对于理财，永远记住一条：风险是第一位的，盈利是其次的。只关注收益而忽略风险，最终往往会损失惨重。因此对于大多数老百姓来说，稳健保本型的理财产品是最合适的。

具体而言：资金超过20万的，银行大额存单的性价比是非常高的。而资金少于20万的投资者，固定收益率的理财产品，比如债券型基金、基金定投都是安全且合适的。下面侯哥就针对以上稳健型理财做详细的解读：

银行大额存单

大额存单作为特殊的银行存款，是非常典型的保本型理财产品，相对于银行定期存款，大额存单收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基准利率是2.75%，但是大额存单三年期，国内商业银行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外，大额存单流动性更好。要知道大额存单一方面依赖靠档计息，未到期提前支取，利息收益也不会受到很大的影响。（简单来讲，就是未到期提前支取，不会像定期存款那样按照活期来进行计息。以三年期为例，持有一年支取，会有一个利率，而持有二年，同样会有一个利率，但是差别不太大）这样，即便急需资金，提前支取也不至于利息收益受到较大的影响。

另一方面大额存单未到期可以溢价转让，类似股票二级市场的交易，投资者之间可以相互转让，这也一定程度上更加保证了其流动性。

当然大额存单性价比如此好，也有一个制约因素，那就是对于投资者资金是有门槛要求的，目前国内商业银行购买银行大额存单的最低门槛要求都是20万起步，因此对于有质量的投资者，可以考虑。

应该说目前商业银行为了争取优质的储户，对于大额存单都是比较推崇的，考虑到大额存单的高性价比，投资者的认可接受程度也非常高，这也促成了目前大额存单成为了理财市场非常受欢迎的一款投资理财产品。

债券型基金

债券型基金不同于股票型基金，波动较小，也属于保本型理财产品，安全性非常高，门槛一般也高，适合绝大多数投资者，一般来说中长期债券型基金年化收益率普遍高达4%以上，以2018年为例，排名靠前的中长期债券型基金年化收益率达到了10%以上（如下图）。当然这主要源于去年在股市低迷，股票型基金整体低迷，债券型基金迎来了景气周期。

基金定投

基金定投的核心在于坚持，通过时间来换空间，基本原理就是：熊市赚份额，牛市赚市值。

对于很多工薪阶层来说，基金定投是非常合适的理财产品。

每月按时定投，利用自己的闲余资金购买指定的指数基金份额，无论市场上涨或者下跌，只要把时间周期放长，最终都可以获取不错的盈利，而且基金定投没有门槛，绝大多数的老百姓都可以参与。

下面我通过定投一年的数据测算模型来具体谈定投的盈利过程：

假设基金份额的买入价位是1元，即便买入每月就开始以10%的速度下跌，然后下跌50%之后，再开始以10%的速度上涨，这样一年后再回到1元左右的价格，每月定投1元，根据定投一年数据来测算（如下图），从第九个月就开始盈利了，按照模型设定，最终定投一个月，收益就达到了40.94%。

当然即便市场的走势规模不会像我们上面假设的这么完美，但是把时间周期放长，定投的效果也会逐步凸显，虽然a股牛短熊长，但是每隔一定的周期，牛市还是不会缺席，而这就是定投最终能够通过时间换空间实现盈利的最核心基础。

综上：对于资金在20万以上的投资者，建议可以考虑银行大额存单，而对于资金在20万以下的投资者，建议可以考虑债券型基金和基金定投产品。

最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择，特点就是收益率保持中等水平，风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%，五年期4.27%。这个收益率不是最高的，但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行，可以关注国债发售相关信息，提前准备资金，到银行柜台购买。

第二，货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财，也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右，从到年6%的水平一路跌下来，现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取，但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样，工作日三点前转入当天确认份额，三点后转入明天确认份额。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式，比如我父母他们就只会存定期，而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率，各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低，商业银行中等上浮，城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%，商业银行3%，城商银行可以达到3.5%左右。

以上介绍了三种简单又安全的理财方式，如果不想麻烦就选择国债即可。

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最安全、最适合老百姓购买的理财产品在市面上很多，老百姓追求稳定之中收益越高越好，以保本为前提的理财产品是最适合不过的。

银行理财产品

我国是一个储蓄率很高的国家，2018年我国的城乡居民存款金额已经超过了7万亿人民币大关，可见目前来说存银行是老百姓理财的第一选择。

活期和定期是大多数人最喜欢的理财方式，一方面安全以及容易明白，风险几乎为0加上手续简单，另一方面金额大的话可以享受利率上浮，收益率不算低。

不同地区不同银行的收益率都不同，现在银行上浮利率基准最高55%，即使可以达到5%多的收益率，不少大额的存款就会选择银行存款。

基金理财

基金方面最安全是货币型基金，不过最近货币政策宽松，货币型基金的收益率下降，跌破3%，不过可以选择一些中低风险的基金，中低风险的基金一般就是那些收益率有波动的基金，债券型基金这类就是属于中低风险的，收益率时高时低。

