谢谢邀请，其实现在用余额宝的人虽然很多，但是人均其实很少，余额宝的时代其实已经基本过去了。

一、很多人用余额宝更像是一种习惯，就像过去活期存款一样

从余额宝的总体规模看，截至2019年12月31日，天弘基金总规模为10935.99亿元，而同期支付宝的用户已经超过10亿，等于户均持有余额宝约为1094元，而余额宝人均存款曾经最高为4000元以上，应该说，与巅峰时期相比，下降得还是非常多的。可以说，很多人用余额宝只是在延续一种习惯而已。

而鼎盛时期，余额宝的年化收益在6%甚至更高的时候，那个时候支付宝的用户才几千万人，而后随着规模不断增大，用户不断增加的同时，收益率也在不断降低，近期余额宝甚至还取消了每天最多买入2万元，账户最多10万元的限制，可见余额宝的吸引力下降的很厉害。

二、余额宝以外的其他投资方式并无优势

支付宝作为国内最大的理财平台之一，它实际上是提供了众多的理财接口，如题主所说，除了余额宝之外，其实还有余利宝、基金、定期、黄金、保险等众多理财方式，但是如果深入研究，余额宝虽然年化收益不到3%，但是相对银行活期甚至一年期的定存优势还是非常明显的，但是定期并没有什么优势，而基金和黄金等投资方式是需要专业投资者更容易接受的投资方式，但是支付宝的平台对于专业投资者来说，服务本身并不具备足够的专业性，比如与专业的基金公司或者股票交易的券商相比，专业性方面没有任何优势，通道方面也没有什么特别的地方，在这样的情况下，对于支付宝的用户来说，非专业的人士，只敢也只愿意买余额宝，而专业知识丰富的投资者又会选择更为专业的平台，这样一来，支付宝的绝大部分用户自然都不会买基金或者黄金类的理财产品了。

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理财有风险、理财后资金流动性变差以及理财习惯导致绝大多数支付宝用户，只选择余额宝，而不会去探索其他理财产品。

1.理财习惯

小编身为90后，投资基金也是近1年的事，从小就熟知的理财是银行存款，后来用支付宝后，知道了余额宝（支付宝大力宣传，当时可是很火的），等工作后自行探索了基金、黄金的理财产品（支付宝对此宣传力度远不如之前）。

那我相信很多人都跟我一样，知道银行、余额宝，多年来也习惯了这些理财产品，对于新产品，总要有一段适应期，等用户知道了、了解了、接受了，支付宝中各种理财产品得购买额必定大幅增加。

PS:据新闻报道，2019年基金等理财产品的规模增大很多，有人预测以后将是全民理财时代。

2.理财后，资金流动性变差

除了余额宝可以随取随用，黄金、定期个基金都有一段交易期，比如基金T+1模式，而且定期则有一定期限，这些产品流动性自然变差。

闲钱倒是不在乎流动性，可是当闲钱多的时候比如50万，有谁敢一下全买基金或者黄金。而当闲钱少的时候比如几千块钱，那就放余额宝吧，去买理财产品还费心费力，结果收益还差不多。

3.理财有风险

支付宝中黄金、基金和定期都有一定风险，定期还好风险很低，但黄金和基金亏损得可能性就比较大了。

每个人都是害怕风险的，??越多越怕，在此我们可以分析一下那和年龄段的人钱多。尽管小编没有具体数字，但我们用脑袋推理就可以知道的：一般情况下，00后还在读书也就有压岁钱零花钱、95后刚工作没多久存款10万左右，90后工作几年了存款50万以下、80后有房有车存款我们就算50万左右吧，70后有房有车有病存款100万左右吧。

那么有大量存款的是80前的人，而这些人又是要养家糊口的人，他们谨慎而又相对保守，就算有闲钱可以承担一定亏损，到也绝对不会全放支付宝的基金、短期或者黄金，他们会选择银行定期存款或者其他超低风险的理财产品。

目前大多数人仅仅是把钱存入余额宝理财，并不会买入基金，黄金和定期理财产品，这里并不是大多数人之所以选择余额宝不会去考虑其它理财产品，而是很多人对其它理财产品不了解导致的没兴趣或者不敢尝试。

那支付宝提供了四种理财方式，为什么大众热衷余额宝？

一、其它四种理财产品风险不确定，余额宝稳收益。

余额宝是货币基金，低收益低风险，基本算是无风险，虽然收益率一直不断下滑，但是仍然有一批忠实的投资者，这主要在于大家并不是单一的把钱存入余额宝理财，也是把钱放在支付宝里，是对支付宝的信任，也是在资金闲暇之余可以通过余额宝顺便理财赚点小收入。

