十万元资金如果只是在银行做定期存款，有些浪费。并且，十万元钱在一些地方也是能够买房，而买房不一定就是理财。题主，首先要树立一个健康、正确的理财观点；其次，是多多了解市面上的理财渠道、产品；最后，规划自己的理财方向。

十万元的资金如果做理财，最重要的是在如何降低风险的同时提高利息收入，并且要符合自身的背景条件，具有稳定收益的作用。做搭配式理财，金老师认为是合理的：

1、10万元的资金将3万元做银行定期存款理财，这部分资金可以把期限拉长一些。很多读者会说10万元资金可以做银行大额存单，但是很多银行大额存单的门槛资金为20万、30万元，明显是达不到门槛资金要求的。普通银行存款没有门槛，虽然低于大额存单的年化利率，但长期限的定期存款年化利率也算不错，年化利率能在3%-3.5%之间。

2、再将6万元的资金做不同期限的银行中低风险理财。银行理财的风险等级分为五等：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。中等风险以上的风险等级对本金有这一定的风险，并不适合普通投资者做理财。所以，主要标的选择低风险、中低风险方向。这类渠道产品年化收益率能在3%-6%之间，结合短期、中期，也能提高资金的流动性，一旦出现资金应急情况也可以就短期理财产品中救急使用。

3、还有1万元，可以分为两部分，一部分放在余额宝等货币基金平台，流动性强，就算是日常使用也能灵存灵取、灵活使用，并且还有着不错的利息收入，现在普遍在2%-3.5%区间。而另外一部分，可以做一些风险渠道的投资，博取一些可能提高收益的举动，比如基金、股票。当然，这部分资金的方向尽量要是价值方向，而不是投资方向。

题主需要多学习学习理财观点与认知众多的渠道，只有多学习、多了解，对理财也就水到渠成了。

首先回答问题：1、不要存定期；2、更不要存活期；3、理财不是数学，没有数学那么难，本身只是工具与工具的结合，很简单。

为什么不让存定期

通常来看，银行三年期定期存款利率3%左右，为了获得这样的收益率要把10万块钱锁死整整三年，从流动性的角度上来讲是完完全全不划算的，同样的10万块钱从来买理财产品，往往半年期或者一年期的理财产品就能够有4.1%的年化收益，这是我不推荐存定期的核心理由。

那为什么不存活期呢？原因就更简单了，同样是随时可取随时可用，活期的年化收益率0.35%，余额宝的年化收益率2.37%，既然对于投资者来讲两者效用完全相同，那就没有任何理由放弃收益率更高的余额宝而去选择存活期。

理财该怎么理

理财看起来很复杂，但本质上就是各种金融工具的混合，目的是为了达到保值增值的目的。但是理财看的不是你手头有10万块钱，这10万块钱该怎么理财，而是结合你自身的家庭情况、收入情况、风险偏好、流动性偏好等因素综合定制一个适合你自身的理财方案。举个例子，同样A和B两个人问我10万块钱买点儿什么好，A没车没房，有老婆有小孩，家庭总积蓄就这10万块钱，那我当然建议他做结构化的产品，给自己加一个强安全垫；B有10套房，车子开的劳斯莱斯，有专职司机，月收入过百万，那我当然推荐他直接玩儿期权、期货、股票这些高风险资产的配置。两者核心的差距在于，A很难承担10万块的风险，B对于10万块亏损了可能也毫不在意，他更在乎的是能不能用这10万变成20万、30万……

就已知条件来看，可以怎么理

从问者的题目，我只能大致推断，应该是问者的所有私房钱了。考虑到问者这部分钱有随时取用的需求，作出如下建议：

1. 5万块购买券商、银行固定收益理财，最好选择时限为3个月到6个月这个区间的，收益率应该在3.95%左右；
   

2. 2万块存余额宝方便随时取用（如果10万能解决的问题，2万块钱的定金无论如何搓搓有余了；2万块钱定金解决不了的问题，10万也解决不了）；

3. 2万块钱购买指数基金或者直接购买大蓝筹股票；（目前的市场价位相对来说比较划算，即便之后大跌也可以放心加仓降低成本）

4. 1万块钱购买热门板块股票（俗话说得好，“搏一搏，单车变摩托”，但是这类股票风险较高，有极大的亏损风险，建议慎重选择）

10万人民币说多不多说少不少，是普通工薪阶层一到两年的储蓄，而这笔钱呢，创业呢又少了，买房呢又不够。理财呢风险又比较大，所以如果选择定期存款会是一个比较好的选择但是也有利有弊。

