小白卡上刚好有100万，在我的油嘴滑舌动员下，他决定买它，叫我帮他试算有多大搞头？预期收益率5.88%，持有21天到期收益3429元。而我刚到期的100万，5%的银行理财产品3个月预期收益率5%，到期总收益1.25万，折算21天2916元，二者仅相差513元。我问小白还买不买？答曰:我～还买个铲铲～！

书归正传。在经济下行压力明显的当下，再次提醒我们，理财投资行为有必要变得更加谨慎而稳健，尤其是在关于投资标的收益率问题上，切勿被浮云遮望眼，毕竟以后挣钱很不容易！保本第一，第一，第一。对于以上假设成立的命题，我们有理由提出三点置疑:

1.请问产品的发行方为何方神圣？是P2P，是互金，是信托，是银行，或者其他？只要平台不够优秀，不令我满意，无论理财产品资金投向任何领域，收益率有多高，我都不放心，故可以不予理会，让别人去挣吧。

2.为了增加500多的收益，有没有必要用100万去投机？本人认为，目前银行系理财产品综合性价比是最靠谱的，100万要买到预期收益率5%的产品也是很容易，而且几乎没有不兑现的，尽管属于非保本浮动收益型产品，但这主要与监管有关，无伤大雅。如果用100万去争取额外的几百块，准确的说不是投资，是投机。如果嫌大银行的普通存款利息低，小银行的大额存单，3年以上定期存款或智能存款利率完全可以轻松过5%，何必在乎这些蝇头小利。

3.普通投资者买这款理财产品的意义何在？上面讲的故事（本故事纯属虚构，我要有100万，还这么辛苦搬砖？哈～）中，投入100万，收益差只有500多，要是投入10万，也就相差几十块，难道就为了保本保息？为了一个5.88%的噱头？而且只有21天，这一年得有多少个21天，还要将血汗钱交给一个陌生的平台，这值得吗？话又说回来，也许就是一个私行或私募产品，你我尔等还真不够门槛，至少超百万起步。

醒了～才发现这是一个伪命题！承认目前还有保本保息型理财产品（我赶紧查了一个某国有银行理财超市，还真有！），但收益率只有3%左右，绝不可能超过5%。要超过5%的，就绝不能是保本保息型，否则就是发行方的噱头，就是属于违规的，也许最终骗局一场。

21天到期的理财产品，回报率5.88%，看似非常诱人，其中，最大的一个误区在于“5.88%”是月息，还是年息还是日息？如果按照常理来说，应该指的是“年息”，即年化收益率为5.88%。那么，你最终能够获得多少利息收入呢？

正常的计息是这样算的:

5.88%÷365×21＝0.338%

那么，作为0.338%的利率水平理财产品，你还认为有巨大的吸引力吗？

反过来说，假设该理财产品真的是月息5.88%，那么其年化收益率是5.88×12＝70.56%，

而假设该理财产品是日息，则年化收益率为5.88×365＝2146%也就是21倍本金的利息收入。

再假设，是“21天5.88%”，那么按照这个利率水平年化就是5.88÷21×365＝102.2%的年息水平。

无论上述哪一种，你觉得可能吗？

这就是多数人对银行或者计息的计算方式完全不了解，才会被银行的官方“宣传”所蒙蔽。而事实上，每个被“蒙蔽的人“应该都会在产品到期后，拿到实际利息时，先和银行争论一通，然后，才知道，原来是自己傻！被银行的虚假宣传和自己“想当然”所欺骗了。

从题主的这个案例，以及身边银行的各种产品宣传，大家在接受该产品或者存款之前，一定要看清，所谓的利率水平，指的是“年息”——通常用%来表示，或者显示年化收益率；而“月息”——通常用‰来表示，显示为“厘”。而日息，比如本题的问题，在银行一般正确表述为利率水平为0.338%（年化收益率5.88%）

因此，我们应该讨论的是0.338%，也就是3.38‰的利率的理财产品，你还会觉得有巨大诱惑力吗？

当然不会买。三个原因：

1.银行理财目前都高于5.88%。这个理财产品没有收益吸引力，况且目前社会理财收益平均水平（差不多年化7%），社会融资平均成本（年化7.6%）。跑不赢这个 根本无意义

2银行理财现在都不敢再说 保本保息。真正的保本保息，是制度化的。看合约具体约定的情况

3.21天到期，明显要么就是短期拆借，要么就会直接交易市场的资管。风险率不会小。所以，这是纯粹吸纳散户资金，当劣后扩大基数用的。给这点收益，不疼不痒，资金利用率太低！

我倒是有接触过，真正垫本付息，能制度合约保本，周期也是几周 几个月，收益回报在9%左右浮动的。类似这种，现在是主流。

如果这款理财产品的承诺会兑现，坤鹏论肯定会买，现在赚钱多难啊，理财陷阱到处都是，短期内回报率可达到5.88%，前提说了，可以保本保息，何乐而不为呢?