但是虽然支付宝提供了基金，黄金和定期，但是这些理财方式属于中高风险投资产品，很多人又没有深入研究，一旦买入未必能赚钱，可能还会出现较大的亏损，这是大部分人不敢买和担心亏损而不买的原因。

二、黄金，基金，定期需要专业知识，大多数人并不具备。

黄金：金价在今年五月份迎来了一轮持续上涨的行情，主要因为全球经济增速放缓，避险买盘推升的黄金走强，但是很多人对黄金走势不了解，明知道金价上涨也不知道如何投资，也怕亏损，才放弃投资黄金。其实，金价在未来有望进一步走强，主要是全球央行不断的增值黄金，全球市场经济不确定性因素干扰增加，导致黄金后面投资机会较多。

基金：除了货币基金，还有指数基金，股票型基金和混合包括债券基金，种类比较多，这里涉及到低风险基金品种，中风险和高风险三类基金品种，余额宝之所以受到亲睐，主要还是风险低，长期稳定，其它基金虽然存在高中收益，但是也有高风险，很多人宁愿选择少赚点，也不愿意去买入中高风险的理财产品。

总之：大多数之所以选择余额宝，主要在于对其它理财产品并不了解，担心风险，为了让资金能增值，又能方便平常购物和增加芝麻信用，很多人就会选择放在余额宝里。

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我记得当年我在支付宝投资过一次基金,当时不是很懂吧,就试着投资了1000元基金,没过几天就蹭蹭蹭的往下跌,一个星期以后等我取出来已经就剩600多块了,后来我就再也不敢在支付宝里投资了,钱就干脆都存在了余额宝里,当年余额宝还不是现在的这个2点几年利率,5点6点都有,所以当时觉得还是很不错的.现在是不存余额宝里了,都改做其他的投资了,那些还在投余额宝的人我估计都是放的零花钱吧,毕竟大钱谁会拿来吃这么一点利息.我的感觉哈,真的不懂理财的人其实是在亏钱,当越来越多的人做理财,就相当于做理财的人的口袋里的钱在变少.当整个社会都理财的时候,就你一个人不理财,你的钱可不就变少了嘛.

刚才看了一下支付宝的财富功能键，发现支付宝提供了这么几项理财方式：

余额宝、理财、基金、黄金和股票。

人们大多数选择余额宝，为什么呢？

余额宝是多种货币基金，最初只有天弘余额宝货币基金，后来接入了其他10多种货币基金。天弘余额宝的余额规模已经超过了万亿。

货币基金一般又被称为准存款理财产品，安全性、流动性非常好。货币基金主要投资向一些一年以内的银行存款、银行票据、回购产品等等。一般天弘余额宝货币基金的平均到期时间只有100天左右。

货币基金流动性强，基本上随取随到。比如余额宝的两小时快速到账，实际上几分钟就到了。虽然只限额1万元以内，但是抓紧提出的话，虽然损失一两天的收益，第2天就可以到账。速度还是非常快的。

尤其是余额宝可以跟淘宝购物相挂钩。我们在购物的时候，可以直接消费余额宝的余额，在很多人眼中可以直接相当于现金使用了。因此，很受大家欢迎。

至于其他的股票、黄金、基金和理财产品，往往实现不了这么高的流动性和安全性，封闭期很多是长达一个月以上，而且也有亏本的可能，尤其是股票。所以，相较而言，肯定余额宝会更受普通人欢迎。

余额宝之所以在支付宝平台人气这么高，主要有以下几方面的原因：

一是余额宝刚诞生的时候，年化收益率高的吓人，最高达到6%以上（如下图）而且从2013-2015年上半年，一直都没有低于5%，这种几乎无风险，还能有如此高的收益，简直堪称异类，所以也导致余额宝一出来并成为了爆款理财产品，深受无数投资者喜爱。即便当下收率率直线下滑，只有2.2%左右，但是之前人气太高，群众基础太好，所以现在依旧被很多人使用。

二是余额宝作为货币市场基金，流动性非常好，对于投资者而言，资金随时可以取出，而且里面的资金可以用来支付或者购物，对于投资者来说，非常方便，所以很多投资者的一些零散的小钱都会放在里面。这也是余额宝在目前收益率降低的情况下，依然比支付宝里面其它定投基金、黄金等理财方式受欢迎的原因之一。

