一些人熬夜抢购民营银行存款，这些智能存款有没有风险？

Answer 1

民营银行发行的智能存款，由于利率非常高，一度非常火爆。好多人纷纷通过百度金融、支付宝或者这些民营银行的APP等渠道，熬夜抢购高息的民营银行存款产品。

民营银行智能存款动了谁的奶酪？

早期的民营银行，灵活支取产品，利率都高达4.2%左右，基本是秒光，手慢的人基本上就白熬夜了

由于对市场干扰太大，民营银行早期发行的灵活支取产品早已下架。随之而来的是一些靠档计息的智能存款，这些智能存款的利率也非常高，都在5%以上，有一家民营银行的智能存款一度高达6%。

监管方面的担心不无道理，民营银行的高息存款一旦引起疯狂抢购，资金必然从传统的银行流向这些民营银行，而传统的银行为了留住客户，只能被迫提高存款利率。这种不当的竞争必然引发存款大战。这显然是不被监管所允许的。

另外负债端利率的提高，必然传导到资产端的利率上升，好不容易降低的实体经济融资成本又要反复。这显然和国家的经济政策背道而驰。

民营银行智能存款现状

最近几天有消息说，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，指出了目前民营银行智能存款产品存在“高息揽储“的问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。

通过观察各家民营银行网银、京东金融银行存款精选频道当前的存款产品情况，发现之前高息的智能存款，大部分已经下架了。在售的存款产品也已经大幅下调了存款利率。

另有民营银行从业人士证实，确实收到了监管方面下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并已经根据监管的要求下调了相关利率。

民营银行的智能存款有风险吗？

很多人担心民营银行存款安全不安全，有没有风险？

有这种担心也很正常，毕竟民营银行作为金融创新的一个产物，从第一家民营银行成立到现在也就不到5年的时间。

老百姓对这些民营银行并不熟悉，也不了解其本质。看到“民营“两个字儿，打心眼里就会觉得不安全。

这也是民营银行所处的窘境，作为没有线下网点的互联网银行，完全线上经营，获客的渠道本身就非常的狭窄，如果再没有利率上的优惠，谁又会多看民营行业一眼呢？

于是民营银行为了开拓市场，提升知名度，被迫提高了存款产品的利率。通过高息吸引一些客户来存钱，进而提升获取资金的能力。

另一方面民营银行本身经营成本非常低，有一定的让利空间来提升存款利率。

显然，这种依靠高息吸引大众目光的方式不可持续。就算监管方面不干预，民营银行自己也会在一段时期之后，主动下调利率。这个从早期成立的民营银行经营路径就可以看得出来。

总结

民营银行虽然是由民营企业控股，但也是经过监管机构批准设立，按照监管方面的要求，合法合规的进行展业，和传统银行处于同等地位。

民营银行的民营企业股东 ，都是当地的龙头企业，在当地乃至全国有着非常大的影响力。

民营银行的存款产品同样受到存款保险条例的保障。

所以说民营银行的存款产品是安全的。利率高也只是暂时现象，是民营银行无奈之举。

Answer 2

值得太值得了！这都是银行官方正规的存款产品，利息那么高，为什么不去存！

德先生也买了一些民营银行的高息存款产品。如果你是一个保守型的投资人，面对这个风险巨大的理财市场，也很难分辨出理财产品的风险性，那么我建议你还是积极去购买民营银行的各类存款。对比那些大银行的存款产品，简直就是碾压式的优势。这就是民营银行拉存款的红利啊。

民营银行存款优势巨大，也是国家扶持民营银行生存的政策红利

1.安全安全还是安全。民营银行是经过人民银行法定批准的，所有产品都必须在人民银行进行备案之后才能发行。安全性是不容置疑的。

另外，同样会受到存款保障制度的50万全额兑付的保护。因为民营银行每吸收一笔存款，都同样要向存款保障基金交纳保险费。

2.利率高，利率高还是利率高。现在民营银行，主要发行的是两类产品。一类是智能存款，一类是结构性存款，这两类存款各有优势。

智能存款，主要是想留存期限比较长的资金。所以存期越长，利率越高。目前最高利率的是5年期5.3%。期限从一年到5年不等。普遍来说，只要存过一年，基本上可以达到3.7%以上。