第一定期存款利率太低、

目前我国银行的定期存款都在2%、3%左右，这样的定期是存款的利润点实在太低了，很容易导致我们的资金贬值和缩水，回过头看一下我们以前经常看到一个故事，说三十年前把巨额资金一万元存到银行里边儿三十年之后拿出的钱也刚刚一万两千多。其实从这样的故事就可以看出把钱长期存在银行里边儿是多么不值。

第二跑不赢通货膨胀、

我国每年的官方名义的通货膨胀现在8%。通俗的讲货币贬值率也在8%，其实我们拥有的货币每年你的以8%的速度减少。所以呢我们必须让我们的货币或者消费或者投资产生高于八的收益才能算跟着社会在成长在进步。所以10万块钱的存在银行里也会导致越来越少。

第三利于保存实力

在目前在通过膨胀经济低迷的时代里，手里拥有现金比什么都重要，把十块钱存到银行里也可以等待经济到底的时候，把现金取出来换成资产。当经济向上走的时候，到达一定高度的时候把资产卖出，这样其实是获利的。所以十万元存在银行里，无论从定期活期，其实如果把十万元定义为货币保存率更为合理。

第四说银行定期存款是保证本金的最好方式、

当一个人又不懂理财，又不会看长期的经济趋势，又不关心通货膨胀，带来的金钱名誉上的损失这些都不关心，那么把钱存在大银行里面做一个长期的定存，每年能获得两三千块钱的利息，也是一件非常开心的事情，也是最佳的选择，起码让自己的人生觉得踏实。

总结一下：手里有钱在当下社会里存在银行里，已关未来经济发展是最好的最有效的方式，也是最明智的方式。在当前经济里，我们应该明确的看到了是现金为王的时代，在现在的社会如果你有现金你就可以等待机会伺机而动，在经济低迷的时候，如果没有现金其实是挺悲哀的一件事儿。所以我建议十万元存在银行里作为现金持有量。

我曾经在三线城市做过城市商业银行的理财经理，当时我名下的客户总资产大概有5000万做有，客户数量大概有1000人左右。在这1000人当中，存款数字在5-10万之间的是最多的，大概占了有50%左右。由于我对这个层级的客户有过一定的接触，所以我知道这些人的痛点。

痛点一：不懂理财

早几年我算是零售客户经理，我所在的银行根本就没有理财产品，只有定期存款。后来我所在的银行也开始发行理财，我也转为了理财经理。原来我维护的客户也开始慢慢的买理财，放弃了定期存款。在与这些客户的交流过程中，我发现资产在5-10万的客户都是一般的工薪阶层，几乎没有什么理财知识，他们就是单纯的信任银行，才将钱都存入了银行。至于是存定期还是买理财，也全都是听银行的工作人员进行讲解。

痛点二：不受重视

对于资产在5-10万的人来说，是最需要银行理财经理的。这群人不像那些资产比较少的人，基本不需要理财，也不像资产比较多的人，有各种银行、理财、信托等工作人员围着他们出理财方案。这个层级的客户在大银行不会被重视，银行工作人员在忙碌的时候也不愿意为他们做出讲解。

痛点三：可选择性小

虽然在外人来看这个层级的人资金有限，但是在持有人来说，这几乎是全部家当。他们一方面不敢投到风险高的地方，比如创业、股市、期货等；另一方面他们的资金数额也决定了有些产品他们享受不了，比如大额存单、信托等。

基于以上三个痛点，我给的建议是，题主可以到小银行，比如城市商业银行这种层级的银行。小银行吸引客户不容易，这种层级的客户会被看重，小银行的理财经理在服务方面可能没有大银行规范，但是却有着极高的热情。我估计理财经理多半会采用理财加定投的方式来向你推荐：手中闲置资金购买银行理财，每月工资拿出部分做基金定投。