三是无论是定投、还是黄金还有基金都存在一定的风险，而多数投资者都是风险厌恶型，而余额宝作为货币市场基金，即便收益率下降，但是每天依然会有固定的利息产生，几乎相当于无风险收益，所以受到了很多保守型投资者的青睐。

当然就目前余额宝如此低的收益率，将钱放在余额宝的确不太适宜，建议投资者可以适当配置一点债券型基金以及指数型etf基金，风险也不大，而且收益率会远远跑赢余额宝，即便把钱放入微信的理财通，同余额宝一样，是货币市场基金，但是收益也高于余额宝。如果资金量相对较大的投资者，投资风格较为保守，也可以考虑大额存单（不过20万以上的资金门槛）年化收益率可以达到4%以上。

看完点赞，腰缠万贯，大家还有什么其它理财方面的疑惑，也欢迎评论区留言。

这个其实是与余额宝自身的特点以及用户的年龄层次有关：

一、余额宝最大的特点就是支取方便：

余额宝的大多数用户都是从淘宝上面转化过来的，很多人把钱存在余额宝很大一部分原因是它能够快速支付，这是定期存款、基金和黄金所不具备的，再加上，余额宝本身也有收益，所以，很多人宁愿把钱放在余额宝也不会去买基金和做定存。

二、余额宝另一个特点是小额存款：

做定期存款、购买基金或者黄金，一般都是用大额存款，而一些小额零钱则大多数人会选择放在余额宝，以备平常网购之需，余额宝与定期存款、基金、黄金他们所面对的目标客户不一样。

三、余额宝的用户以年轻人为主：

互联网理财用户的年龄在25-30岁的占比约44%，2016年余额宝用户的平均年龄是28岁，由此可以看出，余额宝用户主要是以90后的年轻人为主，而年轻人一般对定期存款、基金不太感兴趣，做定期存款、买基金的人一般都是中老年人，所以，用户的年龄结构决定了他们在选择理财产品时的偏好不同！

以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~~

支付宝提供了四种理财方式：定期理财，余额宝，基金和黄金。但是我只用了余额宝，定期理财和基金定投三个。

为什么大多数人只用到余额宝，那是因为：

01.余额宝方便快捷还有收益，所以用的人多。

大多数人都是把余额宝当做移动电子钱包来用，其灵活机动每天收益结算是使用它的主要原因。

虽然余额宝收益在逐年下降，但是他们还是对他情有独钟。存在余额宝中的钱提现不用手续费，并且急用转出银行卡15分钟以内做到快速到账。

02.定期理财虽然稳定收益，但灵活度被限制了。

定期理财是支付宝针对余额宝收益率逐年下降推出的弥补措施，它分为7天/30天/60天/180天/365天，方便大家灵活购买。

虽然定期理财收益率高出余额宝一大截，但是它也存在一个缺点：就是灵活性差，一旦买入没有到期无法提前赎回！

由于这个缺点的存在，如果一旦急用钱时害怕有钱用不了的情绪占主导，让他们不敢购买定期理财。

03.基金，属于高风险理财，大多数人不懂也不愿意承担风险，所以没买。

基金分为债券型、指数型、混合型以及股票型。风险高于定期理财小于股票，由于其投资关系较为复杂导致大多数人畏疾忌医的心态，让他们不敢介入基金。

04.黄金，认为赚不了多少钱不屑投资。

以前黄金稳定在263元左右，起伏波动最高也就在283元，总体算下来收益率在7.6%，收益率低周期长需要本金大，不划算。

谁知道，黄金一转身暴涨到341元，现在在历史高位又不敢投，因此造成了投资黄金的人少。

总之

任何投资方式都有其特点，适合自己特定的理财人群，不一定是人人都愿意投资持有，正所谓众口难调就是这个意思。

这个没啥好可奇怪的，余额宝支取方便、使用功能十分强大，适合于将小额、零散资金进行理财增值，且余额宝早已深入人心；而定期、基金、黄金，都存在资金亏损的风险，且在很多平台都可以购买！