结构性存款，主要是两个月到两年之内的产品，目标是解决民营银行短期存款不足的问题。一般来说以两个月到9个月之间的产品为主力。利率更高，一般最高可以达到6%，普遍在5%左右进行浮动。结构性存款一般会公布两个利率，上限利率会高一些，下限利率会低一些。但目前基本上银行兑付时都按照上限利率来兑付。

3.流动性好流动性好。现在民营银行的各类产品都支持提前支取，虽然没有到期，提前支取，利率可能会低一些，但是也绝不是按照活期利率来计息，而是究竟靠档，按照高额定期利率来计息。

举例来说：购买一个5年期的智能存款产品，最高利率是5.3%。但是一年后想提取部分存款，此部分存款是按照其公布的一年期存款3.7%来计算利息。横向比较，仍然比很多大银行的同期一年期存款要高很多。

4.购买方便快捷。民营银行因为自己的线下柜台渠道比较少，市场美誉度也不够好，所以现在一般都是联合互联网巨头进行合作营销，将产品放在互联网巨头的理财频道里进行销售。另外也是通过自己的APP上面进行发售，基本都是互联网销售渠道。

在这些通道中销售，非常简单快捷，不用另开设储蓄卡，就如同互联网理财一样，注册之后会生成一个银行二类账户（这也是在人民银行备案的），利用这个二类账户进行购买和赎回，扣款可以直接使用现有储蓄卡，他行储蓄卡全部通用。

为什么需要排队抢购呢？有啥购买窍门呢？

其实原因主要在于这些存款产品利率比较高，发行额度比较少（我之前讲过，他们必须都在人民银行进行备案，包括需要发行的额度），都是为了解决银行的短期存款不足的问题。如果发行额度太多，民营银行成本也太大，所以解决了流动性问题，就停止发售了。

告诉大家快速购买的窍门，主要是在百度的度小满金融、携程的理财频道、京东金融的银行频道，购买会更加快捷，额度也比较充分。

未来会逐步走低，不要错过国家存款红利

在去年年底和今年一季度，这些存款的利率更加的高，但是随后银保监会和人民银行进行了各项窗口指导，在4月和7月都进行了一些文件的下发，控制了存款大战的热度。但是为了民营银行能顺利发展起来，还是给了一些缓冲优惠条件，这才是我们看到，为什么只有民营银行才能发售这些高息存款。

但是未来存款利率会逐渐走低，例如我们现在已经找不到上半年发售的智能存款产品6%（那是东北振兴银行的利你添利系列产品），赶快抓住这波存款红利，过去了就没有了。

德先生讲金融和理财，由专业变得通俗，如果觉得好，关注我！再多点点赞。

Answer 3

单从销售的火爆程度来说，民营银行的智能存款已经是当今存款类产品中最有销售市场、最有人气的了！靠谱不靠谱、客户的眼光是雪亮的，如果不靠谱，不可能有这么多的人去抢购，甚至牺牲了午夜睡眠的时间来疯抢。利率高是给客户的福利，现金管理产品定性为存款了，就是靠谱的产品，而非风险不定的理财产品。

民营银行的存款显新意

民营银行自创业之初就面临着空前的揽储困难，无论资本规模，还是产品种类，都无法和那些大型的国有银行、股份制银行媲美，而且民营企业资本入驻银行，本身就不如国有银行安全稳定，客户对民营银行都持一种怀疑的态度。

