就这个提前还贷，我结合自身实际，说说我的看法。贷款买房的人，一般都是资金不太充足而没有住房，或者有房却想改变居住条件的一类人。2007年，本人在县城购置一套商品房，商贷了15万15年。为什么弄个15年的偿还期呢？因为当时工资低，而且子女小，各方面又要花钱。当时就这15万的贷款，每个月月供就得用本人一个月的工资还略有不足。我们育有两个子女，家里又有老人， 真是上有老下有小，每月的生活过的很拮据。即使这样，心里也是很自信的，毕竟年轻。我们开始还贷时，每个月1300块钱的月供，利息就800多块钱，本金只占月供的40%。随后随着偿还日期利息和本金的比例在不断接近平衡，后来就是利息变少本金变多。这样大概偿还了接近3年，加上自己节衣缩食，又从亲戚朋友那借了点，赶紧提前还上了。要不然利息真的达到贷款额的一半了。如果没有别的投资，还是提前还贷比较划算。你可以对比一下偿还年限和贷款年限，根据自己的收入和日常开支，判断一下提前还贷是否有必要。毕竟月月有利息。

我是袁哥，我来回答

我首先肯定，房贷贷了15年，已还7年，想一次性付清，合适吗?

答案：不合适

为什么不合适？我给你分析后就明白了，原因如下：

一：银行房贷实行两种方式：等额本金，等额本息。

（1）等额本金就是把贷款额根据贷款年限本金固定，每月扣除已还本金后支付利息也会减少，。每月还款金额不固定，前期每月还款多，以后还款越还越少，对购房者前期偿还的压力大一些，但后期还款压力越还越少。

（2）第二种是等额本息，把贷款的本金与利息总额，根据贷款年限本息等分到每月还款，每月还款是固定的。

由于两种方式，第二种方式由于本金和利息平均到每月，银行能多收利息，因此银行在给客户办理银行贷款业务都推荐等额本息给购房客户，而购房者也大多不懂和不知道还有其它贷款方式，一般选用的都是等额本息，每月房贷都是固定的数额。

二：购房者提前还款都是为省钱，认为不用再给银行支付利息，同时也不用每月还惦记还房贷了。其实无论那种贷款方式，在还款期限超出3分之一时，特别是第二种贷款方式等额本息，前面还贷已偿还了大部分利息，后面利息只占很少一部分，大部分都是贷款本金了，那么我们此时提前还款就很不合适了，结合上面的问题，房贷贷了15年，已还了7年，已经接近还款期限的一半了，也就是大部分的贷款利息，至少3分之2的利息都已付给银行了，剩余大多是本金和很少的利息，如果现在还款就不合适了。不如仍然维持现状。把多余钱用于安全的银行理财，或是可再购买个小户型房产用于出租大部分利息已还，本金慢慢还吧，说不定后面的8年把剩余的房贷都赚出来，至少保守理财贷款利息是可以赚出来。

所以说房贷期限15年，已还7年，想提前还款就不合适了。因此建议不必提前还款。

最后再给其它准备提前还房贷的朋友们重复一下要点。

如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，

如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，

如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，

如果刚还款或还款期限未过三分之一，那就提前还款，能少付银行不少利息，也就是省不少钱？咱老百姓的钱又不是大风刮来的，是辛苦赚来的，能省钱当然好了。

我是袁哥，房产行业从业20多年，请关注我，为你房产交易投资答疑解惑。

贷了15年，已经还了七年，算是还了一半时间。在这个时间想要提前还款，究竟划算与否？这与还款方式，与自己的理财投资能力，与看待贷款的观念都有很大关系。

一、还款方式

房贷的还款方式一般就两种：等额本金和等额本息。用下边这张图来展示这两种还款方式的特点。

采用等额本息还款法，在还了一半时间的情况下，剩余的后半程，每月月供本金多利息少。

采用等额本金还款法，在还了一半时间的情况下，剩余的后半程，每月月供本金保持不变，利息越来越少。

两种还款方式虽然都是利息越来越少，但等额本息相对等额本金历史归还的本金数额要少得多。

提前还款还的是本金，在时间过半时，等额本息剩的本金要远高于一半。相比来说，等额本息不太适合提前还款。这种还款方式是越早提前还越好，越往后拖越不划算。

二、理财投资能力

目前房贷平均利率在5.8%上下。七八年前申请的房贷利率大概在4.9%左右。这样的贷款利率虽然比一般的贷款利率要低很多，但仍比常规的理财利率要高。

要不要提前还款，关键看手中的钱能否经过你的整合获得比贷款利率更高的收益。

在算资金成本时除了看当时的贷款利率以外，还有另一种计算方法。那就是用正常归还贷款月供中的利息之和除以剩余本金，这样算出的利率是实际的资金成本。这个资金成本是要低于贷款利率的，只要你能通过投资理财的方式超过它，就最好不要还款。