总结：

一、如果把我国的金融行业比作一座金字塔的话，银行无疑是金字塔的最下面一层。银行的产品最丰富，适用的群体最广，风险相对最小，但是受益可能不如金字塔尖的证券、信托等金融类别。当你不知道如何理财时，找银行来帮忙至少不会错，尤其是在资金不是很多的时候。

二、如果把银行本身再比作一座金字塔，银行越小越靠底层。首先是这类银行数量多，其次，这类银行扎根全国各级别城市，覆盖的客户群体更广泛。他们的产品更多的是为当地的普通大众设计，特别适用于金额较小，但有理财需求的人。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

你的这种情况属于典型的不会理财，十万元本金哪怕是存定期存款收益也有几千块钱，随你办理部分理财的话可以获得更高的收益，具体给你介绍几种理财方式，希望可以让你提升收益，不要白白损失利息。

第一，民营银行存款。民营银行存款是目前低风险理财方式中利率最高的存款方式，三年期利率可以达到5%，部分五年期存款可以达到5.5%的水平。如果十万元本金，一年的利息收入可以达到5500元，顶上大部分人一个月份工资了。

第二，国债。国债是最安全的理财方式，也是最为佛系的理财方法，很适合不愿意动脑筋的人理财。国债的收益率三年期可以达到4%，低于民营银行理财方法。本金十万元，一年的利息收入为4000元。

第三，P2P理财。这种理财方式我认为是最冒险的理财方式，理财收益虽然比较高，但是一旦暴雷本金损失惨重。目前这种理财方式收益率为10%左右，有些可以达到12%的水平。本金十万元，一年利息可以达到10000元，还是很可观的。

以上三种方式任何一个都高于一般存款，更高于活期利息，可以分散选择。

我是谈财论道，每天分享财经观点，欢迎关注。

为什么不会理财不学习下呢？理财很难么？其实一点都不难，自己把自己的钱理财做到年化收益10%左右，真的没有那么难。看完我这篇文章，你就可以开始去尝试。那么有什么比较好的理财方式呢？我认为定投公募基金，适合大多数人。具体怎么定投，那就接着往下看。

公募基金产品是非常成熟的了，基金主要分为股票基金，混合基金，债卷基金和货币基金，风险由大到小。我觉得你刚开始可以重点投资混合型基金，这样风险就低很多。然后收益也还不错。从我个人投资基金的经验看，主要采用定投的方式，每两周到一个月定投一次。这样年化收益10%左右，还是很容易做到的。所以购买基金让收益比普通存款高不少。

我自己投资基金的一些经验，在定投基金之前，我会先筛选几个净值增长不错的基金。然后从支付宝上进到相关基金的讨论区，讨论区里每天都有投资者发投资心得和他们自己投资的该基金的收益曲线。通过这种方式先了解基金一段时间，观察下是不是符合自己的预期，如果符合预期那就开始定投。

购买公募基金的话，就是跌了也不用担心，我记得我在股指3100多点的时候买的基金，最多的时候亏去了30%。现在股指虽然只有2900多点，可是我购买的基金，今年涨了50%以上，所以整体收益有30%多，年化收益15%，还是可以的。

手上这10万，最好不好存定期，因为有更好的选择！

从题主的叙述来看，经济状况可能一般，这样情况下，手头这10万就弥足珍贵。千万不要头脑发热去创业，现在创业不容易，如果自己没有别人稀缺的资源，十有八九会失败的，这10万到时有来无回。

同样，股票、股票型基金、期货什么的都不要碰，这些虽然可能获取较高的收益，但是风险太大，保证不了资金的安全性。

目前情况下，对于承受风险能力差的投资者来说，银行的非保本理财我也不建议碰。以前银行发行的理财产品很多都是保本保收益的，如今被央行叫停了，所以目前银行发行的非保本理财是有亏损可能的，尤其一些中小型银行。到时不但利息得不到，本金也会亏损，得不偿失，不值得。

所以，对于保守型投资者来说，保住本金安全是第一位的，在这基础上才能谈收益。目前，银行的保本产品主要有定期存款、大额存单、智能存款、国债四种。同样期限下，定期存款利率一般是最低的，所以不建议。但是大额存单门槛太高，要20万起，10万是不够的，所以存银行的话，可以考虑智能存款和国债。