为了增加揽储力度，吸引客户前来存款，民营银行采取了互联网营销模式，借助于互联网平台进行存款、理财、贷款销售，除了本行的APP官网，还和京东金融合作，在京东金融上面营销产品。这种互联网营销模式，显得更加快捷方便、灵活自由，省去了去银行的路程和时间，免去了银行排队的烦恼，而且互联网营销更加节约成本，没有物理网点那些水电费、桌椅费、装修费等投资。

民营银行的存款利率屡创国内新高

2018年初山东威海蓝海银行曾经一度将5年定期存款利率提高到了5.5%，目前国内银行的存款利率最高记录为吉林亿联银行的定存5年利率5.45%，民营银行的利率虽高，但是大部分吸引人眼球的利率都是定存5年的，平均4.5%左右，真正的其它期限的存款和地方银行中的城商行和农商行也没有太大利率差距。

线上销售的火爆产品——现金管理型存款产品，一样是以3年或者5年期限为基准计息，比如蓝海银行的“蓝宝宝”，定存5年期是4.875%，提前支取利率是4.3%，这个提前支取利率太划算了，即使存一天，也按4.3%计息，而普通存款的利息提前支取只能按活期利率，差别是天壤之别。

民营银行的智能存款分为两种，一种是提前支取利率单独列出来的，存满5年一个利率，一般在4.5%以上，不满5年就算提前支取，利率一般都是4%左右。还一种产品是靠档计息类，只要存满对应的期限，就要按实际存款时间计息，不存在提前支取率，满3个月就按3个月利率计息，满1年按1年定存利率计息。

民营银行的存款产品限额销售

民营银行的智能存款之所以限额销售，也是考虑到智能存款的诸多风险，首先是不管靠档计息还是提前支取都会增加银行备付金的负担，数额太多容易导致备付金资金大面积短缺；其次是存款实行线上销售，容易遭遇互联网病毒木马侵袭，导致客户和银行资金的安全受到影响；再者，智能存款缺乏有效管理，上级部门只能是采取和普通存款一样的管理措施和模式，这方面的管理存在漏失。为了保障银行和客户的资金安全，只能临时采取限额销售。

民营银行的智能存款采用了最低50元——100元不等的存款标准，其它条件没有太多限制，何况还有《存款保险条例》规定的限额赔付，50万以内的本息都是安全靠谱的，只要超过了50万可以多存几家民营银行，以此分散风险。

Answer 4

楼主你好，关于你的问题，我可能与其他回答者的观点不同：

智能存款利率是好，但是真的有风险。

虽然从收益上看存入这些银行是更好的，这些银行的存款确实要比货币基金和大部分银行理财产品的利率都高。但是，是否要把钱存入这些银行里，你把下面两个问题考虑清楚了在做决定。

1.考虑好你的资金流动性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利随本清，注意！也就是存入的钱，如果像要5.45%的利率，5年内不能动的。一些民营银行的智能存款虽然也可以随时取出，并能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能还不如理财的收益。这对于想要资金保持一定流动性的人来说，时间显然有些长了，即使利率高，恐怕也不适合存。

2.考虑好银行的市场风险。虽然我国有银行业的监管条例，这种民营银行卷钱跑路基本上是不可能的，否则我国的金融市场就太乱了。但是，这些民营银行的信用风险还是比较高的，之所以他们敢设置这么高的利率，关键就是他们没有存款，平时又要向央行上缴一定的存款准备经，又要给其他客户进行放贷，这种银行很可能某一天会没有足够的钱供你取款，造成流动性风险，如果经营不善，甚至倒闭。如果倒闭银保监肯定也会对你进行赔偿，但是赔偿过程中你要办理复杂的手续，需要付出大量的时间成本，有事一件麻烦事，还不如存入那些利率小的银行，至少信用风险几乎为零。

Answer 5

2018年虽然不是民营银行元年，但是，民营银行却着实火了一把。因为，余额宝限额限购后，收益率大幅下降，民营银行智能存款横空出世，超低风险、较高利率，灵活转出，大有取代货币基金态势。