三、看待贷款的观念

有些人对待贷款是深恶痛绝的，即使利息很低，他也觉得贷款是压在心头的大山。另有些人对待贷款则是像狼看见了羊一样，两眼放光。这两类人都过于极端，大部分人还是属于按需贷款的。

如果你偏向于不喜欢贷款，那提前还就好了，毕竟赚多少钱都不如自己开心。如果你偏向乐于贷款，那就继续慢慢还就好了，用贷款干点其他事业。

总结：

关于房贷要不要提前还的话题经久不衰，我觉得只要把握以上三点：还款方式、理财投资能力、看待贷款观念，你就能明白自己是否应该提前还款。

不合适。

以我个人房子为例，我的房子贷款469000元，分期30年贷款贷款利率是6.125%，等额本息的还款方式。每月支付月供是2849.69元。30年支付的银行利息是556889.64元，比我的房贷还要多。

我这个还款方式中，每月利息是1546.91元，占了每月还款额度的54%，如果按照你贷款15年，已经还款7年的比例计算。我等于是还了14年，14年还款478747.92元，其中利息就占了258523元，等于我这14年中本金只还了22万元，支付的利息还多。这个时候选择提前还款我个人觉得非常的不划算。

此外我个人是一个股票投资者，年化收益有能力超过6.125%，所有我等于是银行借了钱给我理财，理财赚的钱又可以支付利息。

总得来说，因人而异，如果你有一定的理财能力，年化收益可以超过房贷利率，那么完全没有必要去提前还款，银行借钱给你理财，理财赚的钱又可以还银行利息。何乐而不为。如果没有理财能力，增值速度远远低于房贷的利率，那么可以提前还款，毕竟是要支付利息的的。

以上观点仅供参考，欢迎评论交流纠错，如果感觉有用记得点赞支持一下！

房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗？

这不存在着合适不合适，而是合算不合算。

可以明确告诉你的是，这样还肯定不合算，而且是相当的不合算。如果是从经营的，也不是非要把贷款还掉，建议还是不要偿还。原因就在于，还了7年，该还的利息也差不多了，剩下的利息已经非常有限，而主要是本金。

事实也是，银行采取的房贷偿还方式，几乎都是把利息压在前面偿还，目的就是想倒逼购房者不要提前偿还，好让他们认真地收利息，且没有风险。我女儿买了一套房，使用了房贷，三年后有钱了，一次性偿还了。结果账一算，把人吓了一大跳，竟然三年偿还的贷款，80%还的都是利息，本金只还了很少一点。所以，吃亏很大。

吃亏很大，是因为客户与银行之间，永远是地位不平等的，银行永远处于强势地位，永远可以凌驾于客户之上。所有的条款，也是霸王条款。所以，能不与银行发生借贷行为，就不要发生，避免给其伤害。

我首先肯定，房贷贷了15年，已还7年，想一次性付清，合适吗?

答案：不合适

为什么不合适？我给你分析后就明白了，原因如下：

一：银行房贷实行两种方式：等额本金，等额本息。

（1）等额本金就是把贷款额根据贷款年限本金固定，每月扣除已还本金后支付利息也会减少，。每月还款金额不固定，前期每月还款多，以后还款越还越少，对购房者前期偿还的压力大一些，但后期还款压力越还越少。

（2）第二种是等额本息，把贷款的本金与利息总额，根据贷款年限本息等分到每月还款，每月还款是固定的。

由于两种方式，第二种方式由于本金和利息平均到每月，银行能多收利息，因此银行在给客户办理银行贷款业务都推荐等额本息给购房客户，而购房者也大多不懂和不知道还有其它贷款方式，一般选用的都是等额本息，每月房贷都是固定的数额。