理财要分散投资才能实现最大化收益，不同股票原油黄金这类高风险金融产品，可以选择专门投资这类的基金或者组合型基金，风险一般都是中或高风险，选择这类基金时候要认真看看基金是如何操作的，购买了什么股票和历年来的收益率。

根据自己的风险评级选择合适自己的基金就可以了，基金种类很多元化，几乎合适所有类型的投资者。

最后总结

最安全、适合自己的理财方式是分散投资，把风险分散出去之余又可以找到合适自己的理财产品。最后提点一点就是去正规受监管的金融部门投资理财，例如银行、大型基金公司，对于新型的投资产品尽量不要碰，例如P2P、某些地区性的理财app，投资理财最佳选择是银行、全国知名企业的金融平台、知名的基金公司，大金额理财时跟家人沟通一下是最好的。

祝大家新的一年万事胜意，阅后点赞，么么哒。

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

1.银行理财产品是普通老百姓首选，安全性最高，保险理财产品次之。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

2.债券基金、基金定投是老百姓理财的第二选择，安全性不错。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

3.各种基金产品，P2P属于风险较高的产品，普通老百姓慎选。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

朋友们好！社会快速发展，投资理财也不能落后！但是，投资理财，大多属于，非保本浮动收益，安全就尤为重要！毕竟3%，5%的收益，还是预期的，不值得冒过大的风险！明确的讲：有许多口碑好，经过检验相对安全的好产品和渠道，深受咱老百姓欢迎…

第一个渠道，银行，证券，基金渠道！这些都是大型金融公司，产品正规备案，运营规范监管严格，管理专业，主要以极低风险r1和低风险r2产品为主，这两类风险等级的主打产品，非保本浮动收益，年化预期收益率在3.8%至5.2之间，个别产品提供保本承诺，例如r1等级的结构性存款…期限通常一年内，总体上，销量大，口碑好，本金较为安全，收益相对稳定！

第二是银保渠道！简单讲银行保险理财！这是一个重要的大众化理财渠道！产品风险等级通常在r1到r3之间，个别品种有保底，例如年金类产品，按期限通常在3%到4左右，优点是分期缴费，减少了一次性的压力，收益十分红十保障，综合受益，现金价值（本金随时间变化）安全性高！不足之处是，时间周期较长3~5年起，流动性不足…中途不易退出！总体销量，有可能是最高的理财产品之一！

第三是以支付宝，微信，京东，苏宁，小米金融等为代表的，新型网络理财平台！这类平台，就像是理财的大超市，既有雄厚的背景，又有正规的产品，品种丰富，把关严格，称得上是一站式购买，主要以银行保险，基金证券公司的产品为主，兼有特色产品！风险等级不一，产品正规可信，有一定的口碑，适合一站式组合选购！

综上所述，咱老百姓理财，尽量保住本，获取稳健收益，才能够细水长流！以上给朋友们，介绍了，一些市场上，主流的，正规可信，监管严格的渠道，平台和产品，口碑好经住了市场的检验，同时，也要做好整体资金的，投资组合，选购与风险偏好相适应的产品，这样，有助于进一步的提高，理财的本金安全性，和收益的稳定性！

一、国债

说起最安全的理财方式，那么首选国债。2018年的三年期国债年利率4%，五年期国债4.27%，收益超过三年期存款利率，流动性还更好，即使提前支取也能有比较高的收益。

2019年的国债会在3月份发售，个人预测三年期利率有可能会有所下降，达到3.80%左右。

二、银行存款

除了国债，安全的理财方式就是银行存款了。当然普通存款利率较低，三年期存年利率往往都低于3.50%，只有极少数银行的五年期利率能达到5%以上。部分银行10万元大额存款三年期年利率也能达到4%以上，更多银行则是20万元以上的三年期大额存单年利率才能达到4.0%以上的利率。

五年期存款流动性差，多数银行五年期利率并不高，3.8%上下。农村信用社及民营银行利率相对较高，有十余家银行年利率能达到5%以上，如果资金短时间没有使用计划，以当下的利率标准，选择当地一家利率高的银行存五年期也可以考虑。

三、大额存单

大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保障，50万元以内是非常安全的，当然为了利息也有保障，如果存款较多，可以考虑分别到几家银行开户，每家存款40万元。

四、结构性存款

2018年资管新规实施，打破刚性兑付，保本理财产品逐步退出市场，作为替代选择的结构性存款开始火爆。结构性存款年利率也能达到4%左右，本金安全，收益浮动，所以也是安全的理财选择，但是需要注意别买成结构性理财，要注意产品说明。