但是，随着时间推移，民营银行的智能存款并不能长期大量供应，当越来越多的人认识到投资价值后，现在，很多民营银行的智能存款已经买不到了，只能每天夜里12点后抢购。民营银行的智能存款到底是什么情况，为什么会这么火呢？我们来看看。

关于民营银行

所谓民营银行，其实就是民间资本设立的银行，也是近年来银行改革的成果之一。众所周知，银行是监管最严格的行业之一，民营银行的设立条件也非常苛刻，目前已经成立的民营银行注册资本基本都在20亿以上，对股东要求也非常严格，因此目前民营银行数量并不多，总共只有17家。

民营银行的业务

和其他银行一样，民营银行也是以存贷款业务为主，但是如果业务完全相同，民营银行是没有任何优势的，所以有些民营银行成立后，业务拓展非常困难，17家民营银行仅有10家盈利，其中5家盈利过亿，这已经是非常不错的业绩了。

民营银行要想突破瓶颈，必须打破传统银行的存贷款方式，我们看到网商银行推出了“定活宝”，微众银行推出了“智能存款”，富民银行有“富民宝”，众邦银行有“众邦宝”，还有各种各样的民营银行创新存款。

这些存款一个共同的特点就是存款利率高，起存门槛低，提前支取灵活，秒杀了传统银行存款，甚至超过了一些传统的理财产品，但确实是真实的银行存款。

智能存款的创新点在哪里？

民营银行推出的创新存款有什么独到之处呢？如果你自己研究就会发现，他们的创新其实并不是很多，因为银行存款监管非常严格，可创新的的空间非常有限。

根据我的总结，可以表现为两种主要形式：

1、大额存单小额化

部分智能存款其实采用的就是银行大额存单的形式，只是把靠档计息水平提高了一下，把时间重新组合了一下。也就是利率采用市场化了。比如微众银行的智能存款，亿联银行的5年储蓄存款，都是采用了大额存单的计息方法只是起存门槛降到100元以下。

2、长期存款转让

还有一些创新存款，其实就是可转让的的长期存款，通过转让实现可以随时支取，还能保持高利率，相当于存款接力。比如网商银行的定活宝，富民银行的“富民宝”等等。

关于民营银行存款风险问题

通过上面的分析可以看出，民营银行是被严格监管的，其存款业务受存款保险基金保护，是不存在风险隐患的，或者说和其他银行存款一样安全，这一点是可以肯定的。

大家之所以熬夜抢，其实就是因为其利率高，相对有比较安全的缘故。但是，大额存单小额化的产品还比较好买，长期存款转让的产品已经很难抢了。

Answer 6

民营银行的智能存款，或者说他们发行的结构性存款产品当然是有足够的理由去配置的，因为其收益率在当下的大环境下，算是很不错的。但是呢，从整体的理财产品的风险等级排列上来看，这种产品的安全性是处于我们国有银行之下，但高于其它金融机构，例如基金公司所发行的理财产品。

为什么这么说呢？首先，银行是我们国内安全等级最高，资本管理最为严格的一类金融机构，所以如果是它自身去发行这么一个基于存款的产品，安全性上肯定更有保障。

其次，我们也可以看到这些存款产品的年化利率或者标称的收益率并不是太高，应该属于一个完全可控的低风险范围内。因此运营这个产品的人没有必要去为了追求更多的利益去冒更大的风险，只要达到他宣传的这个利率给回报，那么完成任务了。更不用说这些产品吸纳的资金严格限制了使用范围，不是随便怎么都能调用的。

而为什么说它又是有一定风险的呢？因为这种民营银行或者说其他类型的小型银行，比如说城商行，它的资本充足率和它的风险保障机制肯定没有五大行这么高。而且稍微了解过新闻的朋友一定听说过，前几年有一个银行其实是已经发生倒闭的情况。也就是说，它虽然叫银行，但并不是完全不可能关门的。虽然现在有储户保险机制，但这种情况一旦发生，追索起来也是很麻烦的。所以这些小的银行你要买他的这个产品，一定要注意有这方面的风险在里面。