智能存款：

智能存款和银行存款一样，都是银行的存款类产品，都是受存款保险法保护的，即使银行破产，50万以内也能赔偿，所以安全性和银行存款是一样一样的。

但是智能存款优点可就多了：一是智能存款利率大大高于同期银行存款定期利率；二是智能存款可以靠档计息，这一点比银行定期存款要诱人多了，不然我们急用钱中途取回时候，利率如果按照活期存款执行，那损失可就太大了。

以腾讯牵头设立的微众银行为例，目前存入3-5年，利息可达4.125%，如果存满5年的话，利率更是高达4.50%，比同期银行定存高多了。

国债：

国债相比银行定存，利息要高一些，而且国债有国家信用兜底，是没有风险的，保本保收益。所以国债一向很抢手，尤其受一些大爷大妈欢迎。

以前国债比较难于买到，现在国债推出的期数很多，比以前容易买到了，所以买国债也是个不错的选择，比银行定期存款要合适多了。

综上，定期存款虽然能确保资金的安全性，但是从利率方面来说，不是最好的选择，同等条件下尽量考虑智能存款和国债为妥。

对于您手上的10万元闲钱该如何处理？我倒是建议你不要选择银行定期存款，推荐首选民营智能存款产品。因为此类智能存款比定期更灵活，又不会有利息的损失，而且享有较高收益。

假设你存入银行定期存款，一旦有急需用钱的时候，提前支取就只能按照取款日的挂牌活期储蓄利率计息，目前央行活期基准利率仅为0.35%，如此一来客户必定会在利息上损失不少。但是，智能存款支持靠档计息，在利息计算上更划算也更给力。如下图所示:

这就是某民营银行发行的智能存款，如果客户持有不满3年而超过2年以上，则按照当前靠档计息的利率2.94%计息，远远高于银行活期储蓄收益。如果你一直持满存期3年以上，就可以享受5.45%的最高存款利率。甚至最高的某民营银行智能存款产品－亿联智存（利添利 A款）到期复合利率已经突破6%以上。

特别要提醒一下，目前国内大多数民营银行的智能存款利率都在4%以上，这也同样高于银行同期定期存款。

智能存款既有活期的灵活性，又有定期的较高收益。但仍属于一般性存款，纳入存款保险的保障范围。50万元以内的本息可获得最高的限额赔付。

智能存款已经成为民营银行揽储的一把利器，尤其是在余额宝等互联网宝宝类产品收益普遍不佳、呈现下跌趋势的情况下，流动性高、收益高的此类智能存款就特别受普通投资者的欢迎。

其实目前余额宝2点几还是比银行十万定期利息高，飞月宝3点4几，另外还有一个人寿什么的4点几。个人觉得余额宝旗下的理财还是可信的，本人在余额宝也办理了理财保险，相信他。

十万元不建议存银行定期，因为银行定期的利息很低，四大行三年期定存利率仅2.75%，市面上很多低风险的理财产品收益要远高于银行定期存款。你应该适当地分散投资，以提高理财收入。我个人比较偏向于稳健的理财方式，即在保本的基础上，实现一定的财富增值，所以十万元的理财建议如下：

一、2万元投资货币基金，放在余额宝或者零钱通。

这部分的钱主要用于日常生活开支，所以要放在流动性高、低风险的理财产品中。这里主推支付宝的余额宝或者微信零钱通，它们跟市面上的货币基金都大同小异，年化收益率约为2.5%，但好处是随存随取，随时可以直接用于支付日常生活支出。

二、6万元投资债券基金，抵御货币贬值同时获取一定的增值收益。

债券基金投资的品种主要是国债、金融债和企业债等，风险较小，年化收益率在7%左右，远高于银行定期存款，同时风险也低，流动性比银行定期存款好，所以这是主要配置的品种，保本且能获得一个较高的收益。

三、2万元定投指数基金，未来5年内大概率能获得15%以上的收益。

由问题可以知道，题主是理财小白，所以不建议投资股票，风险较高，但是可以通过定投一篮子股票即指数基金的形式，购买权益类产品，未来5年内大概率能获得15%以上的收益。一般而言，5年内来一波牛市的概率极大。

作为理财小白，不建议配置太多的权益类产品，所以这个配置方案主要以低风险债券基站为主，目的是保本稳健增值。

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