以我个人房子为例

我的房子贷款469000元，分期30年贷款贷款利率是6.125%，等额本息的还款方式。每月支付月供是2849.69元。30年支付的银行利息是556889.64元，比我的房贷还要多。

我这个还款方式中，每月利息是1546.91元，占了每月还款额度的54%，如果按照你贷款15年，已经还款7年的比例计算。我等于是还了14年，14年还款478747.92元，其中利息就占了258523元，等于我这14年中本金只还了22万元，支付的利息还多。这个时候选择提前还款我个人觉得非常的不划算。

此外我个人是一个股票投资者，年化收益有能力超过6.125%，所有我等于是银行借了钱给我理财，理财赚的钱又可以支付利息。

总得来说，因人而异，如果你有一定的理财能力，年化收益可以超过房贷利率，那么完全没有必要去提前还款，银行借钱给你理财，理财赚的钱又可以还银行利息。何乐而不为。如果没有理财能力，增值速度远远低于房贷的利率，那么可以提前还款，毕竟是要支付利息的的。

为了更直观的了解，我们先举一个简单的例子

2012年（7年前），购买一套价值50万房产，贷款30万，等额本息15年，房贷利率暂按4.9%来算。

1. 每月还款2356.78元，总支付的利息为12.24万元。

2. 至2019年（已还7年整），已还款总额为19.79万元，其中贷款本金11.31万元，利息8.48万元；剩余未还的贷款本金为18.69万元，利息为3.86万元。

3. 此时，如果选择提前一次性还清贷款，则需要拿出18.76万元的资金（含当月利息700多元）。

也就是说，剩余的8年时间，月供不变，但需还18.69万元本金（62.3%），而利息却只有3.86万元（30.72%）。怎么看，选择提前还款都是极不明智的！

总之，当初办理房贷时选择了哪一种还款方式，对提前还款是否划算影响很大。如果当初选择的是等额本息还款方式，那么提前7年一次性还清就不划算。如果当初选择的是等额本金方式，那么影响不大，什么时候还都合适。

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房贷15年，已经还了7年了，这个时候想一次性还清，如果不是特殊的情况，这个事情还是应该好好斟酌一下，为什么这么说呢？

原因有两方面：

一是15年的时间了，你现在还款7年了，也就是说银行的利息你该还的都还完了，现在剩下的是本金了，其实你没有必要这么着急，一般要提前还款最好是前三年比较好，那时候利息计算的比较多，你提前还了相当于省掉了部分利息，而越往后你付出的利息越多，这个时候提前还款似乎就没有性价比了。 当然，这个过程你实在没有用钱的地方，投资的话收益也比较低，都没有房贷的利率高，这个时候还款无疑是比较好的选择。

二是在投资环境比较好的情形下，尽量的不要提前还房贷，要想办法用现在的资金做投资，逐渐的把你的剩余房贷给赚出来，然后用赚的钱去还房贷似乎性价比就高了，这要远远比你提前还房贷效率高，不过前提的条件是你要有投资的能力，如果你只有亏钱的优势，那最好是趁早把房贷还了，这样避免更大的家庭危机出现。

总结一下，对于房贷这个事情一定要量力而行，根据个人情况，你有资本运作的优势，那就不要提前还房贷，最大程度利用手上的现金干点增值的事情，如果不具备这样的能力提前还贷是最好的方式了。

房贷贷款15年，已经还了7年，那么还剩下8年时间，现在钱多的没地方花，想一次性还掉，是合适的。

一般来说，贷款买房的人，主要是自有资金不足，然后去银行贷款。还有一种是，自有资金有更好的投资去处，能够有更多的投资收益，所以申请了贷款，这种情其实不多，有一些是专业的房地产投资者，300万的钱可以作1500万的生意。

我们国家传统是，不喜欢负债。所以对于我们普通购房者来说，能够一次性还清房贷，也是可以的。至少在心理上，减少了很多压力。毕竟每个月都要还房贷，给人的感觉总是不太好，一次性提前还完房贷，就有了无债一身轻感觉。