具体操作上，我比较建议使用相对少的资金去买，而且一定要根据自己的资产组合，控制在安全的比例之内，这样从配置上去尽量规避潜在的风险。

Answer 7

为什么是民营银行推出智能存款

不知道大家有没有好奇过为什么智能存款都是民营银行推出来的，为什么国有银行、股份制银行以及农商行、城商行没有看见类似的存款方式。看完以下几点你就知道了。

第一：民营银行吸储更困难

哪家银行吸储都不简单，但是可以说民营银行吸储是最难的，为什么这么说呢，首先截止18年底，全国共有银行4093家，而民营银行只有17家，这只是银行的数量，还不是网点的数量；其次民营银行基本上只有一个网点，一家民营银行在全国范围内就只有一个网点，而网点最多的邮政储蓄银行网点已经有40000个了；最后是民营银行的知名度低，很多民营银行的名字前面都是带着地区的，要是不带的话，估计人们连银行在哪个省都不知道。

第二：吸不到储蓄就赚不到钱

“钱生钱”最厉害的就是银行了，想要生更多的钱，就得有更多的钱。银行无非也就是靠存贷利息差、投资等方式赚钱，我们在银行存钱的利率一般4%左右就差不多了，但是银行贷出去的款利率在8%以上的比比皆是，另外银行把拿钱出去投资的回报率也肯定不止4%，这就意味着银行先得有更多的钱，才能赚到更多的钱，这些钱其实就是储户的存款。

第三：民营银行如何才能吸储

没有国有大银行的背景，没有股份制银行有钱，没有农商行、城商行接地气，那就只要拿出高利率了，可以农商行、城商行利率也很高，那就在拿出高灵活性。定期的利率，活期的灵活性，这样肯定能够吸引到的存款，还要给取一个高端的名字。所以智能存款也就孕育而生了。

民营银行智能存款动了谁的奶酪？

早期的民营银行，灵活支取产品，利率都高达4.2%左右，基本是秒光，手慢的人基本上就白熬夜了

由于对市场干扰太大，民营银行早期发行的灵活支取产品早已下架。随之而来的是一些靠档计息的智能存款，这些智能存款的利率也非常高，都在5%以上，有一家民营银行的智能存款一度高达6%。

监管方面的担心不无道理，民营银行的高息存款一旦引起疯狂抢购，资金必然从传统的银行流向这些民营银行，而传统的银行为了留住客户，只能被迫提高存款利率。这种不当的竞争必然引发存款大战。这显然是不被监管所允许的。

另外负债端利率的提高，必然传导到资产端的利率上升，好不容易降低的实体经济融资成本又要反复。这显然和国家的经济政策背道而驰。

考虑好银行的市场风险。虽然我国有银行业的监管条例，这种民营银行卷钱跑路基本上是不可能的，否则我国的金融市场就太乱了。但是，这些民营银行的信用风险还是比较高的，之所以他们敢设置这么高的利率，关键就是他们没有存款，平时又要向央行上缴一定的存款准备经，又要给其他客户进行放贷，这种银行很可能某一天会没有足够的钱供你取款，造成流动性风险，如果经营不善，甚至倒闭。如果倒闭银保监肯定也会对你进行赔偿，但是赔偿过程中你要办理复杂的手续，需要付出大量的时间成本，有事一件麻烦事，还不如存入那些利率小的银行，至少信用风险几乎为零。

那这些智能存款到底有没有风险呢？

通过我们上面分析的这三个特点，可以看出智能存款总体来说是非常安全的，只要50万之内的本息就没有风险，当然超过50万之后，因为不受到存款保险条例的保护，理论上说具有一定的风险性，但总体风险可控，可以忽略不计。