一些人会说，利率有点小高啊，会不会是骗子啊，当然，理财中，小心谨慎是绝没有错的，但这个回报率并不是高不可攀，比如说某个哥们要买房子，五年定期存款还差一个月到期，提前取出利息就按活期存款算，这个时候他肯定会想办法先搞到首付的钱吧，那跟你借一个月，按5.88%算你利息，你俩皆大欢喜。所以说理论上讲，这样的理财产品可行的，但可遇不可求。

坤鹏论也查了相关的理财产品，这种短期的理财产品，收益达到2.5%—4%之间较多，确实没查到回报率可达到5.88%的理财产品。但没看到的不代表没有啊，这时就需要投资者擦亮眼睛，了解这款理财产品所在金融机构的背景，如果是正规的金融机构，由于时间较短，问题不太大。

如果是个人借贷公司，你们互不相识，当然不会把钱投进去，关键是要钱时比较麻烦，咱们上班族也没有那么多精力和时间。但如果是知近哥们的公司，只要数额不大，可以考虑，坤鹏论有些好哥们当遇到好的赚钱机会的时候，也会想着通知我，并不是所有人都是骗子，理财中，也不需要草木皆兵，那样这个财就没法理了。

平时我们银行存款都是按照年利率计算，突然出现一个21天的理财产品，回报率是5.88%，应该如何计算相应的年利率呢？

首先可以肯定的是，并不是21天就给我们5.88%的回报率，5.88%是年化收益率。

大家存余额宝的时候，会发现有有一项内容是介绍7日年化收益率。目前接入余额宝的14只基金，7日年化收益率普遍在2.2%到2.6%之间。规模最大、接入最早的天弘余额宝货币基金7日年化收益率是2.336%。

一般来讲，我们在算一定时间的利率的时候，是直接转化为360天（一年，大家的默认规则）的收益率。

反过来倒推也是这样。5.88%21天的收益率实际上是5.88%除以360×21，也就是说我们21天实际的收益率只有0.343%。

也就是说我们投资10万元，利息是343元。看起来是不是不高？

如果这种产品长期存在的话，我们首尾相接形成利滚利了。

一年至少可以滚动使用17次，仅滚动着17次，年化利率就是5.99378%，使用了357天。

虽然说一些民营银行的年化收益率可以达到6%，但一般指的是5年定期到期的利率，5年内单利计算。

5年内会出现一个闰年，合计天数是1826天，而21天理财可以做87次，合计天数是1827天。

如果是87次，合计收益率能达到34.7%，平均一年6.94%的利息。

这就属于非常高的收益率了，现实情况中一些机构长期投资几天或者几十天期限的逆回购操作，就是使用的这种方式。

但实际情况是大家并不一定每次都能够购买到相应的理财产品，操作频率太大一旦失误一次就会产生巨大利息损失。所以，一般只有专业的理财机构或者特别有时间的人才会购买这样的理财产品。

对于大多数人，还是选择银行定期存款或者大额存单好一些，本息一样受到存款保险制度的保障，利息一眼能看得懂。知名度不高的民营银行能够达到6%的利率。

或者购买国债也一样，5年期按年付息的储蓄式国债，利率是4.27%。。

说实话，这种理财产品我还真不敢买！风险和收益并不匹配，而且周期太短，并不是投资理财的最好选择！

21天的理财产品，保本保息

短期（1个月以内）的理财产品有很多，但年化收益率能超过5.88%的并不多，目前仅银行渠道正在发行的短期理财产品就有326只，其中预期最高年化利率超过5.88%只有3只而已，占比还不到0.93%。何况，这3只产品都属于非保本浮动收益型的理财产品，最终期满，是否能拿到5.88%的预期收益还不一定呢！

再者说，保本保息这就是个“玩笑话”。资产新规发布以后，打破刚性兑付，正规金融机构发行的理财产品都不再、也不允许承诺保本保收益！因此，所谓的“保本保息”理财产品，要么是非正规机构发行的，要么根本就是和部分P2P产品类似，违规操作、以骗取投资人本金为目的的，无论是哪一种，都不值得去参与投资、风险比较大！

产品期限短，除非后期滚动发行，且能自动续买，否则意义不大

即使是正规银行发行的短期理财产品，风险可控、收益稳定确保在5.88%以上的，一般也不建议去购买，主要就是因为期限太短（21天），连续滚动发行的可能性并不大，因此难以获得长期稳定的回报，且到期后需要转投其他的理财产品，手续也比较繁琐！做为投资理财来说，并不是个最佳的选择！

总之，即使类似这种短期理财产品，收益再高、且能保本保息，也不建议购买，因为收益根本就没有持续性！何况，这么高的收益，能否100%确保本金和收益，还是未知的呢！

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保本保息？

看到保本保息四个字，基本可以定义你这款理财产品为虚假理财，自2018年5月份银保监会发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》后，商业银行就不得在发行保本保息的理财产品了，现有的保本理财产品给予一个过渡期到2020年前必须全部清理掉，所以这个保本保息本身带有很大的可疑性，这是第一点。