五、宝宝类货币基金

随着央行降准持续释放流动性，宝宝类货币基金收益不断降低，已经降至2.6%左右。由于货币基金投资的都是高信用级别的项目，所以总体而言安全性很高，只有发生挤兑的情况下才有可能出现本金损失风险。对于资金相对较少并且随时计划使用的情况来说，宝宝类货币基金依然是最佳选择。

六、理财型保险

至于理财型保险，此类产品引发纠纷极多，一方面宣传年收益率5%以上，但是真实收益率不会超过3%，利率上没有任何优势；另一方面则是流动性极差，着急用钱的时候取不出来，提前取就会损失不少的本金。加上部分理财型保险设计的极为不合理，时间过长，动辄五年乃至终身，可以说是一个大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，选择这样的理财方式简直是跟钱过不去。

七、智能存款

智能存款是民营银行的创新，以微众银行智能存款+为例，本质依然是银行存款，安全性没问题，存满一个月年利率即可按4%，存满一年即可按4.5%，非常不错，流动性很好，远超传统银行。当然正因为这样的利率突破了现有利率体系，存在政策风险，所以下线了。以后此类产品应该会限量销售，同时利率也会有所降低。

八、理财产品

至于理财产品，2020年年底之前保本理财产品就会退出市场，今后理财风险会持续增大，尤其是理财资金可以进入股市后，理财与购买股指基金已经没有太大差别了。如今理财产品平均收益率在4.4%左右，选择保本的理财产品依然是不错的理财选择。

最后，郑重问一句，有一款理财型保险，每年交6115元，交10年，最后能拿回五万八，你需要吗？

随着国内经济的快速增长，普通百姓的钱包也越来越鼓起来了，在解决了消费问题后，就要着手如何理财，使财产能够保值增值。除了部分激进的人，偏向投资房地产、股票之外，还有一些人厌恶投资风险，比较喜欢把钱放在安全的领域，但同时又要求尽可能的获取相对高一些的收益率。

从目前情况来看，安全系数最强的应该是银行存款。当然把钱存银行也是有讲究的：一方面，要分散投资，把钱存中小银行。由于五十万以内的存款安全有保障，如果你有一百万存款的话，还是建议分二家或者多家银行存款。

同时，现在大型国有银行基本不缺存款，所以通常在存款方面上浮利率基准45%，而一般城商行、股份银行、邮储银行对存款需求比较旺盛。所以，通常上浮利率基准最高达到55%。建议储户把钱存银行还是去找中小银行存钱利率相对高一些。

另一方面，如果你手里面有较大一笔钱要存起来，可以选择大额存款。目前国家已经实行了利率市场化改革，各银行可以根据自己实际情况，对大额存单开出相对较高的利率。另外，银行也设计了一些结构性理财产品，这样可供高净值储户有获取相对较高收益率的机会。

此外，银行理财产品也是一种不错的选择，只是要比银行存款的风险略高一些。收益率在4%-5.5%之间。由于门槛只有1万元起，而且期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

当然，现在还有余额宝等货币基金可以投资，安全系数都很高，只不过，现在央行货币政策宽松，货币基金难以获得较高的投资回报率，一般收益率也就是在3%至3.5%之间。同时，债券型基金也属于中低风险的，收益率时高时低，投资者保本的问题并不大。

接下来就是高风险的股票型基金和P2P了，股票型基金一定要股市走牛时才能获得让人振奋的收益率，要是遇到大熊市，股票型基金弄不好会输得很惨。而P2P虽然投资回报率在7-8%之间，但是随着经济下行，P2P也相当于次级债，风险也相对较高，所以，我们不建议投资者把所有资产去买股票型基金、P2P来博取高收益。

对于厌恶风险的投资者来说，手里有点闲钱，可以把钱存银行和购买些银行理财产品，只要收益稳定就可以了。而对于偏向风险型、追求相对较高的投资者来说，那就进行多元化投资，除了把多数资金投资中低风险的投资品种之外，也可以偿试拿出20-30%的资金，投资风险相对较高的股票型基金和P2P，这样可以获得更高的收益率。具体情况，每个家庭不同，都会有不同的选择。

这主要在于老百姓的理财需求，想赚快钱就买股票，想安稳的拿点收益就存银行，不同的需求决定了理财的选择是不同的，但是根据我国的理财数据调查，大部分的老百姓更在乎本金的安全，不希望本金亏损，就要购买本金安全的理财产品了。

第一、购买大额存单。

银行的大额存单是适合有一定资金的老百姓购买的，年利率4%，并且可以选择按月付息，在本金无风险的前提下还能很安稳的投资，是很多老百姓在存款方面的首选，毕竟银行是合法的金融机构，在银行理财储蓄基本无风险。