可能有些朋友看到这种存款利率这么高，而且提前支取还可以获得那么高的利息，觉得这样不太安全。而智能存款之所以兼顾收益跟流动性有一个特殊的原因，那就是收益权的转让。

大家提前支取之所以能够获得那么高的利息，因为提前支取之后大家在这些民营银行存款实际上没有到期，而是银行把大家的收益权转让给了其他机构或者个人，比如大家购买了一款5年期的智能存款，满期利率是4.5%，现在满一年之后，大家提前支取可以获得4.3%的利率，这个操作的过程就是大家提前支取出来之后，实际上银行并没有把钱还给大家，而是由其他机构接手买入，所以大家都能够享受到5年期实际的利率。

所以从整体来说，这种存款的安全性是非常高的，风险相对是比较小的。

Answer 8

民营银行也是受到银保监会的监督，监管严格程度与大型银行、商业银行没有差别。熬夜抢购民营银行存款的现象，只存在于局部，并不广泛。对于题主的问题，我们分两点讲解：

1、民营银行存款也是低风险等级产品，风险系数低。

银行将理财产品的风险分为五个等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险与高风险。其中，银行定期存款产品属于低风险等级。低风险等级产品，有什么特征呢？这类产品的投资渠道只能用于低风险投资，比如国债、逆回购、保险理财等，没有本金风险。

虽然民营银行给人的感觉比国有大型银行、大型商业银行的风险高。但是定期存款的投资渠道，在银行业严监管的基础上，民营银行是无法改变的。所以，民营银行定期存款的风险仍旧是低风险等级，与其他银行存款产品的风险等级一样。

2、民营银行运营范围小、年化收益率高，所以有抢购现象。

全国范围内，一二线能见到一些民营银行的身影。可是，三四五线城市能见到民营银行的身影吗？金老师所在的三线城市，并见不到民营银行的影子，见到的普遍为大型商业银行。所以，对于民营银行的运营范围而言，还是较低的。并且，一些民营银行并没有实体店，有的通过移动互联网运营。

民营银行推出的储蓄产品年化利率一般会高于国有大型银行、大型商业银行，这是因为民营银行自身投资渠道与管理的缘故。所以吸引力很强，一些关注储蓄产品的投资者也会争相投资。又因为实体店就那么几家，所以也就造成了一些熬夜抢购的现象。

现在移动互联网很普及，虽然定期存款的风险系数低，没有本金风险，一些较高利率的产品显得抢手。但是，在移动互联网普及的基础上，很多都已经开通了线上认购，无需熬夜排队。加上中低风险以下的理财产品没有本金风险，也可以适当的改变自身理财观念。

Answer 9

我也在经常熬夜抢民营银行存款，特别是看到很多期限短并且利率又高的，比如说之前的活期，利率4%，秒杀微信零钱通和余额宝；还有1个月（乌兰农商银行4.3%）、3个月（新网银行季得利4.4%）、6个月（华通银行福e存4.5%）、1年（新网银行年得利4.8%）等等期限的存款产品，利率很有吸引力。我配置了不少资金在里面，我认为民营银行的存款产品是安全的。原因如下：

50万以内受《存款保险条例》保护，本息50万以内“0”风险

民营银行的智能存款产品属于一般存款产品，本息在50万以内的受到《存款保险条例》，风险为0。

储户存款受偿顺序仅经次于员工工资

考虑极端情况，银行发生破产清算，本息超过50万的在清算完员工工资、劳动保险费用、支付清算费用后， 剩余的资产会优先清偿储户存款。

《中华人民共和国商业银行法》第七十一条规定如下：
商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

民营银行资本充足率高

民营银行由于成立时间短，资产规模不大，大部分银行的注册资本还未完全使用完，各项风险指标比较优，尤其是资本充足率指标，以华通银行为例，2018年华通银行的资本充足率为60%，而工商银行资本充足率才15.39%。所以不要看民营银行规模小，但是资本充足率高，对风险的抵抗力强。

综上所述：民营银行的存款产品安全并且利率有诱惑力，建议配置。