余额宝功能十分强大

现如今的余额宝，年化收益并不高，只有2.2%~2.5%之间，可为何用户人数高达6亿，还依旧处于不断攀升当中。我个人觉得，主要有以下几个原因：

1. 余额宝使用功能极其强大，可转账、可消费、可支付，还可还信用卡、缴纳水电，而未来还会对接更多的消费应用场景，十分方便灵活！
   

2. 相比于定期、基金、黄金产品而言，余额宝更加安全一点，收益也比较稳定。再加上，支付宝口碑极佳，还提供账户安全险，只要资金存放进余额宝里，根本就不用担心安全问题。
   

3. 对于小额、零散资金而言（＜1万元），哪怕高出1%、2%的收益，每年也不过才最多有200元而已，对于很多投资者吸引力并不大。
   

4. 余额宝成立已满6年，用户资金未曾有一笔出现亏损、丢失的情况，因此，客户对余额宝极其信任，一有闲钱也愿意放入余额宝当中。
   

定期、基金、黄金产品，风险较大、存在资金亏损的可能，且购买需要一定的专业知识

相比于余额宝而言，这三种理财产品的风险较大，尤其是基金和黄金，如果不具备专业的投资知识，本金既有可能会面临亏损，很多客户并不愿意轻易去尝试风险！

另外，还有一点，无论是定期、黄金，亦或者基金产品，在其他平台（比如银行APP、微信、京东金融等）皆可购买，且收益可能更高！因此，支付宝中这三种理财产品，并不具备很大的优势！

总之，之所以更多人愿意选择余额宝，而非定期、黄金、基金这三种产品，主要是因为放入的资金并不多，且其他理财产品的风险都比较高，并不适合普通的投资者。再加上，余额宝的使用功能十分强大，能满足日常购物消费的需求，因此，零散资金存放在余额宝成为了更多人的选择！

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虽然支付宝提供了定期、基金、黄金、余额宝等多种理财方式，但由于多数人缺乏专业的理财知识，再加上余额宝操作简便，存取灵活，所以，目前多数人只使用余额宝。

01

为什么使用余额宝

余额宝是蚂蚁金服旗下的活期资金管理服务产品，主要对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，安全性极高。

虽然余额宝目前的收益率仅为2.3%～3%，对比刚推出时6%的收益率，确实下降了不少，但由于其操作简便、存取灵活而且余额宝里面的资金可直接用于消费、购物，所以还是有不少用户坚持使用余额宝。

02

为什么不使用定期、基金、黄金

① 定期

支付宝上的定期理财分为两大类：

银行存款、稳健理财

银行存款：主要为一些小众银行的定存，其特点是起购门槛较低，50元起就可以购买，且收益相对线下的银行高，封闭期为一个月到一年。

虽然支付宝上的银行定存跟线下的银行一样，50万以内的本息受存款保险条例保护，资金安全性极高，但多数人还是喜欢把钱存放于线下的银行，特别是一些农村的中老年人。

他们总觉得把钱存放于线下的银行比较靠谱，至少银行网点在那边，而网上万一钱没了就不知道找谁。像我爸把钱存在我们当地的农村信用社，一年的收益率在2.8%左右，我之前跟他说支付宝上的银行定存一年的收益可以达到4.5%，他就觉得不靠谱。

而且，这类产品有一定的封闭期，在这一点上满足不了一部分人追求灵活存取的需求。

稳健理财：主要为保险公司发行的保险理财和证券公司发行的券商理财。

主要特点是风险较低、收益稳健、产品期限丰富，有7天到365天的封闭期。保险理财的起购金额为1000元，券商理财的起购金额为5万元。

虽然说支付宝上的稳健理财收益相对来说还不错，但绝大多数的国人本身对保险存在一定的偏见，觉得保险产品不靠谱，因此也不会考虑去购买保险理财。

然而，多数人对券商的了解并不多，加上券商的起购点也不低，所以，多数人不敢贸然的把5万块钱投放于券商理财上。

② 基金和黄金

基金和黄金的投资需要具备专业的产品知识，其收益波动性相对较高，操作得当有可能赚得盆满锅满，弄不好的也有可能本金都没了。

绝大多数人并不具备专业的产品知识，所以并不敢贸然的把钱存放于基金、黄金上。

综上：

基金和黄金的投资，需要具备专业的产品知识，而多数人对基金和黄金了解的并不多，所以不敢贸然的选择基金和黄金作为投资对象。

支付宝上的定期收益相对来说还不错，但是有一定的封闭期，再加上部分产品起购门槛相对较高，有一部分人群资金量较少，就被拒之门外。

余额宝虽然收益并不高，但资金存取灵活，而且里面的资金可直接用于平时的消费、购物，所以被大多数人所选用。