而且，如果不是专业做投资的，手上的钱也只是存银行，那么干脆一次性还掉也是更合理的。因为存款的利率，肯定是低于房贷的利率，这样算下来，还是有额外“收益”的。

在这种情况下，我是赞同一次性还清房贷。

当然，房贷的利率真的不是很高，一般就是5%左右。但周期很长，而在这个周期中，其实如果算上通货膨胀，那么实际贷款利率只有3%左右。没有必要，其实不要提前一次性还贷。

所以，主要看自己，因为不同的人，资金用处，收入状况，家庭条件等等，都是迥然相异，每一个人都只能根据自己的条件，做出合适的选择。

总而言之，如果手上钱多了，而且只能存银行吃利息，那么一次性提前还清房贷是合适的。 如果手上的钱有更好的投资去处，能够带来更高的投资回报，那么不妨先拿去投资。

这个是没有标准答案，看自己的需求。

房贷15年，现如今都已经归还7年了，还款期限已经近一半，我个人觉得此时一次性提前还清的并不合适！具体原因如下：

为了更直观的了解，我们先举一个简单的例子

2012年（7年前），购买一套价值50万房产，贷款30万，等额本息15年，房贷利率暂按4.9%来算。

1. 每月还款2356.78元，总支付的利息为12.24万元。
   

2. 至2019年（已还7年整），已还款总额为19.79万元，其中贷款本金11.31万元，利息8.48万元；剩余未还的贷款本金为18.69万元，利息为3.86万元。
   

3. 此时，如果选择提前一次性还清贷款，则需要拿出18.76万元的资金（含当月利息700多元）。
   

也就是说，剩余的8年时间，月供不变，但需还18.69万元本金（62.3%），而利息却只有3.86万元（30.72%）。怎么看，选择提前还款都是极不明智的！

原因一：房贷中前期还款中，利息占比较多，而本金较少

这个上面的例子就可以充分的说明，此时提前还款，相当于将高达62.3%的本金一次性还完，而只节省30.72%的利息，显然是不合适的！

原因二：18.76万元，可以创造更多的收益

提前还款这部分钱，即便是选存银行，按4%的利率来算，每年也有7504元利息，8年累计就能有6.0032万元。这可比，剩余的房贷利息（3.86万元），要多出2.1432万元。

很显然，此时将提前还款的这一部分钱，用于投资理财，会更为划算！

总之，累计还款时间超过房贷期限的一半，前期已归还大量的利息，此时再选择一次性提前还款，很显得不明智！与其这样做，还不如将资金存进银行，更加灵活、收益更高、更为合适呢！

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七年前的房贷利率确实很高，五年期以上的年化贷款利率6.8%或者7.05%。但是，题主现在还清就需要分情况了。怎么讲？

如果题主日常工作没有额外使用资金的情况，也没有投资的项目、没有理财的经验。那么，当有能力一次性还清贷款的时候就一次还清，是合适的。因为贷款的利息支付还是一种负担，现在有钱先将贷款还清显然是减负，未来也无需担心债务的问题。

但是，如果题主有资金需求或者投资项目、理财的能力，完全没有必要将钱一次性还清。原因换简单，题主现在的房贷利率会是十分的划算。七年前，也就是2012年、2011年那个时候，那时对于贷款买房虽然也存在贷款，并且当时的年化收益率也是很高。但是，房贷利率不是按照当时的利率所计算衡量的，而是根据基准利率的调整而调整的。原来房贷利率的基准利率为6.8%、7.05%，确实很高。但是，现在虽然没有将之前的贷款利率执行为市场货币利率，但五年期的基准利率仍旧是较低的，只有4.9%的水平。

也就是说，现在题主的贷款利率执行的标准并非6.8%或者7.05%，而是4.9%。

现在市场中有一部分低风险、中低风险的理财，甚至还有大额存单的年化收益率能达到5%-5.5%的水平。在这种情况下，题主将还清剩余贷款的资金做低风险、中低风险等没有本金损失的理财，显然中间能赚上差价。就算不理财，在银行贷款或者通过其他渠道贷款的年化利率、放款时间、容易程度都不如自己手中的资金。

当然，当时的房贷还有可能执行的是“打折”利率、“上浮”利率，也就是说在基准利率上有折扣、或者上浮一定的比例。如果是“打折”，那么面对现在的情况，就更加划算了。但如果有“上浮”，就需要看上浮比例，如果计算得出超过5.5%以上的水平，就算有理财能力，但日常没有资金需求，先还清贷款为合适。