第二、购买基金。

货币基金很多人熟知，也在各手机运用软件中都有，但是货币基金现在的利率在2.3%左右，和银行两年定期差不多，如果追求流动性就选择货币基金也不错，但是若追求一定的收益，可以考虑买入一些指数型基金和货币基金搭配。

第三、债券。

国债收益率4%，门槛起点低，100-1000元可以购买，比银行定期存款会高出很多，把钱购买国债也是很多老百姓的选择，毕竟国债有国家信用背书，不用太担心风险，和银行存款的性质一样，基本无风险。

综上所述：

老百姓理财注重安全，资金不能有风险，就需要考虑购买本金稳定的理财产品，以上三种是不错的选择，但是若追求高收益，可能要承担风险，超过6%的理财产品就有风险了。

普通人投资，最重要的是本金安全，如果过度关注收益，又没有专业的理财能力，最终很容易出现理财严重亏损本金的风险。

因此，理财分为五级，一级谨慎型（低风险，保本），二级稳健型（中低风险，非保本），三级平衡型（中等风险，非保本），四级进取型（中高风险，非保本），五级激进型（高风险，非保本），对于大多数老百姓而言，只能选择一级谨慎型，本金是保本的。

那哪种理财方式最适合老百姓购买？

第一、固收类理财。

比如，资金少的老百姓可以选择国债投资，三年期的国债收益率在4%，五年期更高，如果资金低于20万以下，考虑投资国债既安全收益又很稳定，不用担心本金会出现风险，毕竟国债是以国家信用为背书。

资金大于20万的可以考虑存银行大额存单，因为流动性强，可以选择按月付息，既能每月得到利息又能保住本金，银行有存款保险制度保障，50万以下的资金都很安全，老百姓有一定的资金选择大额存单也不错。

资金并不多的，零散的资金就选择货币基金了，现在货币基金在各种软件都可以买到，平常用的余额宝和微信都有，边存钱边消费边理财。

第二、 中低风险理财。

谨慎型后二级是稳健型理财，中低风险非保本方式，可以考虑购买基金，这种就是购买指数型基金，采取定投方式了，如果资金多的可以考虑购买信托，也是不错的选择。

而黄金基金也可以投资，眼下的黄金毕竟迎来了机会，只要合理的分配资金，运用组合投资方式买理财产品，也是不错的选择。

总之，老百姓如果考虑本金安全，首要就是买固收类理财，本金不会亏损，如果需要获取较多的收益，中低风险的理财产品也可以选择。

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物以类聚。想要找到最安全的理财方式就要去低风险理财产品的聚集区。在这个聚集区去找理财，多半都是安全的。相反，如果你非要到那些汇聚着各种风险等级的理财市场上找，那就难保不碰上高风险理财产品。我认为这个低风险理财产品聚集区就是银行。

光来到银行还不行，还要区分不同种类的银行。为什么这么说？银行的规模越大，产品越丰富，可选择空间也就越大，同时产品的风险等级跨越的幅度也就越大。相反，银行的规模越小，就越会受制于资质的影响，银行的产品就会越少，不同种类产品的风险等级相差也会不大。

我举个例子

你到六大行，表明自己想存钱，大堂经理也好，理财经理也好，就开始将你往理财型保险上引。走出六大行，进入股份制银行，几乎所有的理财经理都会推荐你基金定投。选哪只基金再说，但采用基金定投的方式几乎是千篇一律。从六大行走出来，进入城商行，这些银行的理财经理多半就开始推荐你存银行的自营理财产品，利息多么高，募集期多么短之类的话术就扔出来了。从城商行走出来，进入农商行或农信社，大堂经理就会凑上前说，要不要存定期？存定期还能领礼品。

理财型保险、基金定投、自营理财，本身的风险等级，风险指标是不同的。无论是从流动性上还是从收益率上来说都不能简单的放在一起进行比较。但综合来看，风险都不算高。放到老百姓这个大的层面来看，都适合。如果按职业，按存款金额、按年龄来将老百姓进行区分的话，不同种类的人就会有不同的适配选项。理财型保险可以给年轻人推荐，基金定投适合工薪族，自营理财适合有一定资金的人。

这些理财除外，老少通吃的，风险最低的就是定期存款。上班的可以选择，零存整取。年龄大的可以选择定期存款。资金量高的人可以选择大额存单。虽然利息少了点，但是好在定期存款的变种产品越来越多，愿意采用的人也越来越多。

总结：

无论是从国家层面的要求，还是从百姓层面的需求，银行都必须得是控制风险的机构，它的主要责任就是为国家为人民保障财富的安全。基本上来到银行，闭着眼睛选产品，都不会让你赔的血本无归。除非遇到了被违规的银行员工“卖了”的情况。