5.88%

目前银行一年期以内的理财产品超过5%的都是少数，而且这些都是非保本的浮动型收益，以四大行为例，现有的存量保本理财产品收益率基本都在3%左右，你这个仅有21天的产品，且保本保息的收益率竟然要达到5.88%，这个收益率是第二大可疑点。

21天

虽然目前银行有短期的理财产品，但是这个期限一般都在一个月以上，30天以内的极其少见（开放式的理财产品另说），所以本身21天就带有一定的问题，这个是第三个可疑之处。

如何判断真假？

第一点：先看看产品说明书上的发行主体，是否为银行、证券或者保险公司？如果是这三者还有一定的可信度，如果是其他一般的理财机构、财富公司或者P2p企业，那千万不要投。

第二点：看投资方向（或者投资标的），21天的收益5.88%，这个在当前的市场上属于超高的一个水平了，你看看产品说明书中的投资标的是什么，如果不出意外应该是股票、期权等金融衍生品，纯投资定期或者货币基金，不可能有这个收益率；

第三点：登录银行、证券、保险公司的官网或者中国理财网上查询相关的产品信息，如果查不到的话，基本就是飞单或虚假理财。

总结

其实就你说这个利率，在承诺保本保息，我基本可以判断是一款虚假理财或者R5型的高风险理财产品了，在资本寒冬的现在，你想要利息，别人想要你本金，所以还是以稳妥为好，别盲目贪图高息。

从回报率的角度去讲年化5.88%的回报率是挺高的了，而且是21天期的产品更是好。但是保本保息这个问题是需要商榷的。毕竟根据央行资管新规的要求，现在任何理财产品都不得承诺保本保息，不知道题主所讲的保本保息这件事到底是怎么的保证。

前几天在中信银行的企业手机银行上看到91天的理财收益是4.15%；我问我的客户经理：这种理财产品的风险高吗？他说：其实这种理财的风险并不高；虽然现在央行规定不能再讲保本保息这种事情了，但其实产品还是那些产品，风险并不大。

因此题主的问题很简单：年化收益21天到期的回报率5.88%；如果题主能够确定真的是保本保息，那么是可以投资的。

现在股份制银行3年定期存款的利息已经能够达到5%甚至更高一些，如果年化收益要求5%，其实有很多选择。下面梳理一下各中存款理财收益的情况：

国有四大银行的存款利息：一年期1.75%；二年期2.25%；三年期2.75%；现在笔者当地的四大行定期存款的利息是有上浮的，但是上浮的幅度很有限。

小的股份制银行3年或者5年定期存款的利息能够达到5%+。

大额存单和银行理财产品：年化4%+，大额存单没有风险，但这种理财产品有一定的风险，风险不大。

以上就是相对稳健的理财的收益情况；基本上年化4%就是风险评估的线，4%以上是安全的稳健的，但是4%以上就有风险了。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

外汇期货股票全职交易员，资管团队创始人

买啊，为何不买？这款理财产品年化收益率5.88%并不是高收益的理财产品，特别一些小金融公司、互联网平台的理财产品哪有下来8%的年化利率的，5.88%不过就是个中等收益，只不过就是理财期限有些短，21天仅仅三周的时间，只不过存在即合理。

首先，这不是一款货币基金理财产品。货币基金理财产品主要包括银行理财产品、国债、支付宝理财等，都是一些低风险低收益的理财产品。其中银行理财产品2018年平均年化收益率在4.355%，国债的年化收益率是4.196%，支付宝理财产品近七日年化收益率是2.731%，10万元每年预期收益差不多4000多元，也就是个拿不出手的收益。

其次，期限短有利于规避风险。理财期限越长风险才会越大，只要理财就有风险，在这个风险圈儿里呆得时间越短越好，21天的理财期限应该是最短的期限了吧，不知道还有没有14天的，短短三周时间的理财期限理论上总比三年的理财风险小很多。另外保本保息不太可能，这个不是存款产品，只要不是存款产品都不会保本保息的，银监会早就不允许银行理财刚性兑付的，哪怕就是结构性存款也只承诺保本，不会承诺保息的。

最后，手中闲置资金只要充足，体验一下短期理财 。如果个人手中闲置资金比较充足，可以体验一把短期理财的感觉，但是选择理财产品要慎重，一是选大平台、大网站购买，二是选择收益与期限匹配的理财产品，三是选择手续齐全、风控措施完备的产品。10万块钱假如存21天，到期利息就是100000x5.88%/360x21=343.47元。

如果有一款类似的产品摆在我面前，我手中正好资金充足，我会选择购置，只要选择前考察清楚几个重点要素，有效识别风险，把风险控制在尽量小的范围之内就可以了。

现在各大商业银行理财低风险的几乎没有超过5%的，一些中小银行不是很了解，超过都是风险较高和信托类产品，风险会加剧的，理财的前提是保证资金的安全，否则是在和风险博弈，为1、2点的收益去博是得不偿失的。一般投资者和投资机构不一样，所以这是一款很好的产品，保本保息没风险，绝对买。