认，不要受别人的高息诱惑。这样就可以避免大额存单变保险了。

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Answer 9

存单变保单问题确实是很多存款人头疼的事。但实际上，只要提高警惕，这样的问题一般不大。一般防止存单变保单的做法有这么几项：

第一，仔细询问银行柜员。你存的究竟是存款还是买的保险？一般银行柜员都不能说谎的，这是银行的基本服务原则。可能我们会被银行柜台的保险推销人员或者理财经理忽悠去买保险，但是如果我们想知道究竟是保险还是存单的话，问一下银行柜员就知道了。

第二，注意服务方式和态度。如果我们要购买成保险，肯定会有一个保险推销人员，在你周围转悠，不断给你介绍产品。然后他也会重点跟银行柜员交代，是什么什么产品？如果你选择的是存款或者大额存单，一般是很少有人这么热情的。

第三，看银行的回单和凭证。如果是大额存单或者银行普通存款，一般回单和凭证上都写明了存款金额、存款利息、存款起止时间等等重要的信息。

而如果我们购买成了保单，保单上的业务章就能出卖它，一般都是保险公司盖章或者银行的保险专用章，而且名字也非常特殊。仔细看看回答上，能够发现是保险的介绍。

另外，还有一些银行不能够立即提供保单，如果是存款这绝对是不正常的。

第四，注意利率和收益率的区别。只有银行存单上才能注明利率是多少，而保单上都是预期收益率，称呼有本质的不同。国家不允许保险采用利率的称呼。

第五，通过手机银行操作。大额存单和普通存款产品都是在存款操作中，非常简单一目了然。而保险产品一般在投资理财中，一般操作一下就能够很明白。如果有的银行敢在存款产品中嵌入银行保险，距离重罚就不远了。

第六，如果你实在不放心，可以15天内拿着单子去银行去尝试一下。如果是保单叫做退保，如果是存单叫做提前取现。保险一般都有15天的犹豫期规定，15天内可以全额退款。如果超过15天，保险公司会扣一定的退保费、建账费等等。而存单的话，未到期存款，我们只会面临着一定的利息损失，相应利息按照活期利息计算。

其实，防止存单变保单的方法有很多，只要我们用心，很容易就能分辨出来。一般建议年龄大的老人，耳根子比较软，还是不要自己去存钱的好，让孩子去帮忙或者跟着，也能长个心眼儿。